河北银行不良贷款率？

中国2016年 银行不良贷款主要集中在哪些行业

主要集中在批发零售、制造业不良贷款比率高。批发零售业主要是因为行业中多为小微企业；另一方面受互联网的冲击比较大，酒店等商业也受到一定影响。个人贷款中，主要是个人经营贷款不良比较高。

不良率连年攀升 河北银行资产质量存忧

时代周报记者：曾令俊

6月27日，河北银行将召开2018年度股东大会，会议将对该行2018年度董事会工作报告、2018年报等事项进行审议。

河北银行此前发布的2018年报显示，去年该行净利、营收双双下降，实现营收67.73亿元，同比下降了8.65%；实现净利润20.22亿元，下滑了25.58%。

与此同时，该行的不良率连年攀升。2011年至2017年，该行不良贷款率从0.8％飙升至1.61％。截至去年年底，河北银行不良贷款率达到2.53％，同比增加0.92个百分点。

目前，大多数银行都按照监管要求将逾期90天以上贷款纳入不良口径，而河北银行并未全部纳入。根据年报，河北银行去年逾期90天以上贷款占贷款和垫款总额的比例为4.86%，远超当期不良贷款率。

“监管明确要求逾期90天以上的资产纳入不良，目的是让银行充分暴露不良，尽早释放风险，长远看也是为了提高银行抵御风险的能力。”华南某股份制银行资深从业人士告诉时代周报记者。

对于不良率增加以及上市等问题，时代周报记者向河北银行发送了采访提纲，但截稿时未获回复。

营收净利双降

截至2018年末，河北银行资产总额3422.53亿元，较年初增长1.63％。但2016年至2018年，河北银行营业收入以及净利润总体均呈下滑趋势。2018年，该行营收67.73亿，净利润20.22亿，同比分别减少8.6％、25.6％。

具体来看，该行去年利息净收入60.72亿元，同步下降10％；手续费及佣金净收入6.07亿元，同比下降39.6％；资产减值损失18.37亿元，同比增长22.4％。

该行反映盈利能力的相关指标也不乐观。数据显示，2016年~2018年，河北银行资产利润率分别为0.99%、0.84%、0.6%，资本利润率分别为16.11%、13.58%、8.07%，均呈现下降态势。

时代周报记者注意到，截至2018年末，河北银行逾期3个月以内（含3个月）贷款14.99亿元，逾期3个月至1年（含1年）贷款70.32亿元，逾期1年以上3年以内（含3年）贷款17.56亿元，逾期3年以上贷款2.48亿元。该行逾期90天以上贷款合计达到90.36亿元，与该行不良贷款率余额存在43.28亿元的差距。

“监管机构要求将逾期90天以上贷款纳入不良口径，希望借此摸清风险底线。此前这些不良资产隐藏在关注类的贷款，给监管机构对风险的判断会造成一定干扰。”上述股份制银行从业人士说。

2012年，该行拨备覆盖率达到423.74％，但此后多年几乎呈断崖式下跌。2018年末，河北银行拨备覆盖率进一步下降至111.85％，已经跌破了监管对于商业银行拨备覆盖率监管要求（120%-150%）的红线。河北银行近期还因涉及违规掩盖不良资产被审计署点名。近期，审计署发布的《2019年第1号公告：2018年第四季度国家重大政策措施落实情况跟踪审计结果》中，包括河北银行在内的23家金融机构因通过以贷收贷、不洁净转让不良资产、违反五级分类规定等方式掩盖不良资产，涉及金额72.02亿元。

4月30日，中信证券公布的《关于河北银行股份有限公司之上市辅导工作报告第28期》中提到，河北银行结合审计署的相关检查情况，积极对逾期贷款分类施策，加紧清收，并已向相关监管部门提交了书面说明。截至2018年年末，河北银行已经根据相关监管部门的要求，将涉及的逾期贷款划入了不良贷款。该行在年报中表示，加大处置信贷不良及风险资产力度，全年以现金形式收回不良贷款 8亿元。

上市无突破

资产质量连续多年下行，或许对河北银行的上市进程造成了影响。

早在2012年1月，河北银行便宣布拟首次公开发行人民币普通股并于境内上市，并正在接受中信证券辅导。2015年3月，该行在当年第一次临时股东大会上，审议通过了《关于公开发行H股股票并在香港联合交易所上市的议案》及《关于本行转为境外募集股份的议案》，也就是说河北银行由最初的A股上市转为谋求H股上市。

然而不到半年，该行上市计划再度生变。2015年8月，河北银行又审议通过了《关于首次公开发行由H股调整为A股的议案》。

这些年来，中信证券先后发布了28期上市辅导工作报告。在最新一期的辅导报告中，河北银行称，中信证券的辅导工作取得了良好的效果，为下一步公开发行股票并上市打下了良好的基础。

