主贷人贷款年限短,可以加上次贷人的吗？

房贷申请的“主贷人”和“共同贷款人”怎样选择？

;     申请住房贷款的时候，很多夫妻都会为在“贷款人”一栏里填入谁的名字犯难，因为在“贷款人”里只能填入他们中一人姓名，由他或是她来充当我们常说的“主贷人”，而另外一位可以作为共同贷款人，一起承担贷款。那么，房贷申请中主贷人和参贷人怎样选择呢？

      在银行的住房贷款合同中，一般只把夫妻中的一方设为“贷款人”，另一方可以作为“共同贷款人”。对于“共同贷款人”，不仅要求是为“贷款人”的直系亲属(夫妻、子女、父母)，还必须为住房贷款抵押物的房产的所有者之一。

      但是，这一条对于夫妻来说是个例外，即使房产证上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作为住房贷款的“共同贷款人”。举个例子，即使夫妻共同贷款购买的住房产权证上只有丈夫的姓名，妻子也可以申请成为住房贷款的“共同贷款人”。

      那么到底谁来当“主贷人”，谁来做“共同贷款人”呢？年龄是一个很重要的因素。

      在商业住房贷款中，对于贷款时间和年龄的加和有这样一条规定，“主贷人”的年龄加上住房贷款的年限，男性不能超过65，女性不能超过60，住房贷款的期限最长为30年。所以说，丈夫超过了35岁，妻子超过了30岁，年龄是在选择谁当“主贷人”的时候需要考虑进的因素。

      特别是有的夫妻，如果每月的还贷能力有限，希望通过尽可能长的贷款期限，来减少每月的还贷压力，以不影响生活中其他的资金需求，像是子女的教育费用，养老金的储备等等，在选择“主贷人”的时候，要把夫妻中符合更长贷款期限要求的一方，作为住房贷款的“主贷人”。

房贷主贷人和次贷人什么区别呢？

主贷人和次贷人主要是出现在贷款中，如果有两人申请贷款时，其中一人为主要贷款人，而另一人为次要贷款人，负责共同还款。还有种情况即一方还款能力不足时，需要次贷人共同来贷款。

主贷人指的是借款主体人，即贷款的主要负责人，共同贷款人也叫做参贷人，其首先要求贷款人需是直系亲属，即需要是夫妻、子女、父母关系。在住房贷款合同中，一般只把夫妻中的一方设为“贷款人”，而另一方是作为“共同贷款人”进行参贷。

主贷人是银行审核的主要对象，一般将财力和征信状况好的作为主贷人，这样容易获批贷款，次贷人同样会被审核，但是对次贷人的要求会略低。

1、贷款记录在征信的显示不同：在申请房屋贷款的时候只会产生一条借款记录，这个借款记录只会显示在主贷人的征信报告上，而次贷人的征信报告不会有该条贷款记录。

2、资质要求不同：一般情况下，在银行申请贷款的时候，银行会让资信状况较好的一方作为主贷人，另一方则是次贷人。

3、贷款年限不同：申请房贷的年限是按照主贷人的年龄来进行计算的，而非根据次贷人的年龄计算。

4、公积金冲还贷款的顺序不同：使用公积金冲还房贷的时候，只有当主贷人的公积金账户余额全部被扣完了之后，才会动用次贷人公积金账户的余额。

想要到银行申请变更主贷人，首先需要得到银行的同意，先与变更人先达成一致的同意，再到银行去申请。提供的是变更主贷人的身份证件，还要提供流水的账单，银行也要查询一下个人的还款能力、信用问题。

夫妻确定主贷款人、次贷款人时，一定要根据实际情况来定。一般情况下，在银行住房贷款合同中，只把一方作为“贷款人”(常说的主贷款人)而无论房产证上是否写了双方的名字，另一方都可作为“共同贷款人”。在确定主贷款人时，应当选择夫妻间收入较高较稳定者，另外，注意年龄的限制，或将影响到贷款期限。

二、注意信贷政策的变化

对于非本地居民来说，买房时要做好功课。如果无法提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明，则会被区别对待，如房贷首付比例提高，利率水平上浮，这无疑会增加购房成本。

