美国银行贷款利率2019年是多少？

美国1970年到2000年基准利率

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美联储的诞生历程，以美国商业银行分析，其基准利率的变化

角神说球

原创 · 2022-12-15 07:54 · 娱乐领域创作者

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美联储的诞生历程，以美国商业银行分析，其基准利率的变化

美国基准利率发展

1907年美国出现了银行业金融危机，导致部分银行出现挤兑潮，政府意识到要解决金融危机，需要一个统一的银行作为储备，作为银行最后的借款人，为银行提供资金支持，1913年12月，美国国会通过《联邦储备法》，美联储开始出现，联储由在华盛顿的联邦储备局和分布美国各地区的12个联邦储备银行组成。

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12个联邦储备银行的总部分别位于克里夫兰、里士满、波士顿、纽约、费城、、亚特兰大、明尼阿波利斯、芝加哥、圣路易斯、堪萨斯城、达拉斯和旧金山。美联储的货币政策由储备委员会会议制定。

美联储作为美国的中央银行，主要职责为制定货币政策和行使监管职能。美联储制定货币政策工具包括调节联邦基金利率和再贴现利率。一开始美联储通过调节再贴现利率行使中央银行职能，由于再贴现政策利率只有拥有再贴现资格的银行才能享受，利率政策传导效果较差，因此联邦基金利率逐渐取代再贴现利率，成为美国利率政策最主要的工具。

美国的央行基准利率是指美国同业拆借市场的利率，其最主要的隔夜拆借利率。通过拆借利率变动可以调节美国金融市场资金成本，并且调节企业融资成本，进而影响国家的经济。

1950年开始美联储将基准利率一直保持4%以内，利率管控非常严格，1960年开始基准利率逐步上行，美联储对于全国市场货币保有量和贷款总额度非常关注，基准利率再1980年左右达到最高峰，利率将近19%，1980年后基准利率逐步下降，2000年利率降低到5%，后续随着美国经济形势变化，利率持续降低至今，美联储利率的变化也反映美国经济的增长变化。目前美联储的利率已经降到历史最低水平。

自2012年以来，联邦基金利率一直维持在0.5以内，从2015年以来逐渐上升，到2019年最高升到2.45，2020年来又逐渐回落到0附近。

美国商业银行发展

1776年美国独立后，美国成立合第一众国银行，作为中央银行，进入十八世纪90年底，各州政府为支持经济建设，促进政府收益，分别建立各州银行，中央银行具有货币发行权，各州银行主要负责存贷款，货币流通等功能。

各州银行的迅速发展促进了美国房地产投资和重大投资项目的兴起，然而在18世纪美国经历了两次银行恐慌，为1837年和1857年银行恐慌潮，导致众多州立银行破产。自此美国金融业开始了改革和管制，银行业结构出现了一定变化，银行业巨头开始出现，形成了美国初步现代金融体系。

同时中央银行出现银行监管和银行救助政策。出现了像花旗银行和梅隆银行等巨头。同时美国战后的经济发展为商业银行发展提供基础。这一时期私人银行和投资银行开始兴起。部分商业银行借助扩张机会形成垄断，银行同时具有证券和保险业务牌照。

而且通过参股和投资控制大量实业公司，金融控股集团产生，对国家和经济发展产生一定影响。1935年美国出台《格拉斯，斯蒂格尔法案》，对于银行金融控股集团的业务范围划分切割，投资银行和保险业务从商业银行业务分割，对实体企业的股权投资业务也需要划分出去，传统商业银行主营银行信贷，存取款，外汇等金融服务。

对于金融控股集团降低垄断范围。降低了美国金融风险。分业经营也使美国在各领域出现国际型专业银行，如摩根大通银行，摩根士丹利银行，花旗银行，高盛等。不管在哪个领域，金融机构都持续通过全能化拓展和全球化扩展业务领域，提升业务规模和收益。

投资银行借助美国企业上市，经济发展带动的每股繁荣获得持续扩张，并在中国等发展中国家持续拓展。在2002年，摩根大通的金融衍生产品业务规模已经到了世界投行银行规模，其金融衍生产品规模超过26万亿美元，其银行传统贷款规模仅有2070亿美元，银行业务结构极度不平衡，稍有金融风险冲击，银行极有可能破产。

