大家保险百万医疗险？

经常开车的人买什么保险好呢?还有医疗保险买什么好啊？

保通保险代理：首先建议您买意外险，让爱人先拥有意外保障。保额可以做到50万或跟多。医疗方面建议您可以先考虑自己去办社保，然后在考虑商业险做补充。如果直接考虑用商业保险的话，可以是重大疾病类和住院补偿类的可以满足您的要求。 自己也可以百度查看相关资料。

"众惠"有哪些保险业务？众惠相互保险怎么样？

众惠相互，全称是众惠财产相互保险社，于2017年12月14日成立，注册资本为10亿人民币，位于深圳前海。截止2018年第四季度，综合偿付能力充足率为903.53%，综合偿付能力充足率符合本年风险偏好既定目标和监管要求。

偿付能力有关保险公司的理赔能力，那有哪些保险公司位居前列呢？奶爸告诉你《2020年中国保险公司十大排名》

我们拿众惠相互其中的一款产品举例：全能百万医疗险2021

1.保障责任

一般医疗保额达到300万，其中个人版有1万元的免赔额，而家庭版则是共享1万元免赔额。这款产品约定了若两年无理赔，免赔额可以每年递减1000元，最低可减到0.5万元。

针对100种重疾提供600万的保障额度，0免赔，以及针对癌症有100万质子重离子保险金，可100%赔付。

报销范围是不限社保的，可以100%报销，但未经社保结算的话只赔60%。

外购药保障，外购药和重疾医疗共享300万保额，以及1万元重疾确诊津贴、10万元甲乙类传染病身故保险金。

可选赴日赴台医疗和特定疾病医疗保障

2.续保条件

需审核，相对来说比较宽松。但如果这款产品停售的话，续保众惠相互的其他产品需要重新审核。

奶爸总结

整体而言，众惠相互全能百万医疗险2021是一款比较不错的百万医疗险，它的保障比较全面，投保年龄和投保职业方面的限制都比较少，能满足不同人群的需求，遗憾的是不能保证续保。

这西瓜视频上的什么几百万的医保是真的吗？这是真有这样保险的吗？

几百万的那个叫百万医疗保险，各家都有，是真的没错。

但是你都产生怀疑了，你觉得几百块几百万，完美解决医疗问题可能吗？

显然是不可能的，当然其中有一些不能赔的的地方。

刚好昨天写了个科普，看完就懂了。。

有太多客户上来就问问：我想要一款看病报销的保险，能报销门诊和住院的，最好都能赔，包括自费药，没免赔，价格要几百块便宜的，能保终身的。

我经常对着这类客户苦笑，为什么呢？因为根本没有这样的保险。

确切的说，总有一些保险满足其中的一部分，但是满足这一部分，另一部分就满足不了。全都满足，就成了没有。

这件事情给我了比较大的感触，那就是大量客户提出这样的要求，说明什么？

第一：这些要求是他们最关注的需求，那么这些需求同样也是我们评判一个医疗保险的重要维度指标，因为我们的工作就是解决客户的需求，配置合适的产品。

第二：客户之所以提出这样的要求，是因为其实大家对医疗险逻辑并不了解，而我们有理由告诉他们，为什么你的需求不可以同时满足，同时要告诉客户，正确的选择医疗险的方式。

所以本篇文章，我想从医疗险设计逻辑角度来告诉客户，你应该怎么去理解这些不同类型医疗险的设计，同时这么 从中选择适合你的那一个。

最开头我们先来明确第一件事，那就是保险公司的目的是什么。

抛开道德层面，一家公司之所以要经营，那么他自然有一个目标叫做“盈利”，所以看一个产品永远不要忘记，产品设计初衷一定是要盈利的，或许公司可以因为某些理由亏掉一个产品线，但是其长远打算一定是要盈利的。那么如果出现可能性损失时候，第一反应是什么呢？一定是止损。

为什么要大家记住这一条，因为这是我们后面看产品的最基本逻辑：产品的设计本质目标是要盈利的，其设置的某些条款或者某些制约手段，都是为了止损或者保持盈利。

那么说完基本逻辑，我们在聊第二个通用逻辑，那就是概率与价格对应的逻辑，比如最有代表性的就是医疗险的通用价格曲线。

其实医疗险无论哪种类型，其同类产品不同年龄的价格规律是基本一样的，那就是呈一个微笑的曲线，简而言之就是先贵后便宜再贵的规律。

比如我随便调阅某产品的价格表

为什么会出现这种变化，其实很简单，那就是发生概率大的事项，价格自然要贵。

新生儿和老年人抵抗力差所以住院概率，青少年身体抵抗力逐步增强稳定，住院概率低，住院概率大的自然价格贵，所以就不难理解为什么新生儿和老人价格贵了。

不止这一项，概率大价格贵这个逻辑会延续整个医疗险始终。

说完两个通用逻辑，那么我们下一步看一下市面常见医疗险到底是什么样子的。

首先，我大概罗列一下市面常见的医疗险类型(不含意外医疗及特定孕中险)

