保证续保医疗险停售？

保证续保的百万医疗险，我们到底该不该买？

目前百万医疗基本还是买一年保一年，不过最近百万医疗界出现了一匹黑马，支付宝的好医保，长期保证续保6年，并且6年的累计免赔额1万。说人话，你购买了好医保后，万一第一年住院超过1万，以后5年住院花多少理赔多少。

保证6年续保，这6年交的保费都是一样的，6年过后再根据你当时的年龄重新核算，续保就好，后6年交的保费又是一样的。

如果这个好医保的保单下架了，可以不用健康告知，没有等待期，直接购买人保其他健康产品。

买一年保一年的百万医疗保费是每年都在变化的。

这种就是合同表明可以保证续保，你可以放心的购买。

如果是保险代理人口头上保证续保，你不可轻信，还是需要看保险条款，特别是对续保这块内容解释。

保险代理人的口头承诺不可信，但保险条款一定是可信的。

百万医疗值不值的购买，我认为是值得购买的，谁还不会生个病，住个院，社保报销范围和能力有限，百万医疗就是很好的补充，不限社保报销，超过免赔额基本可以全部报销，值得人手一份。

百万医疗保险可以保证续保吗

百万医疗险是否能保证续保，还需要看合同条款的规定，如果是短期百万医疗险，那么就不能保证续保，因为银保监会对短期健康险有规定，不得使用自动续保、承诺续保、保证续保等字样在合同条款中，因此，短期百万医疗险续保需要审核，不保证续保。不过长期百万医疗险则无此限制，可以保证续保，即便产品停售，投保人也可以续保，不过保险公司可能会对续保时间有所限制，比如只能保证20年续保等。

一般影响百万医疗续保的情况有以下几个:

1、保险停售情况。虽然很多保险公司没有明确规定，但是在通常情况下，保险停售后都是不能续保的。

2、年龄要求。很多公司年龄要求较为严格，比如一些百万医疗险就规定，年满80周岁后不能续保。这是保险公司出于风险管理的考虑，年龄过大后，医疗支出也是直线上升，保险公司想规避风险，也就不会续保。

3、健康状况。续保一般要投保人申请，然后公司审核，审核的主要项目就是健康状况，其中包括保险期间的理赔情况。如果被保险人身体健康状况不好，理赔次数多，那么保险公司会重新考虑审核。

4、其他情况。包括生活环境、生活习惯、工作条件、职业等，这些情况与健康有密切关系。因此，如果续保风险不大，保险公司就会续保，如果条件变差，保险公司就可能加保费或拒保。

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关于平安e生保长期医疗险（20年保证续保）不得不说的几个问题

这几天咨询平安e生保长期医疗险的人很多，有一些具有共性的问题，在此整理出来一一谈谈我的看法，供大家参考：

1

到底二十年保证续保重要吗？

答案是重要，而且非常重要。但是最重要的其实不是不论什么情况二十年都能续保，而是二十年保证续保，加上二十年内明确约定费率在什么情况下可调，调多少。

我曾经夸过的医保长期医疗六年保证续保，六年后续保也不用审核，即使停售了还可以转保，确实是在续保问题上看着让人放心。但其实本质上它还是六年保证续保，停售后转保之类的承诺和20年保证续保是不能相提并论的。

六年保证续保期，只保证六年内按照当初投保时的费率表收费，不代表六年后还会维持这个费率。按照好医保“宽松”的 健康 告知，预计未来赔付率不会低，六年保证续保期结束后还能保持这个费率水平吗？最近两年主力投保人群都是四十岁以下的人，当十几二十年后这群人不再年轻，赔付高潮到来，届时续保还是转保、转保后的保障内容、保费怎么收，都是问号。

所以锁定二十年的保证续保期，同时锁定的还有保障内容、费率；

2

既然费率可调，那么三年后会不会每年涨价30%？

费率是否上调跟几个情况有关，1、上一年度本保险的赔付率≥85%；2、上一年度本保险的赔付率≥上一年度行业平均赔付率-10%；3、中华人民共和国基本医疗保险制度发生重要变化。

先说赔付率，跟赔付率有关的两个最大因素：

第一，保险责任的设计。你觉得是有免赔额的产品赔付率更高还是没有免赔额的赔付率更高？百万医疗便宜，还能保证续保，跟这个一万免赔额有莫大的关系。设计一万的免赔额，把大多数可能发生过的理赔都排除在外，这样才能控制赔付率的问题，否则，花一分钱都能报，这个理赔率会低吗？除了免赔额、这款产品长达90天的等待期，也能起到控制赔付率的作用。

第二、产品的投保群体。一款产品 健康 告知很宽松，不那么 健康 的人也能买，另一款比较严格，把很多有病史的人排除在外，你觉得哪个的理赔率更高？显然是前者。投保时设置更加详细、严格的 健康 问卷，对可投保的人进行初次筛选；最高可投保年龄55周岁，比一般百万医疗险吸纳的保户更加年轻；职业等级设置在1-4类，比某些不限职业的百万医疗风险更低。平安e生保这些设计，其实都是控制赔付率的一种手段。

