持续扩大信贷投放？

通过扩大信贷投放 三家银行稳增长

记者采访了解到，通过扩大信贷投放，三家银行尤其是国开行、农发行在稳增长过程中起到了重大作用。近年来，国家加快棚户区改造，让亿万居民“出棚进楼”，改善了民生，同时有力地拉动了投资、促进了消费。

而时间回到五年前。2014年一季度，中国经济增速回落至7.4%，相比上年同期下降0.5个百分点。当年4月2日，国务院召开的常务会议确定，由国家开发银行成立专门机构，重点支持棚改等相关工程建设。在市场人士看来，棚改是稳投资甚至稳增长的“重要抓手”，并一直延续至今。

为解决资金来源问题，央行创设PLS向国开行提供资金，国开行再向地方发放棚改 贷款 。2015年10月，PLS的支持对象扩展到农发行、进出口银行，支持领域拓展到水利建设、“走出去”等项目。

依靠着PSL的加持以及通过债券市场筹资的优势，五年间三家银行的资产负债表扩张迅速。

年报数据显示，2018年末国开行资产规模为16.1万亿，相比2013年末增长了97.6%，其资产规模仅次于四大行；同期农发行资产规模6.85万亿，相比2013年末增长1.6倍，其间超越了民生、中信、浦发、兴业、招商五大股份行，扩张尤为迅速；口行资产规模则由2013年的1.88万亿增至2018年的4.19万亿，增长了1.2倍。而同期国有大行和股份行的资产增幅大多在60%左右。

和上市银行不一样，三家银行仅公布年报，且年报内容不像上市银行那般翔实，显得相对“神秘”。因为承担一些政策性业务，同时体量庞大(三家银行资产总规模达到27.2万亿)，它们的变化亦需引起关注。近日农发行公布了2018年年报，三家银行年报披露完毕，这构成观察三者变化的重要窗口。

记者采访了解到，通过扩大信贷投放，三家银行尤其是国开行、农发行在稳增长过程中起到了重大作用。但是由于一些业务绑定了政府信用，有新增隐性债务之嫌。新形势下，传统的政府性业务也面临转型的难题。

扩张路径

基建业务一直是国开行的特长，其中也涉及棚改业务，但早期规模并不大。2014年，在央行PSL支持下，国开行发放棚改贷款的规模迅速增长。

年报显示，国开行2013年发放棚户区改造贷款仅为1060亿，而2014年增长近3倍至4086亿，2016年继续增长至9725亿。此后有所回落，2018年新增规模不足7000亿。

连续数年的大规模投放(2014-2018合计发放3.71万亿)后，棚改贷款成为国开行的第一大业务。年报数据还显示，截至2018年末国开行贷款余额3.2万亿，约占全部贷款余额为27.4%。第二大业务为公路贷款，占比低于棚改贷款11个百分点。

以粮棉油、三农贷款为主业的农发行则在2016年大规模介入棚改业务。和国开行相比，农发行的优势是人员众多、网点丰富：农发行5万多员工，而国开行不足万人；农发行近两千个县域支行，而开行只在省会及副省级城市布有分行。

“国开行大部分棚改项目与省级、地级市政府合作，统贷统还。农发行多年在县市级耕耘，争抢了很多县级甚至市级的棚改项目。”中部省份某地市级城投公司融资部人士表示，“因为项目风险低， 收益 也有保证，基本都是绑定政府信用。”

农发行年报显示，2015年农发行投放的棚改贷款仅为283亿，但2016年激增至2133亿，此后进一步上升，至2018攀升至5876亿。四年间农发行合计投放1.25万亿，棚改贷款也成为农发行的主要业务。

棚改贷款的大规模投放一方面来自于央行PSL的支持。2014年，央行提供PSL资金3831亿元，2014-2018年提供PSL资金在4000-10000亿之间。截至2018年末PSL余额增至3.37万亿。

另一方面则得益于政府购买棚改服务的交易结构设计。其主要模式为，棚改主体将政府购买服务合同向银行质押融资。政府根据合同约定，分期向企业支付采购资金，用于项目资本金投资及偿还银行贷款。穿透来看，实质上是财政对棚改贷款兜底，有新增隐性债务之嫌。

在上一轮的稳增长中，专项建设基金也是重要方式。其操作方式为，国开行、农发行向邮储银行定向发行专项建设债券，然后利用专项建设债券筹集资金，建立专项建设基金，国开基金或农发基金采用股权方式投入项目公司。

