100万的重疾险？

重疾险该买50万还是100万？

重疾险本质上是一种收入补偿，用来补充被保险人得重大疾病不能正常工作的收入损失。理赔款可以用做罹患重大疾病后的治疗费用，减轻了后续的经济压力，有助于更快康复。

买多少万重疾险，主要根据自己的经济情况定，不要对整体经济状况带来压力。特别有钱的人，看不上这100万理赔款。缺钱治病的人，支付保费都感觉费劲。所以，不能一概而论。

如果经济条件允许，建议买较高保额。主要原因有以下几点

1.根据数据统计，治疗恶性肿瘤的费用，平均20—30万。如果使用目前比较热门的基因疗法，免疫疗法等治疗，费用又要多出几十万。还有号称国际尖端技术的质子治疗，30万起步。得病后，就会深切体会到，保险保额越高越好。

2.成人的身体状况，会随着年龄增加，出现越来越多大大小小的毛病。早点买保险，买够适合自己需求的保险，避免以后出现出现加费承保、条件承保的情况。

3.一般情况下，年龄越大，保费越高。如果后续感觉保额不够，需要增加保额的话，保费就高了。不如一次买足。

100万的重疾险？

通胀之下，100万重疾险保额未来顶用吗？

目前，最受大众消费者欢迎的保险，当属重疾险了.但，我们购买的重疾险一般都是短则几十年，长则终身，经常遇到的客户都会纠结的提出一个问题：像现在通货膨胀这么厉害，未来的钱也是越来越不值钱，我现在购买的50万-100保额，等几十年以后，这点钱真能有用吗？

如果，要想弄明白你现在所购买的重疾保额在未来能否有用，

就得来聊聊这个关于通货膨胀的话题。

大家应该知道，我们把钱存任何地方，都面临货币贬值问题。

马克思曾经说过：“通货膨胀是对内的掠夺，战争是对外的掠夺。”他是从资本论，从经济学这个角度来讲这个话题。

实际上更通俗一点理解，就像一池子水，它会在日光的照射下就自然蒸发，这个实际上就像通货膨胀。

通货膨胀实际上是一个“系统的风险”，是政府来调节经济的一个必要的手段，它是不可能被消灭的。

所以，通货膨胀，也是一种客观的存在。

而如何去理解系统的风险...

简单地说：“我们不管做任何的投资和理财，都无法绕过通货膨胀的话题。”

我们在财务上有一个名义利率和实际利率的概念。

名义利率，那就是现在大家所做的各种投资，所获得的回报率。

比如，我们去做银行理财，可以获得年预期的回报率有5%。即使到期之后，你真的拿到了5%，它也是没有考虑通货膨胀的因素。

假设，当年的通货膨胀率是3%，那实际的利率就应该是（5%-3%=2%），那2%，才是我们实际的利率。

无论你做什么投资，如果计算实际收益率，都应该把通货膨胀率减掉，这样得到的才是真实的回报率。

那如何去理解通货膨胀呢？

通货膨胀，简单的理解就是一种货币贬值。

为了刺激经济的发展，有一个经济学原理，就是物质的总和，一定要和我们发行的货币总量达到平衡，这个是我们过往的经济规律中非常重要的一个原则。

但，进入了现代社会，从国家的治理方面、经济平衡方面、世界不同经济体之间的竞争等等因素，导致现在发行货币的总量和实物的总和，发生了很大的背离。

举个简单的例子吧：

假设目前整个社会上的商品总价值为1000万元，而国家也只发行1000万元的货币，此时就是最完美的衔接，既不会有通货膨胀，也不会出现通货紧缩，如果现在的一瓶矿泉水是1元钱，你手上有100元，你就可以买100瓶的矿泉水。

但是，如果国家此时发行了2000万元的货币呢？由于整个社会中商品的总量并没有变化，所以，此时一瓶水就变为了2元钱了。这时候你手上的100元，就只可以买50瓶的矿泉水了，这就是货币贬值。无形之中你的财富被蒸发了一半......

