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每一场危机，都不容浪费  - -电影《大空头》观感

电影《大空头》(《The big short》)是根据迈克尔.刘易斯的同名小说改编的传记剧情片，而小说是基于真实人物、真实故事创作的。

电影2015年在美国上映，讲述了2008年次贷金融危机前夕，华尔街的三路人马看穿房贷泡沫下隐藏的危机，抓住机会，通过做空次级贷款证券，对赌当时不断上涨的房产市场，在这一轮泥沙俱下的全球性金融危机中全身而退，大幅获利的故事。

借用《郑州日报》的评论：“《大空头》充分发挥专业特长，将美国次级抵押贷款债券及其衍生品的起源、发展直至演变为金融危机的过程融入有趣的故事当中，将次贷担保债务权证、夹层担保债务权证 、信用违约掉期等产品的操作技巧和手段娓娓道来，全景式地描绘了一个行业和其中形形色色的人物与故事，形成了混乱的交易网，从一个角度揭示了危机的原因和真相。”

电影中涉及到很多专业的金融词汇，对于非经济专业的金融小白，我看得是一头雾水。刷了5遍电影后，才逐渐理出一些头绪。

首先，理清一下金融术语，其实也是这一波“次贷”危机的底层逻辑。

住房贷款证券化 —  抵押贷款证券化  —  担保债务权证  —  信用违约互换

一，住房贷款证券化：

将原先不易出售给投资者，缺乏流动性，但能够产生可预见性现金收入的住房贷款，变成可以在市场上流动的证券。

二，抵押贷款证券化MBS (Mortgage-Backed Security)：

将无数份住房贷款集合成贷款池，再打包成产品，通过标准普尔和穆迪，对其进行信用和风险评估后上市销售。

按照信用评分高低，将MBS分为优质贷款（Prime）, 介于优质贷款和次级贷款之间的贷款（Alternative-A）和次级贷款（Subprime）三档。

次级贷款是指一些贷款机构向信用较差和收入不高的借款人提供的贷款，非常容易出现违约。

三，担保债务权证CDO (Collateralized Debt Obligation)

就像剧中美女解释的，“慢慢优质房贷不够用来组成证化了，毕竟房子和有好工作支持买房的人是有限的。”银行开始把风险越来越高的房贷做成证券，也就是把次级贷款中的一些垃圾的、很容易违约的债券组合打包成新的证券（CDO），重新进行风险评价后销售。

后来CDO 嵌套，又出现了CDO套娃--夹层担保债务权证: CDO2, CDO3, CDO4…… （华尔街喜欢用高深的词汇，让你觉得他们高大上，且擅长通过风险复杂化来掩盖风险）

四，信用违约互换CDS (Credit Default Swap)

向大机构购买CDS，相当于买方赌住房市场崩盘，和大机构对赌。换句话说，也就是购买一份保险，如果房市上涨，买房按月交保险费；如果房市崩盘，大机构支付巨额赔偿给买方。

好了，现在我们的三路英豪要闪亮登场了：

一，独立的思考者-- 迈克尔·布瑞

迈克尔主业是医学博士，投资理财是他的业余爱好。从小只有一只眼睛的迈克尔有点自闭，而自闭让他形成了独立思考的习惯。可能正因为这种独立思考，不受他人干扰的品质，他的投资理论被很多人实践并获得收益，于是他投奔华尔街，创建了塞恩基金公司，成为一名职业投资人。

2005年，在阅读、查询了海量的次级贷款债券信息后，迈克尔发现了其中的风险，决定做空次贷市场。于是迈克尔游走于各家投行，最终扫荡了半条华尔街，包括高盛、德意志银行、美国银行、贝尔斯登、瑞士瑞信银行等，总共买进了13亿的CDS。

二，务实的行动者-- 马克·鲍姆

当华尔街精英们都在八卦、笑话“一个傻子在做空房产市场”时，德意志银行的销售经理贾瑞特·韦内德却嗅到了“钱的味道”，意识到这绝对是个赚钱的机会。他开始到处销售CDS，广撒网，多敛鱼。

