医疗险和重大疾病险可以叠加吗？

买了多份医疗险，你觉得可以叠加理赔吗？

实际上，每个人都会购买的国家医保就是医疗保险之一，为什么购买了医保还需要另外购买商业医疗险呢，医保不仅有起付段，还有报销上限，最重要的是，很多的特效药、进口药，医保是不能报销的。无疑，通过购买商业医疗保险能很好地解决以上问题，能报销医保不能报销的部分，能获得更好的医疗待遇，如特需病房、专家手术，如果社保不在本地，更加可以异地就医报销。

医疗险，跟社保一样，是属于报销形式，就是你用了多少钱，然后在里面，按照约定报销，有的按社保外80%报销，有的则是100%。一般情况下，报销的钱是不会超过所用的钱，除非某些医疗险会含有住院补贴之类。由于是报销型，所以医疗险是不能叠加理赔的，也就是同一张发票只能报销一次，但如果需报销治疗费用超过其中一份医疗险，超出的费用则可以在另外一份医疗险里报销。

多说几句

1. 除了医疗险外，重疾险也是弥补社保缺失的重要商业保险之一，属于给付型，得了合同里约定的大病之后可以一次性获得一笔钱，与社保和医疗险没有冲突，也与治疗费用没有关系。事实上，医疗险是解决治疗费用的问题，重疾险是解决养病时收入损失的问题。

2. 另外购买医疗险需要注意保什么医院（不是路边的小医院也能保），保什么内容（门诊？住院？），报销范围（社保内外？免赔额？外购药？），续期情况（1年期？5年期？续期条款？），附加价值（先行垫付？质子重离子治疗？绿色通道？专家会诊？）

配置保险看上去简单，但事实上关于产品挑选、健康告知、核保等等的情况非常复杂无比，如果自己不懂，也没有时间研究，请找个靠谱的保险经纪人，让专业的人做专业的事。

两个不同的保险可以同时报销么

可以，但是要分情况

两份保险能否同时理赔，要看具体保险产品及合同条款。一般而言，给付型的保险是可以同时理赔的，而报销型的保险则不能叠加理赔，只能按合同约定，根据比例赔付。

1.

给付型，包括寿险、重疾险、津贴险、意外险（不含意外医疗）;

2.

报销型，包括医疗险，以实际发生的医疗费用，按比例报销； 另外财产险和少儿身故险不能超额报销。

两份保险是否能够同时理赔是要视情况而定的。保险合同按照赔付方式可分为给付型和补偿型。给付型保险出险的时候可以同时赔付，但是补偿型保险就只能根据实际花费按一定比例赔付。所以两份保险是否能够同时赔付要看投保人买的是两份什么类型的保险。

根据具体险种，保险公司理赔方式不同：

1、两份重疾险：如果买了两份重疾险，只要达到了理赔条件就能获得赔付，它们彼此之间是独立的，可以同时赔付。

2、两份医疗险：医疗险通常是报销型的，报销的总额不能超过实际花费的医疗费用的总额。如果找了一家保险公司报销了一部分金额，剩下的费用再去找另外一家报销，是可以的。如果一家保险公司就可以全额报销，那么是不能同时去两家报销的。

3、两份寿险：寿险是以人的生命为标的，生命是无价的，可以同时赔付。

4、两份意外险：意外险除了身故责任外还有住院医疗津贴等，意外身故能够同时赔，而意外医疗住院津贴不能重复理赔。

买了很多份保险，出事了可以叠加赔付吗？

“买了很多份保险，出事可以叠加赔付吗？”

经常有人咨询这个问题，在我们购入的这些保单中，很多保障责任会发生重叠，而有一些却不会，如果一开始没有搞清楚就盲目的投保，出了险却发现有的保单不能理赔，这可就花了冤枉钱了。

本文将围绕以下3个关键问题，带大家深入了解：

1、哪种保险可以叠加赔付

2、哪种保险不能叠加赔付，为什么？

3、不同保险间的叠加赔付

哪种保险可以叠加赔付

其实，保险是否能够叠加理赔，主要在于保险的赔付方式，常见的赔付方式有两种：

定额赔付型：满足保险条款约定的条件，就赔付约定的金额，例如：重疾险、寿险、意外险的身故伤残责任、住院津贴。对于定额赔付的产品来说，只要符合条件就可以赔付，完全不会影响其他保障项目的理赔，怎么买都不会重复。

报销补偿型：保险公司依照被保险人实际支出的费用，按约定比例进行报销，例如：医疗险、家财险、意外医疗。对于报销补偿型来说，如果保障范围有交叉，就只能赔付一次。比如：某人买了一款0免赔、10万保额的医疗险，同时还买了一款含2万意外医疗保障的意外险，若因意外产生了2万医疗费用，那么最多也只能报销2万。

落实到具体的保险类型，主要可以从这几大类来看。

寿险

寿险是以人的寿命为保险标的的人身保险。人的生命是无价的，不管对方的社会地位、财富积累如何。所以，无论购买多少份寿险，保险期间内因意外伤害或等待期后因疾病导致身故，只要属于保险责任范围，保单受益人都可以获得相应的赔付。

不过，为了避免道德风险，原保监会对未成年人身故保额有限制（航空意外身故及重大自然灾害意外身故不受此限）：10周岁以下，最高赔付20万元，10-17周岁，最高赔付50万元，超过的部分即使付了保费也是无效的。