在大规模投放的情况下，基金入股了一些民营企业项目。但出于风险考虑，增信方式上国开基金和农发基金要求当地融资平台按约定回购基金持有的民企项目股权，民营企业则再向地方融资平台回购股权。如果查阅地市一级融资平台公司的工商资料，可以发现其股东大多有农发基金或国开基金的股份。

“上一轮稳增长主要通过专项建设基金提供资本金，但最后增加了政府隐性债务。所以这一轮稳增长直接用地方政府债券提供资本金。”某外资银行银行业分析师表示。

专项建设基金已式微。以国开行为例，2015年末其专项债券余额为0.58万亿，2017年增长至1.39万亿，不过2018年回落至1.35万亿。分析认为，这可能是部分地方政府提前回购了专项建设基金。

转型之路

记者了解到，此前国开行、农发行的棚改、水利、公路等基建类业务大多绑定政府信用，而这可能新增政府隐性债务。

农发行西部省份信贷部门人士表示：“项目倒也不缺，但是很难做起来。如果新增隐性债务将会被问责，这是一个巨大的风险。所以我们对政府类项目都比较谨慎，只做一些收益能覆盖本息的项目，但收益从何而来是个大问题。”

最近，她还接到一个任务，即了解政府开展隐性债务清理导致政策压力加大的背景下，农发行与地方政府如何持续合作，包括业务在发展方式、品种、模式等方面的变化。

记者了解到，农发行近日下发通知，要求各分行积极支持移交—运营—移交(TOT)模式贷款项目。文件称，TOT模式作为PPP项目中的一种重要模式，有利于盘活政府存量资产；支持TOT模式能帮助地方政府减轻财政负担，深化政策性银行和地方政府的合作关系。

市场分析人士认为，此前一些金融机构也试水了若干TOT项目。农发行现在介入，是因为传统的平台业务(如棚改、水利贷款)有新增隐性债务之嫌，农发行的政府性业务大幅压缩，急需寻找新的投向和模式。

国开行也有一些探索。今年3月，国开行行长郑之杰接受采访时表示，建议扩大PSL的使用范围，增加对实体经济发展的支持。今年7月初，浙江省发改委和浙江国开行下发的一份通知显示PSL已拓展了支持范围。

通知称，对符合“一带一路”、国际产能及装备制造、生态环保、地下管廊、科技创新及研发、清洁能源、集成电路和配套产业等领域抵押补充贷款资金(PSL)运用标准的项目，给予低成本资金支持。

如果从广义基建角度来看，截至2018年末国开行铁路、公路、电力、公共基础设施和棚户区改造贷款余额占比接近七成。严监管下绑定政府信用明显违规，新的模式亦需探索。“这必然有阵痛。”国开行西部某省分行信贷部人士坦言。

“相对于农发、开行而言，进出口银行专注于外贸业务信贷，对政策性业务的恪守贯穿了从成立到现在的始终，方向相对明确。”沪上某券商固收首席分析师称。因为三家银行是债券市场主要的发债主体，也为债市参与者关注。

利率 市场化影响

和商业银行通过存款筹集资金不一样，国开行、农发行、口行主要通过发债筹集资金。

年报数据显示，截至2018年末国开行、农发行、口行应付债券余额分别为9.1万亿、4.2万亿、2.6万亿，分别约占其负债规模的61.4%、63%、66%。鉴于债市市场利率已实现市场化定价，如今贷款利率锚定LPR后，三家银行资产端也将实现市场化定价，由此资产、负债端都将率先实现市场化定价。

也有商业银行人士担心，商业银行负债端主要来源于存款，存款利率成本短期难以降下来，但国开行、口行、农发行依托国家信用在债市筹资，其成本低于存款利率。如果三家银行介入一些商业性业务，将具有明显优势。

实际上，如何准确界定商业性业务和政策性业务也是三家银行需要面对的争论。中部省份某地市农发行信贷人士介绍，今年首度投放了一些小微贷款，增信上主要由省担保公司担保。传统上，小微企业贷款是商业性业务，但在支持小微的大背景下，这类业务又具有了政策性的含义。那么到底如何界定？

从经营数据来看，2018年国开行实现利润1121亿，相比上年小幅收窄；农发行净利润181亿，同比微增5.8%；口行净利润则由2017年的亏损122亿转变为2018年盈利48.2亿。

“2015年外汇注资后，口行收到450亿美元外汇后保留在境外运作了。2017年人民币升值，口行从中承受了汇兑损失；2018年人民币贬值，获得汇兑收益，由此带来利润变动。” 一位外资银行汇率研究主管表示。