一天，前点基金团队接到了贾瑞特盲打的电话，幸运的开始了这个“千年等一回的”交易。

前点基金负责人马克·鲍姆是一个华尔街愤青，他的兄弟投资失败后跳楼身亡。他把这归咎于华尔街的罪恶，厌恶华尔街构筑起来的整个金融系统。

贾瑞特给马克团队讲解了次级贷款市场中的风险： 银行把一些卖不出去的1B级、2B级、3B级债券，放到CDO 里重新打包成一个包裹，当包裹足够大后，整个东西就成了多元化了，然后评级机构会给它评为92%或93%是3A级。没人知道这些CDO债券里是什么，一些债券里面65%是3A级，但事实上95%都是次级贷款债券垃圾。2005年，次级贷款的违约率已经从1%升到了4%，如果升到8%，房贷市场就会崩溃，到那时就是世界末日，世界经济也会随之崩溃。

贾瑞德说，“我站在正在着火的房子前，给你们提供火灾保险。” 游说马克做空房贷市场，购买信用违约互换CDS，给这些次级贷款债券买一份保险，如果市场崩了，就可以赚10倍。

务实的马克团队在对房贷市场做个调研后，发现贾瑞德说的是事实，房贷市场已经泡沫四起，岌岌可危了，当即向贾瑞德购买了5000万的CDS。

三，聪明的投机者-- 查理/吉米

查理和吉米是一对车库创业的好基友，利用吉米倒卖帆船赚到的11万，作为启动资金，成立了布朗菲尔德基金公司，四年间就做到3000万。他们想做交易长线期权，前提是必须要拿到ISDA协议（一种保护专业投资者，将业余人士排除在高端交易之外的协议。没有ISDA协议，做高风险交易如同天方夜谭。）但是ISDA 的资金门槛是15亿！被拒的好基友站着摩根大通的大厅里，懊恼、自我解嘲着。

但命运女神待他们不薄，沮丧的好基友在摩根大通的大厅里，无意间看到了贾瑞德的CDS招股简章，搭上了这班幸运号列车—“一生只有一次的交易”。在本·里克的帮助下，好基友拿到了进军华尔街的敲门砖-ISDA协议。所以“上面有人好办事” ，放之天下而皆准。

至此，三路人马都已准备好了，剩下的就交给时间，坐等“世界末日的到来”。

2007年，抵押贷款拖欠额度创新高，但ABX指数不跌反升。违约断供率上升，次级贷款跌了，但由次级贷款组成的次级证券却更值钱了，CDO 的评级也没有被降低。三路人马买的CDS却还要每月支付高昂的保费。

这里面肯定有欺诈行为，马克杀到标准普尔公司--世界权威金融分析和评级机构--去了解评级没有调整的原因。面对马克和维尼的灵魂三问，标普大姐招架不住，说了实话，“如果我们不评级，他们就去找旁边的穆迪公司了。”

看到这里，我头皮都麻了，2019年1月，美国标普全球公司获准进入中国信用评级市场，我们还能相信谁?!

政府、投行、评级机构、证监会和媒体都捆绑在一起，沆瀣一气， 整个华尔街都在欺诈，都在犯罪！ （Everything is SHIT!）

而搞笑的是，后来马克发现自己对赌的竟是自己的母公司。这些金融机构因为之前卖太多CDS，而面临破产，付不起保费给做空者。覆巢之下，安有完卵，正中了迈克尔之前的担心。

各显神通，最终三路人马将CDS出手，对赌成功，拿到了相应的利润。

2008年次贷金融危机是美国几十年来最大的金融灾难，并波及到了全球。

但阳光底下，没有新鲜事。下一轮灾难到来之时，我们会是那个逃出生天的幸运儿吗？

后记

从影片中来的几点建议：

1-    失败的投资往往来自思维定势

2-    永远不要随大流，选择是基于事实或结果，而不是看起来熟悉或权威

3-    必须独立思考，不受他人干扰

4-    相信别人，不如相信自己

5-    关注水资源

美国近几年的贷款利率变化情况

经济的强劲增长往往会导致通货膨胀率上升，从而推动利率走高。

10年期美国国债收益率升至2004年6月以来的最高水平，显示全球经济的复苏将带动从美国房屋贷款利率到全球公司债券等几乎所有利率的走高。

部分经济学家和投资者认为，美国利率进一步走高可能会扼杀经济复苏的势头。原因之一就是美国的消费者已经背上了沉重的债务负担。房屋按揭贷款已从2000年年底的不足5万亿美元升至2005年的8万亿美元以上。部分经济学家担心，如果按揭贷款利率上升过快，可能会减缓经济增长速度，导致利率再度下跌。美林(Merrill Lynch)驻纽约首席北美经济学家大卫•罗森伯格(David Rosenberg)表示，负债累累的经济无法承受债券收益率的持续上升。他说，这也是前几年类似的复苏势头最终都功亏一篑的原因所在。

