数字人民币配套支付工具，数字人民币支付app下载？

数字人民币，会如何对接上支付宝和微信呢？

在过去的10年间，我们的支付模式发生了翻天覆地的变化，移动支付开始在我们身边兴起，大家开始不再携带纸币，纷纷用上了支付宝，微信等移动支付工具。

也得益于支付宝还有微信的发展，我们的移动支付已经完成了良好的线下布局，目前我们有超过60%用户的开始把移动支付作为主流的支付工具。

也是因为大势所趋，国家选择开发了一种全新的货币形式

——数字人民币，目前数字人民币已经在全国十几个城市进行试点投放，随着数字人民币的推广，也意味着我们的支付模式会发生巨大的变革。

那么，这和支付宝还有微信有什么关系呢？我们都知道，支付宝和微信的使用方式和数字人民币十分相似，数字人民币似乎有着取代前两者的可能，毕竟在安全和权威方面，数字人民币天生的优势，是支付宝还有微信所无法企及的，而目前，支付宝还有微信，都不能直接兑换数字人民币。

但是，我们要搞清楚一个问题，数字人民币究竟是什么，数字人民币就是货币本身，是钱包里的钱，而支付宝还有微信支付则是钱包的定义，本质上来说，这二者根本不是什么竞争关系，而应该是互帮互助的伙伴才对。

现在我们要使用数字人民币，就要下载专门的APP开通数字人民币钱包，使用数字人民币也不是直接把数字人民币掏出去，而是通过钱包进行的，但显然，这个数字人民币钱包的普及率是比不上支付宝和微信的，这点像是翼支付，云闪付这种想和支付宝微信做出竞争的APP已经做出证明了。

不过钱包好推广，但数字人民币可不一定，大胆做个猜测吧，未来，可能不需要很久的未来，数字人民币不是通过数字人民币钱包，而是直接出现在微信和支付宝里面，作为现金的形式存放在支付宝和微信这一钱包里，在一切照旧的情况下，将数字人民币一下子推广向全国！

数字人民币来了！它与支付宝、微信有什么区别吗？

近日，数字人民币的试点工作在成都全面展开，3月3日公布了成都数字人民币红包中签的用户，红包金额分为178元和238元两种。中签的用户只需下载【数字人民币】钱包，用手机注册，即可在指定的商家使用。

同时，商务部发文称将全面开展数字人民币试点，全面深化试点地区包括北京、天津、上海、重庆、深圳、成都、杭州、武汉、广州、威海等28个省市（区域）。

数字人民币距离我们越来越近，那么数字人民币是什么？与支付宝、微信等快捷支付有何不同？

数字人民币由央行推出，专业名称DC/EP（Digital Currency/ Electronic Payment），中文名“数字货币和电子支付工具”。从数字货币的层面看，数字人民币就是对流通中现金的替代，功能等同于纸钞和硬币，只不过形态是数字化的。

数字人民币有四大功能：扫码支付、汇款、收付款、碰一碰。【扫码支付】与微信支付和支付宝等类似。而【碰一碰】也叫双离线支付，人们使用数字人民币时，不需要网络、不需要银行账号，只要两个手机都装有DC/EP数字钱包，就可以通过【碰一碰】实现转账功能。该功能基于智能手机的NFC（近场通信）模块，以及银联的标签支付技术。

从支付方式上看，数字人民币与支付宝、微信差别不大，但究其本质不是一个维度的事物。微信和支付宝是金融基础设施，通俗来讲它具有钱包的功能。数字人民币是支付工具，是钱包里的钱。其区别有如下几点：

1、商户不可拒收

对于支付宝或微信中的钱，商户可以说，我这里只收现金、不接受支付宝和微信。而数字人民币是法定流通货币，和纸币、硬币一样，商户拒收可以报警，因为拒收现金是违法的。

2、收付双方离线支付

支付宝或微信的离线支付是“付款方离线，收款方在线”的方式，这种情况常见于收款方拿着扫码枪扫我们付款码的时候，这时候收款方是在线联网的。

而数字人民币是先记账后付款的方式，收付双方都不用在线，通过NFC技术双方只需拿出安装了数字人民币钱包的手机，【碰一碰】即可实现收付。

3、交易可溯源

数字人民币有一套独立的账本系统，所有交易都可以追溯。当你支付之后，资金流向都是一一被记录，如果遇到了违法问题，是可以直接溯源查找资金来源的。而支付宝里的钱，只是一串数字，与现金纸币一样，无法追溯。

