贷款保证保险费率规定？

贷款保证保险是什么，贷款保证保险有哪几类

;     贷款保证保险

      是针对贷款所投的保险，但借款人无法偿还贷款时，保险公司代为偿付。贷款保证保险有两类，一是“银行+保险”模式，由金融机构进行商业化运作；二是“政府+银行+保险”模式，在金融机构商业化运作的同时，地方政府提供资金补贴保费和分担赔付损失。贷款保证保险有利于解决小微企业融资难的问题。

一、“银行+保险”的贷款保证保险

      “银行+保险”是由金融机构进行商业化运作的一种贷款保证保险，以“平安易贷险”为典型代表。该项产品于2006年，面向个人消费贷款提供服务，2012年，将小微企业贷款也纳入服务范围。

      平安易贷险目标客户没有地区和行业限制，无须抵押和担保，贷款预期年化利率为同期贷款基准预期年化利率的倍，保险费率一般为每月借款企业总融资成本约为每年24%。贷款发生违约后，平安产险公司向银行全额理赔，之后根据合同向投保人追偿。平安易贷险承保贷款的违约率虽略高于银行不良贷款率平均水平，但保费收入能够覆盖承保风险。

二、“政府+银行+保险”的贷款保证保险

      “政府+银行+保险”贷款保证保险是指在金融机构商业化运作的同时，地方政府提供资金补贴保费和分担赔付损失。武汉“科技型企业贷款保证保险”和宁波“城乡小额贷款保证保险”是这一模式的典型代表。

      1.武汉科技型企业贷款保证保险

      武汉科技型企业贷款保证保险于2013年，贷款预期年化利率在同期贷款基准预期年化利率的基础上适当浮动，上浮比例不超过30%，保险费率一般为每年政府补贴保费的40%和基准利息的25%，企业的总融资成本约低于小微企业通常的贷款成本。贷款发生违约时，由保险公司、地方政府、商业银行按5∶3∶2的比例分担损失，截至2014年末尚未发生贷款违约。

      2.宁波城乡小额贷款保证保险

      宁波城乡小额贷款保证保险于2009年，客户主要为当地小型企业，贷款预期年化利率在基准预期年化利率基础上一般上浮30%，保险费率为每年2%，企业的总融资成本在9%左右。贷款出现违约时，损失由保险公司和银行按照7∶3的比例分担，地方政府每年拿出1000万元作为专项补助资金，对单笔违约贷款按金额不同分别给予保险公司90%、70%、50%的损失补偿，但政府年累计补偿金额不超过1000万元。

个人借款保证保险费率

保险费率方面，保监会方面有比较明确的规定，各保险公司并无太大区别。以永安财险为例，2-5年费率为万分之7;5-10年为万分之5.2;15-20年为万分之4.2;20年以上为万分之3.2。保费分整年度缴费及非整年缴费两种方式，消费者可根据自己实际需要选择更优惠的一种。

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科技型中小企业的生命周期

科技型中小企业总体上遵循着中小企业的成长规律，其生命周期包括初创期、成长期、成熟期、衰退期四个阶段。处于成长周期不同阶段的企业面临的风险特征不同，从而影响信用评级体系子项的权重，这对科技型中小企业贷款保证保险的费率厘定有着重要借鉴意义。目前，科技型中小企业贷款保证保险主要针对的是初创阶段和成长阶段的企业。

初级阶段的企业一般资产规模较小，财务报表数据不完整，企业信息及其不透明。初创型企业主要面临市场风险、经营风险和管理风险。一般企业还处于合伙人状态，除了核心的研发人员，其他经营管理人员较少，体制机制不完善。正因为如此，其融资较为困难且融资成本较高。其平均贷款利率在基准利率上浮30%之上，附加成本在6%到8%。担保方式主要是担保机构担保，购买贷款保证保险。风险投资在此阶段的投资占其全部风险投资额不超过10%，能性很小。这类企业的信用评级大多在B级及以下，预期贷款保证保险费率在8%左右。

企业成长阶段是收益与风险并存的阶段，这个时候，企业已经有自己的产品，并对产品进行试销。该阶段经营费用、管理费用和销售费用增长较快，研发费用也维持在高位，该阶段企业也非常需要资金的支持。由于成长型科技型中小企业已经具备了一定的积累与沉淀，其融资获得较初级阶段便利很多，随着企业产品不断热销，企业资产规模也随之扩大，信息逐渐完整，财务报表口趋完整，贷款成本逐步下降，贷款利率为基准利率的1.2倍左右，担保的附加成本在2%到4%。

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