在周二纽约交易时段尾盘，10年期美国国债下跌14/32，相当于每1,000美元面值下跌4.38美元。债券价格的下跌意味著收益率的提高。10年期美国国债的收益率上涨了0.056个百分点，至4.742%。这是2004年6月28日以来的最高水平，当时美国联邦储备委员会(Federal Reserve)开始加息，以控制经济增长中的通货膨胀风险。收益率持续走高会推高按揭贷款利率，增加买房成本。不过来自bankrate.com的数据显示，截止周一，30年期按揭贷款利率为5.81%，仅略高于一周前的5.79%。

债券市场专业人士认为，在缺乏经济数据的情况下出现这种走势主要是因为预计经济的走强将导致欧洲和日本等央行提高短期利率。国外的低利率使全球投资者纷纷将资金投入到美国的债券中，尽管从历史标准来看，他们获得的回报率很低，但在目前的工业化国家中，这已经属于相当高的收益率了。比如，10年期德国国债的收益率仅为3.6%左右。但这一切可能正在改变。欧洲央行(European Central Bank)上周将短期利率目标上调至2.5%时表示，今后可能会继续上调利率。

交易员还预计，日本央行(Bank of Japan)的决策者最早可能会在本周四结束为期两天的会议后开始改变其目前世界上最为宽松的货币政策。在过去5年里，日本央行一直在向金融系统注入大量现金，以刺激经济活动，即人们所知的超宽松货币政策。其中部分资金最终在个人投资者手中派上了用场。尽管许多投资者在过去15年里一直不愿在低迷的市场上买进股票，但许多敢于冒险的人却大量申请年利率仅为1.3%的贷款——相当于10,000美元贷款，每天的贷款利息为0.36美元——并投入到股市中。

东京证券交易所的数据显示，2005年个人投资者的交易额中有49%是保证金交易，即用借来的钱购买股票。个人投资者的积极参与加上海外投资者的热情推动日经指数去年上涨了40%，使日本股市成为全球表现最好的市场之一。但是，随著超宽松货币政策的结束，未来几个月内情况可能发生很大变化。尽管日本央行已经表示，即使在结束超宽松的货币政策后，也将长期保持接近于零的短期利率，但这种政策变动将会使投资者失去利率将一直保持在低位的安全感。

部分经济学家表示，利率上升的速度可能比许多投资者预计的要快，尤其是如果经济继续像目前这样强劲增长的话。比如，本周10年期日本国债的收益率已经从年初的1.44%升至1.635%。由于保证金贷款利率是根据市场利率确定的，这将增加保证金交易的个人投资者的借贷成本。这些变化可能使投资者不愿继续购买股票，从而使股市丧失上涨动力。日本央行最早可能会在周四宣布政策上的变化，但不少经济学家认为四月份之前改变政策的可能性不大。

德意志证券(Deutsche Securities)驻东京的高级经济学家Seiji Adachi表示，股市可能将最先感受到央行从金融市场上减少24万亿日圆流动资金的效应。荷兰银行(ABN AMRO Holding)美国国债交易部门负责人里克•克林曼(Rick Klingman)说，如果日本像人们预期的那样，那就会有日本央行、欧洲央行和Fed同时都在采取紧缩政策。

随著欧洲和日本开始上调利率，争夺投资者的资金，部分分析师预计，美国的利率还将被迫走高，以维持投资者对拥有美国资产的兴趣。Bridgewater Associates Inc.的投资部联席负责人鲍勃•普林斯(Bob Prince)说，就象是深陷高利贷泥潭的债务人一样，美国需要偿还借贷的所有本息，除非美元下跌到不再需要这些资金的程度。