数字人民币的出现，是法币的另一种表现形式，本质上还是由中央机构印发的流通货币，由中央机构管控。但这也为我们日常支付交易增添了一种方式，同时人民币的数字化，有助于国家对资金流通进行有效管控，数字人民币的真正落地值得期待。

数字人民币来了！支付宝、微信支付怕了吗？

数字人民币

几天前，

建行数字人民币钱包

在建行APP上短暂亮相，

吸引了外界的巨大关注！

那么，

数字人民币究竟是啥？

对我们的生活会有怎样的影响？

接下来，

我为您梳理了

数字人民币的知识点，

什么是数字人民币？

数字人民币

是中国人民银行尚未正式发行的、正在试点的法定数字货币，即“数字货币电子支付”（DC/EP，Digital Currency Electronic Payment）。

人民银行自2014年开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发，包括国有四大行（工行、农行、中行和建行）、阿里、腾讯和三大移动运营商，先行在深圳、苏州、雄安、成都进行内部封闭试点测试。此外，还有2022年冬奥会场景试点，这里主要由中国银行承担。

在数字人民币试点实施过程中，采用的是双层运营体系。第一层由央行对商业银行，第二层由商业银行或商业机构面向公众。代理投放机构需要向央行按100％全额缴纳准备金。

所以，公众所持有的数字人民币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性，任何单位和个人不得拒收。

这就让数字人民币与其他数字货币有了本质区别：与Libra、比特币等数字货币不同，数字人民币有国家信用背书，可以确保币值的稳定性，是国家确保法律地位的 “法币”，是“主权货币”。

和纸币有什么关系？

数字人民币跟我们现在使用的人民币纸币有什么关系呢？

数字人民币实际上已经脱离了传统的银行账户体系，其实质为 M0，即流通中现金的替代，它的地位和纸币、硬币是一样的。

专家解释说，把央行发行的数字人民币看作数字化的人民币现金，就很好理解数字人民币的概念了。央行发行的数字人民币是从替代流通中的纸钞和硬币入手，也就是说，假设现在流通的货币是100元，数字人民币将等价替换掉这100元。

“数字人民币和我们以前的纸币是 1：1兑换的，现在商业银行要获得数字人民币，必须拿以前的货币来换，并不增加总量。”北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远说。

从实施效果上，数字人民币可以大大降低实物货币的成本，在不影响现有的货币政策传导机制前提下，提升了货币政策的有效性。

同时，在实现可控匿名，在交易双方保证隐私的前提下，监管部门可以实现数字人民币的创造、记账、流动等全生命周期追踪，有效提升货币运行监控能力和资金的反xq 水平，未来在跨境支付上或许有用武之地。

数字人民币如何使用？

此前，国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼这样解释数字人民币的使用：可以不开立银行账户或者支付账户，只要装有数字货币钱包，就可以使用央行数字货币。

不仅如此，数字人民币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。

使用数字人民币可能存在以下几个步骤：开通数字钱包、兑出、转款或支付、兑回、查询、挂失、注销等。

开通数字钱包

从建行数字钱包看，包括一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。

对于一类、二类和三类钱包，用户在建行全辖机构内每种类型的钱包只能开立一个。

兑出

通俗地说，以后可以在ATM机上取出纸币，也可以选择直接在银行APP上取出数字人民币。这个动作叫“兑出”，即取出银行存款成为数字人民币。

这时，数字人民币就保存在数字钱包中了，而银行账户中余额减少。

转款或支付

即两个数字钱包之间直接支付数字人民币。比如要用数字人民币向另一位也持有数字钱包的人付款，那么联网状态下，只要把对方的数字钱包惟一识别编号输入，或者扫对方的二维码（本质也是输入对方数字钱包编号），就像转账一样转过去了。但这里不称“转账”（转账是讲银行账户的），而是“转款”，中间理论上不涉及银行账户，也不涉及任何清算、结算。

