企业小贷产品？

小额贷款申请渠道大盘点，三种方法任你挑！

;     随着贷款行业的蓬勃发展，越来越多的贷款产品涌现出来，其中小额贷款是最受消费者青睐的一类。主要特点是金额选择多，普遍为1000元到20万左右，门槛不高，申请条件比较简单，渠道多，银行、贷款机构、第三方贷款平台都能找到适合自己的小额贷款。不论是上班族、创业者、个体户都能满足自身的贷款需求，那么市面上有哪几种类型的贷款渠道呢？

银行小额贷款

      银行的主营业务就是存款和放贷，经过几十年的发展已经相当成熟，贷款成本低，比市场上的商业贷款预期年化利率低不少。安全性高，不会出现泄露个人信息，合同违法，乱收费等情况。不过银行为了控制风险，往往对借贷人的要求比较高，并且审批时间长，成功后等待放款往往要十天半月甚至几个月。贷款手续复杂，虽然近年来银行程序已经简化很多，许多业务可以在网上操作，但是为了成功办理一笔贷款要跑几次银行的情况现在仍然会出现。

      表示：如果想办理额度比较高、利息手续费低的贷款，比如公积金贷款、车贷，不妨可以考虑银行贷款。

部分银行小额信用贷款产品：

      浦发银行--浦银点贷、小浦红贷、万用金

      广发银行--E秒贷

      中信银行--新快现、随借金、信金宝

      光大银行--随心贷

      招商银行--E招贷

      交通银行--天使贷、好享贷

      邮政储蓄银行--好借好还

      工商银行--融e借、逸贷

互联网小额贷款

      相对于市场上一些不知名的的小贷机构，这些第三方借贷平台凭借自身的人气优势，各种小贷产品往往更受消费者的欢迎。

      时间就是金钱，对于不少急缺临时资金周转的用户，这种渠道来钱更快更方便，往往只需要提交简单的资料，几个小时或者几天就可以知道审核结果，到账速度也相当快，很适合追求快捷的年轻用户。

      16年3月27日，京东正式了旗下第一款现金借贷产品“京东金条”，很多80后、90后用户趋势若骛，据了解虽然这种小贷产品门槛比较低，但是也有自身的风险控制体系，想很简单就获得现金贷款也不是那么容易的事，如果本身是这些平台的优质客户，那么能在短期内急速下款，如果平时与平台并无交集，那么可能没有申请资格。

      从上图可以看出，类似京东金条这样的贷款产品还有微粒贷、支付宝借呗等产品，利息额度借款方式都大同小异，如果用户有借款资格的话，还是一个不错的选择，相比其他机构的小额贷款说利息稍微低一点，安全性更高。

      相对来说，微粒贷下款速度快，借款期限长；蚂蚁借呗额度选择更灵活，但是分期选择不多，提现渠道单一；京东金条手续费费率低、分期选择灵活，但是覆盖的人群还不是太广。

小额手机贷款

      随着互联网金融行业的迅猛发展，现在只要在手机上下载一个软件，注册好填写个人资料几分钟就可以审核通过，马上到账，这种快节奏的秒借秒还是时下最流行的快贷类型。

      优点就不多赘述了，不外乎就是方便、下款快、门槛很低，有些甚至都不看个人征信，小额资金短缺的用户选择这种随借随还的方式还是比较合适的。

那么手机贷款有哪些不正规的诈骗方式呢？

      一旦在手机软件上提交了贷款信息后，不法分子会通过电话、微信、QQ等方式联系受害者。

      1、采用PS、伪造等方式欺骗受害者已经通过审核，想下款的话必须先交手续费(保证金、验资费)。

      2、利用贷款人想办理更高额度的心理，谎称自己有渠道，能代办大额贷款，不过需要收取一定的好处费，之后再用各种名义怂恿贷款人缴纳费用，一旦受害者起疑，联系方式就会被拉黑。

      3、个人信息被泄露，如今是信息化时代，个人资料是相当重要的，有些机构就专门从事收集信息的工作，再专卖给其他犯罪分子，一不小心你可能就被“代办”信用卡、贷款了。

      总的来说，市场上有各种各样的贷款渠道，每个人总能找到适合自己的贷款产品，只要擦亮眼睛，平时多了解金融信息，关键时候还是能缓解燃眉之急的。

大丰农商银行：科技赋能小微信贷全流程服务链

编者按：随着我国新农村建设的不断发展和农村金融改革的不断深化，农村商业银行凭借体制及地缘优势，在农村金融领域具有极大的发展空间。作为农村金融市场的主体，农村商业银行如何拓展业务、管控风险、发挥优势，为 社会 经济发展做出更大贡献？人民网聚焦大丰农商银行，解读其发展模式，挖掘区域农商银行的时代价值。

