银行十不贷？

急需银行信贷主持搞

第二章 贷款风险分类的标准

第四条 评估贷款质量，采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法），即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。后三类合称为不良贷款。

第五条 五类贷款的定义分别为：

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

第六条 损失贷款的划分标准

（一）借款人和担保人经依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款。

（二）贷款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款。

（三）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款。

（四）经国务院专案批准核销的贷款。

（五）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格，经确认无法还清的贷款。

（六）借款人虽未依法终止法人资格，但生产经营活动已经停止，且借款人已名存实亡，复工无望，经确认无法还清的贷款。

（七）生产单位的经营活动虽未停止，但产品毫无市场，企业资不抵债，亏损严重并濒临倒闭，且政府不予救助，经确认无法还清的贷款。

第七条 使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括：

（一）借款人的还款能力；

（二）借款人的还款记录；

（三）借款人的还款意愿；

（四）贷款的担保；

（五）贷款偿还的法律责任；

（六）银行的信贷管理。

借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。

第八条 对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。

第三章 贷款风险分类的特殊规定

第九条 违规贷款的分类。违反国家有关法律和法规发放的贷款应至少归为关注类。

第十条 自然人贷款的分类。自然人贷款必须坚持逐笔分类。可根据贷款方式和贷款逾期情况，采用自然人贷款分类矩阵，用简易方法进行分类。

自然人贷款分类矩阵

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｜逾期情况｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜

｜ ｜30天以下｜31－180天｜181－360天｜361－720天｜721天以上｜

｜贷款方式｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜

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｜质 押｜ 正 常 ｜ 正 常 ｜ 关 注 ｜ -- ｜ -- ｜

｜－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜

｜抵 押｜ 正 常 ｜ 关 注 ｜ 关注／次级 ｜ 次级／可疑 ｜可疑／损失 ｜

｜－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜

｜保 证｜ 正 常 ｜ 关 注 ｜ 次 级 ｜ 可疑 ｜可疑／损失 ｜

｜－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜

｜信 用｜ 关 注 ｜ 次 级 ｜ 可 疑 ｜ 可疑／损失 ｜ 损失 ｜

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第十一条 抵债资产的分类。对已列入“以资抵债”科目的贷款应重点分析以资抵债资产的变现能力，可采用拆分方法进行分类，预计能够收回的贷款，归入次级类；收回不确定的和损失的贷款，分别归入可疑类和损失类。

第十二条 重组贷款的分类。重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对原借款合同还款条款作出让步的贷款。需要重组的贷款应至少归为次级类；重组后的贷款如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。

第十三条 封闭贷款的分类。这类贷款应将其与亏损企业原有贷款分离开来，视同普通贷款单独进行分类。借款人违反封闭运行原则，造成本息收回无保障的贷款，至少归为次级类。

第十四条 贴现贷款的分类。认定贴现票据真实、手续合法完备、出票行（付款行）资信可靠，可将贷款风险视为零，归为正常类；否则，至少归为次级类。

第十五条 存单质押及外汇质押贷款的分类。认定质押合法有效的贷款，可归为正常类；否则，至少归为次级类。

第十六条 信用证、承兑汇票逾期垫付所形成的贷款的分类。此类贷款至少归为次级类。

第十七条 在建工程项目贷款的分类。这类贷款应根据项目评估报告和外勤调查所掌握的情况进行分类。各方面情况正常，预期经济效益可以实现的贷款，可归为正常类。出现了不利于偿还的因素，例如预计不能按计划完工投产或工期已经延长，工程造价超概算需要增加投资和贷款，市场已发生不利变化，导致预期经济效益受到一定影响的贷款，可归为关注类；受到严重影响的贷款，至少归为次级类。

第十八条 应收未收利息的分类。原则上按照本金的类别确定，表内应收利息至少归为关注类；表外应收利息至少归为次级类。但对出现以下情况之一的，另行处理：本金能全部或部分归还的客户的欠息至少归入次级类；实行试点城市兼并政策但又不在豁免政策之列的企业的欠息，至少归为可疑类。

第十九条 信用卡透支的分类。可比照自然人贷款进行简易分类。在信用额度内，不超过60天（含）的透支归为正常类；在信用额度外或超过60天的透支至少归为次级类；违规发放的协议透支至少归为次级类。