当然，如果是不联网状态，那么可以两个装着数字钱包的手机可以通过“碰一碰”的功能，利用NFC技术实现信息传送，直接把数字人民币付给对方了。

兑回

取出数字人民币后，可以一直放在数字钱包里，但这和纸币一样，大概率是没利息的。当然，也可以存回银行账户，变成存款赚利息，这一步称为“兑回”。

当然，除了将数字人民币转至银行储蓄账户外，也可以转至信用卡账户，这就是“信用卡还款”了。

查询

可在数字钱包中查询余额、可使用额度、交易明细等。

目前，建行数字钱包显示：

二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元，日累计支付限额为1万元，年累计支付限额为30万元；

三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元，日累计支付限额为2000元，年累计支付限额为5万元；

四类钱包余额上限为1000元，单笔支付上限为500元，日累计支付限额为1000元，年累计支付限额为1万元。

钱包限额及各类钱包具体服务内容以人民银行最新公布的内容为准。

挂失

从建行数字钱包的功能来看，数字人民币有挂失功能，但没有透露细节。想必在安全性上应比纸币更甚。

注销

即数字钱包的注销。

此外，可能还有一些其他功能，从建行试点数字钱包中能管窥一二，比如红包、信用卡还款等。

与支付宝、微信支付有啥区别？

刚了解数字人民币的很多人会不理解，既然已经有了移动端支付，例如支付宝、微信支付等，为什么人民币还要数字化？

其实，它们之间存在很大的区别。

支付宝和微信支付只是一种支付工具，数字货币不仅仅是支付工具，也是国家法定货币。也就是说，如果机构或个人不接受支付宝或微信支付付款，在法律上没有任何问题；但如果拒绝用户使用数字人民币付款则是违法的。

通过微信支付、支付宝交易之前，都要首先绑定自己的一个银行账户，且账户里面有余额。

每一次支付背后，其实都是微信支付、支付宝从银行卡中实时扣款，再去执行相关交易。但数字人民币无需申请银行账户，只要注册数字钱包即可。这就使得支付宝和微信支付是在线交易，需要有网络，而数字人民币可以实现离线交易。

微信支付和支付宝都是实名支付的，而数字人民币能满足一定程度的匿名支付的需求。

目前来看，支付功能只是支付宝和微信构建的服务生态中的一环，而数字人民币则仅具有纸币替代功能和支付功能。

更深层次地讲，数字人民币在反xq 、人民币国际化中将发挥深远的作用。

那么，数字人民币如果正式亮相，是否会对支付宝和微信支付带来影响？此前，支付巨头们曾就此回应： “对于这个问题暂无法评估。”

暂未落地，谨防金融诈骗

介绍到这里，大家是不是对数字人民有了初步的了解啦？最后，我还要提醒大家！

目前数字人民币试点仍是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，正式推出暂无时间表。

在关于“数字货币”这一概念的传言中除了有数字人民币相关的最新进展，也不乏一些假消息。

央行相关人士辟谣称，目前数字人民币试点应用场景为小额零售，并没有拓展到房地产买卖等大额支付场景。另外，数字人民币与纸钞一样是法定货币，是可以1:1双向兑换的。

对于当前有一些不法机构打着数字货币的幌子进行金融诈骗，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建日前在“金融知识普及月”活动媒体吹风会上表示，遵照“一看两问三查四不要”原则，都可以一一识破。

具体而言， “一看” 是要看理财收益率和存款利息是否合理； “二问” 是指遇到疑惑时，要问持牌的正规金融机构和金融监管部门； “三查” 是要查金融机构是否有业务资质的执照、牌照，查金融产品是否合规，查金融广告是否合法合规； “四不要” 是指不要轻信不明的通讯信息、不要透露个人有关信息、不要打开不明的网络链接、不要轻易汇款转账。

本文源自中国银行保险报

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