当前，金融 科技 发展迎来了重要窗口期，农商银行如何借力 科技 实现弯道超车？大丰农商银行清醒地认识到， 科技 是中小银行破局普惠小微金融服务的必由之路，必须充分利用数据智能、移动互联网等技术，在风控、产品、运营、获客等全领域重塑小微信贷全流程价值服务链，实现小微金融的商业可持续性。

2015年，大丰农商银行曾以“铁脚板”深入乡村整村授信的方式推出了信贷产品“阳光信贷”。依靠巨大人力积攒的小微客户资源如何便捷地运用维护？大丰农商银行作出了有效地 探索 。

推倒“部门墙” 打造“智能服务”新体系

数字经济时代，如何打造 科技 含量高又贴近百姓的金融环境，大丰农商银行下了一番苦功夫。该行迅速抓住机会，全力支持银行数字化转型。自2019年开始，该行在技术软硬件上投入共约1.7亿元。

在谋划部门整体架构工作中，为了凸显 科技 赋能对银行业转型的重要作用，大丰农商银行设立 科技 信息部，并按照职能结构划分为软件开发中心、运维管理中心和 科技 管理中心，在后端建起一道 科技 屏障。同时，该行还在前端零售业务部设立产品研发部，打造一支既懂 科技 又懂产品的研发队伍。“用通俗的话讲，产品研发部按照要求来‘画图纸’， 科技 信息部负责‘盖房子’。” 科技 信息部副总经理卞毓彬打了个形象的比方。

“我们要做的是，通过敏捷转型，建立起前端营销人员和后端 科技 部门的桥梁。结合客户和业务需求，将技术用到实践中。比如一款贷款产品，前端客户经理反馈给我们，我们会适时调整并提交 科技 部门。”产品研发部总经理刘来山介绍，通过在前端设立产品研发部，将 科技 人才向前端输出，可以避免出现后端不懂业务，前端不懂技术的情况，使产品更精准、更有吸引力。

除了从人员和经费上保障 科技 力量运转外，大丰农商银行还特别注重创新这一核心要素。该行客户和流程节点实现标签数字化，产品研发部按照客户实际情况和需求定制信贷产品。

大丰农商银行依托政务数据、银行数据及互联网数据获取征信情况，收集确定客户画像，大数据后台分析确定信贷额度。这套臻于成熟的流程现已满足30万以下的小额贷款全覆盖，实现90%以上个人贷款线上自助办理。

“交易系统”是金融 科技 系统建设的重中之重，而保障交易系统高效运转，提高业务管理效率及规范化程度，离不开“管理系统”的建设。早在2012年该行就开始启动研发“流程银行”系统，将内部所有部门的管理系统进行线上整合，做到数据共享、规范管理、流程简便，从而提高银行内部审批效率。

审批贷款的流程被置于网络“高速公路”上，客户不再像从前一样东奔西跑。对于数据不完善或不正常的客户，“流程银行”系统可以按照自动分析生成清单，提高了客户经理的办事效率。

跨出“铁柜台” 树立“易贷敢贷”新思路

与股份制银行给出信贷金额需要参考客户工资、社保、公积金不同，农商行客户大部分集中在乡村，信贷金额不能按照传统模式考量。大丰农商银行通过收集各村农户田亩数、农机数等数据，加入银行信贷系统作为新参数，分析信贷客户的画像，制作数据模型，给出符和条件的信贷金额。

2018年开始，大丰农商银行依托 科技 支撑，将“阳光信贷”打造成“金丰e贷”，农户可以轻松线上进行贷款，从申请到资金到账，最快只需要3分钟。

就当前而言，金融网络化服务，农商行与一些大型银行相比还有一定的差距，如手机银行、网上银行等，大型银行因为发展早，投入高，已经抢占了一定的农商客户源。对于农商行来说，如何补齐网上银行业务短板，亟待解决。

前有深入乡村“整村授信”的经验，大丰农商银行意识到，如何让老百姓方便“贷”又敢“贷”，必须要依靠线上，打造便捷又安全的信贷产品。

张老板在大丰开了一家商店，由于受疫情影响，经营周转出现了困难。他想起自己的店铺加入了“大丰农商银行e社区”，就直接通过手机申请，只用3分钟就测出他的贷款额度15万元，然后按照系统提示步骤操作，急需的10万元资金就到了他的社保卡上。