而且，就短期而言，利率上升本身结果往往会导致这一现象变本加厉。原因之一就在于债市和按揭市场存在的理论上的关联。利率上升会使房屋所有者不愿进行转按揭，这就意味著他们将按揭贷款保持更长时间的可能性加大了。到期日的延长可能迫使联邦国民抵押贷款协会(Fannie Mae, 简称：房利美)和联邦住房贷款抵押公司(Freddie Mac)等机构通过卖出长期美国国债调整其对冲策略，从而会给债券收益率带来进一步的上涨压力。部分交易员预计，10年期美国国债收益率升至4.75%以上将引发另一轮与按揭贷款相关的卖盘，推动收益率进一步走高。

尽管美国多次上调短期利率，消费者支出却一直保持强劲势头。但经济学家表示，利率上升可能给消费者带来额外的压力，使他们缩减开支。这是因为新按揭贷款带来的冲击会降低对房屋的需求，使房屋所有者无法利用房屋价值的上升进一步借贷，而这种借款一直是消费支出的主要资金来源。如果低迷的消费支出使经济增长减速，长期利率将下跌，因为投资者会预计通货膨胀率下降，Fed将降低短期利率以推动经济增长。

看看有用吗？

在最近几年的全球房地产市场的一轮大发展中，中美两国的房地产市场令人注目，成为发展中市场和发达市场的两种典型。这里泡沫严重，那里的泡沫也不轻。现在，中国的泡沫开始消退，美国的泡沫却还在继续并且没有停歇的迹象；中国有人开始担心泡沫破裂，美国却没有人认为泡沫可能破裂(事实上美国历史上，房地产泡沫没有破裂过)；中国政府对于房地产泡沫采取了一系列调控措施，美国政府却无动于衷，依然故我。这是为什么?简而言之，这是因为两国的房地产泡沫，以及两国市场本身有很多和很大的不同。

美国房价涨幅同样惊人

这一轮美国房地产泡沫确实严重。根据美国联邦住宅企业监管局公布的最新数据，2004年美国51个州区，一年内房价上涨超过10%的有35个，其中超过20%的有6个。2004年下半年，美国全国平均房价按年计算上涨幅度是12.56%；今年第一季度上涨幅度更高，达到12.97%，4年来累计上涨50.56%，平均年涨幅超过10%，而过去半个多世纪，美国全国平均房价的年上涨幅度仅为5.5%。与此同时，美国的房价/收入比，房价/租金比也都达到历史最高水平。

就纽约、芝加哥、旧金山、波士顿等大城市而言，房价的上涨幅度更是令人惊奇。这些城市最近几年豪华公寓的价格上涨幅度都在100%以上。纽约曼哈顿产权公寓平均价格上涨幅度达到153%，每平方米超过9万元人民币，顶级的达到3-40万元人民币1平方米。曼哈顿新建的两居室(两卫)、套内面积在120平方米左右的公寓，起价在160万美元以上，品质好些的(包括游泳池、桑纳等健身设施)在200万美元以上，楼层高景观好的在300万美元以上，最顶级的达到近千万美元。曼哈顿下城的一些新开发区域，比如毗邻已经开工建设的世界第一高楼自由大厦的炮台公园，新建公寓的价格暴涨了318%。是不是涨疯了?

一手房的强劲增长带动了二手房市场。美国全国房地产商协会公布的数据显示，今年6月份二手房销售折合成年销售达到733万套，这是今年4月份以来第二次再创历史记录。6月份美国单家庭房屋(ONEFAMILYHOUSE，我们称之为别墅)销售的中位线价格达到21.9万美元，再创历史最高水平，与去年同期相比，上涨幅度高达14.7%，是过去25年来最大的。

美国政府对泡沫无动于衷

目前，中国在中央和地方政府采取的一系列房产新政下，很多城市的房价开始下降，尤其是被称为风暴之源的上海，下降趋势非常明显，一、二手房价格基本上下降了15%，人们预计下半年的降幅更大，有人担心甚至可能出现泡沫破裂，即短期内价格暴跌30%。在美国至今没有任何房价下降迹象。美国商务部公布的数据一再显示，新开工率、新房销售以及贷款数额还在不断创历史新高。美国人好象并不担心泡沫破裂。虽然美国人现在已经毫不怀疑，随着美联储下半年的进一步升息，美国房价迟早要进入下降通道。但是这个过程，5年里房价下降20%，是缓慢和安全的，既不会使银行产生大量坏帐，也不会造就一批负资产阶级。美国政府没有，也认为不需要对房地产泡沫采取特殊关照。