重疾险

重疾险属于定额给付型险种，只要在保险期间内等待期后初次确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状，就能获得赔付，与实际医疗花费无关，也不受其它保险报销的影响。所以，重疾险是可以重复投保的。

但要提醒一点，最好将重复投保的情况如实告知保险公司，避免后续理赔麻烦。

住院津贴险

住院津贴险也是定额给付型医疗保险，与实际医疗费用无关，超过约定免赔天数的情况下，住院一天，保险公司就会给付一天津贴。

在多家保险公司投保，只要是在责任内，就能从多家保险公司得到住院津贴。

意外险

意外险包含意外身故/残疾、意外医疗和意外住院津贴等。能否重复理赔，需要分开说： 由意外事故导致的残疾/身故可以重复赔，这一点和寿险的理赔是一样的，因为生命无价嘛；意外住院津贴也可以重复理赔；意外医疗不可以，要依据实际的医疗费用并按照合同约定进行报销。

哪种保险不能叠加赔付，为什么？

医疗险

医疗险是费用补偿型保险，遵循费用补偿原则。它以实际发生的医疗费用为上限进行报销，报销额度不得高于实际花销金额。

所以，就算同时购买了多份医疗险产品，也不能重复报销。但如果因为看病花费太高，一家保险公司没有报销完，剩余的部分的可以去其他保险公司报销。

医疗险怎么买？

分享2个小技巧：1.费用补偿型医疗保险属于社保的差额给付，一般一份就够了，最好是中高端医疗保险。2.如果购买了百万医疗险，一般医疗保额300万，有1万的免赔额，可以在购买一份1万保额没有免赔的住院医疗险，两者完美搭配。

财产险

财产险一般是家庭财产险或者车险，按实际损失金额赔付，最高不超过保险标的的实际价值。

举个例子：价值50万的房子被烧毁了，那么赔款最多50万！所以，不是买得越多越好！

不同保险间的叠加赔付

重疾险和医疗险

医疗险属于报销型，花多少赔多少；而重疾险只要确诊了合同约定的疾病，就可以得到赔偿，和实际花多少钱并没有关系，所以两者并不冲突。

如果同时配置，可通过重疾险获得看病、护理的资金，然后在治疗结束后报销医疗费用。

对于一个家庭来说，这两类保险也都是不可或缺的。重疾险只针对重大疾病，除了癌症确诊就赔外，其他疾病必须严重到一定程度才能赔付，但疾病前期治疗肯定也是需要花不少钱的，医疗险正好可以弥补这个缺口。

意外险和寿险

意外险和寿险都含有身故责任，如果是意外导致的身故，两者的赔付是可以叠加的。那是不是说意外险和寿险可以相互替代呢？

当然不是！

意外险只保意外导致的身故和伤残，身故保障范围还是太窄，不能完全替代寿险。

单纯的寿险也有劣势，即只保身故、全残而不保伤残，意外险则是唯一拥有伤残保障的险种。所以两者搭配才能使保障更加全面。

课堂笔记

重疾险、寿险、意外身故/伤残、住院津贴类险种可叠加赔付，出险后不会受到保险合同份数影响，涉及的保险公司会在责任范围内各自进行赔付；医疗险、财产险，没有重复购买的意义，在投保时选择充足的保额就可以。

买3份医疗保险,一次住院能报销3份吗

不能。

医疗险是补偿型险种，不可以叠加给付。无论买了几份，也无论保额有多高，给付额不会超过疾病住院治疗费用。

多个保险能重复赔付吗

现在很多人都购买了很多份的保险，但是是否可以重复赔付，需要根据具体购买的保险产品来分析。一般不知道自己购买的保险能否重复赔付的，也可以咨询保险公司客服。

是否可以同时理赔，取决于保险的性质。比如购买的是给付型的保险，类似重疾险、寿险、意外伤害险（仅包含身故/伤残）的，这种类型的保险，多份是可以叠加进行理赔的。如果是报销型的保险，如医疗险、意外险中的意外医疗这些，只对实际发生的费用损失进行报销，都是根据发票金额实报实销的，不能重复报销，因此不能重复赔付。如果购买的是津贴类型产品，比如疾病住院津贴，意外住院津贴等，只按照住院天数，每天多少钱进行补贴的，也是可以购买多份产品同时进行报销的，买的越多，赔付越多。

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买了两份保险可以重复理赔吗

两份保险是否可以重复理赔，取决于所投保的保险产品的性质、保额和理赔金额和事由。

一般来说给付型的保险产品只要达到合同约定的理赔条件，多份保险都可以申请理赔；报销型保险产品是按实际支出的费用给予补偿的，其补偿原则是给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额，通常需要凭发票报销，如果其中一份保险未能报销完全部的实际支出金额即报销金额小于发票金额，还可以申请另外一份保险予以理赔报销。

比如购买的是给付型的保险，类似重疾险、寿险、意外伤害险（仅包含身故/伤残）的，这种类型的保险，多份是可以叠加进行理赔的。

如果是报销型的保险，如医疗险、意外险中的意外医疗这些，只对实际发生的费用损失进行报销，都是根据发票金额实报实销的，只要其中一份保险产品件所产生的费用全部报销了，就不能重复申请另外一份保险的报销，不能重复赔付。

如果购买的是津贴类型产品，比如疾病住院津贴，意外住院津贴等，只按照住院天数，每天多少钱进行补贴的，也是可以购买多份产品同时进行报销的，买的越多，赔付越多。

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