加拿大个人贷款？

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次贷危机，人人有责

记载次级抵押贷款的爆发始末有点像阅读《东方快车谋杀案》(Murder on the Orient Express)。小说中的每个人都被揭露参与了谋杀案，美国次贷危机的故事亦是如此，几乎所有的权力中心都被牵连其中，包括布什政府、美联储(Fed)和民主党。

以Ameriquest Mortgage Co.的创始人兼首席执行官罗兰•阿尔诺(Roland Arnal)为例。他的这家总部位于加州的公司2005年至2007年间通过经营次级抵押贷款业务盈利逾800亿美元。这家公司还把自己形容为“美国梦的赞助人”。

Ameriquest因违规贷款操作曾多次受到监管机构和法院的查处。最近一次是在2006年，因被证明曾误导借款人，伪造文件，以及向评估人施压，迫使其虚报房屋价值，它同意支付3.25亿美元的罚金。

这家此后一直处于停业状态的公司曾向乔治•W•布什(George W. Bush)捐出26.3万美元的竞选献金。阿尔诺本人则成为布什政府驻荷兰大使——他已于去年去世。为了保持平衡，他的公司向民主党捐款157万美元。

位于华盛顿的媒体监督机构公职人员廉政中心(CPI)表示，在次贷达到顶峰的2005年至2007年间，排名前25位的次贷发放机构向逾500万借款者提供了总额高达1万亿美元的贷款，其中许多借款者的房屋未如期付款已经被收回。

这些贷款——其中许多被认为是掠夺性的——点燃了全球金融体系崩溃的导火索。美联储曾多次以其职责仅限于直接监管银行为由，拒绝加强对这些非银行公司的监管，并告诉国会，提供此类监管的成本过于昂贵。

去年10月，美联储前主席艾伦•格林斯潘(Alan Greenspan)向一个国会委员会表示：“我们中间那些指望贷款机构的自身利益能保护股东权益的人，特别是我自己，正处于一种不敢置信的状态。”但对监管的抵制比格林斯潘意识形态上的反对更深。

去年9月开始的CPI调查显示，上世纪90年代中期至末期，多数次贷发放机构花费了数百万美元游说华府，主要目的是防止将加大次贷监管力度的新立法出台。

独立监督机构政治责任中心(Center for Responsive Politics)表示，过去10年，金融业游说华府的支出共计35亿美元，竞选献金共计22亿美元。

CPI调查显示，排名前25家次贷发放机构中，至少有21家——它们大多已经倒闭——为问题资产救济资金(TARF)的最主要获得者所有，或受其巨额资金支持，包括花旗(Citibank)、美国银行(Bank of America)、富国银行(Wells Fargo)和摩根大通(JPMorgan)，它们同时也是华盛顿最大的政治捐赠者。

“美国和欧洲的最大型银行使次贷泡沫成为可能，它们在前端为其融资，以便通过证券化和销售抵押贷款支持证券在后端收获巨额回报，”调查领导人比尔•布森伯格(Bill Buzenberg)表示。“华盛顿在过去10年中多次得到警告称，此类高成本贷款对经济构成了系统性风险。很难相信这些大银行对当时发生的问题或可能造成的最终后果一无所知。”

其它次贷主要发放机构还包括New Century Financial Corp。在2007年其破产程序进行中，调查人员指称该公司采取了“激进的行为方式，使风险等级上升到危险水平，并最终达到致命水平”。该公司最大的资金支持者是得到100亿美元Tarp纾困基金的高盛(Goldman Sachs)。

富国银行旗下的富国金融公司(Wells Fargo Financial)是少数几家仍在营业的次贷发放机构之一。在2005年至2007年间，该公司通过次贷业务收益510亿美元，同时在选举献金和游说方面花费了近1800万美元——在这里民主党与共和党再次得到了平等待遇。巴拉克•奥巴马(Barack Obama)是受该公司捐赠最多的个人，得到选举费用20.1万美元。

