保险资产传承案例？

保险在财富传承中起哪些作用！

1  保险是一种遗嘱安排

      中国人受传统观念的影响，大多没有提早设立遗嘱的习惯，但世事难料，意外的发生往往给当事人的遗产分配带来很多难题，尤其是拥有巨额财富的人，更需要对辛劳打拼来的财产恰当分配。在这种情况下，由于指定受益人具有类似遗产分配的功能，富人为子女购买保险逐渐成为不二选择。

        投保人与被保险人通过保险合同就受益人以及收益比例进行制定，当保险合同约定事由成就时，保险金则根据投保人或被保险人的意思进行分配，从而实现遗嘱分配财产的功能。

2  保险是一种资产隔离与保全的方式

      由于保险金在满足一定条件的情况下可以免除债务追索，因而在人寿保险中，被保险人死亡后，受益人拥有保险金收益请求权。若被保险人将自己的子女指定为受益人，子女以受益人的身份获取保险金利益的，被保险人生前的债权人便无法向受益人主张债权。保险最大限度实现了资产隔离与保全的功能，规避了生前的债务对受益人的影响。

  3  保险有助于防止败家子

      大多富二代由于衣食无忧而不当家不知柴米贵，保险不失为一种为子女未来提供保障的较好选择。年金型保险每年领取而不是一次性给付，可以防止子女挥霍。有些保险甚至可以和信托嫁接，用信托架构彻底实现动态监控，分期给付。

4  保险可以确保财产的私密性

        因为保险是通过投保人与保险人之间的合同实现的财产分配方式，由于合同具有相对性，只有投保人和被保险人及作为保险人的保险公司知晓。而且从本质上来说，保险是一种隐形的财产分配方式，并不立刻使受益人获得利益，或者说在签订保险合同的当时对于受益人来说并没有实际获得财产。

        在保险合同中，保险人承担遗嘱执行人或信托受托人的角色，具有高度的保密性。同时投保人与保险人约定于将来某事发生时由受益人获得保险金，投保人借助保险将其现有的巨额财产于保险合同约定的事项成就时转移给受益人，保险此时又具有类似信托的功能，保险人则类似于信托受托人，帮助投保人实现财产的分配。                                             

5  保险是一种可以避免高昂税收的财富传承工具

      保险金理赔款不属于个税和遗产税等的征税对象，具有规避税务和债务风险的一定作用，因而成为人们资产传承的主要选择。通过制定子女作为保险合同的受益人，可以将投保人的巨额财产转移给子女，同时子女又无须支付税费。

保险在资产传承中有什么功能呢？

1、主要的功能

①指定受益人，法律关系明确，避免纠纷。②创造一笔巨额现金，实现财富平均传承给继承人。③法律保护受益人获取人身保险理赔金，

具备避债功能。④确保财富安全传承给指定受益人，合理避税。⑤实现家庭和企业财务安全隔离，顺利传承。⑥实现对资产的控制，

有效规避继承风险和婚姻风险。

2、下面几个因素要留意：

①?投保时间。如果债务人在明知资不抵债，无法偿还的情况下，购买保险合同，属于恶意避债，很难得到法律支持。

所以要未雨绸缪，居安思危，不要等到已经发生债务或诉讼了，再去投保。

②?投保人、被保险人、受益人的设置。投保人享有保单的所有权，如果A担心自己将来发生债务问题、惹上诉讼，尽量避免自己作为投保人

③一定要指定受益人。举个例子，吕先生生前投保一份人寿保险，保额2000万元，后吕先生不幸身故，其生前遗留有3000万元债务，

遗产价值1500万元，不足以偿还全部债务。债主要求吕先生家人用保险理赔金偿债。这时，如果吕先生未指定保单受益人，

那么2000万元理赔金视作遗产，吕先生妻子、子女只能在偿还债务、支付赔款后，才能拿到剩下的500万元理赔金；

如果吕先生指定保单受益人为其子女，那吕先生子女只要主动放弃遗产继承，就可以免于债务，获得全部人寿保险理赔金2000元。

④?险种的选择。不同险种的隔离作用是不一样的。即使那些认可保单现金价值可以被强制执行的法院，对重疾险、

寿险这些人身保障的险种，都认为强制执行保单现金价值将会危害被保险人的生存权益，认为不应强制执行。

3、建议

具体情况可以寻找专业的明亚保险经纪人进行咨询，会更快速，省心省事。

保险的资产传承功能

高净值人士不“缺钱”，缺的是对财富的保障与安排。对于他们而言，保险的作用不在于它能带来怎样的投资回报，而在于它的资产保全功能所带来的心灵的坦然与安全感。李嘉诚曾说：“别人都以为我很富裕，其实，我最大的财富是我为自己和家人买了足够的保险。”

