信贷调查技巧与方法？

个人信贷业务贷前调查应遵循哪些原则

1. 确认借款企业法人主体真实性、合法性

对于企业的贷前调查而言，我们首先是要核查企业提供的法人营业执照正本，对照着营业执照来核查借款人的名称是否相符；然后到相关的工商管理部门的一些网站去查询是否是真实的；是否出现过变更；经营范围是否超过了注册范围；借款用途是否在经营范围之内。

2. 对借款企业信用状况的调查

个人有个人的征信，企业也有企业的征信。通常我们讲的征信都是说的个人的信用报告，但其实企业也有企业信用报告，企业信用报告主要的用途就是经营性贷款，简单来说就是以企业法人为主借人的经营性贷款。

这时我们需要查询企业的信用报告，查阅企业的应付账款、账簿及明细，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估，另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，如借款企业是什么情况；为什么会欠你钱；还款是否准时；是行业的惯例（先欠着慢慢还）还是这家企业的诚信问题等，我们都可以找出企业上下游的供应商去了解情况。

3. 对借款企业管理人员资质和管理能力的调查　

对借款企业管理人员的调查要以工商部门登记备案资料为准，对于企业的法人代表、其他高级管理人员、实际控制人等的基本情况都要进行严格的审查，不可走马观花，草草了事，更不能仅限于对企业提供的资料去审查。

对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性；对领导人的个人品行和领导能力进行调查，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质等状况。

这些资料还仅仅都是冰山一角，可以好不夸张地说：做一个企业贷款，就像编一本书。一笔贷款发放下来需要准备很多的资料，从贷款申请书、身份证明材料、资产证明材料到经营情况说明等十多项内容准备下来，就像编排了一本书，而且这些资料都是复印件，在贷款审批时需要先提交复印件，复印件审核之后没有问题了，在贷款发放之前还要提交原件审核，审核通过之后，才能真正发放贷款。

一般来说，如果是第一次合作的企业，初于对贷款发放安全性的考虑，需要对借款企业管理人员资质和管理能力进行详细地调查，但如果是长期合作的企业，已经和银行之间有了一定的默契，彼此都是知根知底的，那么对于这一环节的调查就轻松很多了。

4. 生产经营状况的调查

对于借款企业的生产经营状况的调查，首先是查看企业的各种账簿，通过其中记载的各项数据来计算出企业的经营指标，比如通过翻看账本来计算一下企业现在是负债还是盈利，具体是什么状况。其次深入车间、厂房、库房实地调查企业的生产环境、生产流程等等，并用数码相机、摄像机等做好记录。

到企业的生产经营场所进行实地考察是十分重要的一点，很多时候客户的问题都存在于实际的生产经营当中。

5. 对借款企业财务情况的调查

根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率，其实这些数据在银行的贷款中是都需要的，可能有些银行没有那么严，会要其中的1—3样，比如，比较常见的就是资产负债表、资产利润表、应收货款，但其实这些是你都需要掌握的。

6. 对借款企业现金流量的分析

通过查询借款企业在银行开立的存款结算账户，进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。

7. 对担保情况的调查

对担保情况的调查可以大致分成三种情况，一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性，这点需要我们严格考察，只要是客户提供的房产就需要我们亲自去看。

二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性，通常情况下核实有关资料的真实性，都是必须要去核实需要抵押的财产的，否则很难判断从资料上就判断出担保财产的真实性。

三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。需要到政府主管部门办理法定登记抵押质押或备案手续的一并落实。

贷前调查主要包括哪些内容

贷前调查工作一般由主办信贷员与协办信贷员共同完成，一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查的主要内容包括以下五点。

第一点，先了解借款人的基本情况，信贷经理应仔细分析借款人提交的身份证、收入证明、银行流水、营业执照、房产证等资料，评估借款人的贷款主体资格，看其基本条件是否符合要求。

第二点，考察借款人的信誉状况，信贷经理会通过中国人民银行的个人征信系统查询借款人的信用状况，看其有无不良信用记录。信贷经理会通过与借款人的家庭成员、同事、上司、朋友等进行面谈，了解借款人的信誉情况。

第三点，分析借款人的经营状况，如果借款人的贷款用途是进行企业的资金周转，信贷经理应要求其提供公司的财务报表并进行仔细的审查。认真分析借款人近年的资产负债；资金结构；资金周转、盈利能力；现金流量等信息，评估借款人的经营状况并对其企业的发展前景进行预测。

