友邦小额医疗险？

如何购买小额医疗险？购买小额医疗险应该注意什么？

大家好，我是冯东阳。在这里我主要给大家分享一些保险购买方面的经验和技巧。另外我是一名职业的保险经纪人，立足郑州，服务于全国。当然，保险经纪人跟保险代理人还是有一定的区别的，大家如果想了解，可以在百度上搜索一下看看。

我们在线下购买保险的时候，很多代理人在给客户配置计划书的时候，都会附加一些小额医疗险，然后在讲解的时候，很多代理人喜欢说，这种小额医疗险，小病住院都能报销，社保报销以外，剩余的可以100%报销。

在我们大多人的理解当中，社保报销以后，剩余的部分应该可以全部报销。比如孩子住院花费了5000元，社保报销了3500元，那么剩余的1500元应该可以用小额医疗险全部报销。可事实上是这样的吗？

今天，我主要给大家分享的关于小额医疗险的一些注意事项，如果不注意这些，肯定是要吃亏的。我希望你能花费10分钟左右好好理解一下这篇文章，在以后给孩子购买保险的时候，最起码你知道购买的小额医疗险，有哪些地方是重点关注的。

下面这个图是医院开具的一张社保报销分割单，是一个孩子因急性肺炎住院7天的花费，平均每天花费1600多元。在这里面有几个数据需要大家重点关注：

从这个社保报销分割单里面可以看出几点重要信息：

此次住院共花费 11330.53 元，其中，自己承担的部分为 7959.80 元，社保报销的部分为 3370.73 元。

自费的金额是 5955.83 元，自负的金额是 59.37 元，可以申请社保报销的部分为 5315.33 元，而实际上，社保报销了 3370.73 元。社保报销的比例为70%。

这个数据可以看出什么问题？

很多人会有这样的疑问，我给孩子上的有社保，为何还要买商业保险呢？因为商业保险可以报销社保未报完的部分，这是最常见的小额医疗险。就像上面这张理赔分割单里面，只有5315.33元可以申请社保报销，而且只能报销70%。

有些朋友或许有点疑问，按照5315.33元报销70%的比例来算，结果应该是报销3700多元，为何是3370.73元？其实表里面还有500的起付线，也就说住院的话，必须达到500的起付线才能报销，而在实际的报销过程中，还需要减去500的起付线。

另外从社保报销以后的理赔分割单里面我们还可以看出，小孩子生病住院很多费用都需要自费，社保是无法报销的。比如自费的项目有药品费、检查费、治疗费占据了大头。有些检查费、治疗费是社保不能报销的。

从这也可以看出商业保险的重要性，如果是一些大病住院的话，很多自费的部分都高达几万元。

如果购买了商业小额医疗保险，能赔付多少？

下面这张图片是某款商业小额医疗险的理赔单，从这张单子里面我们可以看到，保险报销了1315.68元。这个数据是怎么来的？

如上图所示，这次投保用户一共花了11330.53元，其中5955.83元属于客户自费的部分，这部分这款商业小额医疗险是不能报销的。另外还有59.37的客户自负的部分，这部分客户购买的小额商业医疗险也是无法报销。

社保部分5315.33元-3370.73元（报销70%）=1944.6元

这个费用是可以用商业小额医疗险来进行报销的。简单来说，就是社保范围内，未报销完的部分，剩余的可以用客户购买的商业小额医疗险进行保险。

那么不是应该报销1944.6元吗？为何保险公司只赔付了1315.68元？

注意了注意了！客户购买的这款小额医疗险，有300元免赔额，减去免赔额以后，社保范围内报销80%。

所以这个 1315.68 元=（1944.6元-300）*0.8

然后客户社保范围内花销的 5315.33 元，实际上只花费了 628.92 元。

到这里，我需要给大家分享一下购买小额医疗险应该注意什么：

一、免赔额

如下图所示，意外医疗险的免赔额是0元，赔付比例是100%，但是仅限社保范围内。

疾病医疗的话0-3岁，免赔额是300元，扣除免赔额以后，社保范围内报销90%。4岁以上的话就没有免赔额了。

二、报销范围

比如上面的图片，报销范围限制在社保内，但是可以报销自费药。如下图所示，自费药花费了819.03元，可以报销90%，也就是可以报销737.12元。

像自费的检查费、治疗费，这种小额医疗险都无法报销的。

有没有可以报销自费的医疗险？

目前市面上也有这种小额医疗险，可以报销一些社保外的费用，但是价格都比较高。平常的小额医疗险社保范围内报销的话，一般保费在200元左右。但是不限制社保范围的话，费用可能都要上千了。