借贷款不用去柜台，不用准备过多的材料，已经越来越成为大多数客户的共识，这也是大丰农商银行以客户为中心，改善金融服务的实际措施之一。

为了让老百姓易“贷”，大丰农商银行借力大数据技术，打造“数据评信、银行授信、客户诚信”的新型服务模式，将支柱信贷产品“阳光信贷”进化打造为“金丰e贷”，并先后推出了“金丰随易贷”“金丰E贷”等线上产品，实现在线申请、审查、审批、放款。目前，该行线上业务客户近5万户，贷款余额48.62亿元。其中“金丰随易贷”达18亿元。

信贷与风险是一对孪生兄弟，如何把信贷风险降到最低？为了让老百姓敢“贷”，大丰农商银行在发展网络信贷的同时，更坚守风险底线，通过技术赋能提升风控案防能力。“通过 科技 手段，系统实现内部数据实时监测，我们可以提前预判客户的画像变化，规避风险。”风险管控部负责人盛冬梅说。

构建“共同体” 践行“排忧解难”新担当

近年来，大丰农商银行秉承“以客为尊”的服务理念，围绕城乡客户需求，依托 社会 保障卡载体功能，致力打造集“金融+社保+生活”为一体的普惠金融服务，真正把惠民好事做好，把为民实事办实，得到了 社会 各界的广泛好评。

正是对农商行金融网络化服务有着深刻认识，大丰农商银行以方便城乡客户日常生活为重要目的，将大众客户之“流”归纳成城乡经济之“海”。聚焦当地百姓的衣食住行，大丰农商银行大力发展场景金融，通过搭建互联网金融平台，营造起一个有区域特色的金融服务生态圈，在提升银行获客能力的同时，也为大丰居民和商户提供了更多便利。

实体商户受到市场冲击经营遇到困难时，需要打开营销渠道。大丰农商银行通过开发微信小程序、APP建立快销品营销渠道，将商品与客户对接，让客户以更便利的价格获得优质的商品。

在大丰区，有一张帮助居民开启衣食住行新体验的“金融钥匙”，这是该行在大丰地区代理发行的 社会 保障卡，其服务场景涵盖医疗、教育、 旅游 、交通、校园等众多领域。目前，该行代理发行社保卡72.6万张，实现城乡居民全覆盖。

拥有了与城乡客户息息相关的渠道，大丰农商银行积极践行 社会 责任，对接卫健委、医保局等单位，加大资金投入，与大丰各级医院深入合作。据悉，大丰农商银行投资1000多万元，在140家医保定点单位布设扫码设备。“对于农商行来说，不仅要为客户提供金融服务，还要利用资源为客户排忧解难。”大丰农商银行网络渠道部总经理宗慕说。

小额信用贷企业纷纷进行品牌升级，未来或发展更好

上周，小额信用贷领域的创业企业浅橙科技宣布进行品牌升级，由单业务平台转向针对B端、C端的多业务组合。在此前， 用钱宝 、掌众金融等公司也宣布进行了品牌与业务升级。 而也是在最近，以大标模式为特色的老牌 网贷 平台红岭创投宣布三年内清盘网贷业务，未来将向投资银行转型。这意味着红岭创投将退出互金领域。 小额信用贷与网贷业务模式不同，不过小额信用贷企业业务的扩宽与红岭创投在互金领域的退出交织在一起，还是反映了一个现实：互联网金融业务，在借贷方面就是“小额+金融科技”，大额 贷款 加上传统银行模式在互金领域缺乏适应性。 正是因为金融科技的作用以及 “小额信用借款”这样传统金融机构无法提供的服务，小额信用贷在国内发展迅速，逐渐成为一项非常典型的互金业务。当然，小额信用贷当前也面临市场竞争、资金面、监管等诸多压力。