第二十条 损失类贷款专项规定。对有下列情况之一的暂不划为损失贷款：

（一）借款人虽已破产或已经法院裁决，但没有按国务院规定办理破产手续或不符合国务院关于规范破产有关文件规定，有以破产的形式逃废银行债务嫌疑的；

（二）借款人通过重组、租赁、转让、承包等名目逃废银行债务，债权银行尚未依法起诉追索的贷款；

（三）地方政府及其有关部门决定关闭或注销，有行政干预逃废银行债务嫌疑的；

（四）借款人虽已资不抵债，但领导班子和职工基本稳定，大部分生产活动仍在进行；

（五）在未彻底清查之前，银行违规从事账外经营形成的风险贷款。

第四章 贷款风险分类的基本程序

第二十一条 整理贷款档案资料。由管户人员认真检查贷款档案资料是否齐全，包括客户的基本情况、借款人和保证人的财务信息、重要文件、往来信函、借款人还款记录和银行催收通知、贷款检查报告等，做好收集整理工作，为贷款风险分类做好准备。

第二十二条 开展现场和外勤调查。由管户人员深入贷款户，通过现场和外勤调查，了解和掌握借款人生产经营的真实情况。根据调查情况，调整企业的资产负债表、损益表和现金流量表，实事求是写出外勤调查报告。

第二十三条 填写贷款风险分类工作底稿，对借款人还款能力进行综合分析。管户人员在收集整理贷款档案资料和外勤调查的基础上，按照调整后的企业财务数据，填制贷款风险分类工作底稿，并对借款人的还款能力进行综合分析，包括财务因素分析、现金流量分析、担保因素分析、信用支持分析和非财务因素分析等。

第二十四条 组织信贷讨论确定初分结果。由基层营业机构负责人或管户部门负责人主持，组织相关人员，通过信贷讨论初步确定贷款分类结果，写出风险分类综合分析报告。

第二十五条 认定分类结果。由支行级营业单位负责人主持召开有关部门参加的会议，根据分类人员提供的有关资料和初分结果讨论研究，确定认定结果，签署认定意见。

第二十六条 损失类贷款的审核认定。损失贷款无论每笔金额大小均报一级分行和总行认定。每笔损失1000万元（含）以下的贷款，由一级分行认定，每笔损失在1000万元以上的贷款，由总行认定。各级行根据认定行的认定意见调整并最终确定损失类贷款的分类结果。认定行认定可以采取备案制和审批制，目前，具体操作程序、方法由各行结合实际研究暂定，总行将在实践基础上制定相应认定办法。

第二十七条 贷款风险分类实行按季分类、按季调整、按季反映制度。对新放贷款及时分类；对借款人财务状况或贷款偿还因素发生重大变化的贷款及时调级；对维持原分类级别的贷款及时更新分类数据。自2000年起，按季上报分类结果。