据CPI称，所有帮助促使次贷危机爆发的法规条文仍然保留在美国法律之中。自上世纪90年代末期开始，有多次通过立法来加强行业监管的努力。但每次都遭遇失败。

这份报告突出强调了由民主党议员巴尼•弗兰克(Barney Frank)提起的一份新法案，该法案将制定“代理人责任条款”，使得那些将次贷证券化的机构也必须对原始次级贷款中的违规行为承担责任。CPI表示，如果这样的条款早点写入法律，或许次贷危机就根本不会发生了。

SUBPRIME EXPLOSION: WHO ISN'T GUILTY?

Chronicling the explosion of subprime mortgages is a bit like reading Murder on the Orient Express. As in the novel, in which everyone is revealed to have had a hand in the murder, America’s subprime story implicates almost every power centre – including the Bush administration, the Federal Reserve and the Democratic party.

Take Roland Arnall, founder and chief executive of Ameriquest Mortgage Co, the California-based company that made more than $80bn in subprime mortgages between 2005 and 2007 and whose company described itself as a “sponsor of the American dream”. meriquest was repeatedly held up by regulators and courts for abusive lending practices, most recently in 2006 when it agreed to pay a $325m fine after it was shown it had misled borrowers, falsified documents and pressured appraisers to inflate home values.

The company, which has since closed, gave $263,000 to George W. Bush in campaign contributions. Mr Arnall, who died last year, went on to become Mr Bush’s ambassador to the Netherlands. To keep things even-handed, his company donated $1.57m to the Democratic party.

Between 2005 and 2007, which was the peak of sub-prime lending, the top 25 subprime originators made almost $1,000bn in loans to more than 5m borrowers, many of whom have had their homes rep.o.s sessed, says the Center for Public Integrity, a Washington-based journalistic watchdog.

Those loans, many of them considered predatory, lit the fuse that led to the global financial meltdown. The Fed, which repeatedly refused to tighten regulation of these non-bank companies, since it is charged only with direct regulation of banks, told Congress it would be too expensive to provide oversight.

Last October, Alan Greenspan, former Fed chairman, told a congressional committee: “Those of us who have looked to the self-interest of lending institutions to protect shareholder’s equity, myself especially, are in a state of shocked disbelief.” But resistance to regulation went deeper than Mr Greenspan’s ideological objections.

The CPI investigation, which began in September, shows most originators spent millions of dollars lobbying Washington from the mid to late-1990s, much of it to prevent new legislation that would tighten restrictions on subprime lending.

The financial sector has spent $3.5bn in the past decade lobbying in Washington and made $2.2bn in campaign donations, says the Center for Responsive Politics, an independent watchdog.

The CPI investigation shows that at least 21 of the 25 top subprime originators, most of which are now bankrupt, were either owned or heavily financed by the biggest recipients of Troubled Asset Relief Funds, including Citibank, Bank of America, Wells Fargo and JPMorgan – also the largest political donors in Washington.

“The largest American and European banks made the bubble in subprime lending p.o.s sible by financing it on the front end, so they could reap the huge rewards from securitising and selling mortgage-backed securities on the back end,” says Bill Buzenberg, who led the investigation. “Washington was warned repeatedly over the last decade that these high-cost loans represented a systemic risk to the economy. It is hard to believe the major banks were unaware of what was going on, or what the consequences might ultimately be.”

Among the other top originators were New Century Financial Corp, which was alleged by investigators in its 2007 bankruptcy proceedings to have made “aggressive manner that elevated the risks to dangerous and ultimately fatal levels”. Its largest financial backer was Goldman Sachs, which has received $10bn in Tarp bailout funds.

One of the few to remain in business is Wells Fargo Financial, which is owned by the bank, which made $51bn in subprime loans between 2005 and 2007 and which spent almost $18m on election donations and lobbying – again almost equally between Democrats and Republicans. Barack Obama was its largest individual recipient with $201,000 in election expenses.