房市高度发达和成熟

究其根源，首先，中美两国房地产市场本身有很大不同。中国是一个新兴市场，是一个正处在快速发展，但是还不健全和完善的市场。美国则是一个高度发达和成熟的市场。这表现为美国房地产市场充分体现了多元化和多样性特征，包括消费结构的多元化(美国拥有自己住宅的家庭只占家庭总量的65%，35%的家庭长期租房，拥有大量价格相对低廉的租赁公寓和多家庭房屋)。价格结构的多元化。与此同时，价格大幅度上涨后的美国单家庭房屋的销售中位线达到21.9万美元，即便这样，以每套220平方米面积计算，每平方米为1000美元，相当于人民币8000元，最高和平均价格两者相差100倍。产品结构的多元化(美国既有昂贵的产权公寓，也有便宜的合作公寓；既有单家庭房屋，也有多家庭房屋，品种繁多)。然而，中国房地产的方方面面，结构都很单一，相关系数大，容易一荣共荣，一伤俱伤。

房价上涨各有特点

中美两国这次房价上涨的具体情况有很大不同。这次房价上涨中，中国很多地区几乎是全面和同步上涨。比如以上海为中心的长三角地区，16个核心城市的房价个个大幅度上涨，上涨的原因也基本一样。而且每个城市中，房价不分地区(市中心还是郊区)，不分价位(高档还是低档)，不分形态(公寓还是别墅)，轮番上攻，大有你方唱罢我登台的味道。美国这次房价上涨，虽然涉及面也极其广泛，也有其上涨的共性原因，但是绝对不是普涨。美国房价暴涨狂升的主要是大城市的产权公寓，以及好几个州的单家庭房屋。数量是产权公寓好几倍的合作公寓，以及多家庭房屋，并没有出现日长夜大的涨幅，租金价格也没有出现大幅度上涨。不同地区不同类型的房价上涨幅度存在很大的差异。

而且美国各州和各个城市房价上涨，都有自己特殊原因：比如有的城市是由于某些类型房屋稀缺造成供不应求，有些城市是由于失业率的大幅度下降，有些州是因为移民数量的激增，有些州是由于某些产业的迅速崛起，因此啤酒泡沫和咖啡(卡布基诺)泡沫不会互相串联成更大的泡沫，充分显示了市场的广泛性和独立性对立统一的特征，而这种特征正是目前中国缺乏并且需要努力为之创造的。

泡沫化程度有轻重之分

中美两国尽管房价涨幅都很大，但是泡沫程度有很大不同。所谓房地产泡沫，并不是简单的价格上涨，而是指由于过度投资和投机造成的价格上涨和虚假需求。长三角地区某些大城市，投资和投机蔚然成风，排队抢购屡见不鲜，结果造成虚假繁荣和供求关系的严重失衡。美国房价上涨，虽然带有投资成分，但是基本上得到真实需求的支撑。由于美国制度齐全，税收严密，贷款严谨，成本昂贵，买卖房屋的基本规律是少于5年很难赚到钱，所以投资客仍然以中长期为主。确实，伴随房价大涨和收入提高，越来越多的富豪、富人和中产阶级购置两套以上的住宅，或者更换新居，或者养老之用，或者以租养贷，或者避税减税，但是绝大多数都是作为家庭长期财务的一部分，失去理智的甚少。统计数字显示，随着房价越来越高，低收入和第一次购房家庭的比例下降，租赁比例提高，说明市场机制仍然发挥着作用。

地产业在经济、生活中地位下降

中美两国房地产业在整个经济和生活中的比重及地位有很大不同。美国房地产业，在高新技术和高端服务产业崛起之前的很长时间里，一直与钢铁、汽车并称国民经济三大支柱产业，但是今非昔比，美国房地产业早已过了顶峰时期，对整个经济的影响和作用大大下降。中国却不然。中国目前的房地产业有点像1920-1950年期间的美国，蒸蒸日上，遍地开花，对国民经济的增长和人民生活的改善举足轻重。虽然居住仍然是美国居民消费和信贷的重要部分，随着房价上涨负担和比重都明显加大，但是总体而言还是比较低。居民住房方面的平均开支占税后收入的34%，与食品服装交通方面的开支相当；每月住房还贷平均占债务总额的35%，低于信用卡债务(40%)，而且美国人不会因为购房而无限制地约束其他方面的开支。随着中国房价步步升高，中国居民的住房开支和房屋信贷占收入和债务的比例达到很高的水平，房地产的动荡对经济和生活的影响将远远大于美国。

