银行隐性担保？

第70问：如何了解借款人在非银行金融机构和民间的隐性负债?

借款人的征信看起来没有问题,但是不代表就没有隐性负债。

所谓的隐性负债,就是没有在企业的征信和财务报表上显示出来的负债,包括亲朋借款、担保、小额贷款、投资公司、高利贷等,也就是我们常说的民间借贷。

由于隐性负债没有正规的材料记录,因此很难判断借款人究竟有没有隐性负债,有多少隐性负债。

想要查清借款人是否有隐性负债,可以通过调查,在细节中寻找证据。

1.查看对方的征信报告

征信报告没有不良记录并不代表就一定无迹可寻。

可以查看借款人查询征信报告的频率并查明原因,再查看企业每个月贷款的还款情况及贷款余额的变动。

还有一点,就是看银行贷款放款机构的变化,是不是由大银行转到了村镇小银行。这样可以初步看到借款人的企业运营状况,更有利于后期寻找其他的方式。

2.查看对方的银行流水

很多人可能认为既然征信报告都查不出,银行流水有用吗?

事实上,民间借贷是很少收、放“零钱”的。首先查看一下是否存在来路不明的大笔资金,一旦出现无法核实来源的资金,很可能就是民间借贷的本金。

其次查看是否每隔一段时间就会发生规律性的大额资金流出,尤其是网银,因为导入网银时,备注通常会显示还款。

当交易对象中出现投资、典当、拍卖、小贷、民间、商务、租赁、资产管理等名称时要格外注意。

查看一下企业贷款的利息情况,再对比借款人企业的净收入。如果入不敷出,民间借贷的可能性就增大了许多。

3.查看对方的起诉信息

查看借款人是否因民间借贷纠纷发生过诉讼事件。如果发生过此类事件,那么借款的风险无疑会增大许多。

4.查看对方资产变动情况

首先查看借款人提供的房产证、土地证、车辆证等。如果借款人拒绝提供原件,或者原件上有抵押贷款记录,在银行却没有查到相关记录,那么民间借贷的可能性就非常大了。

5.走访对方的亲戚朋友

可以从对方亲戚朋友那儿打听一下借款人的现状,如果有可能,与借款人企业的财务人员多聊聊企业现状,再结合市场发展和借款人企业经营状况进行分析。借款人如果有民间借贷行为,一定能够发现一些蛛丝马迹。

6.打听民间信贷机构相关信息

各地的信贷机构都拥有自己的一个小圈子,在这个小圈子里,几乎各机构都互相熟识,甚至会有部分信息共享,特别是黑名单系统。

如果借款人在圈子内的机构借款,必定会有所记录,以免造成多机构借款潜逃的情况。

隐性负债是个人十分隐私的行为,但是细微之处见真章,多用心观察对方的言谈举止,多走访一些相关人员,如果对方真的有隐藏债务行为,总能发现一些蛛丝马迹。毕竟,是狐狸,尾巴总会露出来的。

隐性负债是什么意思，隐性负债包括哪些

隐性负债是指那些并不由法律或政府合同加以规定，但由于公众期望，或政治压力，政府必须担当的道义责任或预期责任。长期以来，我国实行计划经济。职工为国家创造了巨大财富，这些财富被统一纳入计划，用于国家建设。发给工人的工资只是工人应得收入的一小部分，其中很大一部分变成了公费医疗、福利分房、退休金等承诺。随着改革的深入，企业将不再承担过重的社会职能，上述承诺无法兑现。经济学中称之为国家对工人的“隐性负债”。政府的隐性负债主要指政府的社会保障资金，特别是养老金的欠账。

政府隐性债务包括地方政府担保债务、担保外债、地方金融机构坏账、社保资金缺口等。

法律依据：《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》第三条对地方政府债务实行规模控制和预算管理

(一)对地方政府债务实行规模控制。地方政府债务规模实行限额管理，地方政府举债不得突破批准的限额。地方政府一般债务和专项债务规模纳入限额管理，由国务院确定并报全国人大或其常委会批准，分地区限额由财政部在全国人大或其常委会批准的地方政府债务规模内根据各地区债务风险、财力状况等因素测算并报国务院批准。

