百万医疗险案例分享？

买了百万医疗险,还需要重疾险吗？

当然需要。百万医疗险和重疾险是两个不同的险种，其保障侧重点完全不同，两者相辅相成，相互补充。

为了方便大家理解，专心君先来分享一个真实案例：

35岁的A先生不幸得了癌症，经过1年多的治疗，仅医疗费就自费了30余万，几乎掏空了家底。

作为家里的顶梁柱，自从A先生生病后，家里的经济来源就中断了，由于请不起看护，A太太只能一个人照顾A先生，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，出于无奈，只好把房子卖了来治病。

假设A先生只买了一份百万医疗险，那么A先生在扣除完1万免赔额后，可以报销剩余 29 万的医疗费，但是其他的康复费用等是不能报销的。

其实，医疗险的保额看上去有几百万，但要看实际花了多少，毕竟他的本质就是花多少报多少，至于你的房贷、康复费之类的，都是不管的。

假设A先生还买了一份50万保额的重疾险，那么A先生将会获得 50 万的保险金，这笔费用可以由A先生自由支配。后续的康复费用，或者是房贷、女儿的学杂费用等就可以用到这50万的保险金了。

总的来说，要想拥有更全面的保障，就算买了百万医疗险，仍然有必要买一份重疾险。

不过，重疾险比较复杂，建议投保前先看一下攻略，戳这里查看：重疾险选购指南|这样买重疾险，不吃亏！

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男子买了百万医疗险生病住院遭拒赔,这是为什么？

买过百万医疗险的人应该知道，这个保险不仅保费便宜而且不限制社保用药、对疾病种类和治疗手段也没有限制，只要生病住院的花费是合理的，且超过免赔额的部分，都能给予报销。那是不是只要生病了医疗险都能报销呢？不一定，如果没有达到医疗险理赔的要求，也是会拒赔的。今天小编就通过一个医疗险拒赔的案例，哪些情况下医疗险会拒赔？

案例详情

家住河南的张先生，前几年身体不适，去医院检查，医生告知有乙肝 ，让其平时多留意一下，有什么问题赶紧来医院治疗。张先生害怕乙肝会导致身体出现别的问题，如果住院的话，那将是一笔很大的开销，为了以防万一，他在网上投保了一份百万医疗险，但由于却反投保方面的知识，在投保时未如实告知自己的身体健康情况，也没有使用智能核保，就直接把付款买了。

两个月后，张先生因腹部疼痛住院，被确诊为肝癌，总疗程是3期，第一期的治疗费用大概要10万元，张先生想着癌症的花费就是一个无底洞，幸好之前买了医疗险。于是准备好了资料，找保险公司申请理赔，谁知保险公司竟然拒赔了，拒赔的理由是：既往病史不赔。

案例分析

我国《保险法》有规定：被保险人投保前没有如实告知自己的既往病史，保险公司有权利拒赔并解除合同。案例中的张先生就是因为投保前有乙肝病史，在投保的时候没有如实告知，才会出现这样的情况。

小编一再强调，投保前要如实告知，不要对保险公司欺瞒，不然理赔时被查出来了既往病史，那么之前交的保费就全部打水漂了，一分钱都不会理赔，还有可能会解除合同，这不是白白花了冤枉钱吗？

对于既往症，一般医疗险的健康告知里面会有明确的说明，所以我们在投保时，健康告知要如实告知，这样在我们之后的理赔报销中也会比较顺利，不会产生不必要的理赔纠纷。对于不清楚自己身体状况的朋友，或者不记得自己就诊记录的朋友，可以选择向专业的保险工作人员进行咨询。

百万医疗险除了既往病史不赔以外，还有哪些情况是不理赔的？

1、等待期出险不赔

我们购买的保险都是有等待期的，医疗险的等待期一般为30天。那什么是等待期呢？

等待期可以简单的理解为保险公司设置一段时间来考验你的身体情况，如果在这段时间内，你的身体出现了一些问题，经过医院确诊是某种疾病，尽管罹患的是合同约定的疾病那么保险公司也不会理赔。保险公司之所以这么做也是为了防止有人带病投保，以此来骗取保费。

等候期一般是从合同生效日或者复效日开始算起的，等待期只有投保的时候才有，续保的时候没有等待期。

2、没有达到免赔额不赔

百万医疗险都有免赔额，额度一般在1万元左右，如果看病费用用医保报销后，自己自费了1万，剩下的费用，就可以用百万医疗险报销；如果医疗险报销完，自费部分不足1万，那么就无法进行报销。

另外，我们在进行医疗险报销的时候，一般是有医保或者新农合的情况下，优先报销医保和新农合，剩余的医疗费用如果是合理且必要的，就可以100%报销。

但是如果在投保时说自己有医保，报销时却没有优先使用医保而直接使用医疗险，那么报销额度会大打折扣，额度只有60%，这点大家一定要清楚。

3、医院不符合要求不赔

百万医疗险对于报销的医院也有一定的要求和限制。一般来说，被保险人必须在公立或二级以上的医院就医，才能得到补偿。如果你在私立医院接受治疗，百万医疗险就不能报销。

很多人会认为保险对医院有要求和限制，很坑人。为什么会有这项规定？不知道大家有没有看过一些骗保的报道，很多医院为了拿到国家的医保资金，会联合病人用各种手段进行骗保，而且屡禁不止，特别是一些私立和民营医院。

保险公司为了防止有人骗保，然后就开始对医院进行了限制，只有在2级或者2级以上的公立医院，才能进行报销。注意：不止是百万医疗险对医疗有限制，人身4大险种中，剩下的三个对就诊的医院都有限制。

4、超过保额不赔

百万医疗险，一般保额都是上百万，基本保额在100-300万不等。如果你的百万医疗险保额是100万，但在治疗过程中，超出了保额，那么超出的部分是不能报销的。因为百万医疗险的报销总额不能超过最高保额，因此超出的部分需要自费。

5、其他途径报销过的不赔

百万医疗险是报销型的保险，只有凭借医院出具的报销凭证才能给予理赔，而且报销凭证只能理赔一次。如果你的医疗费用是用社保或者其他商业保险报销了之后，那么百万医疗险是无法理赔的，因为百万医疗险不能重复理赔。