1999年，美国国会通过《金融服务现代化法案》，该法案重要内容就是废除1935年美国出台《格拉斯、斯蒂格尔法案》，解除银行，证券和保险机构的混业经营限制，允许金融机构交叉经营，组成金融控股集团。

美国这一法案通过后，美国各大银行纷纷整合旗下投行和保险业务，向全球化扩张，同时向各国金融机构发起竞争，包括中国在内的各国金融机构，面对美国银行业务的竞争，在国际化和专业经验上均处于弱势，需要持续加强金融发展。综合欧洲、日本和美国的利率走势和商业银行应对策略分析，不同国家由于国内经济政策和发展情况不同，商业银行采取不同的策略。

以欧洲来看，由于欧央行利率近几年逐步走低，欧洲部分商业银行原来选择投行业务以及衍生产品经营战略，同时面临国际诉讼，导致负利率市场下，商业银行经营面临较大压力，德意志商业银行选择回归传统零售业务，完善银行业务结构应对负利率对商业银行影响。

以日本商业银行分析，由于日本央行长期执行低利率政策，日本商业银行选择全球化资产配置战略，提升资产收益率，同时通过数字化，科技化业务模式降低人员成本。

以美国商业银行分析，由于美国商业银行全球化程度比较高，商业银行业务遍布全球，可通过全球化经营降低利率下降的影响，另外美国商业银行在业务转型升级、降低营业成本拥有丰富的经验，美国低利率政策对美国商业银行影响较小。

发布于：江西省

LPR利率好还是固定利率？上行还是下行？

最近关系到"房贷客"的一件大事刷遍了网络，满足一定条件的贷款购房者面临重新签订贷款合同，可以选择将房贷利率转换成LPR利率。

房贷利率=基准利率*（1+浮动利率）

房贷利率转换成LPR利率，有一次转换机会，作为"房贷客"需要更换吗？到底两者有何不同之处了？

以前政策对能否更换LPR进行了规定。

哪些贷款需要转换？

你的贷款需同时满足以下三要素：

1、2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款；

2、参考的是贷款基准利率定价；

3、贷款本来是浮动利率定价的。

哪些贷款不需要转换？

1、公积金个人住房贷款；

2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款；

3、政策类贷款，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。

现如今商业银行规定在期限内必须进行选择，是固定利率还是LPR利率。这让很多人不知如何抉择。是否进行更换，需要看清事物的本质。了解到底有何区别。

房贷利率=基准利率*（1+浮动利率）

基准利率是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，各金融机构的存款利率目前可以在基准利率基础上下浮10%，贷款利率可以在基准利率基础上下浮20%。

LPR利率=MLF利率（央行决定）+加点（商业银行决定）

如若转换为LPR利率，那该如何了？

举例来说，借款人小张，购房时享受基准利率打9折(下浮10%)的优惠，贷款期限为20年。如若小张将房贷利率转换为LPR利率，现在5年期贷款利率为4.9%，房贷利率 4.9%*(1－10%) 4.41%。根据目前央行2019年12月公布5年期以上LPR利率为4.8%，小张旧房贷利率为4.41%，4.41%-4.8% -0.39%，也就是减39个基点。此后加点保持不变，直到还清贷款为止。房贷利率将随着5年期以上LPR变动而变化。

是否需要将房贷利率转换成LPR利率呢？

如果你是喜欢固定利率不变的，可以不用考虑转换，如果你喜欢浮动利率，预估在你房贷年限经济会越来越不容乐观，央行可能会降息，你可以选择LPR浮动利率。

到底是否转换成LPR？

以下有几点个人的看法：

一、中国经济已经发展到如此阶段，低利率是符合国际趋势，利率市场化也是国家的目标。参考其他西方发达国家，包括日本，德国，美国等，有的甚至出现了负利率。但是目前为止，利率上行的可能性大于利率下行，以前也有说过，负利率，零利率基本上针对目前我国来说是很难的，毕竟大幅降息对小型银行负债率来说其实压力是很大的。