三、朋友合伙买房办贷款要慎重

朋友合伙买房办贷款的时候可能会麻烦些，部分银行对没有亲属关系的两人购房放贷会相对谨慎一点。如果出具的收入证明没有问题，找一家政策宽松的商业银行，可能相对容易一些。联名贷款需分主贷人和次贷人，共有人之间还款能力的不同，易对房屋产权归属造成分歧。

夫妻两人贷款，贷款年限可以贷到多少岁？ 是按年龄小的来还是年龄大的？还是按主贷人？

应该是按照年龄大的来算。年龄越大，贷款的年限越短。夫妻双方一方没有公积金，怎么计算贷款年限和总额呢？就按照个人的额度进行计算，贷款年限一般不超过30年

个人住房公积金贷款要满足什么条件，主要内容如下：

1、借款人具有完全民事行为能力;

2、具有本市城镇正式户口或有效居留身份;

3、具有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

4、借款前正常缴存住房公积金且连续交足半年以上;

5、能提供购买自住住房的有效合同或协议;

6、借款人和购房合同中的购房人必须一致，购买共有产权的(除配偶外)共有人必须出具同意住房抵押的书面承诺;

7、具有不低于购买自住住房价值30%以上(二手房40%以上)的自有资金;

8、借款人同意办理住房抵押和保险;

9、购买商品住房的，应由开发商提供阶段性担保并报备相关资信材料;

10、借款人同意在贷款承办银行开立个人帐户，并同意由贷款承办银行每月直接从该帐户划收贷款本息。

今天各大城市房价的上涨，让我们普通人如果要买房子那贷款是一定需要的，几乎没有什么人牛到说，我能一次性全款买房。说实话，年纪轻轻，刚出社会的大学生朋友们，你能把首付攒满已经非常厉害了。

只不过以往各大银行对于贷款人的年龄是有限制的，咱们这么讲，男性你贷款的最高年龄不能超过60岁，女性不能超过55岁。这个很合理啊，考虑到男性60岁退休，女性55岁退休，退休之后你也不工作了，收入大不如前，所以你再去贷款一般银行是不愿意批的。

除了这个年龄限制之外，还有另外一个年龄限制，什么呢？贷款人的年龄加上你所贷款的期限，一般也不让超过60年。好比说我们举个例子，有一个人今年30岁，他去贷款买房，那么它最长贷款年限也就是30年，30加30等于60，一个人能贷款30年这是一个很好的事情。为什么？每个月的还款压力小，而且考虑到通货膨胀的因素，你现在一个月还三五千、一两万感觉很高，30年后可能感觉那就毛毛雨了。

一个人30，那你可以贷30年的款，可是年龄再大点呢？比如说35岁40岁，按照以往的规定，你就很难贷到30年了，这样的话每个月的还款压力还是比较大的，尤其是说实话现在这个社会有几个年轻人毕业个三五年就能把首付攒出来的，大部分人真正买房那真是30岁35岁以后的。

甚至还有大把的中年人40岁45岁的时候，感觉到现在房子实在太小，家里孩子大了人口多了，想改善性的换一换住房，这个时候突然发现，现在去买房贷款年限太短，以至于每月还款压力太大。

所以针对这种情况，各大银行也在积极作出调整。比如说最近工商银行就推出相关举措，拉长了贷款人的年龄和期限。首先第一，贷款人的年龄从60岁将会被放宽到70岁，也就是说未来70岁以内的人你都可以向银行申请贷款。

第二，贷款人的年龄加上贷款期限，最长可以被放宽到75年，也就是说，如果一个中年事业有成的男子今年45岁，他感觉到房子太小，想换个稍微大点的房子，现在他去跟银行申请贷款，最长他也可以申请长达30年的还款期了。

以往可只有15年到20年，这样的话未来的还款压力将变得很小，而个人生活品质将能得到提升。当然具体能贷多少年，这个还需要银行评估每个人具体的信用状况、财力、每月收入以及所购房屋的价值。所以感兴趣的朋友到时可以找银行来询问一下。

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