第四点，了解经营者素质，信贷经理会通过搜集信息或预约面谈的方式对借款人企业的法定代表人和主要领导层的学识、品德、经营管理能力等进行了解。

第五点，调查担保情况，若借款人采取担保贷款的方式，信贷经理还需要对抵(质)押物的权属、价值、变现难易程度；保证人的保证资格、保证能力进行深入地调查。

贷款前调查工作结束后，信贷经理会将调查过程中的信息详细撰写成调查报告，最后将调查报告提交给银行的审查部门进行审核。审查通过以后，就可以按照要求对申请者进行下款。

如何做好贷款三查工作

一、贷前调查

什么是贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。

调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

贷前调查的方法

1.现场调研——直接

现场会谈(企业经营和发展的思路，内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)

2.搜寻调查——间接

搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。

3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。

4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。

☆贷前调查中存在的问题

1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。

2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。

3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。

4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。

5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。

☆贷前调查的建议

贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，凭我的经验提几点建议。

1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内。

2、对借款企业信用状况的调查。深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估，另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，还款的基本情况，从而真正摸清借款企业的信用道德底细。

3、 对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，不要拘泥于企业提供的介绍资料。对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性。对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工员工和经常客户进行座谈，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。

4、生产经营状况的调查。首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。其次，深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并用数码相机、摄像机等设备做好记录，从而真实反映企业的生产经营状况。再次，通过查看借款企业近两年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，分析企业竞争力的变化。另外，还可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产经营情况。

5、对借款企业财务情况的调查。根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率六个基本财务指标进行比较分析。掌握借款人的财务状况，评估借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展前景。

6、对借款企业现金流量的分析。通过查询借款企业在农村信用社或他行开立的存款结算账户，进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。

7、对担保情况的调查。一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性。三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。

农村信用社的贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以最重要的就是要在调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。

二、贷时审查

贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。

其一，根据落实的具体情况、程度以及其它制约因素，在不突破审批总限制的前提下，做出实际放款的决定。

其二，对多维审批意图的实现方式做出有区别的处理和安排。如对双方有约束力的内容、企业承诺等，一般需要在信贷合同中依法进行全面、正确约定；对于合作交易对手的限制性要求，如特定对象、合作期限等，需审查相关的历史凭证、文件、记录；有关收费管理则审核提交的相关收费凭证等。

三、贷后检查

贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。

贷后检查的作用

1、有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解信贷风险。一方面银行通过贷后检查， 能够尽早发现借款人存在的危及信贷资产安全的问胚，并采取积极有效措施予以解决； 另一方面，在多家银行对间一借款人都有贷款的情况下，哪家银行贷后榆查工作做得好，问胚发现得早。就可在避免风险的工作中抢占先机， 最大限度的避免风险或降低损失。

2、有利于埘客户进行正确的价值定位，确定银行对其将来的信贷支持 银行通过全面的贷后榆查管理工作。能够综合判断信贷客户的未来发展趋势，分析客户对银行业务的发展价值，从而有利于银行

3、有利于促进借款人改善经营管理，提高经济效益，确保银行信贷资金的安全。银行贷款一经发放，资金的使用权即转移到借款人手里，并投人到项目建设或生产经营中， 由于影响项目建设或生产经营正常进行的可变因素较多，银行通过贷后检查，可以发现项目建设或生产经营中存在的问题，并及时反馈借款人、督促、帮助借款人改善经营管理，提高效益，从而保障信贷资金的安全回收。

4.有利于银行发现自身在经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节，促进银行采取措施，提高经营管理水平 比如在贷前调查所没有发现的问题，审-It决策时忽略的风险点等，从而有利于银行在今后的信贷经营管理工作中加以纠正和改进，不断提高经营管理水平。

如何做贷款调查

您好，贷前调查指的是贷款发放前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的额度作出初步判断。调查的重点主要包括申请人资信状况，经营情况，申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。目前互联网上可以借钱的平台有很多，建议您在选择时注意两大要素，一是选择可信赖的大品牌；二是要注意借款产品的服务事项清晰透明，比如可借款额度，借款利率，还款时间，还款方式等。只有选择靠谱的借款产品，才能在满足您急需用钱的需求同时，保证您的个人利益也不受侵害。

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