所以，平安的这款产品，我认为未来的赔付率只会比其他百万医疗险更低，而不是更高。

而中国的医疗保险制度发生重要变化，比如基本医疗制度的巨变，这种时候影响的就不是这款产品，或者这一家公司，它影响的是整个保险行业甚至整个 社会 。

有人咨询我们，说最坏的情况会不会三年后连续17年涨价30%？如果这款产品的赔付率没有爆表，那这意味着什么？意味着不是政府监管部门已经失能，就代表整个 社会 经济通胀到了令人难以置信的地步。你觉得这种情况会发生在我们国家吗？

所以，我觉得还是不要杞人忧天。

3

续保只保证二十年，二十年后怎么办？

保险业原来卖了那么多一年期不保证续保的医疗险，消费者原来也买了那么多一年期不保证续保的医疗险。在没有保证续保的时候，难道就不卖或者不买保险了？如果今天的手机只能打电话发短信，你会不会为了等待智能手机的问世而不买手机呢？

并且，不管是从监管层面，还是保险公司自身声誉层面，都不会罔顾消费者利益，随意停售百万医疗险。我想，平安绝对不会在二十年保障续保期结束后采用简单粗暴、一刀切的方式拒绝给客户续保，这样做，平安可就不“平安”了。

银保监会曾于今年年初下发《关于规范短期 健康 保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》（下称通知），对短期（一年期及以下） 健康 保险产品设计、续保、停售、定价等方面进行规范。通知要求：“保险公司停售短期 健康 保险产品的，应当将停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道，以及报刊、即时通讯等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。”

如果你买的是大品牌、大平台，销量大的产品，不用过分担心产品会突然停售。如果实在是担心，买两份医疗险对冲其中某款可能无法续保的风险，两款正好在保障内容方面也起到互补作用。但是续保到年龄大了之后成本会高不少，所以也没有太大的必要。

我相信，绝对不用等二十年，医疗险的续保问题一定会得到解决，所以，先保证二十年也很好，人生能有几个二十年呢？

4

没有质子重离子医疗、没有医疗费垫付、没有院外购药报销怎么办？

第一、质子重离子医疗确实比普通癌症治疗方式，但能够进质重医院可不是一件简单的事情。不是所有的癌症都适合质子重离子疗法的，质子重离子医院对于收治的病人都会有严格的指标考察，不适合的是不会收治的。如果你很介意这点，就买有质子重离子医疗保险金的医疗险。

第二、没有医疗费的垫付意味着可能出现产生巨额医疗费需要自己先掏钱再报销。有垫付、没有垫付，唯一的区别就是需不需要自己先拿钱出来。如果你很介意这一点，就买有垫付功能的医疗险。

第三、院外购药是针对癌症特药的一种服务，目前的情况是好多癌症病人在医院拿不到药，这时候只能在院外购买，没有这项内容确实意味着院外购买的新特药只能自费。不过我也有听说实际理赔中平安给客户报销了院外药费用，可见实操中还是有一定的空间，但是毕竟没有明确的约定。很介意这点建议还是买有院外购药服务的医疗险。

以上几个问题虽然不是关键的保险责任，但确实也比较重要，希望平安后面能通过产品升级的方式进行补充。众安尊享e生受限于众安财险公司的身份，不是保证续保的医疗险，但是其保障责任、附加服务都很全面，还能附加特定疾病享受特需医疗，也是我自己选择的百万医疗险。对百万医疗保障和服务全面性要求较高的人推荐了解下这款产品。

5

这款产品等待期90天太长，重疾还有一万的免赔额，会不会很不好。

一般百万医疗的等待期都是30天，而重疾医疗是不设免赔的。但这款产品不仅等待期长达90天，120种重疾还有一万免赔额，是不是有点说不过去？

我们前面有谈到，更长的等待期以及免赔额的设置，都是为了控制赔付率。平安 健康 大品牌承保，保证续保二十年还要价格合理让绝大多数消费者买得起，怎么可能不在其他方面做一点牺牲。

大品牌、价格便宜、保得又好，还要保证一直好下去，这种事就好像要求找一个老公，长得帅、又有钱、人又好，对你又好，还要一直好下去……

最后，借用我们首席探险官Eric的一句话，“有谓『一白遮百丑』，如果你最在意的是保证续保的问题，那么，平安这款产品就是目前市场上最『白』的百万医疗险了。”

百万医疗保证续保是什么意思

《健康保险管理办法》2019版第四条中是这样规定的：“保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。”

续保其实简单的说就是重新购买保险产品，但相对于第一次购买保险，门槛稍微低一点。举个例子，像百万医疗险、意外险等这些保险期只有一年的产品，都有续保功能。在第一次投保购买的时候需要进行健康告知，并且会有等待期限制，只有在等待期满后，保险公司才正式承担责任。续保虽然是算是重新购买产品，但不同于第一次投保。如消费者在保单到期之后，准时续保，那么是不需要再次进行健康告知，等待期也不需要重新开始计算。

为什么需要审核？

这就是看保险公司的条款了，有的公司的续保条件比较严格，为了更好的把控风险，续保的时候，保险公司会要求消费者重新进行健康告知，如果在保险期内被保人的身体健康发生变化或者说在保险期内出险，都会影响到最后的续保。所以大家在购买这类百万医疗险的时候一定注意续保条件，最好不要选择上面这个需要再次审核的产品。

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