银行贷款利率宣传？

让高利贷“无处可藏”？央行首次明确贷款利率计算方式

随着互联网金融的快速发展，网贷行业也迎来了一波又一波的发展行情，虽然网贷能够方便借款的资金周转，但是由于其 高昂的利率定价、不规范的计息方式、诱导性的宣传术语 ，使其在大多数人的心中都是“ 高利贷 ”的代名词。

不过，相信这样的境况将会得到有效改善。近日，央行发布了一则公告，要求所有贷款机构，包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率，同时，央行还首次明确提出了利率的计算方式，其中复利利率采用内部收益率法（IRR）。

据了解，这是央行首次明确贷款利率的规范计息方式。而且我认为，这对于整个贷款行业，特别是 分期偿还类贷款 将产生非常重大的影响。

一直以来，关于分期偿还类贷款利率计算都存在着争议。对于分期偿还类借贷产品利率的计算方式，有的采用名义利率（APR），有的采用内部收益率（IRR），而IRR的标准更加严格。

比如银行的信用卡分期产品，广告宣传的时候称，日利率仅需“万分之三”，即一万元每天仅需3元的利息，而实际上我们如果采用内部收益率来计算，利率远远不止这些，因为分期是有一定的时间跨度的，越到后面本金越少，但是分期手续费却没有减少。

不仅如此，现在市面上利率的标准非常不标准，有的银行宣传产品时标注的是“月利率”，这会使得许多借款人认为利率很低，从而被诱导借款。

所以，央行“看不下去”了。为了保障金融消费者的合法权益，央行甚至附上了一份计息公式，“手把手”教大家如何计算利息。比如分期类信贷产品：

其实这种IRR的计算方法看起来虽然非常复杂，但是它是一个收益率试算工具，不止考虑到了投资收益比，还考虑到了钱的时间价值，被业界成为“高利贷”的“照妖镜”，能够真实反映贷款产品的利率水平。

央行公告中还明确提出了要规范金融机构贷款产品的宣传用语，提出：

那么以前那种利率标记不规范的产品怎么处理呢？央行虽然没有明确提示，但是相信今后会得到有效遏制和整改，如果大家发现市面上仍然有不规范的产品，可以直接向当地人民银行反映。

最后，央行还提到了“鼓励民间借贷”参照执行，也就是说民间借贷也会进一步得到规范。但事物的发展都是循序渐进地，从市场混乱到规范肯定也有个过程，相信未来网贷市场也将会朝着更加 健康 的方向发展。

央行：所有贷款产品均应明示年化利率，明示年化利率有何意义？

这样做可以让更多的人意识到贷款给自己带来的压力，而不是贷款之后还不起钱。

以上我们在提到贷款产品的时候，总会觉得贷款产品特别简单，并且不会把贷款当回事，但是真当这个人贷款以后，才会发现贷款的年利率非常高，很多人在贷款之后根本还不起钱，就会出现违约的行为，甚至成为了老赖，这种现象以后会越来越少。

以后所有的贷款产品都需要明确年化利率。

我们在看那些贷款产品做宣传广告的时候，总会看到所谓的日化万三，或者日化万五，我们会觉得这样的利息特别低，殊不知当真借了这些贷款产品以后，才会发现这些贷款产品的年化利率甚至能达到15%以上。对于那些财务知识不是很充足的小伙伴来说，他们很容易陷入到这样的消费误区当中。

明示年化利率可以让更多的人意识到贷款的压力。

贷款绝对不是一件轻松的事情，我们就不谈那些商业贷款了，因为很多人也碰不到商业贷款。单讲消费贷款，我们日常生活中使用到的花呗借呗的年化利率已经达到了18%，信用卡的年化利率也在18%左右，我们用的时候可能不会觉得这些钱有多少，当然会发现自己慢慢陷入到了在我的深渊当中。

有些机构会做出误导消费者的宣传行为。

正如我在上面所提到的那样，之前很多贷款产品在宣传的时候，并没有显示出贷款的年化利率，他们也是通过这种方式来迷惑消费者，甚至有误导消费者的嫌疑。我觉得当央行出台这个规定以后，消费者在考虑是否贷款的问题上会更加理性，不至于做出过激的超前消费行为。这个措施也在进一步规范金融行业，让这个行业走向健康积极的发展方向。

央行：所有贷款产品均应明示贷款年化利率

3月31日，中国人民银行官方网站发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》。公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。现就有关事宜公告如下：

一、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、 汽车 金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

四、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法，具体示例见附件。采用单利计算方法的，应说明是单利。

五、鼓励民间借贷参照本公告执行。

每日经济新闻

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