网络贷款案例启示？

2008年美国爆发的次贷危机是怎么回事？对我们有哪些启示？

次贷也叫"次级按揭贷款"，"次"的意思是相对于"高"和"优"而言的，形容信用较低、还债能力较弱。

次级抵押贷款是一个高收益、高风险的行业，它与传统标准抵押贷款是有区别的。次级抵押贷款对贷款者的还款能力和信用记录要求不高，但比一般抵押贷款的贷款利率要高很多。一般那些因偿还能力较差或者信用记录不高而被银行拒绝提供优质抵押贷款的人，会申请次级抵押贷款来购买住房。

美国次贷危机就是一场典型的次级房贷危机，这是一场发生在美国的，因为大量次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡导致的金融风暴。它甚至导致了全球金融市场的流动性不足问题。

2006年春季，美国爆发"次贷危机"，发展到2007年8月，次贷贷危机开始席卷美国、日本和欧盟等世界主要金融市场。到现在为止，次贷危机依然是国际上的一个热议话题。

这次爆发还得从美国房地产市场上的按揭贷款说起。美国的次贷市场主要是由关国第三个信用等级的客户所组成。据资料统计，美国次贷市场上资金总额大约在1.2万亿一1.5万亿美元之间，其中大约80%的人没有收入凭证，而这些没有凭证之人的贷款总额度在5000亿一6000亿美元之间。

1）银行和贷款公司

既然这些信用等级最低的人士并没有固定的收入，有的甚至还负有巨额债务，可是为什么一些银行和贷款公司却趋之若鹜呢？这是因为对这个群体的贷款利率一般都要比基准利率高2-3个百分点。

很明显，这是一个尽管有很大风险，但是有着高回报率的市场，所以很多银行和贷款公司都热衷于给这个群体发放贷款。

为了追逐高额的利润，一些贷款公司进行了各种各样的创新活动，他们推出了无本金贷款，三年、五年和七年期可调整利率贷款，还有选择性可调整利率贷款等多种贷款方式来吸引这些没有收入凭证而又身负债务的公众眼球。

2）房地产消费者

选择次级贷款模式的消费者心态都是建立在一个基础之上——美国房地产市场一定会持续稳定地一直景气下去。

一方面，他们认为美国房地产一定会持续性地往上涨，这意味着他们现在将房子买下来，将来该房的价格肯定会升值，那么即便到时无法按时还款，还可以将房产出售来偿还贷款，并且还可以从出估房产中获取一笔巨大的收益；

另一方面，他们认为美国房地产的增值速度远高于利息负担的增加，这意味着他们可以从房地产增幅和利息增幅之间赚取一定的差额。

2006年底，经历了持续几年疯狂发展的美国房地产从顶峰上重重摔了下来，房地产市场形势发生逆转，先前十分景气的市场已经日渐低迷，达到了有史以来最糟糕之境地。

在如此萧条的房地产市场形势下，住房市场也持续降温，购买房屋的人越来越少，这使得先前的购房者想通过出售住房偿还贷款或者抵押住房再次融资的愿望变成了泡影，这直接导致大批刺激贷款抵押的借款人无法按期偿还贷款公司和银行的贷款，进而引发了给美国金融市场带来深重灾难的"次贷危机"。

在次贷危机爆发之过程中，贷款经纪人和美国政府起着推波助澜的作用。

首先，贷款经纪人根本不审查购房者偿还贷款的能力，盲目地悉通这些购房者不顺自身经济实力去购置房屋，对次贷危机的爆发应当承担一定的责任。

其次，这次危机背后，鼓舞和怂恿着经济能力较差的购房者去购置房屋的，其实是更为强大的实体美国政府。尽管美国政府的出发点是好的，但是在整个次贷危机进展之过程中，无疑其责任也是重大的。

这场次贷危机所反映出来的政府在管理和调控 社会 经济生活当中的职能定位问题，值得我们反思。

也许，这也是美国的这场次贷危机所给予我们的一个终极思考。

从美国的次贷危机可得到什么启示

1、金融调控政策必须顺应经济态势，符合周期性波动规律;

2、应在加强金融监管、健全风险防范机制的基础上推进金融产品及其体系创新;

3、应抓住有利时机，鼓励海外资产并购，优化海外资产结构，分散海外资产风险。

金融工具过度创新、信用评级机构利益扭曲、货币政策监管放松是导致美国次贷危机的主要原因。

美国次贷危机（subprime crisis）也称次级房贷危机，也译为次债危机。它是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的金融风暴。它致使全球主要金融市场出现流动性不足危机。

扩展资料

对中国经济

1、次贷危机主要影响中国的出口。

次贷危机引起美国经济及全球经济增长的放缓，对中国经济的影响不容忽视，而这其中最主要是对出口的影响。2007年，由于美国和欧洲的进口需求疲软，我国月度出口增长率已从2007年2月的51.6%下降至12月的21.7%。

美国次贷危机造成我国出口增长下降，一方面将引起我国经济增长在一定程度上放缓，同时，由于我国经济增长放缓，社会对劳动力的需求小于劳动力的供给，将使整个社会的就业压力增加。

2、其次，我国将面临经济增长趋缓和严峻就业形势的双重压力。

实体经济尤其是工业面临巨大压力。而大量的中小型加工企业的倒闭，也加剧了失业的严峻形势。

3、最后，次贷危机将加大中国的汇率风险和资本市场风险。

为应对次贷危机造成的负面影响，美国采取宽松的货币政策和弱势美元的汇率政策。美元大幅贬值给中国带来了巨大的汇率风险。在发达国家经济放缓、中国经济持续增长、美元持续贬值和人民币升值预期不变的情况下，国际资本加速流向我国寻找避风港，将加剧中国资本市场的风险。