写在最后

看完这篇文章你学会了吗，百万医疗险并不是什么情况下都能理赔的，上边所提到的几点都是不理赔的，大家在投保的时候一定要搞清楚哟！好啦，今天的分享到此结束，如果喜欢别忘了转发给身边的亲朋好友哟！

保险公司扣了2笔保费，他们是什么行为，负什么责任要求赔偿，

据湖北经视《经视看天下》栏目于2020年10月25日报道，家住湖北佛祖岭的小严有一个非常喜欢买保险的叔叔，再叔叔的介绍下，2018年6月份，小严的妈妈购买了一份理财型年金保险，该保费一年是12000元，同时搭配一款百万医疗险，年交保费是1293元。没想到当年就出现了经常背疼的情况，到医院一检查，竟然确诊是右肺腺癌。

2019年小严去办了理赔手续，在2019年临近6月份的时候，小严也在犹豫，母亲所购买的这份保险还有没有续保的可能？于是一直拖着没有存钱，当保险进入到60天宽末期的时候，之前卖给小严母亲的销售人员打来了催收续期保费的电话，让小严赶紧把第二年的保费存进去，不然这款保险就要失效了。小严于是就把自己这种担忧告知了该业务员，业务员表示只要公司扣了费用，就表明公司可以继续承保，合同就会继续有效。

于是小严就存上了保费，不久不但保费被自动扣除，之前申请的理赔款也接着发放下来了（赶巧）。这让小严的心里轻松了一大截，因为根据保险合同规定，第二年续保成功，就意味以后母亲的医疗费就都有了保障。

在今年也就是2020年，当小严再去报销医疗费的时候，却被保险公司拒绝了。保险公司下发的《通知书》上表明，小严的母亲是因为“隐瞒了病情”，属于带病投保，保险公司不承担相应的保障责任。

小严一方面要照顾生病的母亲，自己还有工作要做，还没来得及到保险公司处理这个事情，一直拖到现在。谁知到今年6月份，该险种又到了缴费期，保险公司又一次自动划扣了小严母亲的保险费，这一次除了主险12000元以外，百万医疗险保费上浮到了1659元。不仅如此，划扣保费成功的第二天小严的母亲手机就收到了该公司的短信通知，随后就收到了该保险公司寄送的正式《拒绝给付保险金通知书》（又是这么巧），上面写明：由于小严母亲隐瞒自身情况，没有及时告知保险公司才导致第二年续保成功，所以保险公司不承担保险金赔付的责任。

小严家里对于保险公司一方面到期自动扣去保费，一方面又不承担赔付责任感到非常气愤，认为保险公司这是在耍他们。小严之前也多次联系了这位保险销售人员，该销售人员表示：你按照你认为对的方式，去跟保险公司申请你的权益，我能做的只能是向公司反馈你的情况，但公司目前也没有给我答复，所以我也不能告诉你现在是什么结果。

无奈之下小严找到记者想要维护自己的合法权益认为，既然你保险公司扣了钱，那保险公司肯定要承担相应的赔付责任，而不是现在这样一直拖着，也不给我们任何的说法。

按照视频报道的保单上看，小严母亲购买的是中国人寿保险公司的产品，主险名字没有看到，但不影响这个案例分析，我们就当一个年金险看待，主要是搭配的这款百万医疗险那一定是《如E康悦百万医疗》系列。

案例中最大的争议就是这款百万医疗险的续保要求。

此款百万医疗险对于续保是这样规定的：

意思就是说，首年投保在第二年续保之前，如果被保险人健康情况发生了变化，要告知保险公司，由保险公司进行审核是否同意续保。之后的续保，保险公司就不会因为被保险人身体是否健康或者理赔而拒绝。

那么按照案例中小严母亲的情况就是投保首年即出险还是恶性肿瘤这种不能一次治愈的情况，按照保险公司正常逻辑，第二年就不会存在续保的可能，然而保险公司却又自动扣了之后两年的保费。

也就是说小严家被扣了3年的保费，申请理赔却因为带病投保被拒，这显然就是在“欺负人”。

于是小严实在忍无可忍就找了记者寻求帮助，随后小严带着记者到当地该保险公司讨要说法。然而该公司表示营业部只负责收集材料，具体理赔事宜你要到分公司的理赔部门咨询。

随即小严和记者又到了该保险公司当地分公司，接待小严的保险公司工作人员表示，要先向公司办公室反映，今天并不一定能得到结果，让小严先回去，约定明天会带领相关工作人员到小严家里协商如何处理。

第二天保险公司如约来到小严家里，首先解释了该款百万医疗险的合同续保要求，即该险种第二年也就是2019年续保的时候，保险公司是有权进行重新审核，按照小严母亲的情况应该是终止该合同，但是由于系统原因，却又自动划走了2019年的保费，因为现在都是依靠信息技术来操作，难免存在一些漏洞，但本质上讲依然是保险公司的失误和错误，我们保险公司承担相关责任。我们的态度就是从今天也就是2020年10月20日之前所有符合保险报销的医疗费用，收齐好相关材料，我们进行全部报销处理，然后这个合同到此终止。

小严的父亲表示不能接受，因为这期间有很长一段时间，我们并没有住院进行治疗，也就没有相关的费用产生；另外这段时间因为你们保险公司的失误，对我们精神和各方面都造成了很大影响，包括我的家人和病人。所以我们一家的诉求就是，希望这款百万医疗险能够履行到实际的终止日期，也就是到2021年6月份，一方面是还可以在这段时间内进行一个积极的治疗；另一个也是因为今年特殊的环境背景；并且希望把主险已交缴纳三年的保费全额退还给我们，缓解看病治疗的经济压力。

保险公司回复说，这两个诉求本着人道主义可以接受，但对于全额退款的要求，会对保险公司和业务员产生一定的影响，所以当即表示不能做到全额退保。

该业务员表示，之后一定会对自己进行相关的处罚，这要怎么办？小严母亲表示，那是你们公司内部的事情，跟我们无关；保险公司负责人表示，我们会从轻对业务员处理，但希望客户分担一些分公司的理赔压力。

