杭州贷款违规怎么处理？

小微贷买公寓违规吗

不违规

“小微贷”是指杭州银行对符合贷款条件的个体工商户和小规模私营企业主授予一定金额的贷款额度，借款人在约定的额度、期限内，可在指定的西湖卡内循环提取贷款资金用于日常经营活动的个人经营性贷款业务。小规模私营企业是指年销售收入不超过1000万元，职工人数20人以内的企业。

产品介绍

“小微贷”产品是在原有“个体工商户卡内限额贷款”产品的基础上修订而成。这个业务杭州银行自2009年9月起开办，授信额度已超过7亿元。

客户分类标准化。微贷客户自身的资产状况将客户分为甲、乙、丙、丁四类，贷款额度根据客户分类不同分别确定。

借款人基本条件

◆经营主体持有有效营业执照，持续经营时间不少于1年；小规模私营业主持股时间不少于1年。

◆有固定经营场所

◆年龄不超过法定退休年龄

◆能提供贷前6个月以上反映借款人经营收入的银行账户交易明细

◆无不良信用记录（银行、法院、工商、税务等部门）

疫情不改严监管 有银行涉房贷款违规收千万罚单

短短两个月，银保监系统已经开出710张银行罚单，合计罚款金额高达2.12亿元！不仅如此，央行也罕见地对银行业开出了两张千万级罚单，罚款总金额超过4000万元！合计下来，金融监管平均每张罚单罚款近34.76万元，平均每天罚款424万元。

透过这三组数据可以看到，尽管受到疫情冲击，监管机构对银行业的严监管态势仍未改变。

金融合规榜

千万级反xq 罚单

央行重罚两银行

开年两个月，千万级罚单就出现了三张，分别是民生银行被人行罚款2360万元、中信银行被银保监会罚款2020万元、光大银行被人行罚款1820万元。值得关注的是，三张千万级罚单都是在疫情发生以后开出的，显见严监管态势不改。

其中，民生银行与光大银行被央行重罚，均事涉违反反xq 规定。据南都记者梳理，这也是央行首次对违反反xq 规定的金融机构开出千万级以上罚单。具体来说，民生银行因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易，被央行总计罚款2360万元。光大银行因同样理由被央行总计罚款1820万元。

根据现行的《反xq 法》，金融机构因违反反xq 相关规定的顶格处罚，包括罚款500万、停业整顿或者吊销其经营许可证等，但可以对多个违法违规行为进行累加处罚。此次首现千万级罚单，显然是“数罪并罚”的结果，也表明了央行加大反xq 违法违规行为处罚力度的决心。

除了金融机构被重罚，相关责任人也受到央行处罚。其中，民生银行被罚12人，光大银行被罚8人，涉及合规部、信息管理部、信用卡中心等多个部门。

有银行涉房类贷款违规

再收千万罚单

而在银保监系统中，本期统计的最大罚单归属中信银行。19项违规中与房地产相关的违规就高达13项。被罚案由包括：违规发放土地储备贷款；信贷资金被挪用流入房地产开发公司；个人经营性贷款资金被挪用于购房等。

事实上，此次2020万元的罚单，已经是一年多以来中信银行第三次被罚2000万元以上。在中信银行收到的多张巨额罚单中，多次出现涉房类贷款违规的身影。早在2018年12月，中信银行就因理财资金违规缴纳土地款等6项违规行为被银保监会罚款2280万元。去年8月，又因为“以流动资金贷款名义发放房地产开发贷款”等13项违法违规事实，被银保监会罚没2200万元。

不手软！两个月732张罚单

NDFRI进一步统计分析了2020年1-2月的监管处罚情况，央行与银保监系统共开出732张银行罚单，合计罚款金额高达2.54亿元，平均每张罚单要罚没近34.76万元，平均每天罚没424万元！

NDFRI统计显示，按机构类型划分，罚单数量最多的是农商行，共领到285张罚单、被罚6183.5万元；罚款金额最高的是股份行，共被罚6222万元，领到76张罚单。

到底哪些领域是处罚“重灾区”？NDFRI梳理罚单显示，内控管理不审慎、信贷业务违规、涉房类贷款违规、票据业务违规依旧是银行业的痼疾。其中，仅内控管理不审慎和信贷违规的罚单数占比就超过7成，而罚没金额占比也超过5成，合计处罚金额近1.2亿元。

另一方面，包括涉及理财业务的违规、信用卡业务违规等更多新的问题也逐渐暴露出来。

NDFRI注意到，随着今年资管转型力度的加大，更多新的问题也在逐步走向台前。比如，广发银行杭州支行就因“未按监管要求隔离理财业务和自营业务风险，同业投资资金部分对接本行理财非标投资”被罚款50万元。

涉房类贷款违规罚得最重

需要指出的是，尽管涉房类贷款的罚单数量，与内控不审慎、信贷违规罚单数相形见绌，但从罚没金额来看却相差无几：涉房类贷款违规的罚没金额高达5282万元，而内控不审慎共罚6190万元、信贷违规共罚5679万元。换言之，涉房类贷款的罚单平均处罚金额最高，力度最重！