(二)严格限定地方政府举债程序和资金用途。地方政府在国务院批准的分地区限额内举借债务，必须报本级人大或其常委会批准。地方政府不得通过企事业单位等举借债务。地方政府举借债务要遵循市场化原则。建立地方政府信用评级制度，逐步完善地方政府债券市场。地方政府举借的债务，只能用于公益性资本支出和适度归还存量债务，不得用于经常性支出。

(三)把地方政府债务分门别类纳入全口径预算管理。地方政府要将一般债务收支纳入一般公共预算管理，将专项债务收支纳入政府性基金预算管理，将政府与社会资本合作项目中的财政补贴等支出按性质纳入相应政府预算管理。地方政府各部门、各单位要将债务收支纳入部门和单位预算管理。或有债务确需地方政府或其部门、单位依法承担偿债责任的，偿债资金要纳入相应预算管理。

隐性负债会被银行查出来吗？通过这几种方法！

;     隐性负债是银行贷款中比较重要的审核目的，由于借款人不会主动告诉银行负债情况，所以银行会通过各种方式调查出来，主要有以下这些方法，大家可以了解一下。

1、财务报表

      财务报表能反映一个企业的运营、管理情况，隐性负债一般隐藏在预收账款和其他预付账款，可以通过查看收款人是否为上游供货方，并且结合合同、凭证一起来判断。

2、现金流

      银行流水最能反映个人和企业的资金动向，如果有大额资金往来，每个月有固定日期转出，或者不定期有大额资金流入。然后结合企业的经营情况，看看是否符合销售和进货的数据。个人的话，会把银行流水与收入证明、社保等结合对比，看是否有猫腻。

3、资产情况

      个人和企业名下的房子或汽车，看看有没有抵押或质押，银行会要求借款人提供房产证、土地证、车辆登记证等，会进行核查。

4、征信报告

      虽然隐性负债并不会上央行征信，但是如果你频繁的申请贷款或信用卡，会留下大量的查询次数，导致征信变花了，表示你可能非常缺钱，也有一定几率会申请不上征信的贷款。

5、担保记录

      虽然是为他人担保，本人并没有直接承担债务，但是有承担责任的风险，一旦借款人拒不还款，可能你随时都要承担还款的责任，所以这个也是非常重要的隐性负债，有这个记录的话，会对征信造成一定的影响。

贷款隐性负债包括哪些？主要是这几个！

;     现在很多人一旦遇到资金问题，第一时间会寻求银行贷款的帮助，有些风控比较严格的银行，除了会审核个人资料、征信报告、财力凭证外，还有可能会挖掘一些隐性负债，如果负债比例太高，可能会导致贷款被拒。那么贷款隐性负债包括哪些呢？我们一起来了解一下。

      隐性负债，是指在征信上不会显示出来的负债，借款人一般不会主动提及，银行会进行调查，一旦发现，会算入到负债中。

1、民间贷款

      虽然现在大部分的正规贷款平台都已经接入央行征信，可是依然有不少不会上征信的产品，借款人申请了这类贷款，如果不主动提及，可能需要银行审核人员经过对比、调查去挖掘出来。

      常见的有抵押贷款、质押贷款、典当行等，民间很多公司可以承接此类业务。

2、高利贷

      民间有很多利息比较高的贷款产品，大部分公司旗下的网贷平台，利息都超出了国家规定范畴，可是门槛低、下款快，所以一些着急用钱的人，不惜代价也会办理。

3、亲属借贷

      一般是朋友亲属之间产生利息的借贷，相比贷款机构而言，找亲戚朋友借款反而更快，数额小的借贷可能都不会产生借条。

4、信用报告查询次数

      银行会重点审核两年的信用报告末端的记录查询明细，如果次数太多，表示在频繁的申请小贷或信用卡，可能是财务遇到了困难，总之属于隐性负债。

对于担保贷款隐性负债和银行隐性担保的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。