贷款风控工作内容？

风控建模流程

        以下以申请评分卡(A卡)建模为例，描述模型开发的基本流程：

1.数据准备：定义目标变量，整合样本特征；划分数据集：训练集、验证集与测试集，由于金融业务中的样本的积累周期比较长，因此测试集有必要划分为两种，一种为训练集时间跨度内，一种为训练集时间跨度之外，用时间外的测试集验证模型特征的稳定性。

2.探索性数据分析：统计每个特征取值的分布；统计每个特征的覆盖率，去掉覆盖率较低的特征；处理样本的异常值和缺失值。

3.数据预处理：根据经验对特征作预筛选，筛除于目标变量无关的特征；特征分箱；WOE转换。

4.特征选择：计算IV值，特征选择。

5.模型开发：常用逻辑回归模型进行拟合。

6.模型评估：模型常见的评估指标有AUC,ROC,KS,Gani-chat,Lift-chat，特征稳定性的评估指标psi。

7.生成评分卡。

流程示意图如下所示：

        不同的评分模型需要的数据是不同的，在建模之前需要对对要解决的问题建立明确的数学定义。

1.排除一些特定的建模用户

        用于建模的用户必须是日常审批中接触到的用户，不能是异常情况，比如欺诈等。

2.明确用户的属性

        用户的基本属性，比如学历、年龄、收入情况等；征信机构的数据和其他外部数据，比如芝麻分。

3.目标变量的确立

        评分模型是利用历史的数据预测未来的行为，需要明确定义正负样本的标签。不能出现歧义，重叠等。

4.划分数据集

        通常训练模型需要划分训练集、验证集与测试集。信贷业务中样本成熟的经历的时间比较长，因此测试集需要时间内和时间外的数据，时间内外是相对训练集的时间跨度而言，避免经过一段时间后特征波动或失效的发生。

EDA的实施主要包括：

1.描述性统计

        描述性统计是用一些统计量来对变量分析，如：平均值，标准差，最小值，最大值等。

2.统计每个变量值的分布、特征覆盖率及检验正态分布

        通常使用直方图绘制变量不同取值的样本分布，以及变量在样本中的覆盖率，筛除样本中有值特别少的变量。

3.极值的识别与处理

        每个变量需要设定一个正常的取值范围。对数量较少的超出正常范围的极端值作替换处理，若极端值的数量超过10%,则说明数据的生成机制不止一个。

4.缺失值的处理

4.1缺失值机制

1.特征初筛

        根据业务经验预先筛除掉与目标变量无关的变量。

2.特征分箱

1)对于连续变量可以使用等频分箱、等距分箱、卡方分箱与最优分箱；

2)对于离散变量，可以卡方分箱，对离散变量取值合并分箱。

3.特征编码

1)特征分箱离散化后可计算每个bin的woe值，形成每个bin的woe编码

2)one-hot编码

3)dummy编码，与one-hot编码类似

1.计算IV值与psi值

        IV(Information Value):信息价值。IV可以用来衡量自变量的预测能力；WOE(Weight of Evidence,证据权重)和IV使用来衡量变量的预测能力，值越大，表示此变量的预测能力越强。PSI可以用来衡量特征的稳定性。

        在训练模型时，挑选特征是一个比较复杂的过程，要考虑的因素有很多，比如，变量的预测能力，变量之间的相关性，变量的简单性(容易生成和使用)，变量的强壮性(不容易被绕过)，变量在业务中的可解释性。其中变量的预测能力可以通过IV值衡量。IV的计算是以WOE为基础的。

        要对一个变量进行WOE编码，必须对变量离散化(分箱)，分箱后，第i组的woe值得计算公式为:

其中， 为这个组中响应客户(风险模型中为违约客户，正样本)的，占总体正样本的比例， 为负样本所占比例， 为该分组中正样本数量， 为该组负样本数量， 代表总体样本中的正负样本数量，WOE实际代表该分组中的正负样本比例的差异，值越大，差异越大，该分组越能区分正负样本。第i组的IV 值为:

整个变量的IV值为(n个分组 值得嘉和)：

2.特征筛选

选择IV值高，PSI值低，覆盖率高的特征入模。

1.模型拟合

常用lr逻辑回归模型进行分类。

2.step-wise模型优化

根据p值筛选模型变量，原假设(变量不重要，与目标变量无光)，在此假设基础上计算chi-square,若chi-square值大，则p值小，p值0.01说明变量很重要。

        模型拟合之后，需要评估模型的好坏。好的模型一般要有以下三个基本要求：

1.精确性。模型在预测时，要有一定的精确性；2.稳健性。模型必须对从总体样本中抽取的所有样本都有效；3.有意义

以下介绍几个常用的评价指标：

1.混淆矩阵

2.KS曲线

3.AUC曲线

4.ROC指标

5.Gini系数

6.Lift-chart提升图

        一个事件发生的几率（Odds），是指该事件发生的概率与该事件不发生概率的比值。若一个客户违约概率为p，则其正常的概率为1-p，由此可得：

此时，客户违约的概率p可以表示为:

评分卡表达式为：

其中A、B为常数。由于log函数在(0→+∞)单调递增，所以当用户违约几率Odds越大时，Score评分越低。通过给定 :

（1）某特定Odds时的Score值S0；

（2）该特定Odds值翻倍时Score增加值PD0;

通过给定值S0与PD0带入评分卡表达式，可求得A、B。

(未完待续。。。)

房地产抵押贷款业务流程图

了解客户需求，制定贷款方案，选择银行，准备审批需要的资料，银行核实信息签申请表。出评估报告，上报审批，授信批准，去房管局办理抵押手续，抵押完毕领取他项权证，银行放款。 我的才精确，嘿嘿···

风险控制流程图

风险控制流程图：

风险控制有效地对各种风险进行管理有利于企业作出正确的决策、有利于保护企业资产的安全和完整、有利于实现企业的经营活动目标，对企业来说具有重要的意义。

银行贷款的流程是怎样的

银行贷款 审批流程： 1、接洽。或是客户向银行提出，或是客户经理主动上门，总之第一步，是客户和银行进行初步接洽，表明融资需求。 2、贷前调查。接洽后，银行会开始做贷前调查，搜集相关资料，包括客户基本资料、关联企业基本资料、项目基本情况、发展前景、政策或行业环境、拟 担保人 或物的资料等等。 3、方案谈判。 4、贷款审查。谈好方案，写好调查报告之后，会把全部业务资料移交风控部门进行审查。 5、贷审会（非必需）：有的项目比较大，或者业务比较特殊，或者有专门的管理要求，会召开贷审会进行集体审议。 6、贷款审批：风控审查（贷审会审议）通过后，业务需要提交有权人（一般是行长或者授权副行长，有的银行设独立审批人）审批。 7、签合同，办手续：审批通过后，客户和银行把相关合同签好，把 抵押 等手续办好，就可以等着放贷了。 8、放款审核： 9、贷后管理 10、收回：贷款到期，本息按时收回来，一笔业务顺利结束，所有人松了一口气。

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