二、目前中国经济出现放缓降速，加上受疫情影响，很多中小型企业停滞不前，现金流逐渐枯竭，这也是由于一些企业对现金流风控管理上存在问题所致。如若三月初商业活动不能正常开业，很多中小企业扛不住了，现目前央行迟迟不肯大幅降息降准，主要是考虑到银行的承压能力和通货膨胀率的提高，CPI指数其实已经很高了，现在有所好转，前期由于二师兄上涨太厉害了，而十年期国债收益率才2.8%。但如若持续恶化，央行可能会大幅降息和降准，以稳定市场经济，保持资金流动性，虽然这样会对小型银行的负债造成压力。

现目前国家疫情基本已经控制住了，来自于医务工作者的付出和全国人民的坚持，经济已经开始慢慢复苏，虽然总体压力还是很大。

三、作为风险管理者，一定要把最坏的打算考虑进去，如若中国经济未来出现加息的情况，LPR利率提高，房贷客也可以通过提前还款来对冲风险，毕竟提前还款的违约金针对此次风险来说不高。是否转换LPR，需要从房贷年限，贷款金额，自身财务实力，风险偏好综合评估。如若未来中国经济越来越好，国际形式持续乐观，通胀的情况下，央行宣布加息，你是否能够承受利率上行带来的风险，如若不能接受，那我不建议你更换，不要只顾眼前。

LPR利率已经连续10个月未进行调整了，一年期LPR和五年期LPR利率未进行调整，在全球大放水的阶段，证明我国还是比较慎重的，其次就是LPR一年期利率虽然没有下调，但是国家在2020年的时候，为了支持实体经济发展，一年期LPR主要用以短期内企业融资，国家发行了抗疫国债和一系列政策支持实体经济。但是五年期LPR利率一直未进行调整，而且也出台一系列政策防止资金流入地产行业，五年期LPR利率主要用以长期房地产融资，证明国家对此其实还是慎重的。

如若未来一旦加息，如若你不能承利率上行带来的风险，你是否有能力一次性偿还银行房贷用以对冲这样的利差，如若以上你能够满足，个人建议可以考虑。如若不能，那请慎重。

美联储降息25个基点是什么意思

美联储降息25个基点指的是美联储将基准利率下调了0.25%。1个基点是0.01%，所以25个基点是0.25%。在2019年8月1日，美国联邦公开市场委员会宣布联邦基金基准下调25个基点，这是自2008年12月以来的首次降息。

受美联储主席鲍威尔鹰派降息的影响，美国黄金价格大跌。在市场经济条件下，合理的利率水平应该主要由市场上资金供给和需求的状况决定。

美联储利用利率调节经济时，通过变动基准利率，对商业银行的资金成本和经营利润产生影响，商业银行就会借此机会调整它们的存贷款利率。基准利率有一点轻微的变动，就能给市场造成很大的影响。

利率这一货币政策工具是很灵敏的，变动几十个基点就能产生效果。1个基点虽然只有0.01%，却有千斤之重，所以各国的中央银行在调整利率的时候，总是小心翼翼的。

美联储可以调控基准利率水平，通过基准利率的变化去影响市场上其他利率的变化，从而有效调节全社会各方面的经济活动。利率的变化反映了货币供应量是否满足市场需要。

如何选择在美国开户的银行?

银行详细介绍

Citi花旗银行银行

大部分学生们最了解的银行很有可能便是花旗银行银行了，它是美国较大 的银行集团公司。

花旗银行银行针对学员账户的开户规定不高，并且管理费还能够免减，特别适合刚到美国的同学们开展开户。

要留意的是，尽管Citi在1996年就早已在我国开设了能够 申请办理所有业务流程的支行，可是我国支行的卡不可以在美国应用。

Chase大通汽车银行

Chase在美国的关键大城市，设立了许多支行，也开设了许多取款机，许多同学们的透支卡全是Chase的。

仅有学员年纪小于二十五岁，才可以在Chase启用学员账户，免除管理费的规定不高。Saving Account的提款频次基础为每个月6次，超出后会出现$5的花费扣除。