经过多次“讨价还价”，加上记者从中的协调。最后保险公司同意这款百万医疗险承保到2021年6月份；小严母亲所缴纳的年金险保费需要扣除3000元，以此体谅该分公司的赔付压力，其余部分全部退还。

小严家里也表示理解和接受，当场签订相关协议书，并让小严随后到保险公司柜面办理主险相关退保手续，本金36000元，扣除3000元，剩余33000元在小严上交退保手续后会尽快打到指定的银行账户。

看到这里，总结下大概情况，小严母亲购买的百万医疗险因为是在首年出险，没有满足该合同第二年续保的相关条件。理论上是不能在续保的，但由于保险公司收费系统和理赔服务是独立分开的两个系统，所以导致自动划扣了不应该在收取的保费，保险公司最后也承担了新保单保险期限内的保障责任。我认为该保险公司的处理方式还是比较妥当的，不过要是没有记者帮忙，谁知道小严家之前是怎么过来的。哎，如果我国的保险都要靠这样的方式才能充分服务消费者，也真是够魔幻的了，但反过来说，如果保险公司没有这样的失误，小严家也不会多出2年治疗花费报销的权益，所以虽然过程比较麻烦，但最后小严一家也得到了让他们满意的结果，希望小严母亲的病情能早日康复。

通过这个案例也反映出不少的问题，保险的作用只有在风险真正来临的时候你才会发现它巨大的价值，但保险这个东西是“不可逆的”，一旦自己之前买错或者理解错误都会对我们未来的利益产生很大的影响，有些情况在现有环境和规则下不可避免，作为消费者我们还是要在身体健康的时候多学习相关的保险知识，理性看待保险，了解不同保险的不同作用，结合自身情况为自己将来争取最大的保障利益。

那么这次案例中都涉及哪些问题呢？

1、险种选择上容易出现的“大坑”

2、百万医疗险也不是万能的

3、保障类保险投保时间的问题

4、我们究竟需要什么保险

01

险种选择上容易出现的“大坑”

现在又到了各家保险公司“开门红”的时期，你朋友圈是不是又被各家保险公司年金险搭配百万医疗险这种所谓既有高回报又能保障看病治疗报销的“完美”计划刷屏了？

保险公司所谓的开门红就是集中保险公司一切资源，在一段时间内完成自身订制的全年保费目标。为了完成保险公司自身全年“百亿甚至万亿”的保费规模目标，保险公司一定会以保费投入最高的“年金险”作为主力险种去推。

虽然年金险有安全、稳定、可预期的利益保障，但是无论任何哪家保险公司的年金险，我们个人想要获得比较理想的收益一定是在十几年之后。也就是说，年金险对于我们普通人而言是一种中长期的投资渠道，投入的钱没有15年甚至20年不动的“信心”，我劝你还是别碰的好。你可以为自己0岁的孩子投保，等到孩子成家或者创业当做一种刚需储蓄；也可以在自己40岁的时候投保，当做以后养老的补充；甚至对于高净值家庭当做防止未来孩子继承家业败家的一种防范手段，但想要实现这些目标的前提就是几十年“不能动”，一旦动了损失利益是小，本金都有可能拿不回来。

而购买年金险之前你还要考虑最大的一个前提条件，就是你整个家庭保障类保险是否配置齐全，保额是否够用。

案例中小严母亲就是因为买错了保险导致自己的保障利益受损。为什么这么说，因为小严的母亲没有购买大病保险，这也是我们很多人经常会犯的错误，在自己身体健康的时候，手里的闲钱总想让它升值来增加一些家庭的收入，然而理财如果没有保障作为基础就是废纸一张。

小严母亲的案例就是一次血淋淋的教训，以年金险搭配百万医疗险，原则上确实住院治疗的费用可以报销，但是年金险没有任何保障作用，即便罹患大病，该险种在缴费期内同样该交的保费还是要交的，并且十几年内也没有任何的利益可言，你所看到年金险之前的返还都只不过在返还你自己投入的保费而已。得病提供不了任何帮助，还要年年缴费何况这类险种保费一般都不低，短期内又没有任何收益，想用还用不了，看病治疗本身对于家庭负担就非常大，年金险没有获利不说，反倒变成了一种更大的负担，你说能不难受吗？

而我们反过来，如果小严的母亲主险是重大疾病保险，对于案例中癌症的情况不用说，一定是按照重疾保额进行赔付的，一年12000保费的水平，即便50岁的人保额最少也能达到20万，有了这笔钱能为这个家庭注入多大的安心和活力？一个是得病每年还要额外承担12000的保费支出压力，短期内又有没有任何利益；一个是直接赔付20万，作为经济补偿，险种购买选择错误造成多大的差距？

当然，你会说那是得了这么严重的病才赔付的，谁愿意天天想着自己能得这样的重大疾病？确实谁都不愿意，关键是你能躲的掉算啊。即便重疾险购买了没有出险，以后的保额也是给予受益人的；即便达不到重疾理赔条件，保费也是全额退还的；我们买保险不是赌自己能不能获得赔偿，而是在赌自己能够健健康康。

02

百万医疗险也不是万能的

百万医疗险的作用就是医保最有力的补充，购买的目的就是为了预防得病治疗的高额花费能少花家里钱而已。

但是百万医疗险不同的险种能够为我们提供的保障利益差距也是很大的，案例中最重要的方面就是续保问题。

先说下，中国人寿这款附加的《如E康悦百万医疗》系列，还算是目前市面上比较优秀的产品，之所以案例中没有发挥应有的作用，就是没有满足该险种的续保条件。

目前市面上百万医疗险大致分为三类：

第一类就是寿险公司推出的这种百万医疗险，必须要有主险进行捆绑才能购买。它的优势就是购买后通过第二年或者第三年保险公司审核同意续保，以后无论产品下线还是理赔过，依然可以提供长久的保障。简单来讲，就是购买这类百万医疗险要注意的是第一年或者前两年，自己身体健康状况不能发生变化（就是检查出什么毛病甚至是住院），这样才能保证以后提供长久的保障利益。