浅橙科技业务升级 上周的7月26日，浅橙科技在上海举办发布会，宣布业务与品牌升级。浅橙科技此前主要业务平台是“现金卡”，为23-35周岁的年轻人提供小额、短期的借贷信息撮合服务，额度从1000到5000不等。2016年12月，现金卡完成由51信用卡、和盟创投、泛城资产共同投资的1亿元A轮融资。今年4月份，又完成了由天图资本、51信用卡投资的B轮融资。截止目前，浅橙科技注册用户超千万，借贷用户超过百万，单日最高撮合量超过8万单。 此次业务升级，从之前的单业务平台现金卡，升级到面向B端和C端的多业务平台。在C端，主要提供小额、短期，偏消费、偏周转性质的借贷信息服务，具体产品包括“现金卡”、“现金360”、“现金白条”，实现风险定价、梯度服务、借款管理服务；在B端，帮助提供风控审核及金融科技输出服务，主要包括“信贷云”、“前程数据”、“贷后管家”三款产品。 这样的业务升级可以理解为：此前浅橙科技在短期小额信贷领域积累了一定的客户数量、数据与金融科技水平，下一步依据这些业务积累，做业务的横向拓展，除了小额信用贷业务，还通过“现金360”为客户提供借款信息管理服务，解决用户寻找更适合自身的借贷产品、管理信用的需求。 “现金白条”是基于场景的借款，目前计划在游戏、直播打赏等领域做场景拓展。浅橙科技积累了千万用户，目前为之提供借贷服务的用户比例大概在20%左右。其他未被满足的客户，可以为其推介其他产品。这是在C端拓展业务上的逻辑。 这种业务思路在整个互金行业如今比较常见。从最近接触到的案例看，宜人贷在打造开放平台，当客户的贷款需求超出平台的借款额度时，会向合作伙伴来推荐客户，获取一定的佣金。房抵贷业务平台房互网在获客上与 京东 金融、百度金融、金蝶等大流量平台合作，由这些平台来推荐有住房抵押贷款需求的客户。 在B端，业务横向拓展主要是基于已经形成的大数据风控能力，在贷前风控、贷后 催收 等方面做技术输出。

用钱宝、掌众金融等公司之前也进行了品牌升级 目前小额信用贷领域的主要企业包括用钱宝、掌众金融、2345贷款王、量化派、浅橙科技等。在浅橙科技品牌升级之前，用钱宝、掌众金融都有相关的动作。 今年3月28日，在宣布融资的同时，用钱宝宣布品牌升级为智融集团，未来将从三个方向提供服务： 第一，用钱宝手机APP接下来会提供“千人千面”的产品，提供不同的额度及分期； 第二，打造以人工智能技术为核心的风控系统--I.C.E.，通过人工智能的方式对人进行风险定价，不仅用于自身产品，还可以实现对外输出的风控技术。 第三，通过基于大数据与人工智能自动化技术搭建信贷过程管理平台“慧诚帮帮”，独立提供信贷过程中的全流程服务。 4月初，掌众金融也宣布品牌战略升级，由“掌众金融”升级为“掌众金服”，从过去单一的网络借贷延伸到更多领域，输出风控能力，将与银行、消费金融公司及互联网小贷等达成合作，提供借款的品种选择更加多元化。 从几家公司的动作看，普遍在小额信用贷之外探索一些新业务，其中做技术输出是普遍的方向，向传统金融机构提供大数据风控等方面的解决方案。此外就是信贷产品的撮合。当然，各项业务都还在探索阶段，距离形成一定业务量并贡献业绩还尚远。

为什么都青睐品牌与业务升级 位于头部的小额信用贷企业大都在做品牌升级，增加业务线，业务逻辑主要在于： 一方面这是用户、数据、技术积累到一定阶段的必然选择。用户积累到一定程度，需要多维度的金融服务，以使用户停留在平台上。用户在收入水平提高后，需要更高额度的金融服务，如果没有合适的产品推荐给客户，则面临辛苦积累到的客户资源流失掉的问题。做业务上的多种探索就成了必然选择。另外，数据资源与技术有了一定积累，使用的边际成本很低，做技术的对外输出，在形成一定收入的同时，也使得合作伙伴具备服务于普惠人群的技术能力。 另一方面是增强业务稳定性、提升估值以及加强品牌建设的需要。单一的小额信用贷业务虽然目前利润率高，但面临着利率、服务费等方面的监管压力，以及欺诈等市场风险，未来行业会回归到合理水平。在这项业务之外，基于已经形成的业务基础，探索出一些相关的业务，可以增加营收来源，增强业务的稳定性，对于估值也有好处。 另外，行业里的一些乱象如高利息、高坏账等，以及媒体的大量报道，使得整个行业受到质疑，品牌升级后对于企业形象也是一种保护。

