人保雇主责任险？

中国人寿雇主责任保险

中国平安有雇主责任险。雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。

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什么叫雇主责任险？

雇主责任险是指企业主（被保险人）所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，企业主（被保险人）根据劳动法及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任（包括应支出的诉讼费用），由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

在责任的设计上相对团体意外险来说较全面，除了工伤死亡、伤残、医疗费、误工费的赔偿外，还包括了生活护理费、一次性就业补助金、交通食宿补贴、救护车、法律等费用等。

雇主责任险该如何选择？

1、具体责任险的分析

选择市场上产品责任较好的两款产品进行对比分析，快速了解产品的优与劣，以电子商务、摄影等行业为例。

两款产品责任见上图，可看出，A雇主责任险、B雇主责任险在责任的设计上相对来说还是较全面的，除了工伤死亡、伤残、医疗费、误工费的赔偿外，还包括了生活护理费、一次性就业补助金、交通食宿补贴、救护车、法律等费用，下面具体分析每个责任的优劣。

（1）伤残的赔偿：工伤鉴定标准均按照《工伤鉴定标准》，赔偿比例均为市场上最高的一种形式，一级100%、二级90%、三级80%、四级70%、五级60%、六级50%、七级40%、八级30%、九级20%、十级10%。

（2）医疗责任：A为0免赔，包含社保外用药，报销比例为100%，限额为次限额；B为0免赔，扩展10%社保外用药，报销比例为100%，限额为年度限额。医疗险的责任方面，A有一定的优势。

举个例子，假设投保了3万的医疗责任，员工受伤两次住院，每次医药费3万元（其中自费1万），A总共可报销6万，B可报销23000元。

（3）误工费：A，限额6千/月、7千/月，0免赔，最多可以赔付12个月；B，限额100元/天，免赔3天，最多可以赔付365天，与身故伤残共享保额。误工费方面A占绝对优势，影响最大的在于【共享保额】四个字。

举个例子，假设员工工伤，停工30天，员工工资5000元/月。若鉴定10级伤残，A可以赔付5000元，B赔付0元；若未鉴定为伤残，A可以赔付5000元，B赔付（30-3）*100=2700元。

（4）一次性业补助金：A、B限额相同，与市场上其他雇主责任险相比，赔偿限额也是较高的；A的赔付不以解除劳动合同为前提，B以解除劳动合同为前提，这方面A稍有优势。

（5）7*24小时责任：A包含伤残赔偿、医疗险费、误工费、住院津贴四项责任，B仅包含伤残赔偿、医疗险，因此这方面A占优。

（6）法律费用：A的法律费用是包含仲裁费用、诉讼费用和律师费用的，B的合同定义不清晰，一般只包括仲裁费用、诉讼费，不包含律师费。因此，在法律费用方面A占绝对优势。

（7）住院津贴：A为100元/天，0免赔；B为120元每天，免赔3天。各有优势，如果住院时间较长，B占优，住院时间较短，A占优。

（8）保费：A是按照公司的行业属性进行分类，经核对公司是属于二类行业，每人每年的保费是279元（30万）、432元（50万）；B是按照员工的职业等级进行分类，员工属于1类、2类职业，保费属于同一档，每人每年的保费是332.5元（30万）、489.5元（50万）。因为在保费方面，A占优。

综上，从保障责任、保费等多个方面来看，A雇主责任险为更优秀的产品。

2、不同责任的雇主责任险的理赔分析

选择了市场上常见的四款产品进行理赔分析，以北京10级伤残为例

假定10级伤残，以北京为标准。绿色那一列是企业应该赔的钱，后面蓝色是每种雇主责任险赔的钱，红色字是雇主责任险赔过后，企业需要承担的。

A方案赔付135800元，企业自付9660；

B方案赔付110000元，企业自付35460；

C方案赔付100000元，企业自付45460;

D方案赔付85000元，自付60460;

最常见的10级伤残，A方案比D方案多赔了50800元，这笔钱可能是一家小公司5-10年的保费。因此选择雇主责任险一定要看清楚条款，不能只是看保费，还要考虑行业类别，员工职业，及最重要的保险责任，否则少的钱只能企业自己担着。

企业缴纳的雇主责任险

雇主责任险跟社保没有关系的。

如果企业买了雇主责任险，一般小问题都可以不用走工伤，因为你上报工伤险，每年企业缴的工伤险会上调，所以这块走雇主责任险比较划算。

如果出现较大的工伤，伤残就业补助金这是要企业支付的，如果企业购买了雇主责任险，那这部分钱企业可以申请走雇主责任险，最后企业只要出很少一部分费用。

雇主责任险是根据企业人数来购买的，只要是在公司范围内发生的事故，都可以申请。主要看你合同怎么注明的。

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中国人民财产保险股份有限公司雇主责任险

雇主责任险负责的赔偿是雇用的人员在受雇过程中(包括上下班途中)，在保单列明的地点从事保单列明的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所伤残或死亡的经济赔偿责任。

(1)中国人保雇主责任险理赔流程：

被保险员工发生事故时，向中国人保索赔应明确以下几点：

1、施救要尽力，报案要及时。一旦发生保险责任事故，被保险人或其代表应积极施救，并立即以传真、电话或其它形式通知中国人民财产保险股份有限公司，并书面说明事故发生的经过、原因和损失程度;

2、如果被保险人遇到与保险责任相关的诉讼案件，要及时通知保险公司，必要时，中国人民财产保险股份有限公司有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理;

3、不随意承诺：

(1)未经中国人民财产保险股份有限公司的书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿;

(2)未经中国人民财产保险股份有限公司书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利;

4、单证要齐全。向中国人民财产保险股份有限公司索赔时，请您准备索赔所需的各种单证，如保单正本，事故证明，索赔单据，县级以上医疗单位出具的治疗单据，死亡证明等，法院的诉讼书或仲裁机构的裁决书和其它赔偿文件。

5、打PICC保险咨询电话。

(2)中国平安雇主责任险理赔流程：

提供7X24小时报案理赔电话95511，更可全国通赔。发生保险事故后，请参照以下流程办理理赔。

第一步：拨打95511电话报案；

第二步：准备保险事故；

第三步：带着材料到平安门店办理；

第四步：确属保险责任范围，在赔付协议达成后10天内赔付。

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