Bank of America美国银行

Bank of America的ATM多，出示六国语言服务项目，可是服务费、掩藏花费和处罚的难题一直被别人抨击。

Bank of America银行卡的情况能够 随意挑选，优惠政策有非常简单，因此许多同学们依然会挑选到这儿开户。

25岁及下列的同学们带上学生证明，开户额度$25，账户账户余额有$1,500的状况下，能够 免除月费。

别的银行

TD Bank 澳大利亚道明银行

Wells Fargo 美国富强银行

U.S. Bank 美国合众银行

National City Bank 美国人民大城市银行

HSBC Bank 汇丰银行银行

如何选择开户银行

美国的银行有很多，提议尽可能挑选经营规模大一些的银行和开展业务查询，那样的银行一般支行总数多，便捷一些。

开户额度和账户余额的最少限定

账户是不是会扣除每个月的服务费，免除规范高不高

银行是不是有FDIC (Federal Dep.o.s it Insurance Corporation联邦政府储蓄车险公司)标示，储蓄有确保

checking account透现是不是有处罚，处罚是不是能够 免除

savings account的年利率高矮

银行账户

Saving Account

它是大伙儿放自身储蓄的账户，安全性，有一定的贷款利息（年利率基础能够 忽视）。Saving账户里的钱，务必先转到到checking和实生物能够 应用。每个月会出现存储频次的限定，不一样的银行有不一样的规定。

Checking Account

主要是银行汇票开支和刷信用卡消费，平常网上汇款收付款，一些AutoPay用的是这一账户。无需放过多的钱，考虑平时消费就可以。能够 随意刷取，可是没有贷款利息。

管理费

以BOA为例子，Checking Account的月管理费是12美元，假如里边的额度超出1500美金，能够 免除。Saving Account的月管理费是五美元，假如账户额度超出300美元，一样能够 免除管理费。

开户有效证件

护照签证、驾驶证、州身份证件、或别的带相片的有效证件

I20（F1签证办理）或DS-2019表（J1签证办理）

携带一笔现钱，开户当日每一个账号最少要存到50－100刀

租房协议、院校文档等有私人信息的无照片证件

留意：18岁以下未成年，是不可以单独开户的，务必有满20岁成人的随同，开联名鞋账号。

开户步骤

找寻银行营业网点，刚开始申请办理

在线客服会查验有效证件原材料，以后刚开始提出问题（有关Saving Account的开设，大伙儿酌情考虑回应）

进行开户后，会获得一张储蓄卡，和Checking Account是关系的

大概一星期后，你能获得属于你的银行卡

美国网上银行

美国的网上银行十分便捷，也非常简单，只必须账户和一串比较繁杂的登陆密码。

申请办理银行卡开户的情况下，能够 另外开通网上银行，在线客服会帮你建立一个Online ID，设定一个临时性的passcode，关系一张临时性Debit卡，并密码设置。

开通网上银行以后，关系这一银行账户的各种信用卡账单就都是会在网上银行中反映出去，你也就无需再去收纸版电子邮件了。

利率的影响因素

影响利率的主要因素如下：

1、平均利润率.平均利润率是利息的最高限额。

2、借贷资本的供求关系，金融市场上借贷资本供不应求，利息就上升，反之就下降。

3、风险程度。

4、国际利率水平。

5、国家的政策、法律规定和社会习惯等都对利率有着不同程度的影响。

扩展资料

马克思认为，利率是剩余价值的一部分，是借贷资本家参与剩余价值分配的一种表现形式。利率通常由国家的中央银行控制，在美国由联邦储备委员会管理。现在，所有国家都把利率作为宏观经济调控的重要工具之一。

利率差异对汇率变动的影响比过去更为重要了。当一个国家紧缩信贷时，利率会上升，征国际市场上形成利率差异，将引起短期资金在国际间移动，资本一般总是从利率低的国家流向利率高的国家。

这样，如果一国的利率水平高于其他国家，就会吸引大量的资本流人，本国资金流出减少，导致国际市场上抢购这种货币；同时资本账户收支得到改善，本国货币汇价得到提高。

反之，如果一国松动信贷时，利率下降，如果利率水平低于其他国家，则会造成资本大量流出，外国资本流人减少，资本账户收支恶化，同时外汇交易市场上就会抛售这种货币，引起汇率下跌。

参考资料：百度百科——利率

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