贷款利息越来越低？

房贷利率会降到2.1吗

会，你好，你说的房贷利率有可能会降到2.1。但不是每个地方都会降到2.1。根据每个城市的消费水平来衡量房贷利率的高低。

为什么农村信用社房贷利率只下降了0.35

2022年12月20日，本年最后一次LPR报价今早正式公布，与多数正在还房贷的国民期盼的不同，5年期以上LPR并没有迎来下调。

值得一提的是，对于不少选择LPR浮动利率的贷款业主来说，多数银行的房贷利率每年调整一次，2022年全年5年期以上LPR总共下调了35个基点，也就是说，明年你的房贷利率将减少0.35个百分点(往年存量房贷)。

一位郑州市民告诉顶端新闻•河南商报记者，明年其房贷利率将降至5.38%，每月少还200多元。

顶端新闻·河南商报记者 李斯琦

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全年LPR报价回顾

12月20日早9点15分，中国人民银行发布了2022年最后一次LPR报价利率，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，与11月保持不变。

然而，值得注意的是，本年度央行总共三次下调5年期以上LPR，共下调了35个基点，分别为：

2022年1月20日，5年期以上LPR从4.65%降至4.6%，下调5BP；

2022年5月20日，5年期以上LPR从4.6%降至4.45%，下调15BP；

2022年8月22日，5年期以上LPR从4.45%降至4.3%，下调15BP。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，央行于12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点，从而降低金融机构资金成本每年约56亿元，小幅推动了银行负债成本的降低。因此，本期LPR下调的必要性下降。

李宇嘉表示，当前市场的问题是，资金很多，也很便宜，降低LPR对居民增加贷款消费或买房的刺激效应在减弱。反而降低LPR导致金融市场融资成本走低，可能会刺激债券市场短借长投的套利行为和资金空转。

“当务之急是提振居民收入、市场信心。我也建议对存量房贷降利率以减轻负担，把这部分房贷的利率降下来，才能减少居民月供支出，才能激活生活消费和内需。”李宇嘉说。

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100万房贷明年每月少还208元

顶端新闻·河南商报记者了解到，多数银行的房贷利率调整为每年度一次，即12月公布的LPR报价利率，将作为下一个年份全年的房贷利率执行。

也就是说，对于大多数正在还房贷的居民来说，明年再还房贷时，房贷利率将下调0.35个百分点。

以100万贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在2022年利率调整之前，LPR为4.65%，月供金额为5156元。今天LPR公布以后，明年LPR将降至4.3%，月供金额则为4948元，每月减少208元房贷金额。

一位正在还房贷的郑州市民告诉顶端新闻·河南商报记者，自己买房时利率为上浮20%，即5.88%，此前下调过一次利率，当前房贷利率为5.73%。他表示，2023年他的房贷利率将降到5.38%，月供约为3978元。“比最早每个月房贷少还了200多元，算是省了顿饭钱吧。”

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记者手记

中国“房奴”苦高房贷利息久矣。

今年国庆节前夕，央行、银保监发文，称将阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限，多数重点城市随即跟进，不少城市首套房商业贷款利率只有4.1%，郑州同样如此。

不少业内人士、行业专家及市民呼吁，存量房贷款利率应一视同仁，调降至4.1%，房贷利息的减少才能有助于消费市场的恢复。顶端新闻·河南商报记者了解到，不少市民通过一些渠道实现了房贷利率的降低，然而不论是“经营贷”还是“直系亲属转贷”，都存在一定的风险。

那么，在政策尚未出台之前，有没有其他方法既安全，又能降低存量房房贷利率呢?

带押过户。

(图片来源：泽平宏观)

这个政策今年在其他城市首次试点时，便引起了行业的广泛关注。传统处于“抵押”状态的房子想要交易，必须先拆借一笔“过桥资金”，这中间便大大增加了交易风险，而带押过户的实施，便完美规避了这一风险。

记者从知情人士了解到，带押过户成功后，房贷利率还将按照最新的房贷利率执行，这给市民们提供了一个绝佳的降低存量房房贷利率的方法，在保障市民资金安全的情况下，减轻还贷压力。

房贷利率下行 还款方式更灵活

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心日前公布了最新一期贷款市场报价利率（LPR），5年期以上LPR为4.45%，与上月相比未做调整。虽然“锚”未动，但基于上月5年期以上LPR下行、首套房贷利率下限下调等因素影响，多地房贷利率下调已成趋势。与此同时，多地还通过公积金贷款降低首付比例等方式降低购房门槛，部分银行也通过灵活调整还款方式进一步为购房人减压。展望后市，业内人士普遍认为，房贷利率仍有下行空间，而在相关金融政策支持下，房地产市场也将进一步回暖。

购房者资金成本下降

根据贝壳研究院发布的6月份重点城市主流房贷利率数据显示，重点监测的103个城市中，102个城市下调主流房贷利率。首套房利率为4.42%，二套房利率为5.09%，分别较上月回落49个基点和23个基点，较去年高点分别下调132个基点和91个基点，再创2019年以来新低。值得一提的是，已有56%的城市首套、二套房贷利率已降至下限，这意味着，有近58个城市首套房贷款利率降低至4.25%，二套房利率降至5.05%。