当财富积累到一定程度的时候，所有者关注的焦点已不再是财富本身，而是怎样借由财富的安排获得一颗安稳的心。而这正可以通过保险的资产保全功能得以彰显。因此，对于高净值人士而言，保险的作用不在于它能带来怎样的投资回报，而在于它的资产保全功能所带来的心灵的坦然与安全感。资产保全，可以简释为让资产保值，并且增值。对于富有的人，保险首先是十分稳妥的资金储备和投资方式，也是容易“变现”的工具。以企业主来说，只要经营，都会准备一笔储备金存到银行以备需要时拿出来进行生意的周转。但是当债权债务问题出现，发生法律诉讼时，银行的这些钱以至包括股票、房地产等都可能被冻结。当冻结发生时，企业主就可能陷入困境，生意上的往来或运作可能会因为缺少周转的现金流而导致停业甚至濒临破产。但是，如果提前拥有人寿保险的保单，这个问题就会轻易解决。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》第五十六条规定：“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为了最好的变现工具。举个例子，假如客户有500万的资产，他可以把储备金的大部分放在银行，另一少部分（5%-40%的储备金）一次性存入保险公司，购买终身寿险。当债权债务纠纷发生、财产被冻结的情况出现时，他就可以拿人寿保险的保单，直接去保险公司进行贷款，作为应急之用，贷款的额度可为保单现金价值的80%左右（具体按保险合同上的规定）。保险的及时“变现”功能不仅可以帮助企业主及时获得一笔现金，而且如果一旦企业破产，保险又成了企业主最好的保全资产的工具。如上所述，保险单是不能被冻结或拍卖的，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。美国安然公司的老板肯尼斯，之所以在破产后依然过着高品质的生活，就是因为在安然公司破产前他和他太太一次性购买了一大笔人寿保险，借由美国法律的规定而使自己获得了大量资金的保全。在国外，很多国家都征收遗产税，而且额度很高。我国也已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》。这意味着遗产税的征收已经纳入了国家法律健全化的考虑日程。根据草案，遗产越多，税率就越高，最高可达50%。因此，此生拥有的个人财富在离开人世的时候会因为纳税问题而“贬值”甚或成为家人的一种负担和痛苦。如果资产中不动产很多，继承人在接受遗产时如果没有足够的资金支付遗产税的话，这些资产就不能被继承而可能被先期拍卖。所以，对高净值人士而言，及早做好人生财富的规划，对自己、对家人都是一种明智的选择。而这通过保险的避税功能进行资产保全无疑是一种很好的财富安排。同时，保险指定受益人的独特方式还可以避免遗产纠纷。

望采纳，谢谢

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

保险作为资产传承的一种工具

现代社会人们变得越来越富有的同时，财富如何顺利传承也成为人们思考的主要问题。虽然我们都有着美好的愿望，但很多人在财富需要传承的时刻，却因为资产所有者无法明确继承人及无有效传承方式等问题，让自己的美好愿望无法实现，甚至家庭财富落入他人囊中。上述问题产生的原因往往是源于“财富所有权”“财富控制权”和“财富受益权”在财富传承过程中的无法全面掌控。

随着人们对财富意识的加强，不少人都希望财富传承能够提前完成。目前财富传承常用的方式主要包括“房产赠予”、“现金赠与”，“股权转让”等等。上述资产转移模式可以实现资产所有者希望的“资产受益权”转移，但同时传承人也丧失了对于相关资产的“所有权”和“掌控权”，这为资产带来很多不安全的因素。例如：父母以孩子的名义购买房产，虽然一步到位的实现了资产传承，但同时此房产的“所有权”和“控制权”也一并掌控在孩子手中。如果孩子未来对此房产的处置决定与父母的初衷不相符，作为父母也只能接受无奈的结局。

什么金融工具在保证资产传承人对资产拥有“所有权”和“控制权”的同时，又可以安全定向传承资产呢？“人寿保险”就是有效方式之一。

以人寿保险中常见的终身寿险为例：资产传承人作为投保人和被保险人，通过确定的保险金额，从而提前确定需传承的资产；资产传承人在有生之年拥有对保险合同的“所有权”和“控制权”；资产传承人可以指定和随时变更保险合同的受益人，从而确保财富按资产传承人的心愿转移给受益人。