随着经济的增长，通货膨胀它已经成为一种不可消除的社会现象。我们可以通过数据看一下我们和世界上其他的发达国家，其通货膨胀都是一直存在的。

当我们去研究收益率，就必须要清楚收益和风险它们是成正比的，这是一个规律。你追求比较高的收益。就要承担相应的高风险，我们采取保守的理财方式，收益水平可能跑不赢通胀；

但，若采取激进的理财方式，很多时候本金都不保。

我一直说想打破通货膨胀，家庭需要依靠科学的资产配置，善用身边各种金融工具，所以，我们就别再去苛求以保障功能为主的保险去拼它的收益了。

保险实际上是一种确定未来现金流的强制储蓄。也许，未来随着技术的发达，越来越多的重疾将被攻克，没有治不好的病，就看你有没有钱花，

那时候，治疗一场重疾也许需要200万甚至更高，那至少我们在今天不改变现状的情况下，需要为自己配置好50万-100万的保额兜底，而不是在风险来临时没有一点点防备。

其次，想告诉大家的是，保险公司的精算师在设计研究保险产品的时候，其实已经考虑了通货膨胀问题。

有一个专业术语叫【预定利率】，它可以理解为【贴现率】。说白了，就是为了未来可以拿到的那个保额，我现在应该付多少钱。

在同等保费的情况下，预定利率越高的产品，保额也就越高。在同等保额的情况下，预定利率越高的产品，保费也就越低。

这句话说起来很拗口，你只需要明确一点：预定利率越高对我们投保人越有利。

说到这里，你是不是感觉保险跑赢通胀的希望越来越小了？

其实也不尽然。

一方面，我们在设计保障方案的时候，可以将长期险和短期险进行合理搭配，扩大杠杆效应。

比如，在购买长期型的重疾险时，搭配短期型的百万医疗险，使保障范围更广，资金效率更高。

另一方面，我们需要明确，任何时间段，我们购买的保险方案都不是一成不变的。我常跟客户说，保险真的不是一次性就能提供全面的保障。

我们作为专业的保险顾问所能做的，就是发现问题背后的问题，站在客户的角度，分析具体情况。学会换位思考，我也常问自己，如果我是客户，更想要什么样的解决方案。

就像，现在年轻人购房的规律，一般会从单身公寓再到婚房，再到改善型自住房。这都是随着个人收入的提高和人生不同阶段责任的不断加重，所以，我们家庭配置的保障，也应逐步升级调整。

具体，我曾写过( 如何把握动态加保的黄金关键期）

一人吃饱，全家不饿的单身小青年，和上有老下有小的家庭经济支柱，二人所匹配的方案、保额显然肯定不同的。当我们很多人想一口气买到保险封顶的最高保额，这不现实也不经济。