从股权结构看，国电电力发展股份有限公司为该行的第一大股东，持股19.02%；河北港口集团有限公司、中城建投资控股有限公司分列第二和第三大股东，持股比例为9.55%和7.75%。

值得注意的是，截至去年末，河北银行前十大股东中，中城建设投资控股、南京栖霞建设集团、北京理想产业发展集团、南京栖霞建设股份等四家股东存在股份质押对情况，质押股份合计8.39亿股，占该行总股本的14％。

2017年8月，河北银行完成新一轮的增资扩股工作，以3.72元每股的价格增发新股10亿股，募集资金为37.2亿元，其总股本变更为60亿股。得益于2017年的增资扩股工作，河北银行的资本金得到很大补充。

截至2018年末，该行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.34%、11.56%、11.52%，较上年末上升了1.07、1.43和1.42个百分点。

为了提升资本充足率，该行还在全力推动增资扩股。年报中提到，“为进一步补充资本，增强风险抵御能力，为长期可持续发展奠定基础，于2018年11月启动了新一轮增资扩股工作，截至年末已取得阶段性进展。”对于增资扩股的相关细节，该行并未回复。

2016年3季度末我国商业银行不良贷款多少

商业贷款申请条件：

有合法的居留身份;

有稳定的职业和收入;

有按期偿还贷款本息的能力;

有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有符合规定条件的保证人为其担保;

有购买住房的合同或协议;

提出借款申请时，在建行有不低于购买住房所需资金的30%的存款，若已作购房预付款支付给售房单位的，则需提供付款收据的原件和复印件;

贷款行规定的其他条件。

申请贷款需先买保险？揭秘河北银行“如意贷”产品模式

近期，有用户在投诉网站上表示，其在河北银行申请个人贷款时，被告知想要获得贷款必须先购买保险。该用户表示，他办理的这个“如意贷”业务，原本7万元的贷款，最后实际还款合计金额居然超过11.4万元。每月还款共计3186.21元，其中每月所需支出的保费为1036元。

“如意贷”的模式

在还款过程中，李先生计算发现，原本70000元的贷款，最后实际还款金额超过11万元，其中每月还款本息是2150.21元，剩余的1036元则是保费，实际年化利率远高于当时业务人员介绍的利率。

李先生表示，其后来打电话给阳光财险沟通了解到，自己买的是个人贷款保证保险。李先生说，随后他拿到了电子版保单和保险合同，但是到目前为止，都没有借款合同，自己已经跟河北银行联系了两个月，每次都是回复加急处理，但是没有下文。

根据河北银行的回复，该业务办理流程是：客户自行在其选择的保险公司进行个人贷款保证险投保，保险公司进行核保准入，核保通过后签发个人贷款保证保险保单（保单中列明了每月保费缴纳金额和缴纳频率，保险公司承保的个人贷款保证保险条款和费率均已在业务开办前得到原中国保监会的批复），之后保险公司向银行推送客户贷款申请信息。客户自行通过河北银行客户端或保险公司客户端向我行进行贷款申请，我行审查审批，通过后客户可视情况决定与我行签署借款合同及保费代扣授权书等资料。

阳光保险同时表示，为充分保障消费者知情权、自主选择权等权益，我司在相关节点设置提示弹窗。此外，审核通过客户会进入签约视频录制环节，为保证客户的知情权和选择权，签约员会再次与客户确认是否明确知悉我司保险条款，并将保费信息如实告知，同时告知投保关键信息，并在视频结束前提醒客户务必认真阅读后确认签署保单信息，确认客户对签约告知内容清楚后进行下一环节操作。

客户的疑问

针对李先生表示没有借款合同的疑问，河北银行则表示，因该贷款对于我行来说属于线上贷款业务，我行为客户提供的借款合同是经第三方认证的电子合同，并在我行手机银行中提供了查看及下载合同功能。上述过程，也充分保障了消费者知情权、自主选择权等权益。

河北银行在回复中还表示，在办理该业务时，我行通过保费代扣授权书提示客户已购买了保证险且客户可授权我行进行保费代扣，贷款发放后若客户逾期达到理赔天数，则由保险公司理赔结清。我行在贷款申请前不会，也从来没有向任何客户提出过必须购买某种保险的要求，更不存在捆绑销售保险行为。

对于河北银行的上述回复，李先生却表示不认可。李先生说，他并不认可每月需要多支出的1036元保费。他的诉求是必须退还多收的24期保费24864元，并且减除剩余12期的12432元保费。

阳光保险表示，如果想停止这份保单，建议客户可以办理提前结清，结清银行贷款本息后，保险法律关系自动终止。

2020年8月，河北银保监局曾发布《关于购买个人贷款保证保险的消费提示》。《提示》指出，贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，该产品借款人为投保人，出借人为被保险人，其功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为出借人的资金损失提供风险保障。除购买个人贷款保证保险之外，增信措施还包括第三方担保、抵押担保或质押担保等。在贷款或借款过程中，借款人可以通过购买个人贷款保证保险方式用以增信，从而获取相应贷款。若投保了个人贷款保证保险，则融资成本中将会包括保证保险的保费。因此，请消费者务必结合自身的还款能力综合考虑是否贷款或投保。