此外，大多数百万医疗险都是不限制社保范围内报销的，自费药、自费的检查费（合理的）、治疗费（合理的）都是可以报销的。

为什么我给很多人推荐购买医疗险的时候，都是万元护小额医疗险+百万医疗险这种组合？就是因为住院费用比较多的话，比如花费10万，这种情况下百万医疗险的价值就凸显出来了。

假如4岁的孩子不幸住院花费了10万，社保报销了5.6万（报销比例70%），自费部分为2万，社保未报完的部分为2.4万。假如购买了百万医疗险+小额住院医疗。那么可以报销多少呢？

首先可以用小额医疗报销1万元，那么剩余1.4万还有自费的2万，可以用百万医疗险报销，因为百万医疗险是不限制社保范围内用药的。

这样的话是不是感觉特别划算了？有百万医疗险+小额医疗险，如果花费比较高的话，基本不用自己花什么钱了！

我相信很多人都不知道自己给孩子购买的小额医疗险都能报销哪些费用，相信看完这篇文章，你会比较清晰明了的知道小额医疗险的作用。

很多线下代理人经常喜欢说大病小病都能报销，而实际上需要看这款保险具体能报销哪些费用。有些是能报销，但是报销的比例比较低，有些免赔额比较高，而这些都是应该重点关注的。

之所以很多人对保险误解比较深，有一部分原因就是营销人员在售卖的时候，根本没有给客户解释清楚哪些能报销，哪些不能报销。结果一旦生病住院去报销的时候，才发现只能报销这么一点。