第二类就是财产险推出的可以单独购买的百万医疗险，别以为都叫人寿、平安、太平、太平洋，就以为百万医疗险都一样，这只是集团公司整个的名字，它们还细分为寿险、财产险等分支，不同分公司推出的百万医疗险本质是不同的。通过财产险推出的可以单独购买的百万医疗险，一般只能做到保证续保到一定期限，比如人保的《好医保》保证续保6年；平安的《E生保》有1年期的，也有保证续保6年的，还有保证续保20年的；这类险种的优势就是不需要主险捆绑，只要在约定的保障期限内，就算产品下线或者理赔了依然可以继续提供续保，直到约定的保障期间到期为止，以后能不能续保那就看老天爷了。

第三种就是不保证续保的产品，其中最具代表性的要属某洋的一类产品，该险种续保条款直接写明“本产品下线就不能续保”，甚至网上出现过客户申请理赔直接赔付完立即终止合同的事件（涉及带病投保）。

对于百万医疗险这种对我们十分重要的保障险种来讲，不要光听业务员介绍，也别以为只要是有主险捆绑的百万医疗险就一定能够提供续保，还是一定要看清续保条款，在看保障责任；已经购买的，在身体良好的情况下多注意市场新险种的变化，及时更换成对我们更有利的产品，千万不要以自己的理解去挑战保险合同条款的相关约定，最后吃亏的一定是你自己。

03

保障类保险投保时间的问题

可能大家没有注意到，案例中小严母亲是首年投保就出险的情况，除了自身申请理赔拖的比较久以外，为什么第一次理赔款都到了第二年续保的时间段才下来，这里还有一个保险公司对于首年出险“核赔”的问题。

从案例中，我分析小严的家人应该是知道这款百万医疗险续保的要求，也清楚自己母亲的情况第二年肯定是不能续保的。于是考虑到母亲的情况需要长期治疗，所以他们是采取等到临近保单保障期限最后的时段才申请的理赔，这样做的好处一个是一次性申请免去一些反复申请的麻烦；另一个原因就是怕申请过早，万一保险公司出现什么“幺蛾子”，导致赔了一次就终止了合同，不利于自己利益最大化。

而无论什么时候只要是首年出险，保险公司也会启动非常严格的“核赔”制度，这个我在之前多篇文章也说明了原因，主要就是怕客户带病投保，调查的手段也非常详尽，理赔的时效性自然不高。所以因为有这样的情况，所以告诉大家的是，无论是重大疾病保险还是百万医疗险，首年出险理赔的时效性都比较差。

这里主要提醒的是一些客户盲目退保的情况，除了保险本身自带的观察期以外，我们想要获得比较高效和比较完善的理赔服务，投保保险的时间长短也是一个比较重要的方面。

这里要重点说下重疾险，有些客户无论什么情况，在购买重疾险之后因为各种原因退保然后换成别的重疾险，这种情况可不仅仅本金会有巨大损失，你的保障利益其实也受到了很大的损害。比如观察期要重新计算，首2年出险保险公司核赔非常严格，进而会影响理赔的时效，所以想要更换或者退保的客户，一定要考虑清楚，如何操作才是对自己最有利的。

04

我们究竟需要什么保险

一、一个家庭可能遇到的极端风险会有哪些？

不幸生病，不用担心治疗费，以及尽量减少对家庭经济的影响；

不幸身故（或者残了），能留给亲人一笔钱继续生活；

所以我们要用尽可能最少的花费解决以上2个问题，而要解决以上的问题，单一一款保险是无法满足的，是需要进行多个保险险种的组合，这个保险组合就包括百万医疗险+重疾险+寿险+意外险。

二、那么我们怎么利用最少的钱去配置这些保险呢？

今天就先聊聊重疾险

重疾险，它的作用就是以疾病的状态为赌注，达到合同约定的赔付条件就可以获得一定保额的经济补偿。这笔钱随你怎么用，但就是不能看做是治疗救命的钱，因为它是你与保险公司进行的一种对赌，会有“赌输”的情况，但即便赌输了所缴纳的保费一般保险公司也是会退还的或者在继续对赌下一次的疾病情况。

那么重疾险怎么选择，不同的年龄阶段需求不同，选择方式也不同，最好的方式是根据不同的年龄阶段进行适当的弥补，因为重疾险每年更新换代极快，但重疾险购买之后缴费期都很长，所以大多数的家庭根本做不到及时更换重疾险，那么选择投保之前就一定要有一个大体的规划。

目前市面上的重疾险一般分为三种类型：

（1）定期重疾险

这类险种就是保障期限比较短，比如少儿专属定期重疾，一般保障期限为30年；成人重疾一般保障期为到60岁或者70岁；还有就是消费型1年期重疾险，这个作用跟相互宝相当，只能作为临时过渡或者特定年龄加保的工具，为一个选配。

（2）单次赔付终身型重疾险

这类险种目前有两个阵营，一个是以老牌保险公司为一类，必须捆绑寿险并且保额与重疾保额共享，一般轻症赔付比例为保额的20%，除了营业网点多，真没什么说的亮点；另一个阵营就是以历史比较短的保险公司为一类，是否捆绑寿险可以选择，但最主要的是目前头部险种即便是单次赔付，但在60岁前也可以额外加保赔付，比如买的10万保额，60岁前罹患重疾可以赔付18万，不仅如此轻症和中症赔付比例也比较高，还有很多附加的保障利益。

（3）多次赔付终身型重疾险

这类险种必须绑定寿险，多次赔付指的是重疾可以多次赔付，有3次的，还有6次的。有的是赔付次数与保额一致，有的赔付保额可以增加，甚至现在还有的险种第一次重疾赔付可以增加额外50%的保额赔付。

第三类险种是我们追求重疾险最终的形态，但相对前面两类价格也是最高的，如果不强制捆绑寿险选择可以更灵活，但目前还没有哪个险种可以做到，希望后面会有不捆绑寿险的多次赔付重疾险能出来。