人寿保险作为一种金融工具，可以很好的实现“财富所有权”“财富控制权”和“财富受益权”统一。合理利用人寿保险，可以确保我们有生之年，资产可以灵活支配；离去之时，资产可以按我们的心愿留给最爱的亲人

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

什么叫保险资产传承

高净值人士不“缺钱”，缺的是对财富的保障与安排。对于他们而言，保险的作用不在于它能带来怎样的投资回报，而在于它的资产保全功能所带来的心灵的坦然与安全感。李嘉诚曾说：“别人都以为我很富裕，其实，我最大的财富是我为自己和家人买了足够的保险。”

当财富积累到一定程度的时候，所有者关注的焦点已不再是财富本身，而是怎样借由财富的安排获得一颗安稳的心。而这正可以通过保险的资产保全功能得以彰显。因此，对于高净值人士而言，保险的作用不在于它能带来怎样的投资回报，而在于它的资产保全功能所带来的心灵的坦然与安全感。资产保全，可以简释为让资产保值，并且增值。对于富有的人，保险首先是十分稳妥的资金储备和投资方式，也是容易“变现”的工具。以企业主来说，只要经营，都会准备一笔储备金存到银行以备需要时拿出来进行生意的周转。但是当债权债务问题出现，发生法律诉讼时，银行的这些钱以至包括股票、房地产等都可能被冻结。当冻结发生时，企业主就可能陷入困境，生意上的往来或运作可能会因为缺少周转的现金流而导致停业甚至濒临破产。但是，如果提前拥有人寿保险的保单，这个问题就会轻易解决。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》第五十六条规定：“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为了最好的变现工具。举个例子，假如客户有500万的资产，他可以把储备金的大部分放在银行，另一少部分（5%-40%的储备金）一次性存入保险公司，购买终身寿险。当债权债务纠纷发生、财产被冻结的情况出现时，他就可以拿人寿保险的保单，直接去保险公司进行贷款，作为应急之用，贷款的额度可为保单现金价值的80%左右（具体按保险合同上的规定）。保险的及时“变现”功能不仅可以帮助企业主及时获得一笔现金，而且如果一旦企业破产，保险又成了企业主最好的保全资产的工具。如上所述，保险单是不能被冻结或拍卖的，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。美国安然公司的老板肯尼斯，之所以在破产后依然过着高品质的生活，就是因为在安然公司破产前他和他太太一次性购买了一大笔人寿保险，借由美国法律的规定而使自己获得了大量资金的保全。在国外，很多国家都征收遗产税，而且额度很高。我国也已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》。这意味着遗产税的征收已经纳入了国家法律健全化的考虑日程。根据草案，遗产越多，税率就越高，最高可达50%。因此，此生拥有的个人财富在离开人世的时候会因为纳税问题而“贬值”甚或成为家人的一种负担和痛苦。如果资产中不动产很多，继承人在接受遗产时如果没有足够的资金支付遗产税的话，这些资产就不能被继承而可能被先期拍卖。所以，对高净值人士而言，及早做好人生财富的规划，对自己、对家人都是一种明智的选择。而这通过保险的避税功能进行资产保全无疑是一种很好的财富安排。同时，保险指定受益人的独特方式还可以避免遗产纠纷。

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扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

保险怎么财富传承

保险进行财富传承可以考虑以下几点：

1、财富分配的确定性

透过保单指定受益人，保险公司依照合约指定直接履行，确保受益人直接获得最终的财富。相反，传统的继承方式，例如，遗嘱也会有机会引起资产纷争

2、保密性

当赔偿发生时，保险公司只会直接通知所指定的受益人及监护人(如有)，并且让指定的受益人直接接受财产。

3、赔偿程序简单、效率高

当理赔发生时，保险公司收到相关证明文件（指定收益人、身份证、死亡证）后，就会让指定受益人直接接受赔偿金额。

4、小信托形式、财富安心、安稳、安全分配给下一代

保单灵活的资金安排选项，可以作出指定金额和时间，分期、分批给予指定受益人受益金，让保险公司按保单持有人的意愿，长远安全地把财富转移给指定受益人。

5、税务成本几乎为零

透过保险进行财富传承，指定受益人在接受财富时，无需缴付任何的费用。

6、资产隔离,合理避税和避债功能

资产离岸配置和安稳增值；法律规定，保险金不作为遗产，不被列为偿还债务的资产。

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