不过他提醒，这一操作仍属正常之举，取决于观察视角。部分企业倾向于避免外汇损益出现较大变动，往往会增加套保操作。而对汇率变化导致的估值起伏接受度较高的企业，也较为常见。

之前银行贷款很难。现在各银行打电说免抵押放款快，这是怎么了？

感谢推荐。 银行的贷款政策并不会朝令夕改，难贷的款依旧难办，免抵押放款快也是真的，这压根就是两种产品。

之所以大家觉得，之前银行贷款很难。那是因为早年间银行压根没有免抵押信用贷款这种产品，只有 房屋按揭、抵押贷款、企业经营贷等 这些产品。

房屋按揭还好，准入门槛比较低，材料比较简单，征信良好的购房者符合要求都可以办理。

而对于抵押贷款和公司贷款，由于贷款起点金额都是百万元起，所以准入门槛就比较高，而且材料复杂，很多客户都被拒之门外，有的甚至花钱也没有办下来，所以市面上就慢慢出现了银行贷款很难做的传言。

无抵押信用贷款 是近些年来银行针对优质客群制定的一种贷款产品，材料简单，一张身份证即可，最快可以当天放款，贷款额度低风险相对可控，也就是我们常说的信用分期。

信用分期 在宣传上看似利率比较优惠，一般一年期只要4%，但是这种贷款每个月都要还本付息，实际上年化利率达到了7%左右。

这么赚钱而且风险小的产品，银行怎么能不大力推广呢，所以很多客户都会接到银行方面的电话或者短信营销，给客户带来一种银行现在贷款十分简单方便的错觉。

因此，银行对于贷款政策并没有很多改变，还是坚持趋利性和控风险，只是不同的产品实则有不同的授信政策，不能混为一谈。

希望能为您答疑解惑！

为什么新的一年开始银行贷款电话多起来，而且感觉现在银行的免押贷款好像药物越来越多了呢？

关于这个问题，其实是两个方面的原因。

第1个原因。因受疫情影响，全国的经济发展受到了严重影响，国家为了恢复经济的发展，那必须加大市场，在资金扶持力度，也就是向市场投放资金。那么2020年到2021年度呢，国家投资1.5万亿用于恢复经济的发展。也就是我们所说的普惠金融。那么这笔钱主要目的和目标就是中小微企业以及个人市场。

国家央行对银行呢都有任务指标要求，普惠金融增速30%，也就是说在这个任务的压力下，那么银行必须要转变工作态度过去呢你好的贷款要不有抵押，要不就必须有企业的相关流水才能做出贷款啊，现在上有政策，下面必须要有相应的计划实施。

第2点。银行资金配比的调整。我们都知道国家在年初制定了关于银行业的信贷比。也就是银行业的两条红线。在过去银行的大笔资金都流向了房地产，由于房地产贷款的相对额度比较大，周期相对较长，也比较容易获利，风险系数也较低，所以也是银行主要业务的方向。地产行业的资金占用量大，对于银行的贷款资金稀缺表达，所以呢银行的贷款任务其实很容易完成。

而随着国家对银行两条红线的出台，全国各大银行以及中小银行房地产贷款比例都严重超限。那么在未来一段时间内，银行必须投资房地产的信贷和其他类现在的比例。所以呢，当地产贷款被限制之后，银行的贷款资金必须向新的方向转移。一方面房地产贷款额度缩小，一方面普惠金融的额度就必然会放大。

因为我们存进银行的钱，银行必须得给他找一个去处，如何获利呢？贷款必然是银行获利的一个重要的资金来源。所以当资金从房地产贷款流出之后，那么普惠金融必然会投放更大的比例。这样才能确保银行的房地产贷款和其他类贷款的比例达到国家限定标准。

所以在这两个方面共同作用的促进下银行贷款呢，从过去主流向房地产及转向普惠金融，那么银行的相关信贷任务必然会加重，所以呢我们在2021年接到很多银行。对个人投放的免抵押贷款也就相对比较明白了。

无论是我们投资还是贷款，我们都要了解国家的相关政策，国家的宏观政策就是指挥棒，也能够通过国家政策看到未来市场的发展方向。

所以在未来5年内国家向中小微企业投放贷款的比例会逐渐加大，也就是从房地产资金向支持实体企业发展，这是必然的一个结果。

只有让制造业服务业快速崛起，才能够让中国的经济得到快速的恢复，也才能够摆脱国际上的竞争压力。

所以在当下我们看到了不会金融贷款免，抵押贷款越来越容易，这就是真正的原因。

套路，现在没多少人去贷，想贷的征信都给金融机构搞黑了

雪中送炭的人来了。前几天，我在网上挂了一个房子出售。这一下，捅了马蜂窝了，来电联系的源源不断。而令我出乎意料的是，捷足先登的不是中介，也不是刚需，是一些个小银行的放贷款业务员。