那么要如何配置呢？

不同的年龄需求不同：

对于未成年人，重疾险要以少儿专属定期重疾为主+多次赔付终身型重疾险为辅。少儿定期重疾价格低，保额高，一般保障30年，少儿特定疾病还能翻倍赔付，保障责任非常好，附加一份多次赔付重疾的作用是防止过早出险以后没有重大疾病保障的风险，考虑到未来孩子也会加保重疾险所以这个保额就不用很高，10万，20万都可以，这样孩子一年重疾的保费不过2000左右，但你获得的是最少60万重疾保额的保障。

对于已经结婚的家庭，一定要以家庭为单位考虑重疾险配置，作为第一份保险已经要尽量提高保额，对于男士就可以先选择单次可以增额赔付的重疾险，搭配一款保到70岁的定期重疾险，预留一部分保费购买一定高额度的定期寿险，以后经济条件更好了，就适当加保一款多次赔付的重疾险；如果家庭女士不过多承担经济收入的话，可以直接选择一款重疾赔付多次的重疾险，这样不过多占用保费预算，保障相对来说也比较全面，短时间内还是够用的。

对于年龄稍大，已经是45岁以上的人群，那么单次增额赔付含身故责任的重疾险依然是首选，为的是在一定预算内尽量提高保额；如果是年纪较小的，可以先考虑多次赔付的重疾险当一个基本保障，以后有能力在适当补充单次增额赔付的提高整体保额。

其他类型的险种我们在其他文章中在聊，今天就先到这，感谢大家的阅读，谢谢您的支持。

写在最后

1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。

2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己十多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。

3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。

4、以上都不需要你有任何投入。

小心百万医疗险的“二审”，保司扣了续期保费竟然会拒赔，闹心

保险各位都知道，就是当出现了疾病或意外风险的时候，为家庭和个人提供一定的抗风险能力，沈阳的何女士也一直都是这么认为的， 自己也算比较了解商业保险，知道重疾险有些情况不赔的“坑”，没想到却掉进百万医疗险的另一个“坑”。

在2019年的3月份，何女士为他们一家三口，都购买了重大疾病保险附加百万医疗险。在何女士提供的中国人寿保险合同当中，我们可以看到何女士在2019年3月27日给家人购买了中国人寿保险公司 《国寿祥瑞终身寿险》附加《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险》、《国寿如E康悦百万医疗险A款》 合同生效期是2019年3月28日。

保险这东西，说的复杂一些，它的确是挺繁琐的，为什么呢？因为保险合同特别的厚，里边的条款特别多，同样保险也是很简单，为什么？

只要你是 健康 体，并且通过了相关的流程之后，那只要你交了这份保险接下来的保单就可以生效了。

我们大多数人生怕麻烦，一般都会选择第二种“简单”的购买策略，大致听完业务人员的讲解之后，交钱承保，收到保单正本合同之后一般也很少仔细研究，这是由于这样的情况，往往就会出现意想不到的问题发生。

谁买了保险也都不想用到这份保险，然而非常遗憾的是何女士的丈夫在 2020年6月因病住院了 。据何女士介绍，丈夫不知什么原因就突然昏倒导致颈椎骨折，随后到沈阳的陆军总院进行治疗， 一共的治疗费用在15万 左右。

15万对任何一个家庭来说，这都不是个小数目。何女士在丈夫康复之后，就带着老公的这份保单来到了中国人寿保险公司进行正常的理赔申请。

何女士本以为可以报销这些费用，但没想到却得到了一个意外的消息，经过大概20天的等待， 保险公司通知何女士说你这个保险申请被拒赔了，保险公司给出的拒赔理由是：因何女士没有告知自己的丈夫早在2019年的10月份有过相关的住院治疗情况。

何女士说， 自己的丈夫去年确实在医院进行过检查治疗，但因为医疗费不够百万医疗险1万免赔额的报销标准，所以就没有向保险公司申请理赔，自己觉得也没有必要把这个情况告知保险公司，而没想到这竟然成为了中国人寿保险公司如今拒赔的主要原因。

一般对于这样的纠纷，案件中还有一个非常重要的人物，就是这份保单的销售人员，该销售人员在销售这份保单的时候是否向何女士说明了该医疗险的保障责任和关于此款百万医疗险对于这种情况下是如何规定的，都将对何女士的维权起到决定性的作用， 然而万万没想到的是，何女士所购买的保险销售人员不是别人，竟然是自己的儿子。

何女士说，因为自己的儿子当时刚刚入职中国人寿不到一个月，她一个是本来有买保险的打算，二是也想给儿子帮衬一把。

但虽然自己的儿子是业务员，不过因为才入职不久，对合同相关条款还没有完全弄懂， 于是儿子就拜托自己的“师傅” 向何女士介绍这些险种的内容。

对于现在百万医疗险因在生效期内 出险 是否需要告知保险公司，保险公司是否有权利拒赔 。何女士和儿子也没有找到相关的条款说明，儿子回忆公司也没有提到过类似情况的培训说明，当初“师傅”在介绍这款产品的时候也没有提及这些内容。

随后记者向其儿子的师傅电话询问了相关问题：

“师傅”：拒赔这个事具体是什么原因我还真不清楚

记者：那我在哪能够清楚的得到答案呢，还有你在当初推销保险的时候有没有告诉她，在投保生效之后，投保人身体出现了情况，也需要向保险公司进行告知呢？

“师傅”： 这个保险不是我卖她的，是她儿子卖她的，后续的保险服务我不清楚 。

之后何女士说，自己从今年的6月末开始，就一直向中国人寿的官方客服反映情况，但到目前为止也没整明白自己为什么会被拒赔。何女士认为， 在购买之前，我是在 健康 的情况下，保险公司也是核保完之后，才给我保的险，所以说我在后期得病了，我没有必要非得告诉保险公司我的身体情况；而且保险公司也没有人说过，以后有头疼脑热或者住院了，是需要向保险公司告知的；并且保险公司已经收取了我今年的保费。

