消费贷如何操作？

我想开店贷款，请问向银行贷款怎么操作

您好，贷款一般分为以下步骤：(1)客户递交基本信息资料，包括工作单位和联系电话等。(2)放贷银行或公司核查客户的信用信息，针对个体户和中小企业，还需调查其企业经营状况。(3)放贷单位工作人员与客户签约，并在最短时间内实现放款。

如果您需要的是小额贷款，建议您可以选择正规的信贷平台，只要选择正规大平台，借款安全有保证。推荐使用有钱花，有钱花是度小满金融旗下信贷品牌，面向用户提供安全便捷、无抵押、无担保的信贷服务，借钱就上度小满金融APP（点击官方测额）。有钱花消费类贷款，日息低至0.02%起，具有申请简便、利率低放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点。

和您分享有钱花消费类产品的申请条件：主要分为年龄要求和资料要求两个部分。

一、年龄要求：在18-55周岁之间。特别提示：有钱花谢绝向在校学生提供消费分期贷款，如您是在校学生，请您放弃申请。

二、资料要求：申请过程中需要提供您的二代身份证、本人借记卡。

注意：申请只支持借记卡，申请卡也为您的借款银行卡。本人身份信息需为二代身份证信息，不能使用临时身份证、过期身份证、一代身份证进行申请。

此答案由有钱花提供，因内容存在时效性等客观原因，若回答内容与有钱花产品的实际息费计算方式不符，以度小满金融APP-有钱花借款页面显示为准。希望这个回答对您有帮助。

农行助业快e贷怎么申请？注意这些操作要点

;     农业银行有很多企业贷款，其中有一款助业快e贷以自助申请、自动审批、自助用信的特点备受青睐。很多人想知道助业快e贷要怎么申请，这里就来给大家简单介绍下。

一、农行助业快e贷怎么样？

      农行助业快e贷是农行对个人住房贷款客户、金融资产客户和邀约客户等个私小微客户发放的小额经营贷款，最高额度有50万，贷款期限1~5年。这款贷款产品具有以下几个特色：

      1、纯线上。可通过手机银行、网点超柜等线上渠道申请办理，在线签约，随时随地满足贷款人的贷款需求。

      2、全自动。客户网上自助办理，系统自动实时审批、全流程自动化处理，贷款实时到账。

      3、免担保。贷款以信用方式发放，无需抵质押担保，无需保证担保。

      4、随心还。贷款可自助循环使用，贷款人可随时提前还款，自主把握，方便快捷。

二、农行助业快e贷怎么申请？

      贷款人可登录农行掌上银行，进入“贷款”菜单，点击“助业快e贷”，点击“立即申请”按钮，即可申办。有以下几个操作要点：

      1、贷款申请。贷款人登录农行指定的在线渠道，进入申请页面，按照提示填写基本信息，和贷款金额、期限、用途，在线签署《授权书(个人征信业务)》后，提交贷款申请。

      2、贷款受理调查。系统自动受理与调查，并自动确定贷款额度和利率。

      3、审查审批。由系统自动进行审查和审批。

      4、合同签订。

      1)确定贷款要素。审批通过后，贷款人需要进一步确定贷款金额、期限、还款方式和账户等信息。

      2)签订贷款合同。贷款人通过指定在线渠道签署《个人自助小额借款合同》及相关协议。

      5、用信管理。贷款人自助用信放款，贷款发放到贷款人账户，资金采用自主支付或者委托支付；

      6、贷款归还。

      1)系统自动批扣。即系统在还款日自动从贷款人的还款账户里扣划应还金额。

      2)自助提前还款。贷款人通过自助渠道办理提前还款。

个人消费贷款的定价都有哪些基本原则

我国商业银行对于不同品种的个人消费贷款采取不同的定价标准：

1、兼顾"安全性、流动性、盈利性"原则个人消费贷款定价既要覆盖风险、补偿各项成本和预期损失。

2、以"贷款风险"作为定价核心个人消费贷款作为一种有别于传统商品的特殊产品，其转让的只是资金的使用权,非所有权，因此，从贷款发放开始银行就面临遭受资金损失的各种风险，如利率风险、市场风险、信用风险、操作风险等。

3、以"贷款成本"作为价格下限银行在个人消费贷款方面的主要收入就是利差收入，因此个人消费贷款的利率定价是其获取收益的唯一来源。

温馨提示：

1、以上信息仅供参考，实际以人人贷官方为准；

2、网络借贷有一定风险，请谨慎选择。如有资金需求，您也可以通过我行官方渠道办理。平安银行有推出无抵押免担保的信用贷款，也有房屋和汽车的按揭贷款及抵押贷款，不同的贷款申请条件和要求不一样，能否审批成功是根据您的综合资质进行评估的，您可以登录平安口袋银行APP-金融-贷款，了解详情及尝试申请。