互联网金融的宿命就是小额加金融科技 小额信用贷是最近两年兴起的互金业务，到现在已经成为互金一个重要的细分领域。特点就是利用大数据等技术做小额贷款，服务于传统金融服务不了的人群。围绕该行业，市场存在一定的质疑，如利率是否过高、低收入群体增加负债率是否合理、暴力催收等，不过不可否认的是行业还在经历繁荣期，而且几家主要的平台还都在横向拓展业务。 小额信用贷能够发展起来，主要还是遵循了互金的基本规律，即运用新兴技术去做传统金融做不了的业务，如缺乏信用记录的客户群体的信贷服务。这是互联网金融的优势所在。 不押注于金融技术，而是通过互联网平台以传统模式去做类似银行的对公业务，很难走通。红岭创投就是明显的例子，创业多年来，以大标模式闻名业界，将企业借贷需求搬到网上来解决，交易规模确实很大，团队也以银行出来的高管为主。但能抢到的项目往往是银行不愿意放贷的项目，质量一般，红岭创投也因此踩了不少雷，积累了一定坏账，公司也处于亏损状态。 2016年底，红岭创投董事长周世平曾表示，随着网贷监管办法的出台，限额让网贷的生存空间受限制，今后将重点关注智能投顾、金融IT等金融科技，以及金融大数据解决方案等。不过转型肯定是困难的，而且红岭确实缺乏这方面的积累。 从这个角度看，小额+金融技术是互联网金融的标配，在大额的企业信贷领域，互联网金融还没找到合适的技术来提升风控效率与能力，毕竟企业是个组织，不像个人一样有丰富的行为数据，现在的大数据风控技术很难派上用场。这就使得互金跟银行相比完全没有优势。利用大数据等技术做针对个人用户的小额信贷，是当下互联网金融的宿命。

小额信用贷行业在资金、市场竞争、监管等因素作用下，未来或有调整 当然，小额信用贷行业自身也存在一些问题。 从行业秩序来看，目前行业鱼龙混杂，一些企业的不当行为让行业形象受损，也使得行业面临较大的监管压力。整个行业需要建立起更健康更可持续的商业模式。 从资金来源看，小额信用贷的资金往往来自于银行、持牌消费金融公司、ABS等，不向公众募资，这样不会扩大社会风险，但资金依赖持牌金融机构，在市场资金面紧张的情况下，可能会有放贷困难等情况，影响业务的开展。 此前有媒体报道现金贷产品“飞贷”出现借款失败的情况，提示原因是合作银行信贷政策收紧。资金端受制于人，在市场流动性好的时候不是问题，在流动性差的时候可能成为大问题。当然，能否从金融机构拿到资金，跟自身的风控实力也有关系，如果风控能力得到金融机构认可，资金可以在一定程度上得到保障。 从监管情况看，未来监管层可能对利率与服务费水平与征收方式、催收方式、数据隐私保护等多方面提出严格的监管要求，对行业的影响会比较大，尤其是如果对利率与服务费水平作出限制，可能影响很多家平台的盈利模式。 从市场开发的角度看，理论上小额信用贷的潜在客群，即未被银行服务到的人群，规模可能达到几亿，但小额信用贷服务的人群集中在22-35岁左右，不能借贷给未成年人以及学生群体，年龄较高的群体需求又可能较小，这样能服务的人群会受到一定限制。而市面上有大量的小额信用贷，未来的获客成本将会越来越高。 综合来看，在市场与监管压力之下，预计会有一部分劣质平台逐步退出市场。不过行业也不会过分集中，贷款市场从来就是在头部形成若干家服务商。预计小额信用贷服务也是如此，规模较大的服务商可能会有十几家甚至更多，位于行业的头部。毕竟能够做到行业前列的公司，往往在资金端、用户规模、技术能力等方面都差距不大，不同服务商之间的服务差异性不大，彼此之间难以取代，对于用户而言，在这些服务商之间进行切换，成本并不高。市场很难形成少数企业独大的局面。

中小银行扎堆开发自营现金贷款 新一轮洗牌或将启幕

作者｜温泉

最近两周，在一家风控服务商担任高管的陆轩（化名）日程开始排满了，这完全改变了春节过后因为疫情原因放缓的工作节奏。

不少银行向风控服务商提出开发上线自营现金贷款产品的需求，面向比信用卡更下沉的用户。 小范围和同行交流后，陆轩发现，仅目前掌握的信息，提出此类需求的银行就有几十家之多。