当天下午记者与何女士一起来到了苏家屯区枫杨路40号中国人寿保险股份有限公司沈阳分公司。

很不巧，该公司相关负责人全部都去外地开会，没有得到接待 。趁这个时间，何女士向记者提供了中国人寿保险股份有限公司沈阳分公司于9月2日出具的拒赔通知书：

为什么说现在的保险公司销售越来越不好干，很多人调侃， 有的保险公司怕出事，有的保险公司怕你认字，当我们发现这句玩笑话成真的时候，也就没那么可乐了。

我简单总结一下此次案件主要的经过：

2019年3月 ，何女士为丈夫购买中国人寿《国寿祥瑞终身寿险》附加《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险》、《国寿如E康悦百万医疗险A款》

2019年10月 ，被保险人确诊为强直性脊柱炎，骨质疏松，冠状动脉粥样硬化性心脏病，不稳定心绞痛，因治疗费用未达到1万免赔额，而没有向保险公司申请理赔。

2020年6月 ，被保险人再次住院治疗，期间共花费15万。

2020年10月 ，向中国人寿保险公司申请理赔（百万医疗险责任），保险公司因被保险人2019年10月住院，不符合该险种第二年续保核保的条件为由，拒绝承担这次住院费用并退还2020年所交保费，合同终止（百万医疗险）。

通过上面的案例，可能大家都会觉得这又是一起“保险公司耍流氓”的案例， 从何女士的遭遇和维权经历来看，确实存在该保险公司“拖泥带水”“介绍险种保障责任不明确”“第二次医疗险续保审核不明确”等问题，但是有的时候我们不能单方面只看媒体经过剪辑处理，甚至有剧本的报道，你要知道，作为有 社会 一定影响力的新闻报道，想要“偏向于”某个群体是非常容易的。

保险公司拒赔纠纷历来都是自带“招黑”性质的热门题材，归其原因自然有其保险公司自身多年积累的“顽疾”，也有合同条款“陷阱”和一些管理问题但其实也有一些 社会 不公正的有色看待，其中最可怕的就是作为电视台这种影响力很大的组织“乱带节奏”。为什么我会这么说，我通过以下方面对本次报道进行以下分析：

媒体一开始就犯了一个外行指导内行的误导错误 ，其实这也是我们一些人都会“自认为”的一种对保险的错误认知，这个认知就是： 无论你是不是 健康 体，只要通过保险公司的“审核”之后，交了保险费，保险就生效，既然合同生效，那么之后保险公司就没有任何理由以投保前有既往病史也好，住院情况也好，甚至买过什么药等为由拒绝赔付。

我更是看到很多人在对保险理赔纠纷评论中，表明这样一种共性的观点：既然保险公司在投保前没有调查投保人的身体情况，就等于承认投保人的身体情况，既然承保就应该履行后期出险的赔付责任。 不好意思，我们自认为的这种“常识”，在保险这里就是根本错误的认知。

在保险投保的规则要求当中 ，在没有触发必要的“体检”规则下（比如年龄很大的情况或者有不符合 健康 告知需要提醒保险公司的情况）， 被保险人的身体状况要根据合同中“ 健康 告知”的内容进行“诚实守信”的填写，如果投保人不诚信或者隐瞒被保险人 健康 状况，导致后期保险公司调查出投保人不诚信的证据，那么拒赔的后果自然要 有 投保人自行承担。

这里还有很多人会说，那你保险公司就先调查在决定要不要承保不就行了。这话说的就很可笑，理由有三方面：

第一、保险行业本身就有成熟的投保流程体系 ，根据 健康 告知的内容，会触发不同的应对机制。比如一些情况不能明确未来风险的就会提供体检服务；一些情况不太好的，会做加费、延期或者责任免除的核保结果；对于从保险公司经验上看，未来理赔风险很大的情况就会直接拒保。

第二、合同签订本来就要求投保人要诚实守信， 你玩心眼，遵守保险公司的投保要求的规则，却让保险公司直接出费用调查你？调查没问题保险公司要多掏调查的费用；要是调查出来有问题，保费不仅没收到，还要倒贴；就算保险公司以后可以采取这样的方式控制核保手段，产生的费用也一定会在保费中体现，那么未来保费就一定会更贵，这样多出来的费用一定就会转嫁给 健康 体人群，你觉得这样合理吗？

第三、保险公司的投保规则都要遵循相关法律法规的要求 ，玩 游戏 不遵守 游戏 规则也就算了，还想破坏 游戏 规则，是不是有点说不过去了。

而之所以说这个报道有点“外行指导内行的嫌疑”就是搞错了保险公司的投保规范性的要求， 保险公司的“核保”是属于“出现出险的情况下”在进行“回追调查”的制度，并不是说投保通过保险公司“核保”保单就一定是有效的，保单有效的前提是客户确实履行了“诚实守信”的告知义务 ，如果存在隐瞒欺骗，合同自然就没有效力，保险公司单方面解除合同在流程上并没有什么过错。

而该报道缺少一项内容就是客户出险拒赔没有优先先排查客户自身的投保是否存在问题 ，而只会“埋怨”保险公司的“不作为”，这本身就有失公正，如果客户存在“带病投保”的事实，那作为有较大影响力的新闻媒体机构要怎么收场？所以我觉得有些欠妥，之后我会进一步提出怀疑。

该报道介绍何女士此次出险拒赔的重点其实是想询问关于“百万医疗险第二年续保期内，被保险人身体先行发生变化，究竟影不影响保险公司履行后期赔付义务的责任”。 但这里我们要注意的是，何女士丈夫之前住院的诊断上描述的疾病类型，就有很大的问题。

何女士丈夫于2019年10月份住院，诊断病例上写明患有：强直性脊柱炎，骨质疏松，冠状动脉粥样硬化性心脏病，不稳定心绞痛。 稍微有点生活阅历的人都应该知道，这四种疾病无论哪种都不可能是短期内形成的。

而何女士为丈夫投保不过在2019年3月份，究竟是否在购买保险前就已经有了相关疾病的情况或者说只不过一直“挺”着没有去医院治疗；何女士究竟有没有如实填写 健康 告知，我们都不知道。 但保险公司根据自身“大数据”的理赔经验和这些疾病的发生成因和时间上很自然有理由怀疑：何女士为丈夫有“带病投保”的嫌疑，只不过媒体也没有说，保险公司是否有确凿调查的证据，我们也不知道，这里我只是提供一种假设。