应答时间：2021-10-09，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

[平安银行我知道]想要知道更多？快来看“平安银行我知道”吧~

个人消费信贷的操作流程

个人消费信贷作为商业银行众多贷款种类中的一种，其操作也必须符合《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规的规定，必须经过贷前调查、贷时审查和贷后检查三个基本环节。由于个人消费信贷的贷款用途限定为消费，作为贷款主体的自然人流动性很大，不易控制，在实际操作中，除封闭性贷款外，其他种类贷款的实际使用方向根本无法控制，所以，在这三个环节中，商业银行更应着重于贷前调查和贷时审查二个关键环节。个人消费信贷的借款人为自然人，借款又为非营利目的，他们相对更注意贷款的成本，如果花了费用而最终未得到借款，往往引起矛盾，对商业银行的信誉也会造成负面影响。

个人消费信贷的操作流程如下：

申请→贷前调查→审查、审批→签订合同→办理保险、公证、担保手续→发放贷款→贷款偿还→清户撤押

个人消费信贷的初审由资信调查组审验，主要审查借款人的资信情况，包括借款人的年龄、职业、收入、家庭情况、抵（质）押品、工资发放情况等。特别是在办理抵押贷款时，初审显得尤为重要。因为办理抵押品登记、评估、保险、公证等均需交纳一定的费用，有了初审既可避免借款人盲目花费用办理各项手续，也可避免抵押物价值高估给银行带来的潜在风险。

除此之外，还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费信贷以及以上贷款派生出的各种专项贷款。

装修贷款怎么使用？装修贷款怎么操作？

;     装修是件很令人头疼的事，很多人因为买房花光了所有的积蓄，导致装修时捉襟见肘。此时，不少人会选择申请装修贷款，那么，装修贷款是怎么操作使用的呢？

方法一：住房公积金装修贷款

      以民生银行“公喜贷”为例，连续缴存1年以上的公积金，个人月缴存额在500以上，征信良好，就可以申请个人公积金信用贷款，这类贷款可作装修之用，而且不需要抵押、贷款预期年化利率相对较低，是一条经济实惠的贷款选择方式。

如何办理：个人缴存公积金需达到一定要求，才可向银行申请。

方法二：信用卡分期

      随着信用卡的普及，越来越多的人在购买车子、装修的时候选择选择信用卡分期的方式满足自己的消费需求。

如何办理：装饰公司与银行有合作，满足这个条件，才能申请信用卡分期。

方法三：电商类装修贷款

      电商崛起，触角也伸到了贷款领域。如今，市面上就有一些专门的电商装修类贷款产品。如土巴兔的装修贷款和苏宁易购的任性美家。这类装修贷款办理简单、手续方便，尤其适合年轻人。

如何办理：去官方网站申请办理。但土巴兔只在深圳试点，任性美家只在南京、广州试点，全国范围并不普及。

方法四：抵押贷款

      拿房产或是汽车等作抵押，也可以拿到贷款审批。这类抵押贷款最大的优势就是：手续费便宜，还可以拿到相对低廉的贷款预期年化利率。

如何办理：需要拿财产作抵押，办理程序复杂，周期长。

方法五：消费贷款

      由于审核简单、放款快，消费贷款也日益成为人们解决资金需求的首选方式。装修就是其中用途之一。相比信用卡分期和电商类装修贷款，消费贷款自主选择范围大，但相较抵押贷款，它的手续费、贷款预期年化利率要更高。

如何办理：只要工资流水达标、个人信用良好，各大银行、小贷公司都有此类业务可供办理。

贷款初审要点及电核技巧（干货）！

信贷机构在 贷款 的审查和审批阶段一般会安排审查岗进行初审后再上审贷会进行评审，在初审阶段，审查岗除对借款人资料进行审查外，都会安排一个电核程序。本文将结合实践中的经验和体会，对初审要点及电核技巧进行简单介绍，希望能对您的工作提供帮助。

一、贷款初审要点

信贷业务是流程性非常强的工作，信贷业务部门完成前期的贷款申请和受理、实地调查之后，就进入了贷款的审查和审批阶段。在贷款审查和审批阶段，信贷机构一般会设置专门的审查岗对借款人资料进行初审，初审完成后才会上审贷会进行审议。（此为一般流程设计，基于不同业务品种，不同公司可能会有一定差别）