这不是银行自营现金贷产品第一次出现，却是第一次如此大量地涌现。陆轩记得市场上最早有此类产品出现是在2015年左右，招商银行的“闪电贷”是较早且较为知名的一款产品，但是那时还相当零星，主要以中大型银行和互联网银行为主。去年年中，开始有中小银行上线此类产品，当时有媒体根据公开信息统计，有此类产品的中小银行也仅有16家。

此类产品的大量涌现，是疫情与监管双重因素的倒逼。 疫情的发生，加速了银行线下业务线上化进程。以往在线上小额消费贷款方面，基于渠道、客群、风险等诸多因素考虑，银行更多依赖助贷机构。可是这一次，由于春节前夕多项政策的出台，再加上疫情中助贷业务利润下降，短期内助贷业务前景暗淡，发展环境也已经发生深刻变化。在与助贷机构合作的基础上，基于自身资金优势，更多银行开始尝试自营现金贷。

被倒逼出来的银行自营现金贷，似乎正在成为银行开展消费金融业务的一个新起点。

相比市场同类产品，银行自营现金贷给客户的利率更低、额度更大，而且由于监管的严格，这类产品没有目前在消费金融市场上饱受诟病的“砍头息”等不规范经营的现象，业务合规性大为提高。

目前，现金贷市场还不是银行的天下。现金贷市场开启于2015年前后，之后经历了校园贷、高利贷等高速发展和整治风暴。当下，在比信用卡更下沉的现金贷市场上，分布着大中型互联网公司、持牌消费金融公司、非持牌的互联网金融公司等众多的竞争者。

现在，大量银行冲进来了。对中小银行来说，是消费金融业务在助贷之后集体开启了新的业务模式。对市场来说， 现金贷市场新一轮的洗牌，或许已经悄然开启。

高利润显现

笔者和身边的朋友分别对较早推出的几款产品进行了对比测试，发现总体来看， 银行自营现金贷产品利率更低、额度更大，比其他同类产品更有竞争力。

笔者朋友是白领人群，原先使用过蚂蚁借呗，借呗额度最高时为7万元，目前长期未使用，重新申请额度只有2万元，年化利率12.32%。该朋友申请还呗，额度9000，利率18.88%。但是，该朋友申请天津滨海农商行“喵喵贷”，额度高达30万，年利率仅为12.24%。

相比持牌消费金融公司，银行自营现金贷优势比较明显。笔者自己申请借呗，额度10万，年化利率14.6%。申请西北地区一家城商行的产品，额度182200元，年化利率16.35%。但是笔者申请马上消费金融旗下的安逸花，额度仅为2万，年化利率高达35.47%。申请招联好期贷，额度仅为1900元，年化利率为22.81%。

这类贷款在申请时有些类似银行信用卡，微信小程序是获取这些贷款最便捷的途径。在微信搜索框中搜索相应的贷款产品名称，比如“喵喵贷”，就可以搜到天津滨海农商行“喵喵贷”的小程序，点开之后，需要授权查询位置信息、上传身份证正反面、进行人脸和声纹密码的识别、提交一系列个人信息（包括行业、职级、单位名称、居住地址、常用邮箱、紧急联系人信息等），提交信息之后，过一会儿就能收到可申请的贷款额度及利率。

但是，这类产品又不同于信用卡。一位银行内部人士告诉零壹 财经 ，这类产品根据客群实施差异化定价，利率一般高于信用卡，因此主要面向的是比信用卡客户更为下沉的人群。但是，目前银行的客户选择还是较为保守，主要目标是获取下沉人群当中较为优质的客户。

对银行来说，这是线下业务线上化，是业务数字化转型的一部分。该人士向零壹 财经 坦言，这是一个大趋势，因为现在各种生活场景都在往线上走，银行的零售业务也必须顺应这个趋势，通过加速融入消费场景为客户提供触手可及的金融服务。

目前，这块业务能够获取比信用卡更高的利润。上 述人士表示，一般来说，信用卡主要赚的是客户刷卡的手续费，这其中的利润非常少，提升空间有限。利润较高的是信用卡的大额分期业务，但是大额分期业务的规模上不去。“信用卡人群一般较为优质，他们一般不愿分期，嫌利率高；愿意分期的是中低偏下收入的人群，信用卡担心风险又不愿意覆盖。”他坦言。而据零壹 财经 了解，银行自营现金贷的利润根据各家银行资金成本和定价水平有一定差异，但只要风控管理做得好，即便客户适当下沉也能实现较为可观的利润。