今年3月份，山西银保监局也发出类似提示指出，借款人可根据自身经济承受能力选择是否购买贷款保证保险产品，而非在办理贷款过程中必须购买。即借款人如果符合出借人的贷款审批条件，可直接获得贷款，而无需购买保证保险相关产品；如不符合出借人的贷款审批条件，可通过购买保证保险增信，以提高贷款成功率。

大股东股权置换 冲击A股胜算几何？

资料显示，河北银行的前身为成立于1996 年的石家庄城市合作银行，1998 年更名为石家庄市商业银行，2009 年更名为河北银行。

河北银行注册资本金70亿元，其中第一大股东国电电力发展股份有限公司（以下简称“国电电力”）持股比例为19.02%，百悦投资集团有限公司持股8.393%，河北港口集团有限公司持股8.188%，其它股东合计持股64.403%。

值得一提的是，8月6日，河北银行的第一大股东——上市公司国电电力发布公告称，拟与控股股东国家能源投资集团有限责任公司（以下简称“国家能源集团”）进行资产置换，国电电力将置出河北银行19.016%股权。若股权置换完成后，该行大股东将由国电电力变更为实力更强的国家能源集团。

针对大股东股权置换情况，河北银行表示，本次股权置换是在国家能源集团内部进行的，股权置换后，第一大股东的性质没有变化，对自身股权结构及评级也没有影响。此外，今年以来，我行围绕建设国内一流省级法人目标银行，大力推进改革创新，整体发展成果较好，运行平稳。其中本行口径资产总额已突破4000亿，到8月11日为4041.65亿元，较年初增长8.75%。

有观点认为，此次大股东易主，很有可能会推进河北银行的上市进程。

早在2015年，河北银行就确定在A股上市，不过截至目前，该行仍处于上市辅导期。

数据显示，近些年河北银行资产规模有所增长，营收和盈利增长情况表现不佳。2016年至2020年间，该行营收分别为：74.43元、74.14亿元、67.73亿元、80.28亿元和86.02亿元，同比增长分别为：4.42%、-0.39%、-8.65%、18.53%和7.15%；净利润分别为：26.25亿元、26.72亿元、19.63亿元、18.95亿元和16.96亿元，同比增长分别为：17.27%、1.80%、-26.54%、-3.48%和-10.51%。

此外，2016年至2020年间，河北银行不良贷款率分别为：1.49%、1.61%、2.53%、1.84%和1.98%；拨备覆盖率分别为：201.55%、162.66%、111.85%、169.66%和133.41%。联合资信在此前发布的《河北银行2021年跟踪评级报告》中表示，河北银行投资资产质量有所下行、拨备水平一般等因素可能对其经营发展及信用水平带来不利影响。

大股东股权置换后，河北银行上市何时迎来突破仍有待观察。

（应受访者要求，李先生为化名，实习生欧钰琦对本文亦有贡献）

不良校园贷涉及哪些法律规定？

学生之间的攀比让一些购买欲望极强的部分学生选择了贷款条件非常低却有着极高利息的校园贷，这些高于标准的利率也让其校园贷成为了违法贷款犯罪行为，国家针对新出现的各种校园贷而专门订立了法律进行规范。下面一起来看看不良校园贷涉及哪些法律规定？ 一、不良校园贷涉及哪些法律规定？ 《中国人民银行、工业和信息化部、公安部等关于促进互联网金融健康发展的指导意见》; 2016年4月13日《教育部办公厅、中国银监会办公厅关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》;《中国银行业监督管理委员会等十五部委关于印发的通知》。明确要求建立校园不良网络借贷日常监测机制，未经批准在校园推广网络借贷的要依法处置。 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，推动整改校园贷问题; 《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放 高利贷 。等进一步完善校园贷款的资质、报批、备案、审核。 其他法律规定： (1)、《中华人民共和国民法通则》第19条规定：合法的借贷关系受法律保护。 (2)、《 合同法 》第221条规定：自然人之间的 借款合同 约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。(3)、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定： 民间借贷 的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类 贷款利率 的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 第10条规定：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。 第11条规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。第13条规定：在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对 债务 的履行确有保证意思表示的，应认定为保 证人 ，承担保证责任。 (三)《中华人民共和国 担保法 》第53条规定：债务履行期届满 抵押权 人未受清偿的，可以与 抵押 人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起 诉讼 。《合同法》第198条规定：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。 综上所述，如果不在校园中加强学生对这方面的认知就会导致更多的受害学生为了虚荣而陷入不良校园贷的陷阱之中，而针对那些社会存在的非法机构需要法律通过严厉制裁的方式加以制止。

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