1、百万医疗保险

2、附加在重大疾病主险上的附加医疗保险

3、可单独购买的中端医疗保险

4、可单独购买的门诊或者住院医疗保险（可以理解为将2的主险去掉）

5、高端医疗保险

按理说下一步我应该进行每个险种详细解释作用定义了，但是这篇文章，我并不打算这么做，因为我打算就从客户特别喜欢问我的几个方面来分析这几款产品，分析完了大家也就知道其中缘由了。

那么客户最喜欢问的几个问题主要有

1、门诊报销吗？

2、自费药报销吗？

3、保额多少？

4、免赔有没有？

5、能不能单独购买？

6、’价格是多少？

7、续保好不好？

8、服务好不好？

那么我来举例分析第一个：百万医疗

1、百万医疗不具备门诊责任

2、百万医疗可以报销自费药，简单说就是涵盖社保范围内外

3、百万医疗都叫百万了，那么保额自然是要百万起

4、百万医疗一般有5000-10000的免赔额（免赔就是不赔的金额，可以理解为起付线）

5、百万医疗可以单独购买

6、百万医疗价格便宜（可以参考我上面的图，那就是一款百万医疗的价格）

7、百万医疗续保良莠不齐，但是目前看不是最差的，有部分6年保证续保产品

8、 百万医疗服务不要期待太多。

好分析完毕了，其实回答完了8个问题，百万医疗是什么已经很清晰了，总结看：百万医疗是一类可单独购买，价格便宜，保额高，可以涵盖社保内外，没有门诊责任，续保和服务一般，有免赔额的产品。

从这个描述我们发现什么呢：

百万医疗优势在于保额高，保费低，可管自费药，可单独购买

劣势在于：有免赔、无门诊、续保和服务一般

那么为什么这么高保额却能够做到这么低保费，其实答案就在劣势部分里。

最大原因就是具有免赔额且无门诊。

举个栗子，某人住院花费10万元，社保报销3万，剩余7万，必须自费1万元后，剩余6万才能进入百万医疗报销范围。

实话说，一般的医疗行为，其实中国医保力度是很强大的，尤其是比如肺炎、阑尾炎等，很多疾病，住院社保报销完毕后还需要自费1万元的，并不多见，如果出现自费超过1万元，那么基本上这不是一个小毛病，是个大手术大事了。

正因为设置1万元免赔额，小病消灾在申报报销完毕后，根本达不到理赔起付线，直接降低了理赔概率，所以价格才能降低。

门诊则同理，门诊看病的概率大大高于住院，发热感冒、头疼耳鸣，检查检验都可以直接去门诊，如果敞开门诊报销，会有多少人大肆向医院跑看病呢，分分钟保险公司会赔穿底线。

这种风险就是逆向选择风险，但是住院都是确实需要住院治疗才进行，相对来说概率低太多。

所以从逻辑上看，有门诊责任的产品，本身其概率就决定价格要非常昂贵，如果保险公司想不亏损，还极有可能设置很多限制要求，比如一般门诊保险经常设置单次限额300，免赔80，限额3000的限制要求，这类限制就是为了降低亏损可能。同时门诊产品还经常容易停售，逻辑也很简单，产品亏损，那就不卖了。

百万医疗没有门诊责任且有免赔，才能让其价格如此亲民，所以这类产品解决的主要问题不是肺炎啊阑尾炎这种小病，而是比如大型手术啊、重大疾病长期住院产生巨额医疗费。其预防的不是小风险，而是大风险。

