贷款化整为零规避监管？

化整为零

化整为零，从大意上说，就是把一张十元钞票换成两张五元钞票。

对于不同的行业来说，化整为零有不同的应用场景。

记得做信贷工作时，经常看到文件说，切记将企业贷款化整为零，这是什么意思呢？就是说如果有一笔1000万的贷款，把它分成一笔400万一笔600万，或者分的更小更细，分成三笔四笔。

银行禁止将贷款化整为零是为了防范企业的还款能力，也就是怕掩盖了企业真实的资金还款能力，其实我觉得还有一个另外的原因，就是如果可以对一笔贷款一下子就可以收回，而如果是化整为零，那么这笔贷款一直在循环，收了第一笔贷款如果不放，则很有可能余下几笔会成为坏账。

我觉得贷款上的化整为零，跟自己没有关系。没想到今天竟然发生在我的身上。

我有一笔30万信用贷款，显示是后天到期，但是这事总不能拖到后天再做吧，关乎人行个人信用啊！提前一两天做了比较妥当，而且我知道这个贷款授信是三年循环，其实就是一还一贷，快的很。

但是现在帐面上只有资金19万怎么办？

借呗，我首先想到就是问同事借，打了电话给要好的同事，他说有笔钱马上到，下午一上班就打过来，我也就放心了，就等着他将钱打过来，凑齐30万还了。

中午快要午休前，我忽然想到，如果用我自己的19万是否能够把这个贷款还完呢？因为这是循环授信的啊！

我试着用15万先做了一个提前还款，因为要23号才到期，今天还是提前还款，然后试着去点借款的额度，一看还真点了15万出来了，也就是说，我刚才还的15万现在就被贷出来了，我就把这15万转到朋友帐上（这里是不能马上还贷的，否则就是以贷还贷了）然后让他再帮我转回来，回来后再把剩下来的15万还掉，接着再把15万贷出来，这样，我这笔贷款就完成了置换，原来的一笔30万的贷款被换成了两笔15万的贷款，同天到期，利率一样。

这就是完整的演绎了化整为零的概念。

现在很多个人贷款都是在手机上操作完成，非常的简单，也给这种化整为零贷款操作带来了极大的便利。

虽说这种化整为零是不妥的，但是对于消费者来说，或者还真是一件好事情，至于要选择哪一种观点，就看你是哪一方的当事人了！

文章结束，我问女儿什么叫化整为零。她说：新四军为了保存实力，化整为零打入敌人方方面面潜伏，搞情报搞暗战。我也是醉了！

什么是贷款化整为零？

按揭贷款（或叫分期付款），举例：10万贷款分10年（120期）归还，利率不变情况下，每个月固定归还1062.6元（其中含单月的利息和一小部分的本金）一小数额的钱，到期利随本清，不必在到期后归还一大笔本金而发愁。

项目贷款中化整为零是什么意思

这是一种高风险的违规贷款，好像大部分都是在信用社中操作较多。

详细的很罗嗦，我就简单举个例子说，很容易懂的。

例如：

1、某人需要兑换外币合计等额美元20万，而外管局规定每人1年只能兑5万等额美元，于是某人找了3个朋友，4人每人兑5万，共兑出了20万等额美元。这就是化整为零；

2、某企业，以其资质在银行只能申请100万贷款，但该企业找了10家企业，借其名义向银行各贷了100万，总计1000万，这就是化整为零。

用意是在于把大额通过不同的人、企业，化解成多笔的小额，以躲避风险审查。由此导致了相当大量的不良贷款。

近期银监会发布了“三个办法一个指引”，化整为零等违规行为被列为重点查处对象，不能说发布了“办法和指引”就能完全杜绝，但现在要操作这个相当难。

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