According to the CPI, all the laws that helped fuel the subprime crisis remain on the books. Since the late 1990s there have been repeated attempts to tighten up regulation through legislation. But each time it was shot down.

The report highlights a new bill, sponsored by Barney Frank, a Democratic congressman, which would create “assignee liability provisions” that would make mortgage securitisers res-ponsible for abuses in the original mortgages. If such a law had been on the books earlier, says CPI, the subprime crisis might never have happened.

外国人可以在美国贷款吗？如果在美国买房，怎么贷款呢？有办法吗？

从其他网站上看到的信息：\x0d\x0a很多中国买家对于美国买房的关注点之一就是美国当地的贷款条件和流程是怎样的。绝大部分贷款置业者并不是因为拿不出这笔资金，而是对美国超低的贷款利率所吸引，希望能借助资本优势，最大化发挥投资优势。根据最新数据，美国目前30年期的房贷基准利率为3.41%，而国内目前30年期房贷基准利率为6.55%。一般来讲，美国房贷利率会根据申请人的综合情况进行浮动，外国人在美国申请房贷利率会有所上浮，但比较国内的利率仍然低出不少。\x0d\x0a那么，中国人如果要在美国贷款购房，流程是怎样的？需要做什么准备工作，如何才能顺利获得贷款呢？搜房小编整理了一下现有的信息，读完本文，您应该就能比较了解了。\x0d\x0a首先让了解一下在美国申请房贷的流程，过程与国内的房贷申请流程有相似之处，大致分为选择贷款机构——获取贷款机构预先资格——贷款机构审核申请人资质——房产评估——贷款机构放贷。具体分为以下7步：\x0d\x0a（1）选择能为您提供贷款的放贷机构\x0d\x0a（2）比较利率和期限后确定能为您提供最适于您承受力的放贷机构\x0d\x0a（3）获得接受您的财务和身份证明资料的放贷机构的预先资格\x0d\x0a（4）按放贷机构指示提供所有有关收入，身份和其它要求的信息进行审核\x0d\x0a（5）抵押贷款公司进行房产评估以确定价值\x0d\x0a（6）与抵押贷款职员成交贷款\x0d\x0a（7）结算贷款成交一揽子费用机构\x0d\x0a按照贷款申请的流程，我们来详细说明一下各个流程的具体操作方式：\x0d\x0a一、外国人在美申请房贷的注意事项　\x0d\x0a在美国，按揭贷款发放的核心原则是抵押品价值足够，申请人有良好的信誉和持续的收入来源，与申请人的身份国籍本身没有直接关联性。目前，在美国绝大对数州，外国人（无美国绿卡）可以通过贷款购买美国房产，但是首付通常要在40-50%，并且因为本身没有美国信用记录和收入来源证明，贷款机构会额外要求贷款人支付高于市场水平的1-2%的利息。\x0d\x0a二、美国房贷种类\x0d\x0a美国房贷基准利率（数据统计于2013年4月18日）\x0d\x0a\x0d\x0a如果符合贷款购房条件，那么您就可以考虑贷款类型了。美国常见的贷款期限是30年，您也可以根据您自身偿还能力，也可以选择5年、7年、10年、15年、20年、40年。目前美国的平均贷款利率在4-5%左右，贷款主要有两种类型，浮动利率贷款和固定利率贷款。\x0d\x0a（1）浮动利率贷款（ARM）通常分为：3/1，5/1，7/1ARM，表示前3年、5年、7年利率固定，之后利率按Libor等指标进行浮动。例如，2011年11月16日，在加州洛杉矶购买30万美元的房屋，首付40%，申请5/1ARM贷款，前五年贷款利率为4。132%，从第六年起浮动。\x0d\x0a（2）固定利率贷款。常见固定利率贷款有15年或30年的，年利率固定。例如，2011年11月16日，在加州洛杉矶购买30万美元的房屋，首付40%，申请30年期固定贷款利率在4.799%-5.540%。