融资方式区别巨大

中美两国房地产业对金融的依赖程度和融资方式有很大不同。中国房地产业，无论是开发商借款还是购房者贷款，70%直接依赖银行，成也萧何，败也萧何，银行承担着房地产大起大落的最大风险。美国开发商和购房者对银行依赖程度比中国低得多。美国主要开发商都是(或者背景是)一些财团、集团和上市公司，融资渠道很广，银行资金比例较低。而购房者的贷款渠道，除了与中国相同的商业银行(称为商业/储蓄银行)外，还有大量独立的贷款机构(虽然有的名称上也称银行，但是实际上只做住房贷款业务)以及数量更多的贷款经纪人。贷款经纪人就是贷款的零售点和代理商，他们自己不能贷款也没有贷款资金，但是代理放贷机构的贷款业务，帮助不同贷款者找到最合适的贷款渠道。而贷款银行和机构的背后，则是由政府支撑的两家巨型上市公司联邦全国抵押贷款协会(中文翻译为房利美)和联邦住房抵押贷款公司(中文翻译为房地美)，它们收购银行和贷款机构发放的贷款，以股票形式再卖给各种各样的共同基金、保险基金、养老基金、专项基金以及投资大众。这两家上市公司手里掌握的房屋贷款占美国全部贷款的20%以上。住房贷款的证券化和二级市场的存在大大降低了直接放款机构的金融风险，使房地产风险和利益为很多的机构和个人承担和享受。

干预市场的方式不同

中美两国政府对于市场的干预方式和程度也大不相同。由于上述五个不同，所以美国政府采用的是软刀子，并不强行和直接干预市场。美联储主席格林斯潘说，他不管房价的高低，只管利率的高低。实际上，即使是美国政府的唯一利器--提高利率对房价的遏制作用也是极为有限的和缓慢的。一年多来美联储已经连续九次提高基准利率，从1%提高到3.25%，但是基准利率的提高并不能也没有直接提高贷款利率，目前美国30年贷款利率依然很低，只有5.5%左右，而且美国各大商业银行和贷款机构都是根据自己的风险评估自行决定贷款利率的。

美国政府采用软刀子，是为了防止硬性戳破泡沫，让经济和市场机制慢慢消化和吸收泡沫。

中国政府采用的硬刀子，从制定政策，强化监管，完善体制到提高利率，增加成本，全面而直接地干预和引导市场，为的是在目前还不成熟、不发达、不规范和不健全的市场状况下，有效地防止投资过热，增长过快，价格上涨过猛等诸多问题，为市场的长期稳定发展，创造良好的基础和环境。

重庆大学计划财务没交学费可以学费代偿吗

不是计财处，是学生资助管理中心。

重庆大学应届毕业生学费补偿和国家助学贷款代偿办理流程

根据《高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法》(财教[2009]15号)规定，为做好我校毕业生基层就业学费和国家助学贷款代偿工作，现将相关事宜通知如下:

一、适用对象

《高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法》(以下简称代偿政策)适用于我校全日制本科生、研究生和第二学士学位应届毕业生。定向、委培以及在校学习期间已享受免除学费政策的学生除外。

二、申请条件

1、拥护中国共产党的领导，热爱祖国，遵守宪法和法律；

2、在校期间遵守学校各项规章制度，诚实守信，道德品质良好，学习成绩合格；

3、毕业时自愿到中西部地区和艰苦边远地区基层单位工作、服务期在3年以上(含3年)；

（1）西部地区是指西藏、内蒙古、广西、重庆、四川、贵州、云南、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆等12个省（自治区、直辖市）；中部地区是指河北、山西、吉林、黑龙江、安徽、江西、河南、湖北、湖南、海南等10个省；艰苦边远地区是指除上述地区外，国务院规定的艰苦边远地区。

（2）基层单位包含两类：

第一类是中西部地区和艰苦边远地区县以下机关，企事业单位，主要指乡(镇)政府机关、农村中小学、国有农(牧、林)场、农业技术推广站、畜牧兽医站、乡镇卫生院、计划生育服务站、乡镇文化站、乡镇企业等。县城中学、县城医院以及县政府派出街道(社区)等可以纳入补偿代偿申请范围。