原因——美国次贷危机

1、为推动经济增长，鼓励寅吃卯粮、疯狂消费。

自由主义经济学理论历来重视通过消费促进生产和经济发展。亚当斯密称“消费是所有生产的唯一归宿和目的”。熊彼特认为资本主义生产方式和消费方式“导源于一种以城市享乐生活为特征的高度世俗化”，也就是说，他们认为奢侈消费在表面上促进了生产。

2、社会分配关系严重失衡，广大中产阶级收入不升反降。

近三十年来，美国社会存在着一种很奇怪的现象，一方面是美国老百姓超前消费，另一方面，老百姓的收入却一直呈下降态势。

3、、金融业严重缺乏监管，引诱普通百姓通过借贷超前消费、入市投机。

新自由主义的一个重要内容是解除管制，其中包括金融管制。自80年代初里根政府执政以后，美国一直通过制定和修改法律，放宽对金融业的限制，推进金融自由化和所谓的金融创新

参考资料来源：百度百科——次贷危机

百度百科——美国次贷危机

美国次贷危机给予我们的教训与启示是怎样的？

美国次贷危机也称次级房贷危机，也译为次债危机。是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的金融风暴，致使全球主要金融市场出现流动性不足危机。

美国次贷危机成因复杂，既有深厚的社会文化基础和货币政策因素，也是金融机构违规操作的结果。危机不仅启示人们要理智消费，居安思危，加强信息披露和金融监管，还启示人们减少个人和企业税收，提升国民消费能力，才是振兴经济和促进经济可持续发展的保障。

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次贷危机的启示

金融危机引发的理论思考

由“次贷危机”这只“美国蝴蝶”扇动翅膀所引发的金融海啸正向全球蔓延，向实体经济蔓延。在经济全球化环境下，危机也将不可避免地对中国经济发展造成一定的影响，中国政府为此采取的强有力措施得到国际舆论的高度评价。从更宏观层面思考金融危机爆发的深层次动因，从中寻找出规律与启示，对于我们坚定对中国特色社会主义事业的信心，坚定对抵御金融危机的信心，具有重要意义。

危机和资本主义与生俱来，是一种基因病、制度病

关于金融危机发生的原因，美国新当选总统奥巴马有一句话非常经典：“我们不是因为历史的意外才走到这一步，是华尔街的贪婪与不负责任造成今天这样的局面”。如果熟悉经济史与金融史，华尔街的“贪婪与不负责任”造成美国以至世界性的金融动荡是有传统的。

从1929年的金融危机、1970年的美国股灾、21世纪初“安然事件”、“泰科事件”、“朗讯事件”等诸多大公司丑闻，再到这次殃及全球范围的金融风暴，危机的重复性出现成了一种资本主义社会的特有现象。

马克思说过，“历史第一次重复时是悲剧，第二次则是闹剧”。闹剧之所以一再上演，仅仅归咎为资本家的贪婪与不负责任是不够的，西方一些有识之士对此次金融危机的反思已经走得很远。9月中下旬，当美国金融危机蔓延到欧洲时，英国圣公会领袖坎特伯雷大主教罗恩?威廉斯撰文指出，“马克思在19世纪发表的有关资本主义的评论在一定程度上是正确的。因为他在很早以前就观察到了不受约束的资本主义如何变成一种神话。”法新社发表的社论则写道：“如果马克思泉下有灵，恐怕也会暗笑。因为他的预言再度成为现实。”这表明，马克思主义仍然是我们今天探究全球金融危机的一把钥匙。 马克思对资本家贪婪的本性早有认识，他认为，资本家只是“人格化的资本”，因此，资本家表现出的本性本质上是资本的本性。而资本的本性就是“为发财而发财”。马克思曾援引英国评论家邓宁的话说：“资本害怕没有利润或利润太少，就像自然界害怕真空一样。一旦有适当的利润,资本就胆大起来。如果有10%的利润,它就保证到处被使用;有20%的利润,它就活跃起来;有50%的利润,它就铤而走险;为了100%的利润,它就敢残酷践踏一切人间法律;有300%的利润,它就敢犯任何罪行,甚至冒绞首的危险。” 在此基础上，马克思进一步解释了为什么资本的贪婪会导致经济危机，而且这种危机会成为资本主义发展过程中始终无法摆脱的梦魇。马克思的逻辑是这样的：也正是资本对利润永不知足的贪婪，推动着生产规模越来越大；而又由于财富中的大部分被资本家所占有，劳动者的购买力相对于不断扩大的企业产能实际上是趋于下降，于是生产出的东西卖不出去，资本周转中断，企业只能被迫闲置生产力，经济危机就发生了。但危机并不能消除资本社会中一些根本性矛盾。于是，一次危机过去后，随着经济的恢复和发展，基本“故事”又会重演。 在马克思看来，危机和资本主义与生俱来，是一种制度病、基因病。他的名言“手段——社会生产力的无条件发展——不断地和现有资本增殖的有限目的发生冲突”，100多年来已被资本主义发展的历史反反复复地证明。 危机显示了资本主义作为人类历史上一种社会制度的过渡性质 有人说，马克思讲的是十九世纪的实体经济生产相对过剩危机，这与当下的金融危机有什么关系吗？马克思很早就说过，随着资本主义发展，股票、债券等虚拟资本的巨大增长，就在于，一方面，中国共产党人决心带领中国人民跨

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