项目贷款调查重点？

央行紧急调查银行联合消费贷款 摸底线上消费贷进入楼市情况

记者从多位银行业内人士了解到，央行近期向各大银行发出一份《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》，意在掌握金融机构个人消费贷业务创新情况，要求银行7月30日前上报各家联合放贷的相关情况，上报指标包括联合消费贷款余额、平均利率和不良率等。值得一提的是，通知特别要求将与“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”的相关合作情况单独列出。

所谓线上联合消费贷款，是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议，按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。据悉，此次《通知》暂未对联合贷款的规模以及比例作出限定，目前只是向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息。一位银行业人士认为，在商业银行互联网贷款业务新规出台后，针对商业银行联合贷款业务的监管细则也即将到来。

而央行此次调查，就是针对联合贷款可能出现超杠杆放贷、银行机构风险外包等问题。这将对开展联合贷业务的蚂蚁集团、微众银行、平安普惠、京东数科等机构以及广大中小银行都会产生影响。

一位市场人士指出，此举可能是为了摸清楚线上消费贷款有多少流入楼市。7月17日银保监会正式公布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中，对互联网贷款资金用途也提到，不得用于购房及偿还住房抵押贷款，不得用于股市、楼市等。

重磅！央行调查商业银行联合贷款

7月28日，多位银行人士向21世纪经济报道记者透露，已经收到一份来自中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》（下称《通知》）。

21世纪经济报道记者获得的此次《通知》显示，暂未对联合贷款的规模以及比例作出限定，目前只是向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息。

以下为央行要求各银行上报的统计数据，其中，特别区分了蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的消费贷款余额、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。

未来金融研究院侯本旗博士7月28日对21世纪经济报道记者表示，“央行可能是从系统性金融风险的角度关注此类业务。银行承担了几乎所有的风险，但客户增长和风控主要靠联合贷款机构。这种风险激励不对称的合作模式隐含着可怕的潜在风险。如果合作贷款机构为做大规模而采用过于激进的客户下沉策略或实施数据操控，银行发现时刹车已晚。”

一位银行业人士7月28日对21世纪经济报道记者表示，央行会调查不良可能因为市场都在传言在疫情期间联合贷的不良很高。

央行出手了！这类贷款方式被“调查”

说到信用卡贷款我们一定不陌生，当我们需要用钱，手边又没有闲钱的时候，贷款能缓解我们的燃眉之急。随着 社会 和 科技 的不断发展，贷款的方式也多元化了起来。例如支付宝中的花呗、借呗等网络借贷软件，相比信用卡使用更加方便，只需轻轻一触就能借钱。

不过近日，距《商业银行互联网贷款管理暂行办法》仅仅发布了半个月的时间，央行便采取行动，对联合贷款业务开始着手调查。据了解，央行这次暂没有对联合贷款的规模和比例进行限定，而只是先统计在线消费类联合贷款业务的相关数据信息。

通俗的讲，就是金融机构和互联网获取合作机构配合，由互联网获取合作机构给金融机构推送客户，金融机构来发放贷款。但与传统一对一贷款不同的是，联合贷款采用多对一体系，也就是说，会有多家机构一起向同一客户发放贷款，每家金融机构只发放一定比例的贷款。

打个比方，一位客户想借一笔贷款，而互联网获取合作机构可能找到多家金融公司，一起给这个客户按照一定年化率发放贷款，每家机构最终分得的利息，也会根据贷款比例分配。这一“玩法”在近期的网络贷款中较为流行。

此次央行要求各银行汇报余额、利率和不良率这三大类共11小项的核心数据。其中，特别点名了蚂蚁集团的花呗与借呗两项业务，要求列出与其相关的线上联合消费贷款余额，线上联合消费贷款不良率等。

业内分析人士表示，因为蚂蚁集团的花呗和借呗两大业务市场规模已经超过1.3万亿元，这一数据在线上联合消费贷款占据了较大比重，其业务的规模也已经相当庞大，而且不同于银行有诸多风险管理等要求，蚂蚁集团的杠杆还是太高了。政策的发布是为了降低其规模和杠杆，避免发生风险。

更有专家表示，联合借贷的贷款方式，银行承担了几乎所有风险，联合贷款机构只负责客户的增长，如果机构的客户增长过猛或者对数据进行操控，银行反而会被“坑”。有关人士还表示，部分中小银行联合贷款的利率很高，有的年化利率甚至达到20%-30%，其中中小银行能分到7%，而如果是银行自己去放贷，可能只有2%-3%左右的年化利率。

根据银保监会关于互联网贷款新规的要求，互联网贷款不能用来买房、投资房产了。另外，包括股票、债券、期货等金融衍生品，均不能用互联网贷款来购买。多位银行业人士认为，在商业银行互联网贷款业务新规出台后，针对商业银行联合贷款业务的监管细则也即将到来，监管机构对互联网贷款的监管也将更加严格，加快建立数据统计与监测机制，坚守风险的底线。

人民银行的此次调查，意味着针对联合贷款乱象开始系统的整治，包括对超杠杆放贷、银行机构风险外包等问题的整肃。这次调查也是央行针对现在互联网贷款中，各种各样的隐患进行排查，相信采取措施来排除隐患也只是时间问题。

政府要对青年中小额贷款项目进行阶段性成果进行调查，你怎么做？

青年中小额贷款项目，不仅能够给想要创业的青年提供资金上的支持，也能够解决青年就业问题，提供很多就业岗位，更能创造社会价值。对此类项目进行阶段性成果调查，有助于我们及时了解青年贷款情况，给以后的工作提供一些依据。那我会精心组织完成好这次调查。

首先，调查之前我会对青年贷款项目的相关政策进行一定的了解，在了解的基础上展开调查。

其次，我会选择几个具有代表性的银行调查贷款的发放情况，包括贷款人员数目，贷款数额，贷款用途，还贷信息等等进行详细的了解。

第三，根据银行提供的青年贷款信息，积极联系贷款青年，进行实地走访的调查，在调查中一定要确保信息的真实性有效性科学性。在调查中询问青年创业进展如何，对贷款的感受建议等情况。

第四，调查信息得到后，对数据进行分析，去伪存真，以进一步保证数据的有效性。

调查结束后，形成完整的调查报告提交给领导。

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