一位业内人士向零壹 财经 展示了这其中的利润空间：一般来说，银行自营现金贷向客户收取的利率在18%以内。银行自营现金贷的成本包括资金成本、获客成本、风控成本三块。资金成本，就是银行的活期和定期存款的利息，一般在3%左右，中小银行的资金成本在4%以上；风控成本主要是银行为风控投入的人员工资、数据成本和坏账，坏账在疫情期间大约在2%，风控人员工资和数据成本加起来大约在1%。这样计算下来，银行的利润在8%—10%左右。

银行自营现金贷利润=对客利率（18%以内）-资金成本（4%以上）-风控成本（即“人员工资+数据成本+坏账”，总和为3%左右）-获客成本（不等）=8%～10%左右

与之相比，消费金融的助贷和联合贷款业务，利润高的大约为7%—8%，利润低的也就4%—6%，利润空间都不及银行自营现金贷。前述银行人士告诉零壹 财经 ，银行自营现金贷在利润之外最大的好处是，银行在经营中有主动权，而不像在助贷和联合贷款的业务当中，银行缺乏议价权，相对比较被动。

而且在疫情期间，助贷业务的利润进一步下降。知情人士向零壹 财经 透露，疫情期间助贷产品的逾期率普遍上升。比如，市场上一款头部现金贷助贷产品vintage 30天的逾期率已经由疫情之前的1.5%上升到了目前的2.5%，而且该产品对中小银行有要求，要求对其推荐的客户的通过率不能低于70%，这就使得这些银行没法控制通过率来降低坏账，银行的利润进一步降低。而且，这款产品是市场上非常优质的头部助贷产品，其他助贷产品的逾期率只会更高。

银行的突破

此类产品的出现，对中小银行而言是一个突破——这是中小银行在符合监管要求的前提下，第一次在下沉市场的自营消费金融业务经营中获得丰厚利润。

此前银行并未大量进入这个市场，原因是风险与收益并不匹配。以往的消费金融领域，在房贷、车贷和银行信用卡之外的下沉市场中，有能力把对客利率定价在18%以内的主要是头部电商平台和持牌消费金融公司。银行的风控水平不低，但是在下沉市场中，银行缺乏客户数据，难以用较低的对客利率盈利。

银行自营现金贷产品最早出现于2015年前后。不过，那时有能力推出类似产品的大多为国有银行和股份制银行，这两者相加，最多不过18家银行。中国的银行总数超过4000家，其余的大多数银行并没有能力推出这类产品。

究其原因，是自营现金贷的风控难度更大。一位银行内部人士告诉零壹 财经 ，银行自营现金贷产品的客户比信用卡覆盖更加广泛，其中包括比信用卡更下沉的客户群体，这些客户在以往的征信体系中没有信用记录，要判断他们的信用，需要运用银行体系之外的数据，比如互联网上的各种行为数据。运用互联网大数据进行风控建模，需要银行风控系统有精通数学、计算机、又熟悉银行业务方面的复合型人才，这些人才在市场上年薪几十上百万，大多分布在少数一二线城市。国有银行和股份制银行资金实力雄厚，金融 科技 领域投入及研发实力强大，加之待遇优厚，可以吸引相关人才加入、组建团队，但是为数众多的城商行、农商行由于资金实力不足，金融 科技 人才储备及研发实力跟不上，也给不出足够的高薪，加之经营体制、区域环境等原因难以聘请到这些人才。

此前，多数银行弥补的方法是发展助贷和联合贷款产品，即与借呗、微粒贷、百度有钱花、玖富万卡、拍拍贷等合作，这样的业务模式兴起于2016年。

不过， 助贷和联合贷款模式遇到的最大问题是监管对“风控外包”的担忧。 风控是银行的核心能力，如果银行将风控完全外包，将逐步沦为廉价的资金批发商。

2019年起，有中小银行开始 探索 自营现金贷产品。据零壹 财经 了解，这些中小银行大多采购金融 科技 公司的风控服务，这让中小银行突破瓶颈，有了上线自营线上消费贷款产品的基础。其中，比如新希望金科的模型是被采购较多的产品之一，目前已经与数十家传统银行开展合作输出技术和风控。

不过，银行要将金融 科技 公司的模型用起来，还需要众多第三方风控服务商的帮助。像新希望金科这样的金融 科技 公司很多只是将模型卖给各银行，并不提供后续的服务。这样，银行在模型使用上依然存在问题，那就是看不懂模型、无法维护和迭代升级，因为银行内部的风控人才大多熟悉的还是传统的风控逻辑方法，缺乏基于信息技术和算法的大数据风控能力。因此，银行需要第三方风控服务商按照银行的风险偏好和风控策略帮助银行调整模型、策略以及培训银行内部专业人员，逐步提升银行的大数据风控能力。