\x0d\x0a短期（3-5年内）来看，浮动利率贷款来看贷款利率较固定利率低0。5-1%左右，但长远来看浮动利率贷款存在利率大幅提高的风险。因此，对于中短期投资者来说，浮动利率贷款是比较值得考虑的选择；而对于追求稳妥，长期风险承受能力较低的买家来说，固定利率更加合适。两种贷款类型均有其优势和劣势，买家可根据自己的资金状况进行。\x0d\x0a三、外国人在美国申请房贷的条件\x0d\x0a银行放贷条件\x0d\x0a作为海外人士，在美国银行取得房贷的要求比较高，除非在该银行有相关的存款、投资或其它的活跃帐户往来，比如持有工作签证的人士有较长期的稳定金额的收支记录。作为永久居民，也就是绿卡持有人，也是需要在该银行建立相关的个人信用记录之后才能够申请得到买房贷款。不同银行的放贷政策与条件不一样。但只要符合要求，银行照样愿意放贷给综合资质较高的海外申请者包括中国人。\x0d\x0a四、外国人如何接洽美国贷款机构\x0d\x0a（1）贷款经纪人\x0d\x0a美国超过一半的房屋贷款是通过贷款经纪人来完成的，贷款经纪人是撮合借方和贷方的中间人。贷款经纪人可以直接与买家协商费用，可以为您实现最低贷款利率和最少费用花费。所以对于不熟悉美国贷款购房事务的人，找个“靠谱”的贷款经纪人是个不错的选择。不过专业化的服务也会收取一定的费用，贷款经纪人通常会收取贷款额1%的费用。\x0d\x0a（2）商业银行\x0d\x0a商业银行如花旗银行、美国银行等提供的贷款利率非常具有竞争性，如果您在这些商业拥有支票账户或存款账户，还可以享受到贷款优惠。\x0d\x0a（3）抵押贷款银行家\x0d\x0a抵押贷款银行家可代表一家或多家银行为您提供贷款，不过此类贷款服务仅限于这些银行的客户。对于大多数中国投资者，咨询在国内有分支机构的美国的商业银行是主要的贷款途径。\x0d\x0a在接洽美国抵押贷款放贷机构时，一定要和受过外国抵押贷款培训的职员商谈。当您和美国不同银行的抵押贷款职员接洽时，搞清楚适用于外国人的利率，资格要求和规定。要和多家放贷机构商谈以选定能为您提供您需要的贷款的最佳利率的银行。\x0d\x0a五、如何获取银行批贷预先合格\x0d\x0a一旦找到了最好的放贷机构，下步就是获得申请贷款的预先资格。这是在贷款程序开始之前，也就是在和他们首次接洽之后的第一步。经纪人会要求您提供您的个人信息，包括收入和债务。他们将按照其出贷标准（各家不同）决定您能承受的贷款额。\x0d\x0a预先合格审核有助于搞清您是否有资格贷款，以及您有资格贷多少。这个步骤同时也帮您了解放贷机构是否愿意给您提供贷款。\x0d\x0a关于您的抵押贷款要求，一定要对放贷机构诚实，包括您计划如何使用房产。如果您不诚实，即使贷款通过了，放贷机构会坚持当时就付全款，或者他们通过法拍屋收走房产。\x0d\x0a银行一般会考虑以下七个主要因素，综合评定以决定是否给予申贷人“预先合格”资格：\x0d\x0a（1）是否有稳定的收入来源(比如有份工作)；\x0d\x0a（2）过去两三年是否有份稳定的工作；\x0d\x0a（3）目前的收入是否可靠；\x0d\x0a（4）付款记录是否良好；\x0d\x0a（5）长期借债是否不多，比如贷款买车；\x0d\x0a（6）是否有一笔存款用于首期款的支付；\x0d\x0a（7）是否有能力每个月支付月供款以及所增加的成本。\x0d\x0a六、如何协助银行完成贷款资格审核\x0d\x0a一旦抵押贷款职员认可您的资格，下一步是审核。放贷机构需要审核：\x0d\x0a（1）收入证明：雇主信或者公司营业执照\x0d\x0a（2）存款证明：最近一个月银行月结单，需要看到头款部份\x0d\x0a（3）身份证明：有效的入境签证与护照\x0d\x0a（4）房屋购买合同\x0d\x0a（5）房贷申请书\x0d\x0a（6）资产证明：您的资产总额\x0d\x0a（7）信用记录：您的信誉记录（或您本国的等同物）\x0d\x0a只要他们通过这个程序，认为您有资格申请贷款，接下来贷款机构便会展开以下工作\x0d\x0a审查您想要购买的房\x0d\x0a审查房产产权状况\x0d\x0a如果一切顺利便可以批贷了。从接洽放贷机构到银行预审，再到资格审核直至最后放贷，每一个环节都需要非常仔细认真，但真正操作起来其实未必十分复杂，只要按照银行的要求提供充分、有效、真实的资料，在美国贷款买房也并不是一件非常难的事情。

