零售信贷工厂好做吗？

“一个中心批全国”凭什么？招商银行让科技重新定义金融业务

人民网北京8月21日电 (申佳平、实习生谭小龙)随着人工智能、云技术、大数据等科技在应用层面的不断发展，银行业也在纷纷加快自身变革，拥抱新科技带来的新一轮产业革命。

对于 招商银行 来说，“一个中心批全国”的信贷零售工厂模式或许体现出其对金融科技创新和应用的全新思考。

让数据多跑路 实现“一个中心批全国”

“这是招行在金融拥抱科技方面，最为独树一帜的案例。”招商银行总行办公室副主任陆文东在座谈中表示。

“通过接入足够多的数据，集中审批让服务小微也变得更加便利。而且，通过统一标准，更有利于在最大程度上控制风险。”招商银行总行零售信贷部副总经理赵晓君表示，去年招商银行零售信贷工厂已经实现了“一个中心批全国”的全行风险把控标准一致性，坚持“量化工具 人工经验”相结合的“数字化”思路，深度挖掘量化工具使用的广度和深度。

赵晓君指出，一方面，利用大数据平台，模型化分析单一个体以及通过社交网络网络算法构建有个体延伸的关系图谱分析集群的风险特征，做到风险定位更精确；另一方面，通过对存量押品数据建立标准化数据库，形成押品综合评价模型，针对押品实现精准评级，降低押品风险。

内部数据的打通是实现“一个中心批全国”的难点。“因为原有的内部系统都是基于不同的技术和架构组成，而近些年招行在打通数据框架、建立数据 共享 系统上做了很多工作，最后的成果也让信贷业务效率获得了很大提升。”招商银行总行零售金融总部运营团队主管邓贲表示。

“目前信贷工厂已经实现了全流程数字化。在资料齐全的情况下，线上的小额 贷款 通常1分钟即可发放(T 0)、小微贷款承诺两天以内发放(T 2)。”他说。

据了解，自2012年至今，招商银行不断提升服务能力，完善普惠小微业务体系，累计发放小微贷款25000亿。截至今年6月，招商银行普惠小微企业贷款余额突破4000亿，较年初新增超过300亿。

让科技重新定义业务 打造“金融科技银行”

“科技正在重新定义招商银行，推动招商银行金融科技基础设施向互联网转型。”招商银行总行战略规划与执行部副总经理韦江波表示，招行多年来贯彻“移动优先”战略，颠覆传统银行逻辑，做到从线下转到线上、从 信用卡 转到手机APP和小程序的转变。

早在2017年招商银行年中工作会议上，招商银行行长田惠宇就曾谈到，“过去几年，招行‘轻型银行’战略转型成效显著，战略优势正在变现为财务优势，为招行进一步纵深推进改革赢得了战略机遇期，可以腾出手来解决一些制约更高质量发展的深层次、根本性问题。”

传统银行服务是基于“固定地点 固定时间”的网点模式，而新型科技企业凭借“互联网 ”思维和数字化能力，不断深入金融生态内部，对传统银行业造成侵蚀和冲击。

在数字化“无时无刻、高效便捷、无缝融入移动设备”的冲击下，招商银行继续拥抱科技，通过提出建立“金融科技银行”，深化此前的“轻型银行”战略，并用以解决“轻资产”“轻运营”问题。

招商银行((深南中路支行)工作人员向调研团介绍业务。(申佳平/摄)

据介绍，目前，招商银行总行核心账务平台峰值处理能力已达到3.2万笔/秒，应对“双十一”支付高峰已绰绰有余；构建了通用机器学习的算法库，消息处理峰值达到590万笔/秒，具备了秒级响应营销和风控的智能化支持能力。

另外，据统计，截止2018年底，招商银行、掌上生活两大APP的MAU已突破8100万，较年初增长46%，日或用户超过1600万。用1年的时间完成过去若干年才能达到的用户增长量。

零售信贷工厂模式下变化要点

一、零售信贷工厂模式的变化1. 增加了客户服务的便利性：零售信贷工厂模式下，客户可以在线申请贷款，无需再拜访银行网点；2. 提升了客户体验：零售信贷工厂模式下，客户可以通过手机APP、微信公众号等方式快速申请贷款；3. 数字化金融服务的应用：零售信贷工厂模式下，金融机构可以利用大数据、人工智能等新兴技术来进行风险评估、客户分类等。二、零售信贷工厂对金融机构的影响1. 降低了金融机构的运作成本：零售信贷工厂能够帮助金融机构减少人员数量、流程复杂度以及后勤保障要求。2. 扩大了金融机构的市场覆盖面：零售信贷工厂能够帮助金融机构将其核心业务扩大到全国各地。3. 使得金融机构能够快速应对市场变化：零售信贷工厂能够帮助金

信贷工厂的优缺点

信贷工厂的优缺点：

1、业内人士认为，小企业“信贷工厂”模式将被更多中国国内银行采用。据不完全统计，中国国内中小企业现有4000万家，约占全国企业数量90%多。但对银行来说，中小企业单笔贷款额度小、风险高，实际具有零售贷款性质，长期以来银行感到对小企业贷款“不划算”。

2、信贷工厂模式却通过提高效率，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益，为银行重回小企业信贷市场找到了利器。以建设银行为例，据称其小企业信贷高达700万的额度，也只需要两天的审批时间。

3、挑战在于，在快速审批机制下如何保证信贷产品的供应、强化信贷风险监控？“信贷工厂”模式对国内银行原有的信贷管理体制提出了变革的要求。杭州银行完成了小企业信贷一步到位的改革。“产品最重要，产品研发部门必须能够提供短平快的信贷产品支持。”

4、信贷管理机制也必须进行改革，以适应高效审批。据了解，杭州银行对小企业信贷中心和公司信贷部实施了分离，小企业信贷实行总行、支行二级管理机制，实现了单线审批、直接授权。“在这一机制下，支行信贷经理和总行信贷经理具有同样的权限。”

5、在后台风控上，杭州银行也采用了“信贷工厂”产业链交叉印证的监控办法。根据澳大利亚联邦银行提供的风控模块，杭州银行研发了修正监控办法。这个方法的要点就是通过侧面考察企业真实运营情况，“比如不看报表看电表、水表，根据用电用水量监控企业是否在正常运行。”

6、银行业内人也认为，“信贷工厂”模式下，信贷数量爆炸式增长确实会增加银行风险监控难度，防止不良信贷泥沙俱下是银行在采用信贷工厂模式时要监控的第一风险。

温馨提示：以上解释仅供参考。

应答时间：2022-02-14，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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