“银行之间也是相互看。去年，尝试这类业务的银行不多，只是试水。但是今年，不少银行发现自营现金贷盈利水平很不错，所以跟进了。”陆轩告诉零壹 财经 。

洗牌与新市场

如果没有疫情，银行自营现金贷今年也会增多，但是疫情加速了这个进程。

一方面，疫情加速了银行业务线上化的进程。一位银行内部人士告诉零壹 财经 ，他所在的银行，目前正抓紧把各类业务的流程搬到线上，其中甚至包括抵押贷款，尽量做到让客户不用来银行网点办业务。如果不发生疫情，很多业务线上化的速度不会这么快。

另一方面，疫情给了中小银行一个短暂的时间窗口。疫情发生后，许多消费金融公司收紧贷款，这给了中小银行一个抢夺消费金融市场优质客户的机会。

短期内可见的最大影响，可能就是比信用卡更下沉的消费金融市场的优质客户被银行抢走。这将影响到一些互联网公司和持牌消费金融公司。

不过，这个改变可能不会太快。多位业内人士告诉零壹 财经 ，银行自营现金贷的获客是个难题。以天津滨海农商行的“喵喵贷”为例，笔者找到喵喵贷，是先听业内人士谈到这个产品，知道这个产品可以在小程序中搜到，才在微信中专门用“喵喵贷”的名字搜到了这个产品。一般用户在有贷款需要时，更大的可能是就当时所能接触到的最便利的途径获取贷款，而根本不知道还有“喵喵贷”这个产品，尽管它可能能提供的贷款额度更大、利率更低。

获客问题从根本上解决，还要看今年“开放银行”的进展。一家推出自营现金贷较早的银行内部人士告诉零壹 财经 ，今年该行零售业务部的重点工作之一就是让这款产品对接更多的消费场景。他表示：“今后市场上不缺产品，缺的是用户体验和场景渗透。”

此外，一位服务过多家银行的风控服务商内部人士告诉零壹 财经 ，银行自营现金贷款产品的风险控制要想做好，还需要时间，因为中小银行的数据治理比较混乱，风控数据管理缺乏体系，同时也缺乏风控建模方面的人才。

从长期来看，银行自营现金贷的推出，其实在“银行客户下沉”这个大趋势之中， 这在2013年就已经形成了共识。2013年1月，时任国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松在博鳌中小企业论坛上表示，银行客户下沉已是业界共识。"银行转型"指的就是从原来追大户的模式转向分散的中小企业零售模式。

近两年来，银行客户下沉也的确在真实落地。

2015年，国务院发展研究中心金融研究所综合研究室主任陈道富曾表示，在相当长的时间中，地方政府都是商业银行重要的客户，也是支撑部分银行规模扩张的重要力量。未来以地方政府为主导的投资一定会越来越少，商业银行必须将客户结构下沉。

2019年末，中部某省联社信贷管理部负责人在接受《每日经济新闻》采访时叫苦，从2019年年初到年末，国有大行普惠金融贷款的下沉，对地方法人机构包括农商行、农信社、城商行都有非常大的压力。国有大型商业银行下沉以后，吸引了这些银行大量的优质客户。

作为风控服务商，陆轩所在的公司目前接到的需求还有开发面向小微企业和个体商户的线上贷款。

银行客户下沉，将带来现有的消费金融市场和小微企业金融市场竞争格局的重塑。这是一个连锁反应，如果优质客户被银行抢走，这意味着其他消费金融公司和小微企业金融服务公司的客户可能也需要进一步下沉。

在这个过程中，作为第三方的风控服务商们或许也正在迎来一个大机会。

陆轩总结银行下沉服务风控“三部曲”：第一部，做助贷或联合贷；第二部，推出自营产品，但是风控能力还较弱；第三部，完全建立起自己的独立风控能力。

就陆轩所见，目前只有少数国有银行和股份制银行在下沉服务中拥有独立风控能力，处于第三阶段。现在大多数银行都停留在第一阶段，华南、华东的银行进入第二阶段的较多。

“和我们圈内天天谈论大数据风控的人不同，出去给银行做项目的时候我们发现，很多地方的银行以前甚至都没有听说过大数据风控。这个市场太大了，而且刚刚开始。”陆轩总结。

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