即便保险公司有所怀疑，但没有足够的证据支撑，自然以这个理由拒赔显然是站不住脚的。那么我们假设何女士丈夫确实符合投保时的 健康 告知，我们再来看这个百万医疗险的相关续保要求。

何女士丈夫出险申请理赔，未涉及重大疾病的部分，说明所患的疾病没有达到重大疾病险种的理赔条件，但既然产生了15万的治疗费用，又超过了百万医疗险1万免赔的赔付条件，通常情况下自然可以申请百万医疗险的报销，这也是为什么我要强调购买商业保险一定要以重疾险+百万医疗险为基础，但是百万医疗险也有需要我们消费者注意的地方。

报道中的纠纷， 主要讨论的重点就是《国寿如E康悦百万医疗险A款》在第二年续保期内，是否保险公司可以因被保险人身体发生变化而单独终止合同的权利。

历来百万医疗险的续保问题都是很多保险客户非常关心的，就怕在续保期内，身体发生了变化，保险公司不再承保，导致之后没有了医疗险的保障。

而中国人寿的《国寿如E康悦百万医疗险A款》，推出的时候就号称自己是“超级社保”，那它的续保条款到底怎么样？

根据该合同条款第三条 保险期间和续保的具体条款内容如下：

这个内容确实挺专业，也挺绕嘴，我翻译成人话就是： 这款百万医疗险从时间上分成两个部分，第一部分是首次投保，有效期为一年，如果首年出险该赔就赔，该合同终止；第二次续保时被保险人身体不能发生变化（包括住院、体检异常、医保卡买药），并且缴纳保费。之后到了第三年缴费开始，保险公司才不会因为被保险人身体发生变化而拒绝投保人续保申请，一直到被保险人80周岁。简单来说，就是首两年不能出险或者身体发生可以查到的变化，不然就不能续保。

所以造成何女士丈夫拒赔的根本原因就是，保险公司认为何女士丈夫不满足第二次续保需要经过保险公司审核同意的条件。 那问题就来了，这个条款如果站在保险公司的立场，可能是对的，因为两个条件有一个没有满足， 但保险公司审核同意的时间点是怎么确定的？ 要按照我们普通人的理解，应该是在收取第二次保险费之前， 至于是需要我们客户自行向保险公司告知身体变化情况，还是保险公司自主排查我们客户的身体情况并没有明确的说明； 从客户角度来讲， 既然收取了第二次的保费，那么就应该默认为保险公司的审核是已经同意的了，自然要履行继续保障的责任。

这就存在很大的歧义，按照我国相关法律法规的要求， 合同既然是保险公司出的，保险公司应该承担合同条款争议或者解释不明确造成的后果，那么我认为保险公司这次直接拒赔显然就不合理 ，正确做法应该是这次要按照约定赔付何女士丈夫这次的住院相关费用，然后合同终止，不再提供续保应该是比较公正的做法。

其实类似何女士关于《国寿如E康悦百万医疗险A款》的这种情况在行业并不是个案，有些购买该险种的客户，第一年出险理赔后，就不能续保了；也有像何女士一样，首年没有达到理赔条件，但确实住了院，或者检查出有高血压、心脏病等慢性病第二年就被保险公司拒保的情况。

不光中国人寿的《如E康悦百万医疗险》有这样的续保“陷阱”，像友邦保险《智选康惠医疗》、新华保险《康健华贵》、泰康人寿《 健康 尊享》等第二年续保都有这样类似的要求， 不过我们消费者不可能完全知晓这里面的“坑”，于是一个角色就显得尤为重要—保险销售人员。

无论保险保障内容形容的多么美好，也肯定有不利于我们消费者权益的地方 。而保险合同专业性强，条款众多又晦涩难懂，光靠我们自己看合同显然不现实， 这个时候销售人员是否对我们购买的保险进行了充分且必要的说明和提示，就直接决定了我们保险使用的安全性和理赔纠纷怎么来维权的重要性。

一位有经验且对客户负责的保险代理人一定会对保险合同中对我们消费者不利的部分进行特别的提示和说明，让我们消费者了解到对我们不利的因素 ，比如案例中，如果保险代理人在何女士购买前后，说明无论是重疾险还是百万医疗险都尽量不要首2年出险也不要进行不必要的检查，或者说首2年出险或者检查异常会对我们消费者有哪些不利的影响，那么我们自身就会多加注意，也就不会有这样的纠纷。

如果保险代理人对我们合同中涉及对我们消费者不利条款没有进行充分的说明和提示 ，那么造成的理赔金纠纷自然该保险代理人要负有“主要责任”，承担不了的或者已经离职，保险公司就要承担相关责任。但这种纠纷通常都要通过民事诉讼的方式解决， 那么该代理人处获取的相关证据就是维权能否成功的决定性关键。

而好巧不巧的是，何女士的保险代理人是自己的儿子 。虽然何女士儿子强调向何女士介绍险种内容的是自己的“师傅”，但何女士儿子毕竟是销售中“获利”最大的销售人员，自然要承担对解读保险合同不完全的“主要责任”。 如果是自保件想要维权的这种情况，就很难保障自身的利益 ，毕竟自己家人卖给自己的保险，不会存在“主观”的故意，被自己人“坑”了，就很难让别人“负责”。

所以说，现在很多保险公司通过“增员”的方式，以招保险代理人的名义实际招的是“客户”本身，有些人也奔着“自己给自己销售保险”达到买保险省钱的目的也乐此不疲的“入套”。

但是 保险可是需要非常强专业的行业，也并不是简简单单以为“看得懂”合同就可以做的行业 。何女士的儿子一定不会“坑害”自己的家人，我也相信他一定能看懂合同条款，但为什么依然出现这样的事情。这就说明 从事保险工作除了专业性以外还要有一定时间经验的积累，没有经历过很多理赔案件的业务员是很难发现这些条款约定会对实际情况造成多么大的影响， 你说连自己家的理赔都弄不明白，你怎么相信他能服务好客户呢？