严监管以来，涉房类贷款一直是监管的重点。NDFRI统计显示，在今年前两个月，银保监系统开出的710张银行罚单中，涉房类贷款违规就有86张，罚单金额高达5282万元，占总罚款金额的25%左右。

NDFRI进一步深入分析涉房类贷款违规，发现除了违规向房企输血外，个人贷款违规流向房地产也是银行涉房类贷款被处罚的重点。其中，最为常见的就是个人消费贷款、经营贷款，甚至信用卡资金被违规挪用于购房。如杭州银行因“个人经营性贷款管理不审慎，贷款资金被挪用于购房”等案由被罚款225万，长安银行也因“信用卡资金监管不到位，流入房地产领域”被陕西银保监局处以21万元罚款。

杭州楼市调控“打补丁”：法拍房纳入限购，严查经营贷、消费贷

在“天价法拍房”成交后的第五天，杭州进一步升级楼市调控政策，正式将法拍房纳入限购范围。

3月3日，杭州市房地产市场平稳健康发展领导小组办公室发布《关于进一步规范房地产市场秩序的通知》，除了将法拍房纳入限购，杭州还将严查经营贷、消费贷、进一步打击中介机构的违法行为以及加强房地产市场信息发布的管理。

限购升级，包含法拍房

2021年春节过后，杭州成交一套“天价法拍房”迅速引发业内关注。这套位于名城公馆小区约90平方米的法拍房，在经154轮出价后落槌，最终成交总价高达862万元，折合单价95831元/平方米，比周边最高的二手房售价依然高出约40%。

频繁拍出高价的法拍房迅速引发了杭州政府的关注。今天（3月3日），杭州市房地产市场平稳健康发展领导小组办公室发布《关于进一步规范房地产市场秩序的通知》（以下简称“《通知》”），其中就明确进一步升级限购政策，将法拍房纳入限购。

《通知》规定，参与本市限购范围内住房司法拍卖的竞买人，须符合本市住房限购政策。

贝壳研究院高级分析师潘浩点评称：“最近一年，杭州法拍房屡次拍出高房价，甚至出现高出市场价格50%以上的情况。此次出台调控政策，还是在‘房住不炒’的大前提下，目的是实现稳地价、稳房价、稳预期，对可能引起过热的市场行为进行相应的限制。”

诸葛找房数据研究中心分析师陈霄认为：“将法拍房纳入限购，打破了此前手持资金即可入场参与竞拍的局面，短期内限制了人群入场的资格，法拍房竞争将会有所减小，是对此前政策的‘打补丁’。事实上，北京、上海已将法拍房纳入限购范围，继杭州之后，预计后续可能还会有其他城市陆续跟进。”

“将法拍房纳入限购体系，是全面堵住炒房渠道的重要举措，2020年下半年以来，杭州先后6次加码调控，整体效果初步显现。”潘浩补充说。

打击中介发布虚假房源、恶意哄抬房价等行为

自去年年初开始，不断有经营贷违法流入楼市，杭州市场也出现了先通过中介公司包装一家公司，利用手头的房子做抵押，贷出经营贷再购房的操作。在杭州房价上扬的行情下，这种违规操作一度因缺乏监管而暗流汹涌。

此次《通知》明确严格防范经营贷、消费贷违规流入房地产市场。严禁发放用于购房首付款或偿还首付款借贷资金的个人经营性贷款和消费贷款，严格个人经营贷和消费贷真实性审查，加强贷后资金管理。

“杭州此举是基于此前北京、深圳、上海等一些热点一二线城市出现的经营贷违规流入楼市现象，引起监管部门的关注，杭州此次新政重点提及此项内容，有利于减少投机炒房行为，对于房地产市场的降温起到一定作用，同时也呼应了此前央行出台的房地产贷款集中度管理制度，对资金违规流入房地产加强监管，体现了政府对于促使资金脱虚向实的决心。” 陈霄进一步点评称。

此外，《通知》还明确严厉打击房地产中介机构违法违规行为。中介机构不得受理并对外发布挂牌价格明显高于合理成交价格的房屋信息。对存在发布虚假广告、发布虚假房源信息、恶意哄抬房价、捏造和散布房价上涨不实言论等违法违规行为的中介机构及从业人员，依法依规采取约谈、公开通报、暂停网签、列入行业失信“黑名单”等处理措施，涉嫌犯罪的移交司法机关处理。

《通知》还进一步规定，严格规范房地产市场信息发布。各网络平台账号及网络群要严格遵守相关法律法规和管理规定，进一步规范信息发布行为，加强发布内容的合法性、真实性、导向性，共同为杭州房地产市场健康稳定发展营造良好的舆论环境。对不实传播杭州房地产市场政策和市场运行情况、制造虚假热销、助推投机炒房等扰乱市场秩序的违法违规有害信息，相关部门将依法依规严肃查处。

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