第二类是工作现场地处中西部地区和艰苦边远地区县以下的中央单位艰苦行业生产第一线，主要指气象、地震、地质、水电施工、煤炭、石油、航海、核工业等艰苦行业的生产第一线。考虑到上述行业分布广、地区跨度大及流动作业性强等特点，工作现场可以适度放宽到中西部地区和艰苦边远地区县政府所在地。

对于化工、电力、航天、邮政、交通、机械制造、冶炼加工、土建施工、高新科技等艰苦行业生产第一线，代偿申请人应出具工作现场地处中西部地区乡镇以下的相关就业证明，即上述行业工作现场不包含县政府所在地。

在西藏就业的应届毕业生，目前的政策是除拉萨市城关区外，其他地区均可补偿代偿,例如西藏拉萨市堆龙德庆县、西藏阿里地区等均满足申请条件。

通讯、金融、烟酒等行业不属于代偿申请范围。工作单位或现场在县政府所属局委办等机关单位、地级市市辖区及以上城市所辖街道（社区）的，不在补偿代偿申请范围。

县级政府派出的街道(社区)可以纳入代偿申请范围，但不包括市辖区所辖的街道、社区。

需要明确的是，就业单位或工作现场在市辖区街道（含社区/村）的，除特殊情况外，一般不满足代偿申请要求。特殊情况指工作的街道（社区）为新拆分或合并成立以及现场在具体的勘探（采油）大队生产一线等情形。特殊情况应提供详细的说明材料以便审查时酌情考虑。

三、关于申请国家代偿的常见问题：

1、就业单位详细地址按**省（市、区）**市**（县、区）**（镇、乡）**村的格式填写。新疆建设兵团的地址应落实到团、连（队）。

2、基层单位的界定参见《高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法》(财教[2009]15号)第五条规定。

第五条第一款“县以下机关、企事业单位”不包括县政府所属的部、局、委、办；第一款所涉企业指县以下的中小型企业，特别是乡镇企业。

第五条第二款“艰苦行业”指气象、地震、地质、水电施工、煤炭、石油、航海、核工业等中央单位艰苦行业生产第一线。对就业单位不属于上述艰苦行业类别的申请人，学校将不予通过审查。

例1：就业单位不符合中西部地区基层单位要求的申请学生

（1）、**申请人签约至广东省江门市台山县大江镇。由于不满足中西部地区和艰苦边远地区的要求，不予批准。

（2）、**申请人签约至中国农业银行喀什兵团分行工作。虽然工作地点位于新疆喀什市巴楚县盖米里克镇，但既不满足县以下机关、企事业单位的要求，也不满足艰苦行业生产第一线的要求，不予批准。

（3）、**申请人签约至宁夏地质工程勘察院（银川市西夏区）工作。地质勘察属于艰苦行业，但不能明确实际工作地点是否属于生产第一线，需要该省补充二次分配证明后再做审查。如不能按时补充，留待第二批报送（过期不侯）。

例2：就业单位不符合县以下机关、企事业单位要求的申请学生

（1）、**申请人签约至湖北恩施建始县县政府办公室工作。县政府办公室属于县政府所属的部、局、委、办，不满足县以下基层单位的要求，不予批准。

例3：服务期不满足3年以上（含3年）要求的申请学生

（1）、**申请人签约至重庆市铜梁县安居镇人民政府工作，签约2年。由于其首次签约不满足3年以上（含3年）服务期的要求，不予批准。

四、申请时间、材料

1.申请时间

接受申请材料时间为：每年5月10日至11月30日截止。只能当年申报、不能补报。（如果时间有异动，会另行通知，请关注学工部首页）

2.申请材料（1-5为必交材料，6-8是补充说明材料）

(1)、学费和国家助学贷款代偿申请表；（附件1）

（原件2份，其中学院章、校财务处章离校前自己去盖）；

(2)、就业协议书

（复印件2份，要完整的协议书复印件）；

(3)、身份证和中国银行卡复印件

（复印件1份，身份证正、反面，本人在重庆办理的中国银行卡，复印在同一张纸上，并签名确认。1年使用2次激活它保证是有效卡。无特殊情况不受理异地中行卡！如是异地中行卡，需提供卡号和开户行名称且必须是本人的银行卡）；