其价格也决定了其续保性和服务的一般，因为这也是价格和逻辑直接的反应。

我经常对客户说，百万医疗被这么多业务人员吹得什么都管，但我问你：有一款产品什么都好，服务好价格低什么都管，只要几百块就能完美解决中国医疗问题，你觉得可能吗？

我的客户几乎都回答：不可能吧，天上哪能掉馅饼？

其实就是这样的。百万医疗这类产品价格决定了其本身就有一定缺陷，什么都管在逻辑上是行不通的。

但同时我们要看到百万医疗的优势和作用，对于我们来说，大风险应优先于小风险，简单说，肺炎住院花几千块不会让你倾家荡产，但是肺癌花个几十万就可能拖垮一个家庭，百万医疗不针对肺炎住院但能抵御肺癌这种高支出医疗费，这样的杠杆度产品，为什么不要呢？

这就是如何用逻辑分析一款产品。

那么后面几款产品，我并不想再如百万医疗一样全部详细分析一遍，所以我列了一个表格，供大家参考：（不排除个别产品有差异，但是基本逻辑是如图的）

其实从表格我们就可以看出来

有无门诊责任会导致价格有直接区别

什么都好的高端医疗价格就要贵

虽然附加在主险的住院医疗看起来和单独购买的差距不大，但是单独购买的医疗险稳定性很差。而有主险产品正因为付出主险的价格代价，反而相对稳定性好了很多。

（这里单独科普一下：稳定性差对于医疗险是很致命的打击，比如单独购买的小住院医疗，基本就是买了今年明年没得用，如果被保险人幸运，一年没出险，大不了换一个，但如果出险了，再投其他医疗险，不好意思，提供住院病历审查。

医疗险的核保比重疾严格太多，很可能造成无法标准体承保，而如果理赔次数特别多，尤其是有个别家长只要发烧为了报销就挂床住院，如果买了这种单独小医疗，一看这么多住院次数，大概没有其他医疗险公司会接纳。

逻辑上看，门诊及小额住院医疗大概率都是亏损的，所以逻辑决定其本身续保一定差，因为很多公司的目标不是用这种产品赚钱，而是打广告，做口碑，让大家知道有这么一家公司有这么一款门诊产品能“薅羊毛”，卖到亏损线就收手。但是名气口碑已经出去。但是对于薅羊毛的客户来说，很少有人可以想到这么远，想到还可能影响以后购买保险。

所以，综合提示一句：医疗险不是套利的产品，不要为了报销而特地多次住院，即使要这么做，至少不要选一个续保差的产品。）

从表里你会发现，没有任何一款产品是可以又便宜、又保额高、又没免赔、又能管自费药还带着门诊的全能产品，因为从逻辑上，这是行不通的。

但是，另一方面看，每一款产品却都有其自己的特殊侧重优势。

而我们如何选购，这时候就需要大家做一下取舍了。世间哪有那么多两全其美？

所以预算充足的，要医疗体验的优先高端医疗

想要转移大风险的，暂时先小风险后置的，可以优先考虑百万医疗。

觉得小风险出的表较多还是想预防的，可以选择附加险医疗。

预算没有高端医疗那么多但是又希望各方面都兼顾的，可以考虑中端医疗。

优选你在意的那一条，然后确定你要买的类型。

同样的，医疗险逻辑也能解决很多其他疑问，比如很多人问不是说可以续保到99么？

那么好，假设百万医疗吧，从逻辑上看产品一直这样续保到99岁，你觉得逻辑上行得通吗？

第一，  大部分百万医疗都只写到了60的价格，后面价格多少？未知数，如果亏损严重又想维持产品线怎么办？很简单，涨价，涨的你接受不了的价格，你就自己放弃了。

第二，  还有什么办法，停售，直接不卖了。所以很多医疗险都有一条就是本产品停售则不接受续保。

医疗费用每年都在通胀，医疗险大部分作为一年期产品，指望没有丝毫变动的到99岁一辈子，这是完全不符合逻辑的。

写到最后，我想说什么呢？

我希望大家在购买医疗险时候，是冷静而理性的，不要只听业务的说法，更不要只看宣传彩页。

大部分的客户是没有看条款能力的，但是至少，逻辑上大家应该清晰，大概的产品能解决什么问题。

而我回复的做不到，不是业务能力达不到，而是逻辑上不可能。

如果我回答是，其实那才是真的销售误导。

进一步的话，深入到每一个产品的细节，还有更多更多值得深挖的地方，医疗险非常复杂，但是说实话，我觉得这些工作就不是客户需要做的了。

客户需要的是了解大方面的医疗险逻辑，不要被随便误导，了解自己买的产品主要优缺点即可，更多的细节选择产品，是经纪人要做的事情。

综上，没有最好的产品，也没有完美的产品，只有适合的产品， 适合你的，就是最好的。

对于百万全能医疗保险和大家保险百万医疗险的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。