第五章 贷款风险分类的工作职责

第二十八条 贷款风险分类要在各级行行长的统一领导下，由资产风险监管部门牵头，信贷、会计、稽核、科技等部门分工负责，紧密配合，共同实施。

第二十九条 行长的职责：

（一）各级行行长对贷款风险分类工作负责；

（二）各级行行长要在规定的权限内对贷款风险分类结果负责。

第三十条 管户人员及信贷业务管理部门的职责：

（一）搜集和完善信贷档案资料；

（二）对借款人开展现场和外勤调查，了解和掌握借款人的生产经营情况并写出外勤调查报告；

（三）基层管理人员按照及时、真实、准确、完整的要求，记载和保管台账并按月与会计部门核对账目；

（四）参加由基层营业机构负责人主持的信贷讨论并提出贷款风险分类的初步认定意见；

（五）填制贷款风险分类的各种表格，并负责中国农业银行贷款风险分类认定表（工作底稿）的微机录入工作；

（六）信贷管理部门要将贷款风险分类工作纳入信贷管理范围，根据分类原理和结果，适时调整和完善信贷管理规章制度，针对逐笔分类中反映的问题，相应提出改进措施和办法。

第三十一条 资产风险监管部门的职责：

（一）负责制定贷款风险分类、监测、考核的政策、制度办法；

（二）对分类结果进行连续监测、分析、考核；

（三）根据辖内贷款风险分类的实际状况，按季写出综合分析报告，提出改进贷款风险分类工作和提高贷款质量的建议；

（四）对损失类贷款进行审核认定。

第三十二条 会计部门的职责：

（一）根据人行及财政部规定，负责制定全行统一的贷款风险分类会计核算办法；

（二）基层会计人员要按上述办法及时、真实、准确、完整地记载和反映贷款风险分类结果；

（三）负责填制反映贷款风险分类结果的各种会计报表。

第三十三条 稽核部门的职责：

（一）依据贷款风险分类认定的有关规定，组织对贷款风险分类工作的稽核检查。

（二）对损失类贷款进行逐笔稽核。单笔损失1000万元（含）以下的贷款由一级分行组织稽核；单笔损失在1000万元以上的贷款由总行组织稽核。

第三十四条 科技部门的职责：

（一）按照总行规定的格式，负责统计、汇总、上报贷款风险分类的各种报表；

（二）负责贷款风险分类硬件的配置、维护和管理，软件的开发和完善以及技术支持。

第六章 贷款风险分类的检查与管理

第三十五条 贷款分类是信贷管理的重要组成部分。在贷款分类过程中，必须做到以下六个方面：

（一）建立健全的内部控制制度，完善信贷规章、制度和办法；

（二）建立有效的信贷组织管理体制；

（三）实行审贷分离；

（四）完善信贷档案管理制度，保证贷款档案的连续和完整；

（五）改进管理信息系统，保证管理层能够及时获得有关贷款状况的重要信息；

（六）督促借款人提供真实准确的财务信息。

第三十六条 各级行要保证贷款分类的信贷人员和复审人员具有必要的信贷分析知识，熟悉贷款分类的基本原理。要通过培训和必要的措施保证贷款分类的质量。

第三十七条 各级行每年都要对辖内各营业机构贷款风险分类工作进行检查和考核，并根据贷款风险分类工作完成情况给予相应的奖惩。

第三十八条 各级行要按照下查一级的原则，对分类情况及结果进行抽查，抽查面不少于机构数的10%。

第三十九条 一级分行要按季向总行上报贷款风险分类的有关报表和分析报告（季后5日内报出）。

第四十条 在推行贷款风险分类的过程中，对贷款按风险分类与期限分类进行双轨监测，贷款质量仍按期限分类考核。待条件成熟后，可按风险分类进行质量考核，但仍需坚持对贷款期限进行统计监测和监督管理。

第四十一条 对贷款风险分类的结果及相关资料应严格保密，未经总行批准一律不得对外披露。

第四十二条 各分支行将分类结果报上级行的同时可根据人行要求，报送人民银行当地分支机构。

第七章 附则

第四十三条 农银发〔1998〕111号《中国农业银行贷款风险分类实施细则（试行）》自本办法颁布之日起，停止执行。

第四十四条 本办法由中国农业银行总行制定、解释和修改。

第四十五条 本办法自颁布之日起实施。

附件：一、中国农业银行贷款风险分类工作底

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河南省农村信用社四个"十不准"是?