(4)、劳动合同书（复印件1份）；

(5)、《重庆大学申请代偿资助毕业生登记表》一份；（附件2）

(6)、存在“二次定岗”的学生，应另出具《二次分配就业证明》一式两份；(附件3）

(7)、就业协议服务年限未满3年但实际服务年限为3年的，应出具《就业服务年限证明》一式两份；（附件4)

(8)、就业协议无法鉴别实际工作地点是否属县以下地区的或没有服务年限的，应出具《就业地点和就业年限证明》一式两份；(附件5）

五、学费和助学贷款代偿原则及连续资助

全国资助中心审核批复后，在学校学工部网站予以公布。代偿资金拨付我校后，我校按照以下原则来办理学费和助学贷款代偿的退费手续。有助学贷款的，代偿资金优先偿还助学贷款本息。助学贷款结清后，剩余资金退至本人提供的中国银行的银行卡中（拟代偿学生在离校时务必保留或重新办理该卡，并在三年内保证该卡有效）。

国家对到中西部地区和艰苦边远地区基层单位就业的获得学费和国家助学贷款代偿资格的高校毕业生采取分年度代偿的办法，学生毕业后每年代偿学费或国家助学贷款总额的33%、33%、34%，三年代偿完毕。获得代偿的同学在第二年和第三年的5月15日以前须向重庆大学学生资助管理中心寄送当年在职在岗证明(附件6)，不按时寄送将无法办理下一年的代偿手续。在《在职在岗证明》上请同学务必注明本人的最新联系方式。

由于毕业生基本上都是到单位报到后才能开出相关证明，根据全国资助中心批准时间上的界定，我校本年度申请学费代偿的同学均属于第二批代偿者。鉴于此，其中，属于第二批国家助学贷款代偿的毕业生，则需注意及时偿还经办银行贷款，以免缴纳滞纳金，产生的违约记录由学生本人负责。学校会将国家下拨的代偿经费汇到学生银行卡上。

六、违约责任

申请学费和国家助学贷款代偿的毕业生，应主动认真阅读《高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法》的相关规定，主动履行相关义务。若工作未满三年，因工作变动而离开中西部地区和艰苦边远地区基层单位的，要及时通知学院负责此项工作的辅导员老师和重庆大学学生资助管理中心，取消学费和国家助学贷款代偿资格，改由毕业生本人偿还余下的国家助学贷款本息。

对于不及时向学校提出取消学费与国家助学贷款代偿资格申请、提前离岗的高校毕业生，一律视为严重违约，国家有关部门要将其不良信用记录及时录入国家金融业统一征信平台相关数据库。

在实施过程中，如有疑问，请及时向所在学院的老师咨询，或者致电重庆大学学生资助管理中心。

重庆大学学生资助管理中心：023-65102387

重庆大学国家助学贷款管理中心：023-65105124、023-65111550

邮寄地址：重庆市沙坪坝区沙正街174号 重庆大学学生资助管理中心。

重庆大学学生资助管理中心

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本书推翻了关于史蒂夫·乔布斯的传说和陈词滥调，比如他是天才和混蛋的结合体，暴躁易怒、自私自利，怠慢朋友与家人。本书揭示了这位苹果联合创始人和CEO的家庭生活与职业生涯，并回答了一个关键问题：为什么如此轻狂傲慢、以至于被赶出苹果的年轻人能成为史上最高效、最具有远见的商业领袖，从而改变几十亿人的生活？

布伦特·施兰德和里克·特策利通过可靠的信息来源，甚至是独家渠道，还原了真实的史蒂夫，描绘他如何将自身的优点发挥到极致并与缺点作斗争。生动有趣的故事来源于最了解乔布斯的人，包括他的家人以及苹果、皮克斯和迪斯尼的高管团队成员，特别是蒂姆·库克、乔尼·艾维、埃迪·库埃、埃德·卡特穆尔、约翰·雷斯特和鲍勃·伊戈尔，他们愿意向作者敞开心扉，聊一聊他们心目中的史蒂夫。另外，布伦特与乔布斯的交情长达25年，对他进行了多次公开或非公开采访，并将采访素材写进了书里。布伦特和里克将乔布斯还原为真实存在的人，对他的行为进行了详细阐释，而不仅仅是简单描述。本书还描绘了我们都曾经历过的技术变革以及乔布斯改变世界的过程。

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