就初审而言，以小贷公司为例，前期的贷款申请和受理、实地调查由业务部负责完成，按照业务流程，业务部完成贷前实地调查后，业务部负责人在信贷系统中将贷款提交给审查岗审查时需要将应将纸质文档资料及影像资料同时移交给审查岗，由审查岗先对借款人资料及情况进行初审。审查岗应对借款人资料的合规性、真实性和完整性等进行审查，这是非常重要的一步，审查岗的工作人员必须认真对待。

审查岗审查的重点主要包括：

1、资料审核

审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整，申请表、借款合同等填写是否符合规范；

不同类型的产品需要客户提供的资料是不一样的，作为审查岗需要根据不同产品的要求，审查借款人的资料是否齐全和完整。对于申请表及借款合同等需要借款人填写和签字的文件，需要查看填写是否符合公司要球，字迹是否清晰可辨，签名是否有遗漏等。

2、准入条件审查

审查岗需要根据公司对不同产品的要求审查借款人是否符合公司的准入条件，其中需要关注的重点：确认借款人身份真实性、行业是否属于限制性、禁止性行业，是否是本公司禁入的行业、贷款项目是否有政策性、合规性风险、年龄是否符合准入条件、行业是否是准入行业、是否有不良信用记录、社会信誉、道德品行等方面是否良好、是否有明确的借款用途，用途是否合理合法、户籍是否符合条件、产品要求的其他条件等。

例如，我们在做全款车抵押业务时，客户准入条件如下：

附1：全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；

5、借款人是车辆的所有权人；

6、车辆牌照是本地牌照；

7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。

注：以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事 车贷 业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2：禁止进件（不予受理）的情形

1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

5、有不良信用记录的；

6、车辆属于发生过重大事故车辆；

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

9、其他情形。

注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

（三）审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；

（四）审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及担保人的担保能力等；

（五）审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实，是否按照公司业务流程操作。

如果发现其中有不符合条件的地方应该退回给信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

二、关于电核

审查岗在对借款人资料进行初审时，对每笔贷款都应通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与借款人、借款人家属、保证人等进行核实，这个核实过程在业内一般称呼为电核。除电核外，为防范员工道德风险，审查岗除电核外，还需对一定比例的业务进行进行现场审查，公司应制定抽查业务的选取规则，基本原则是不能由信贷员推荐，可采取随机抽取及决策人指定相结合的方式来确定，但需要确保在一定期限内审查范围能覆盖所有信贷员。在现场审查过程中，应重点解决疑问所在，关注经营项目的真实性、贷款用途的合理性及真实性，以及经营数据的准确性。

1、电核之前先网核

审查岗在电核之前，应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基础上，先进行网核，主要方式包括根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行百度、GOOGLE进行搜索，比如姓名+判决，姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，姓名+纠纷，公司及关联公司名称，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名单 ，姓名+地域+借贷，姓名+职务简称，手机号码等；查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博（如果有）、查询国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”，各省、市级工商局网站、信用网全国组织机构代码管理中心，最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”，最高人民法院“全国法院 失信 被执行人名单信息查询系统”，全国公民身份证号码查询服务中心，最高人民法院“中国裁判文书网”【限于裁判文书】。

2、电核要点及注意事项

1.电核对象及话术

◆ 电核借款人

借款人相关资料中的信息及初审中发现的问题都可以询问，比如借款人姓名、家庭成员情况（配偶、父母、子女名字及情况）、是否认识联系人、借款用途、收入情况、家庭住址、资产情况、负债情况、担保情况、电话号码、所在单位周边都有什么建筑物等。

【基本话术】

您好，请问是张某某先生吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您在本公司的贷款申请已经提交到我部门，我现在有些相关问题需要跟您做进一步的核实。

请问，您申请的额度是多少？这笔贷款的用途是什么？您目前在哪个单位工作？您目前的月收入是多少？您认识刘某某（所留联系人）吗？刘某某和您是什么关系？您跟我介绍一下您拥有房产（车辆）的情况？介绍一下您的负债情况？介绍一下您的主要上下游客户？（其余问题略）

注：在电核时除了要问一些基础问题之外，一定要结合前期审查（包括网核）中发现的疑点和问题进行询问。

例如，我们在被执行人信息查询平台上发现客户有未披露的被执行信息，可以在电核时询问。

问：您认识刘某某（申请执行人）吗？看借款人是否如实披露，如其如实披露，则问其在提交资料时为何隐瞒该情况？如果其说不认识，我们则就查询到的被执行信息向其询问，例如可以这样问：我们查询到，刘某某在北京市朝阳区法院以您为被申请人提起了强制执行，案号为××××××，该案件的被执行人是不是您？您对此如何解释？