这两年朋友圈的「轻松筹」和募捐信息横飞，挟裹而来的是一股股令人鼻酸的催泪能量。

换位思考，如果你的亲人不幸得了绝症，你是要倾家荡产地积极治疗，还是及时止损、听天由命？

这是一个医学、伦理上的两难问题。

现代医学对很多疾病仍然束手无策，面对「绝症」，所谓「最先进」的治疗方法，实际也根本没有多少理想的效果，很多时候只是个心理安慰。

但是，这微薄的「绝望中的希望」，值得我们用多少钱去购买？

就像在配置重疾险的时候，很多人对于应配置多少额度很模糊，有人认为有保险就可以了，有人则认为越多越好。

其实，重疾险额度的配置，

主要可以参考以下几项数据来计算：

（1）重大疾病治疗费用

一场重疾的治疗费用，根据大数据显示约在15万至50万之间，其中需要自费的部分约占13万—45万。

重疾的治疗费用主要来源于社保报销、单位报销和自费部分。“广覆盖、低保障”的社保有用药限制、额度限制、地域限制等，进口药不报等因素，

可以看见，在2007年，银保监会的前身（保监会）在当年发布了行业25种重大疾病的标准定义，自此，行业重疾类产品前25种重疾全部统一，

而根据大数据统计，肺癌、肝癌和胃癌三大疾病，治疗费用排名居首，治疗费用2015年的统计费用成本如下：

我们正常人，都不会在一个明知亏损概率极大、获益概率极低的项目上投钱，但唯独甘愿在面对疾病的时候慷慨解囊。

亲人重病时，任何理智的止损抉择，都会遭到舆论的质问和良心的谴责；而不计代价的竭力施救，却极大概率地招致患者和家属双输的结果——人财两空。

「因病致贫」的含义有两层：昂贵医疗成本；经济支柱的倒塌。

一个中产家庭、工薪家庭很难承受这样的双重打击。

（2）重大疾病康复费用

我们都知道，罹患了重大疾病都有一定的康复期，例如我们罹患癌症，治疗后5年内没有复发，那么就可以认定我们的存活概率会越来越大。

而在这五年内，生病康复期的花费，一般在20万至40万之间，且全部需自费。

在重大疾病的治疗费用中，其三分之一属直接费用，三分之二属间接费用。

患病期间的营养费、护理费、生活费等，社保、团险都不给予报销，需要患者自费，这部分的费用经统计约在20万—40万。

例如，脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，在得到精心的医治和照顾下一般能生存十年，这期间所需要花费的费用包括约36万元护理费用（每月3000元）和约36万元生活费（每月3000元）。

（3）重疾导致的收入损失

罹患重疾后，除了上述的康复费用及治疗费用，还有重要的一环，就是得考虑3年-5年是没有收入的，如果假设，你的年收入是10万，那损失的总额至少超过50万。

2019年泰康人寿理赔年报的数据显示：重疾理赔占比最高的年龄在36岁-65岁，

而我们36岁—65岁，正是上有老、下有小的人生责任最重的时间段。这期间，一旦“收入中断”，特别是家中主要经济支柱的收入中断，对家庭会产生极大影响。

因此，计算收入损失是在重疾险额度中必不可少的一环。

重疾保额的计算法则，公式如下：

综上而言，重疾险的保额＝治疗费用（15万-45万）＋康复费用（20万－40万）＋收入损失（50万以上），

所以，100万保额其实只是一个最基本的额度；如果患者还要赴日、赴美等国就医，则费用至少要翻一倍。

人生之旅，就如四季，春夏秋冬总是在交替。虽有寒冬，然需储备好物资，静等春夏始到来，让我们的生命美如蝶舞。

我们应该着重布局当下，而后再去规划未来。重疾险该买多少保额，先从目前你的人生足额够用开始吧。

重疾险为什么要买100万

重疾险没有规定一定要投保100万，投保保额可以根据投保人的需求自行选择。但是也不能太低，太低就无法保障疾病带来的经济风险了。重疾险最低保额至少30万以上，最适中的投保保额是50万，预算充足的还可以将保额提高一些，具体的保额数值可以看这篇文章了解：保险买多少保额合适？说说里面的门道

买重疾险，除了要看保额以外，我们还要注意看重疾险的保障内容。比如疾病分组，如果高发疾病都被集中在一两组上，那么一旦你患上了这组的疾病，赔付后再次患上这组的疾病，是无法再次获赔的。因此我们也要留意疾病分组的情况，详细的分组内容可以看这篇文章了解：重疾险选分组好还是不分组好？关键看这点！

除了疾病分组外，我们还要看很多方面的保障内容，比如是否有保障高发疾病对应的轻中症、是否有重疾额外赔、重疾多次赔等，这些都关系到我们理赔的结果。一款好的重疾险，往往具有高发疾病对应的轻中症保障，以及重疾多次赔、额外赔等。那么我们怎么挑选好的重疾险呢？学姐整理了优秀重疾险的特性，想要购买好的重疾险，一定要看这篇文章：好的重疾险原来长这样！你被骗了这么多年...

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