我就觉得奇怪啊？他们为什么要主动联系我，要给我贷款啊？他们说，就是在网上看到了我的卖房信息，觉得我需要资金周转，是潜在客户，就来电联系我。

我哭笑不得，难道不需要资金周转，就不能卖房子吗？ 不过，无论如何，人家都是一片雪中送炭的好心，我就婉言谢绝了对方。面对接二连三的放贷电话，我只好修改了我的挂网信息。在信息的题目上专门加上了一条就是：本人不需要资金周转，只是卖房而已。 这样，来电就少了很多，我也就清净了一些日子。

在此期间，短信通知更是犹如雨后春笋，一个接一个的提醒。

先是提醒，有多少万左右的征信贷款额度，过了一些日子，再提醒是利率优惠贷款等等，对此我都置之不理。他们就又来电话了，说是这回是无抵押贷款了。年利率是3.8％，好像真是个大馅饼啊。这可能就是他们放贷款啊最后一招了。

还有这样令人心动的好事？我为了满足好奇，就耐着性子很他们交谈了一番。

总而言之，是无抵押而抵押，这些银行似乎感觉自己是普天之下最聪明的人了，是不是？至于贷款，是雪中送炭也好，是锦上添花也罢，总不能强人所难啊！另外，我一直百思不得其解的是，天底下需要资金的人很多，他们不去雪中送炭，为什么单单揪住我这个不需要资金周转的人不放呢？

后来，只要他们一来电，我就痛痛快快地说：“好，给我准备一个亿！”这一下，总是喜欢给我来电联系放贷款的那些自以为是的家伙们终于销声匿迹了。

首先要弄清楚银行为什么会给你打电话？那是因为你有贷款需求，你的贷款需求银行是怎么知道的？那是因为你在别的地方申请了贷款（一般是在网上），然后泄露了信息。对于在网上申请过贷款的客户，银行一般情况下不给予借款。所以说给你打电话的肯定不是银行工作人员，他们正常是一些中介机构，而且他们也不会帮助你从银行贷到款，他们要不就是帮你从一些非银行金融平台贷款，赚取佣金，要不就是帮你办卡，收取高额的手续费。建议不要和这些人联系，全是套路！

作为一名银行从业人员，其实这个问题不难理解，主要还是得益于国家对普惠小微企业信贷政策好。

2020年初国内疫情开始蔓延，加上国际贸易战等多因素叠加影响，实体经济受到巨大冲击，为了支持实体经济发展，尤其是实体小微企业发展，国家要求金融行业让利1.5万亿，怎么个让利法，其中最重要的一项就是降低贷款利率同时加大信贷投放力度。

同时国家要求国有大行普惠贷款投放增速不低于30%，国有大行为了完成政治性任务，不得不加大对小微企业的投放。就拿小白所在的某国有大行二级分行来说吧，2020年新增普惠型小微企业贷款2.5亿元，贷款客户新增60多户，贷款投放已经远远超过以往任何时期，2021年以来贷款投放压力依然很大，为了寻找新客户，也是通过各种途径在寻找客户，包括客户介绍、电话营销、举办银企对接会等多渠道。

在拓展获客渠道的同时，授信政策也在相应的调整，各家银行都加大了信用贷款投放力度，对于国有大行来说，在以往是不可想象的，以前要么是抵押、要么是第三方担保，而现在国有大行也推出了信用贷款，因此现在而言，小微企业贷款难度是远远降低了，因此小微企业主们在接到银行贷款电话时也不要奇怪。

各家银行都有放贷任务，现在只要征信没问题，随便贷，银行不是过去的银行了，现在绩效和业绩挂钩了，完不成就没钱，况且贷款放出去只要按时付息，基本上不会给你抽贷的，别问我是干啥的。

产品确实是免抵押，但是门槛越来越高，资质要求也是很高，审核特别严格，一般很难通过，建议找靠谱的中介帮忙申请，手续费还是要该给中介赚，成功率相对要大很多，自己申请基本上都是通不过，还增加了查询次数，弄花了征信质量。

在回答这个问题之前，首先要明白一个道理：银行的主要收入来源是什么？银行盈利的核心就是存款和贷款的息差，没有贷款就没有盈利，银行也就难以生存，所以银行电话推销贷款也是经营的需要。之所以会出现现在接听推销贷款的电话多了，主要有以下几个原因：

