万能险贷款分类有几种？

什么是万能险

首先，万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证我们的资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。 其次，它是一款“万能型”寿险。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费 ，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。相关结果请看下表中的“实例解说”栏目。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。 这里还要说清楚一点，保险公司所公布的万能险收益（一般每月公布一次）只包括投保者所交的保费中投资部分，而不是整体交纳的费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。 根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65％－70％，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付其他费用，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此在选择万能险的时候不仅要关注“加法”，更要分析保险公司做的“减法”，即注意比较保险公司各项费用扣除的情况。 保单费用。在早期的万能险中，前端费用更为常见。随着竞争的加剧，新一代万能险首先则更多地或全部地表现为后端费用(即退保费用)。前端费用通常在每个保险年度(或月度)开始征收，对于前端费用很低或无前端费用的保险公司来说，它并不意味保单没有附加费用，而是通过其它途径来征收的。通常有几种变通的方法。有的保险公司通过在死亡率费用之上加一额外费用或在投资回报中减去一定值的办法，弥补经营费用和获得经营利润。当然最常用的还是退保费用。退保费用可以是一定比例的首年保费。 最低保证利率。即使保险公司实际投资收益率小于这一保证回报率，他们也必须按这个既定的回报率向保单持有人支付。在中国，各保险公司承诺的最低保证利率在2%左右，而美国则要高很多，为4%-5%。除了最低保证利率外，保险公司在结算时还会有一个实际利率。实际投资回报率由两部分组成：保证的回报率和额外的回报率。后者要根据具体的投资情况来定。

一文看懂分红险、万能险、投连险

对于复杂的保险分类，

你是否觉得懵逼？

刚把基础保障（重疾、医疗、意外、寿险）搞清楚，

面对分红、万能、投连又不知所云了？

对于中产阶级或高净值家庭，

基础保障夯实之后，

教育金、养老金规划才是品质生活的保障。

身边越来越多的朋友开始给家人规划这类产品。

为什么？

因为资产的安全性永远高于收益性。“不亏损本金”才是王道。

分红险，顾名思义，

就是除了生存金还从保险公司的经营利润中获取分红的一种产品。

通常，主险是终身寿险（分红型）。

这类险种常用来规划养老金。

可以趸交/3/5/10/15/20年交。

开始领取时间可以是50/55/60/65/70等。

收益部分主要包括：

固定部分：生存金，通常每年是固定的一个数字。

也有的产品会逐年增长，比如3%或5%。

浮动部分：分红。

在利益演示表中，分红在每年总收益中的占比可能还不小。

那么这部分“非保证”的利益风险如何呢？演示数据可靠吗？

我们需要先来了解分红的来源和产生机制。

这里的分红，来自：利差、费差、死差。

这三个差是在产品设计的时候就定好的。

拿利差来说，就是产品的实际收益 - 预定投资收益。

而分红就是拿保险公司在该款产品的投资收益减去预定投资收益后产生的可分配收益的70%，

在该款产品的所有投资人之间根据投保的金额等因素进行分配。

举个例子说，

假设预定投资收益是2.5%，实际投资收益是6%，

那么利差就是3.5%，它的70%就是2.45%。

分红险的一个显著缺点是：

【1】不透明，保险公司只需要在年末的时候公布分红方案，但是不需要公布详细数据。

【2】不保底，理论上某些年度可以为0。曾经，新华保险就出现过某客户买的分红保险10年分红为0的现象。

【3】容易被夸大。过去很多业务员在销售时，容易按照高档利益演示。但实际很多产品从未达到高档利益（6%，实际上非常非常困难的。能持续达到中档都不错了）。

【4】不稳定。买分红险，实际上是把个人和公司经营绑定在一起。但是长达几十年的时间，公司经营受到很多因素影响，比如利率、人口、政策等。很难保证长期保持较好盈利。

很多客户之前买过万能险，这一类产品很多公司都销售过。

包括之前闹得沸沸扬扬的前海人寿举牌万科，

靠的就是这类产品。

更多的客户购买的是附加了重疾险的主险是终身寿险（万能险）。

这一类产品非常灵活，缴费满10年后，只要账户有钱够扣保障成本，

就可以提取大量账户价值，等用完后补交；

可以暂停交保费；

可以贷款；

实际上开设了投资账户，

有的还可以让客户自由选择投资策略。

在保监会宣布“保险姓保”之后，

这一类产品，目前逐渐不再成为销售的主流。

取而代之的是终身寿险+附加终身重疾的产品。

那么万能账户又是什么鬼？

万能账户是很多年金类产品附加的一个累计生息的账户。

年金产品每年返还生存金。

这些生存金如果不提取出来，

就会进入一个万能账户，

该账户承诺一个保底利率（目前是3%，早先时候3.5%甚至更多都有），

超过保底利率以上的是浮动利率。

目前市场上比较好的保险公司万能账户利率在5.5%~5.6%。

万能账户也可以追缴保费。

这些保费不必来自生存金。

客户只要有钱想要放进保险账户，

就可以存进去。

等需要的时候，可以贷款或者取现。

当然进出都会有一定的手续费。

但是超过5年一般提取都没有手续费了。

万能险的优势：

【1】有保底利率，除了固定返还的生存金，浮动部分其实也是有保底的。

相比理论上可能为0的分红险，是不是更稳妥一点？

【2】灵活进出。资金可进可出。对于一些对流动性要求高的客户，

保险产品快速地提现、贷款功能其实是非常诱人的。

相比利润高达十几、几十的生意，手续费其实可以忽略不计了。

【3】万能账户的利率在保险公司官网上可以查询。

而且一般每个月或每个季度会公布。生存金到底要不要领取，客户掌握主动权。

投资连接险，

未完待续。

平安万能险的保单能在平安申请贷款么？能贷多少？求专业人士讲解！

您好！

肯定可以贷款，一般是贷款现金价值的80%，这种保单贷款利息很低，像我们公司贷款还不影响我们的保单保障！平安不清楚，具体咨询客服是否影响保单身价……

希望我的回答对您有帮助！

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