河南省农村信用社四个"十不准"如下：

1、信贷业务“十不准”；

2、柜台业务“十不准”；

3、计算机工作人员“十不准”；

4、财务管理“十不准”。

信贷业务“十不准”：

一、不准以货谋么；

二、不准以贷收息；

三、不准发放假冒贷款；

四、不准对有不良信用的客户发放贷款；

五、不准化整为零发放贷款；

六、不准帐外吸收存款、发放贷款；

七、不准越权办理信贷业务；

八、不准违反程序办理贷款、票据、抵债资产等信贷业务；

九、不准编报虚假资料，骗取信用；

十、不准违规拆借、存放资金。

柜台业务“十不准”：

一、不准无故拒绝受理、代理正常结算业务；

二、不准违章签发、承兑、贴现票据，套取资金；

三、不准签发空头银行汇票、银行本票和办理空头汇款；

四、不准越权办理资金汇划、盗用重要空白凭证；

五、不准违规为单位和个人开立帐户；

六、不准泄漏系统登录密码或冒名登录综合业务系统；

七、不准违规使用印章；

八、不准违规开具资金证明；

九、不准办理虚假交易；

十、不准泄漏本单位商业机密和客户信息。

计算机工作人员“十不准”：

一、不准违反规定更换计算机业务系统硬件设备；

二、不准违反规定开发、引进软件产品；

三、不准违反规定泄漏计算机系统内机密资料和客户资料；

四、不准违反规定查阅、修改计算机系统数据信息；

五、不准违反规定虚设、删除计算机系统内机构和操作员；

六、不准违反规定启停灾备系统；

七、不准将生产网络与互联网连接；

八、不准擅自接入、共享生产系统网络；

九、不准在业务机上安装与业务无关的软件系统；

十、不准违反规定，使无关人员登录计算机系统。

财务管理“十不准”：

一、不准账外经营；

二、不准截留收入，私设小金库；

三、不准挪用公款，客户资金，空库、白条抵库；

四、不准违规费用挂账；

五、不准虚增虚减收入支出；

六、不准乱调会计科目，编制虚假会计报表；

七、不准违规增加、处置固定资产；

八、不准违规干涉大额费用开支事项；

九、不准违规收取、支出手续费；

十、不准违规核销不良资产。

年薪超过50万的信贷员都在做些什么？

全国信贷客户经理薪酬占比

月薪   占比

① 6000-8000元 --- 31.6%

② 4500-6000元 --- 23.6%

③ 8000-10000元 --- 15.4%

④ 3000-4500元 --- 13.2%

⑤ 高于10000元 --- 10.2%

⑥ 2000-3000元 --- 3.2%

⑦ 不超过2000元 --- 1.6%

你是在什么位置？

网络展业的成本越来越高，高到你内心恐慌。

你的业绩来源更多是转介绍、同行。

客户经理的流失率几乎高于所有行业的销售。

招聘信贷客户经理的难度甚至大于招聘保险业务员的难度。

 15个 

一般这类牛人手头上行都有15-20个客户，资深的牛人告诉你，你要维护关系，拉拢感情，太多了顾不过来，损失更大，15-20个客户完全饱满了。

 1年 

一般新人在头三个月是最艰难的时候，没人脉、不了解行情，加上每个月任务又重，所以能坚持并存活下来，待满一年就足够一个信贷员掌握整体流程，并且混到意气风发的时候了。

 10+条 

信贷员每天必看的新闻信息数，除了埋头插车展业苦干以外，一个牛逼的信贷人必须有敏感的神经，时刻关注新闻及国家政策，了解企业经营情况，房产、汽车市场新政策等。

比如网传银行行长的十不贷，光伏、钢铁等坏账率较高的企业不能贷，牛逼的信贷员眼界一定要开阔，所谓心有多大，舞台就有多大。

 40分钟 

信贷员是一个奔波的工作，要不断跟客户打交道，维护老客户，跑新客户，需要精力，更需要体力。

根据一些平台数据分析，90后从业人占比55%，如果你是70、80后，那就跑起来动起来，每天锻炼40分钟，拥有一个健康的身体，才是革命的本钱。

 干 

干信贷员的就别想在办公室吹着空调敲敲键盘就交单了，信贷业不养人，牛人也好，大咖也罢，晋级的法门就一个字——干!

 人脉 

混社会要靠人脉，这在人脉就是钱脉的信贷圈就显得更重要了，跑客户的时候，不管客户做不做，你最好都收集起来，到时候这是一笔丰厚的无形财富。

因为贷款是有时间性的，有些人此时不需要，不代表今后不需要，而且资源丰富的人往往喜欢跟资源人脉同样丰富的人交换，你个小菜鸟，牛逼的人可没那么多爱心来关照你。

 较好的外观形象 

如果一个满脸痘痘、一张嘴就露出大黄牙，还散发着口臭的信贷员跟你谈业务，你愿意么?早都特么吓死了，谈业务还谈毛啊!

信贷员其本质也是销售，是高级销售 ，不是每天坐在写字楼里吹吹冷气钱就哗啦啦来了的，毕竟一分钱一分货，而且薪水普遍较高，根据看准招聘网站的数据显示，北京信贷员中基本工资在4000以上，而薪资普遍在万元以上。

所谓一分钱一分货，任务多压力大也是正常的，需大家不断学习和强壮的体力。

对于信贷十不讨论和银行十不贷的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。