一是，随着金融 科技 的发展，人脸识别，反欺诈技术等风险防控手段都可以得到实现，为免抵押的信用贷款快速受理、发放提供了可能；

二是，现在的金融机构增多，竞争压力增大，虽说各家银行产品比较丰富，但传统业务竞争优势不大，抵押更是贷款产品一直被诟病的根源，免抵押贷款产品的出现，竞争力更大；

三是，目前除了银行机构自身可以发放免抵押贷款，还有一些银行的直销银行，消费金融公司是，甚至一些和银行合作的中介机构都会打着银行的名义进行营销贷款。

所以，大家对免抵押贷款不用怀疑，确实是存在的，但要识别清楚贷款发放的机构以及成本，不要被套路所欺骗。

现在银行的贷款也是比较难的，不是政策变了，而是银行的贷款种类不同。

以前的贷款渠道只有银行，后来出现了各种民间借贷，小额贷款等等，对于银行的贷款业务还是有一定的冲击，并且相对于银行的贷款来说，这些渠道更容易获得融资，特点就是利息比较高，风险比较大。

以前银行的贷款一般都是抵押贷款或者是信用贷款比较多。

我们最常见的抵押贷款就是房贷或者是车贷比较常见，还有的就是企业的一些信用贷款。

房贷、车贷是最简单的贷款方式，手续简单，利息也相对得较低一些，如果是信用贷款的利息会相对高一些，但是对于企业经营来说，这种信用贷款是企业能够拿到的比较低的利息了。

现在银行打电话说的那些免抵押的贷款其性质和小额贷款公司或者是民间借贷是差不多的，利息高，手续复杂。

现在的这些免抵押贷款大部分为消费金融的贷款，说白了就是高利贷，而且贷款的额度也比较少，相对于银行来说风险也比较低，一般这种消费金融的贷款年化利率在7%就算是比较低的。

如果贷款人发生逾期之后，利息、罚息、违约金等等费用算了下，总体的利息达到24%也是有可能的。

所以，不是银行的贷款简单了，是我们接触到了不同的贷款种类，需求不同，解决的问题也不同。

而且，即使你接到信息或者是电话都不一定能够贷款的，他们现在也是电销，无差别的电话，短信发送，有需求的就和银行联系。

其实要去贷款的时候，该走的流程还是要走的，只不过额度小的贷款，流程相对简单一些。

我们现在接触到的就是这些贷款方式，其实不是贷款的政策变了，是银行的销售方式变了。

银行加大信贷投放，四季度宽信用可期，未来信贷需要做出什么改善？

银行加大信贷投放，四季度宽信用可期，未来信贷需要做出什么改善首先就是银行应该加强对于信贷的长期投放，其次就是对于优质企业应该降低信贷的门槛，再者就是应该让银行加强合作释放更多的利好政策来更好的满足企业流动资金的需求，另外就是未来信贷发展还需要加强和一些支付软件的合作才可以更好的检测对应的信贷者的征信记录，需要从以下四方面来阐述分析银行加大信贷投放，四季度宽信用可期，未来信贷需要做出什么改善。

一、银行应该加强对于信贷的长期投放 

首先就是银行应该加强对于信贷的长期投放 ，对于银行而言他们应该嘉庆啊对于信贷的长期投放才可以更好的满足长期的发展需求，因为很多企业都是在经营的过程中需要一些信贷资金的支持。

二、对于优质企业应该降低信贷的门槛

其次就是对于优质企业应该降低信贷的门槛 ，对于一些优质企业而言他们应该主动降低信贷的门槛主要就是这些企业对于资金的需求比较小，并且他们的资质更加良好。

三、 应该让银行加强合作释放更多的利好政策来更好的满足企业流动资金的需求

再者就是  应该让银行加强合作释放更多的利好政策来更好的满足企业流动资金的需求 ，对于银行而言之所以应该加强更多方面的合作主要就是可以共同推出一些利好的政策。

四、未来信贷发展还需要加强和一些支付软件的合作才可以更好的检测对应的信贷者的征信记录

另外就是未来信贷发展还需要加强和一些支付软件的合作才可以更好的检测对应的信贷者的征信记录 ，这样子信贷发展才会更加健康。

银行释放信贷的注意事项：

应该选择资质良好的企业。

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2021年8月5日引导辖内商业银行扩大信用贷款规模、持续增加首贷户、推广随借随还贷款，对文化、旅游等受疫情持续影响行业企业给予差异化支持政策。（北京银保监...

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