另外，如果我们在网核时通过在线查询工商信息发现借款人（自然人）疑似在某公司是股东，并且担任法定代表人，但借款人未披露，可在电核时询问：

问：您除了是某某公司的股东外，是否还投资了其他公司或担任其他公司的法定代表人？

◆ 电核家属

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在有相关问题需要跟您做一些核实。

张某某和您的关系？答：是我儿子。您知道他目前的居住地址吗（具体到门牌号）？您儿子目前的居住地是他自己购买的还是租住的？您儿子目前的婚姻状况如何？如已婚，可以询问子女情况，在哪上学等情况？您知道他的工作情况吗？方便说一下他的公司名称及地址吗？他在公司工作多久了？您听说过他近期在做什么生意吗？（根据借款人所填借款用途侧面进行询问）如果借款人是外地人，需询问来本地区的时间？

如果是借款人配偶，还要问其是否知道该笔贷款，是否了解贷款用途，对贷款是否支持等问题。

◆电核单位及同事时

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

审查人员可核实公司名称和地址、公司经营年限和主营业务、员工人数、行业情况；借款人在单位入职年限、担任职务、收入情况等情况。

◆电核朋友时

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

张某某和您是什么关系？你们认识多长时间了？借款人的家庭及婚姻状况？已婚问下配偶及子女状况？借款人从事什么职业？借款人的资产状况？借款人有什么兴趣爱好？与借款人有无经济往来（是否做生意、是否合作伙伴、有无资金拆借等）。

（电核上下游等略，在具体业务中，信贷机构应当根据具体的业务品种的不同有不同的电核重点，比如房贷和车贷要重点核实房和车的情况）

2.其他注意事项

◆注意提问方式

提问方式可以分为封闭式和开放式两种基本提问方式，审查岗应当结合客户提交的资料、网核的情况采用适当的方式对借款人进行电核。

就封闭式提问而言，这类问题客户只能回答“是”或“不是”。例如：您是张某某先生吗？你是某某公司的法定代表人吗？您的父亲是不是叫张三？您是在某某公司工作吗？您在某某公司是担任工程师职位吗？对于此类问题，借款人只能回答是或者不是，客户容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合程度一般较高。但需要注意的是，这类提问除结合客户提供的资料和信息外，还要有效利用我们通过网核或其他渠道获得的信息对客户进行询问。由于这类提问由于在问题中已经附带一定信息，借款人可以在问题中获取一定的信息，有一定局限性，需要注意客户的反应态度以及及时程度。

就开放式提问而言，被调查人需要对线管问题做出详细的回答。例如：您的身份证号是多少？您借款的用途是什么？您工作的单位叫什么名字？您的月收入是多少？请您说一下您的家庭住址？

在开放式提问中，借款人不能从问题中获取相关信息，借款人需要根据具体的情况作出回答，审查人员可以根据客户的回答和手上已经了解的信息进行对比，从而确认信息的真实性，这也是交叉检验在信贷业务中的具体应用。但此类询问如果过多容易引起客户反感，甚至有可能拒绝配合进行电核。

建议审查人员在电核过程中，结合客户资料及网核情况，根据客户的具体情况，设计提问问题及提问的方式，在提问过程中，针对不同的问题及客户的反应情况，交叉使用封闭式提问和开放式提问效果会比较好，除此之外，根据客户的反应，还需要及时灵活调整提问方式。

◆注意提问技巧及电核礼仪

在电核时可采用一些小的技巧，比如试错提问法（在问题中故意报错一些信息）、变换身份提问法（审查人员隐瞒自己身份，选择其他身份核实借款人信息，试探借款人反应，此方法慎用）、二次电核（针对重要问题可打两次电话核实）等。

除这些技巧外，审查人员还要注意学习基本的电核礼仪，电核时要面带微信（你的微笑客户听的到）、要使用规范的话术，注意用词规范，不要使用口头禅，不要使用不礼貌的词汇，口齿清楚，注意音调和音量、语速，注意沟通技巧，对客户的回答给予适当回应，注意控制电核的方向及节奏等。

审查岗的人员在对资料进行书面审查、网核、电核后，对贷款资料的合规性、真实性和完整性进行判断，需要重点关注客户是否有骗取贷款的嫌疑、员工是否存在道德风险等。审查岗完成审查后，审查岗需要在贷款审查意见表上就贷款资料的合规性、真实性和完整性，以及电核结果等签署审查意见。审查岗应对贷款申请的合规性、真实性和完整性负审查责任。对于符合条件的业务，即可提交审批。对于不符合条件的业务，须退回信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

消费贷款的操作要点的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于消费贷如何操作、消费贷款的操作要点的信息您可以在本站进行搜索查找阅读喔。