在云南昆明，中农工建交等大行首套房贷利率均已下调至4.25%，此外，招商银行、兴业银行、民生银行、富滇银行等银行的首套房贷利率也已调至4.25%。

在江苏南京，有报告显示，调查的20家银行中，19家银行房贷利率都有一定比例的下调，12家银行首套房贷款利率已降至4.25%。其中，交通银行、光大银行首套房贷利率降幅显著，环比下调幅度高达80个基点。

房贷利率调整，购房者还贷压力明显降低。记者算了一笔账，以南京为例，2021年9月，南京首套房贷最高达6.25%，按照商业贷款300万元、等额本息30年还款计算，利息总额为364.97万元，月供高达1.84万元。而按照目前4.25%的贷款利率计算，30年利息总额为231.3万元，月供为1.47万元。这意味着，房贷利率调整前后，利息减少了近三分之一，月供也降低了3500元左右。

多地公积金首付比例下调

除了降低贷款利率，减少购房人购房资金成本外，多地还通过公积金贷款降低首付比例、提高贷款额度等方式降低购房门槛，进一步为购房人减压。

6月23日，福建省泉州市住房公积金管理委员会发布《关于实施住房公积金阶段性支持政策的通知》指出，降低贷款首付比例、提高二孩或三孩家庭最高贷款额度以及提高租房提取额度。

根据克而瑞研究中心报告显示，2022年以来，全国房地产政策调整中，76%的政策涉及公积金政策调整。全国至少132城出台了166次公积金贷款新政，包括22个二线城市、104个三四线城市。

苏州公积金个人贷款额度上限由45万元提高至60万元，家庭由70万元提高至90万元。南通可贷额度放宽至原额度的两倍，硕士以上学位或高级职称最高可贷额度升至80万元、家庭160万元。此外，青岛、沈阳等地支持异地公积金贷款。

而在银行层面，为了能进一步减轻购房者购房压力，部分银行也推出不少灵活调整还款方式的举措。

安徽阜阳工行日前新增两种住房按揭还款模式，“尾款到期付”和“入住还”。据介绍，“尾款到期付”是指可保留一定比例的尾款本金，最高为贷款金额的40%，月供时，这部分本金不纳入，但尾款本金需在提前还款或者贷款到期时一次性结清。“入住还”则是指在所购房产入住之前暂缓归还本金、仅归还贷款利息的还款方式，目前最长期限是一年。

与阜阳推出的“入住还”类似，此前，华夏银行温州分行也推出了“安居贷”，首套房按揭借款人可灵活调整还款方式，前三年可选择只还利息。

克而瑞研究中心副总经理杨科伟表示，“安居贷”等贷款创新，可以降低购房前期还贷压力，在一定程度上可以对冲潜在置业群体因短期收入预期下滑推迟购房消费，尤其是购买力相较不足的刚需群体或许更为受益。

利率下行有空间

展望后市，业内人士普遍认为，房贷利率仍有下行空间，而在相关金融政策支持下，房地产市场也将进一步回暖。在满足购房者的合理住房需求的同时，也要谨防在低利率环境下，部分资金违规流入楼市。

中原地产首席分析师张大伟表示，目前房贷利率已下降不少，但仍有下浮空间。

“我们判断接下来货币政策操作的重点将是稳住政策利率，着力引导贷款利率下行，持续降低实体经济融资成本，巩固经济修复势头。这也包括降低房贷利率，推动楼市在三季度回暖。”东方金诚首席宏观分析师王青说。

实际上，市场回暖已经显出迹象。据贝壳研究院首席市场分析师许小乐介绍，随着近期政策和消费者看房行为的增多，景气指数触底回升，贝壳经纪人信心指数超过50，表明经纪人对后市的信心增强。同时，从业主卖方来看，预期也在增强。

但业内人士也提醒，在市场利率普遍走低的背景下，也要谨防资金“套利”，消费贷、经营贷等违规流入楼市的风险。

实际上，去年3月，多部门、多地就银行经营贷、消费贷等信贷资金违规流入房地产领域进行了集中排查，银行审核也持续趋严。当前，监管层对于此类违规行为仍然保持高压打击态势。根据各地银保监局公布的行政处罚信息，今年6月，天津静海新华村镇银行因消费贷款资金违规进入房地产市场被处以罚款，兴业银行大理分行因“违规发放虚假商用房按揭贷款”也被处罚。业内人士表示，要进一步强化相关监管，对违规资金流入房地产严肃查处。同时要提示购房者，客户通过提交虚假材料的方式骗取经营贷款，一经查实，将存在被依法追究骗取贷款罪等刑事责任的法律风险。

现在贷款利率低可以一直低吗?

可以。从长期来看，中国大城市的房贷利率可能还会继续走低，这是经济规律决定的，放在全球来看，利率与经济增速、金融业发展水平都有关系。贷款利率，是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。

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