首先通过前文的叙述， 何女士究竟最后能否得到理赔要看以什么前提为条件。

如果保险公司调查出何女士丈夫在投保前就有相关既往病史或者体检异常甚至医保卡购买相关药品的证据，那么不用说，一定是退还所交保费拒赔。

如果何女士确实不存在“带病投保”的情况投保，遭遇这种因不明确合同条款带来的理赔纠纷，我们就要看责任在谁。 如果销售人员不是何女士儿子，那么只要有证据证明是销售人员没有向何女士告知相关不利条款的情况，可以通过协商、投诉、起诉来保护自己的利益，最好的结果就应该是保险公司赔付这次住院花费并解除百万医疗险的合同，并不再提供续保的服务。

但销售人员是何女士的儿子就另当别论，因为销售人员与客户存在利益共同的关系，谁能保证是不是一家商量好的， 不过即便如此依然可以维权投诉，理由就是保险公司收取了第二年的保费，视同保险公司已经同意客户续保的请求。

这种情况在找保险公司协商显然没有什么用处了，只能通过银保监会投诉或者直接起诉到法院，以保险公司收取第二年保费为由，让保险公司承担相应的赔付责任。

最后的结果就是，何女士一定可以拿到理赔金，但百万医疗险续保是不可能的了。

我一直强调购买商业保险一定要选择重疾险+百万医疗险的搭配 ，这样可以保证一旦出险未达到重大疾病理赔标准，附加的百万医疗险起码可以承担大部分高昂的治疗费用问题。但 百万医疗险也不是没有“坑”的，就比如案例中何女士购买的这款百万医疗险续保存在“二次审核”的问题。

其实现在很多可以单独购买的百万医疗险基本都不存在“二次审核”的问题，至于为什么中国人寿还有这样的百万医疗险还作为“主力”搭配险种推荐那就不清楚了。

保险合同确实条款复杂，内容众多，稍不注意就很有可能导致我们消费者的利益受损 ，你说中国人寿牌子还不够大吗？为什么还会出现这样的问题？只能说产品本身谁都没有能力改变， 但作为保险销售人员是不是在销售保险的时候要尽到对我们不利的条款进行充分的说明；而作为消费者我们同样要知道，我们不仅要了解购买的合同都管什么，还要知道哪些是不管的，或者是对我们不利的。

保险不同于其他商品，出现了问题大不了不要或者换个东西替代，而保险不同，尤其是百万医疗险。 身体已经发生了变化，医疗险不赔本来就够闹心如果还不提供续保服务，未来的住院费用风险就只能自己承担，我们谁也不想看到这样的事情发生；而目前你又不能保证碰到对自己负责的代理人，所以更多的时候还是需要 我们消费者自己有“辨别”的能力，抓住产品核心的缺陷，在 健康 的时候一定要多进行比较和咨询，千万别怕麻烦，以免给自己未来留下“后患”，那就真的晚了。

合众众康百万医疗多少钱（附投保案例）

;     买保险，除了关注保险责任和条款之外，还关注的一个重点那就是保费，毕竟事关自己的资金问题，那么合众众康百万医疗多少钱？保费是多少呢？下面通过投保示例一起来了解下。

合众众康百万医疗多少钱

示例分析：

      28岁的王先生在有社保的情况下，还为自己投保了众康百万医疗险，首年保费292元，享受一般医疗保险金300万+恶性肿瘤医疗保险金300万。可获得保障利益如下：

      若王先生3个月之后不幸确诊为肺癌，经过手术、术后的5次化疗等治疗后，王先生安全脱险。其中住院治疗费用、住院前后门急诊、特殊门诊等各项费用合计80万元，社保报销30万元。由于肺癌属于恶性肿瘤医疗保险责任范围内，而该款产品的恶性肿瘤医疗保险是零免赔额的，因此王先生除去社保报销的30万元外，剩下的50万元合众众康医疗保险将100%报销，即此次王先生将获得50万元医疗理赔金。

      若6个月之后，王先生不幸意外摔倒需住院，其中住院治疗20天费用合计4万元，社保报销万元。由于意外住院属于一般医疗保险责任范围，因此理赔时需先扣除1万元免赔额；除去社保报销万元外，剩下的万元合众众康医疗将100%报销。即此次王先生获得的理赔金为：4万元总医疗费万元社保报销-1万元免赔额=万元。

      从以上投保示例分析来看，王先生在有社保的情况下，投保众康百万医疗险的首年保费为292元。

百万医疗险真的有用吗？

当然有用！

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一、百万医疗险有啥用

百万医疗险属于医疗险，它是一种补偿疾病带来医疗费用的保险。

当大病来临，百万医疗险便可以解决让人难以承受的高额治疗费用。

一定要说的是，百万医疗险还有以下三个优点：

（1）保费便宜：仅靠几百块钱就能撬动几百万的杠杆。

（2）保障范围广：百万医疗险可以报销社保目录外的进口药、进口医疗器械、疾病和意外导致的医疗住院费用。

（3）增值服务多：百万医疗险还额外设有垫付、就医绿道、质子重离子等保障。

二、买百万医疗险，有什么需要注意的

1.如实告知不能少

在投保百万医疗险时，要认真了解该产品健康告知的内容，同时也要如实填写投保人的健康状况和职业类别。

如果随意对待，就很容易造成赔不了的情况。

2.续保条件要看好

虽然百万医疗险的产品介绍会写明能够连续续保多长时间，但它其实并不保证续保。

所以，在购买百万医疗险时，需要看好续保条件，比如：续保无需审核、住院或理赔不影响投保人续保等条件。

3.别光顾着看保额

百万医疗险属于报销型险种，你花了多少钱就报销多少钱。

如果你花费了10万的医疗费用，无论买的是100万保额的百万医疗险还是200万保额的百万医疗险，结果都是一样的。

其实，就算是治疗癌症，一年的医疗费用一般也用不了100万。

所以，买百万医疗险是不需要十分注重保额的高低。

不要看保额，那该如何从万千款百万医疗险中挑选出一款适合自己的呢？

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