陵园推出“墓地贷”，最高可贷20万，对此你怎么看？

刚收到彩票礼物的几天后，网民就没有停止谈论天价彩票礼物了。 最近，有消息称，云南昆明的一处墓地已与一家银行签约，共同开展“墓地抵押业务”。 除了以前各地区银行推出的“婚贷”，“二胎贷款”和“婚贷”外，许多网民还说“消费贷款被“玩耍”打破了。 ，但现在我负担不起死亡。”

云南省昆明市的一座公墓发起了“公墓抵押贷款”。据报道，“公墓抵押贷款”可用于购买公墓。 首付为0，最高贷款额为20万，贷款期限可以达到10年，该墓地的销售经理说，网上传输的信息是真实的，“墓地抵押贷款”已经可以申请 经理同时表示，目前该公墓中最豪华的公墓价格约为8万元。

相关银行工作人员也证实了这一消息，说：“ 是纯信用贷款，不需要抵押，主要取决于申请人的信用资格 。 死者的家庭成员提出申请。 通常需要男性。 实际年龄加上贷款期限不超过75岁，女性实际年龄加上贷款期限不超过65岁。” 该工作人员还表示，“公墓抵押贷款”无论贷款多少年，贷款利率均为9％，如果是个人购买申请，则如果要为该公墓支付20％的定金。 加上担保人，便可以实现零首付申请。

在昆明金龙如意花园举行的清明节新闻发布会上，昆明金龙如意花园的相关负责人对该业务进行了推广。 云南西山北岸（北京银行）农村银行的客户经理说：“该产品已被暂停，以后将不会推出。” 客户经理说：“以前，我们与墓地只有这种合作意向。 我们尚未签订任何合同，也没有正式宣布。 当他们开发会议时，我们没有去那里。 实际上，这是一笔消费贷款。 当他们推广时，他们说这是抵押贷款。 “

江西九江银行的“加利福尼亚贷款”也引起了广泛的关注和争议，曾一度受到热烈追捧。 “加州贷款”，该产品最高可贷款30万元，最低年利率为4.9％，最长贷款期限为一年，申请条件包括三项：一项为22岁及以上；另一项为 连续工作时间不少于12个月；其三是夫妻必须是行政机构的正式雇员；业内人士指出，大多数特殊用途的贷款是用于营销目的，而审查主要取决于客户的综合情况。

从往年的高价墓，豪华墓炒作，到最近的公墓贷款，每当清明来临时，公墓市场总是存在一些过度商业化的问题。 所谓“土地越来越少，价格不断上涨”的口号，又提醒管理部门从供应方开始更多，监督公墓的供应混乱，从水平上满足公众需求。 公益事业。

美国加州贷款100万15年每月付多少钱

3890元。人行公布的5年期以上的贷款利率是4.65%，可按下面方式还款，等额本息还款0.3875，967781.25，248.75每月还款额=〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）×还款月数〕÷〔（1＋月利率）×还款月数－1〕=3890元。

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