当然，0-3岁这个年龄段的小孩子还是比较容易生病住院的，所以，还是建议家长朋友给孩子配置一份小额医疗险。

什么是小额医疗险？

每天，肆公子的公号后台大概有几十条咨询，出现频次最高的除了重疾险，就是小额医疗险。

小额医疗险，是号称“只要生病(或住院)，就能报销”的医疗险，

很多朋友都对小额医疗险感兴趣。

而且这类产品“肉眼可见”的有用，

比如自家孩子生病住院了，这产品就能用得上。

而且这类产品一年也就小几百块，很讨普通家庭的青睐。

所以今天，公子就来重点介绍一下小额医疗险这类产品。

小额医疗险，顾名思义，报销的是小额的医疗花费。

花多少，报销多少，最高能报销几万块。

相比于我们常说的高保额（几百万）高免赔（1万左右）的百万医疗险，

小额医疗险则是一类低免赔低保额的医疗险，

无论是咳嗽过敏，还是肺炎肠胃炎，需要住院了，

除去社保报销，出去几百块免赔额（甚至0免赔），都可以找保险公司报销。

这么算下来，几百块的小病都有机会用小额医疗险进行报销，实用性非常高，

妥妥的“只要生病（或住院），就能报销”的医疗险。

但是小额医疗险的报销上限不高，几千几万的报销额度，

所以对它定位应该是配菜。

大家不妨想想看，

几千几万块，普通家庭通常是掏得起的。

几十上百万，掏出来就比较困难了。

所以小额医疗险的定位，应该是百万医疗险的补充。

大家在购买百万医疗险之后，不妨再去购买一份小额医疗险，填补百万医疗险的免赔额部分。

而市场上有那么多款小额医疗险，

责任看起来五花八门，我们又该怎么选呢？

在挑选小额医疗险时，我们要注意下面几点：

1、给谁买的？

2、是否报销门诊费用？

3、是否报销自费药？

4、报销比例是多少？

接下来，我们一点一点来说：

1、给谁买的？

同样是小额医疗险，对不同年龄的人意义不同。

具体来说，可以分成给孩子的和给成人买。

对于孩子来说，一不小心就会感冒发烧，进出医院比较频繁。

生病住院的概率比较大，事实上，小额医疗险很值得考虑。

而对于成年人，小伤小病概率不高，即便生病花了钱，小钱也花得起，通常也可以选择风险自担，

这时，小额医疗更多的是作为百万医疗险的补充，

社保报销后，小额花销再去报销90%，可以考虑配置。

2、是否报销门诊费用？

在购买小额医疗险之前，要问自己这个问题：要不要包含门诊费用。

门诊就医，就是我们平日生病去医院看的那个。

医生通过诊疗，做检查或者用药，觉得没必住院。

而如果医生对病人病情有疑问或诊断为病情较重较急，

那么就需要住院了，进行进一步检查或治疗。

后面住院的费用，绝大多数的小额医疗险都是报销的。

可前面门诊的费用，则要看具体的责任，

大家想想看，门诊保障，甚至可以报销感冒发烧产生的费用，

这个概率多高啊。

但另一方面，可用性大大提升则同样意味着保费也相对贵一些。

而如果不包含门诊，小额医疗险通常只保障数万的住院医疗，

使用概率相对门诊要小一些，保费也相对便宜。

购买前，要明确自己要不要门诊。

3、是否报销自费药？

医疗险在报销时可能遇到不在社保报销范围内的情况，

比如乙类药、丙类药，或者癌症特效药、靶向药，都会出现患者自费的情况。

如果限定了仅报销社保内费用，那么自费药费用将不能报销。

可以报销自费药，会是小额医疗的一大加分点。

4、报销比例是多少？

医疗险进行报销时报销比例也值得留意，

比如老王因病住院，经社保报销后还花了2000，

这时候，一份报销100%的产品可以将2000全部报销，

而仅报销80%的产品则只能报销2000*80%=1600，

同样的情况，不同的报销比例可以差出400块，

这已经差出了一份保险钱。

所以在选购小额医疗险时，务必留意报销比例的问题。

在明确了挑选原则后，

公子从市面上百款小额医疗险中挑选出了几款具有代表性的好产品，

对好产品留个印象，就不会被坑了。

我们先来看几款优秀的小额医疗险。

1、平安少儿万元护2019

0-2岁宝宝的小额医疗险，比较适合平安的这款少儿万元护。

1万住院医疗报销额度，

社保报销后，剩余部分报销90%，

若未经社保报销，报销70%，

可报销自费药，报销比例60%。

意外身故/伤残赔1万。

0-17岁皆可承保，每年180元。

本身产品不算贵，很适合0-2岁的宝宝作为百万医疗险的补充。

2、国任少儿医疗险

3-17岁宝宝的小额医疗险，比较适合这款国任少儿医疗险。

1万疾病住院，1万意外医疗报销额度，

社保报销后，剩余部分报销90%，

若未经社保报销，报销60%，

可报销自费药，报销比例70%。

意外身故/伤残赔1万。

3-17岁皆可承保，每年98元。

0-2岁宝宝小病概率很高，

仅限3岁以上投保，所以能做低保费，

适合3-17岁的孩子，作为百万医疗险的补充。

3、暖宝保2020

如果需要给孩子购买带门诊医疗的小额医疗险，比较建议这款暖宝保2020。

1万疾病住院报销额度，

社保报销后，剩余部分报销90%，

若未经社保报销，报销60%；

5000疾病门诊报销额度，

社保报销后，剩余部分报销80%，

若未经社保报销，报销60%；

意外身故/伤残赔10万，意外医疗1万，

社保报销后，剩余部分报销100%，

若未经社保报销，报销60%，

0-17岁皆可承保，每年660元。

因为能报销门诊且包含10万的意外身故/伤残保障，

所以暖保保2020相当于10万意外险+1万疾病住院+5000门诊，

一份保险，三份保障，

自然会贵一些，但总体而言仍是不错的产品。

4、平安少儿保障计划

这款少儿保障计划作为学平险是非常不错的，

其中也包括小额医疗的部分。

6万疾病住院报销额度，

社保报销后，剩余部分报销100%，

若未经社保报销，阶梯报销55-95%；

意外身故/伤残赔20万，

还有30万重疾保额。

其实这是一款学平险：

相当于20万意外险+6万疾病住院+30万重疾，

一份保险，三份保障，

0-17岁皆可承保，每年138元。

值得入手。

5、成人住院万元护

成人购买这款住院万元护，相对较便宜。

2万疾病住院，1万意外医疗报销额度，

社保报销后，剩余部分报销90%，

若未经社保报销，报销70%，

可报销自费药，报销比例60%；

18-50岁皆可承保，

30岁一年200，50岁一年250。

成年人可以考虑。

6、住院无忧

给中老年人买小额医疗险，可以考虑这款住院无忧。

住院无忧共有四个版本：

1/2万疾病住院，

社保报销后，剩余部分报销100%，

若未经社保报销，报销70%；

意外身故/伤残赔10/20万，意外医疗1/2万，

限社保范围内，100免赔，报销100%，

若未经社保报销，报销60%，

而且有50元/天的住院津贴。

虽然住院无忧仅限报销社保内费用，

但是投保年龄扩大到60岁，而且价格不算贵。

想给爸妈买保险的朋友可以考虑这款。

经常有朋友，尤其是宝爸宝妈们，希望公子推荐一款小额医疗，

今天这篇文章送给需要的各位。

但是，公子之前很少专门写小额医疗是有原因的：

买保险，更多的是转移我们自身无法承担的风险，

小额医疗险保额很低，一般都在自身可承受范围内，

而且小额医疗险续保不稳定，随时面临着改版或停售，

所以建议大家，小额医疗险只适合作为配菜，

更适合作为百万医疗险的补充。

对了，投保时务必要看健康告知，