万能型保险是什么？

什么是万能型保险

万能险是包含保障功能和理财功能的保险产品。提供最低收益保证，国外引入英文Universal life insurance，意思为全能，可变的寿险产品。其万能在于根据保障需求和财力情况调整：保额、保费、交费期，选择保障与投资比。

1979年，美国加利福尼亚人寿保险公司推出首款万能保险，最初是在弹性保费年金的基础上，附加每月更新的定期寿险。2000年，太平洋寿险首推大陆市场上的首款万能险。

万能险的运作原理是投保人交纳的保费分成两个帐户，一个用于身故赔付的风险帐户，一个用于投资的万能帐户，万能帐户的钱可以追加、退保、抵交风险帐户的保费等，同时在追加、领取时会收取手续费。

万能险有如下三个特点：

1、透明度高：《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定，万能险信息披露方式包括但不限于：媒体公司网站；产品说明会；销售人员；客户服务人员；定期寄送。产品说明书要有表格显示：期交、趸交保费、追加保费、累计保费；收取的各项费用；保单账户价值；不同假设利率下的账户余额、死亡给付及现金价值，每月会公布结算利率。

2、功能灵活：交费灵活，保额可调，账户价值领取方便，领取次数不限，但领取金额会限制。

3、保证最低收益：目前在1.75%到3%之间，像平安等头部公司多为1.75%-2%，中小公司2.5%-3%不等，万能保险中的最低保证利率仅针对投资账户中的基金，并不针对全部保险费。

万能保险的产品形态

1）万能账户

保险公司为万能保险设立万能账户。可以是单独账户，也可以是公司普通账户的一部分。

万能保险资金运用仅限于：银行存款，买卖债券、股票、证券投资基金；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。

不同万能产品可以采用不同的结算利率和最低保证利率，所以看到保险公司出示的结算利率可能与我们实际买的不一样。

2）保险责任：主要身故，可以附加重疾、意外、住院、保费豁免。

3）保险金额：

保险金额分死亡保险金额和生存保险金额。

死亡保险金额又有两种确定方式：

方式A：死亡给付金额固定，死亡风险保额每期调整，使得死亡风险保额加账户价值衡定；

方式B：死亡给付金额=死亡风险保额+账户价值

生存保险金额=账户价值

万能保险金额可以申请调整，但有最低最高调整范围的规定。

保费交纳

保费交纳比较灵活，类似一个基金账户，钱多可多交钱少可少交，但有最低和最高限制。

持续奖金，保险公司为了引导客户按精算设计好模型按期交费，会对客户连续交费设计奖金，一般累计交费5年后，按当期保费一定比例给，一般不高于2%。

费用收取

万能险存取灵活，但是有代价，就是存取都会收手续费。

1）初始费用：最高不超过5%，常见前5年从5%、4%，3%，2%，1%递减。

2）死亡风险保险费：因为保险公司要承担死亡保障，故会从所交保费中收取一定风险保费。

3）保单管理费：与投资价值无关的固定金额（比如每月8元），不得按投资账户价值比例收取。

4）手续费：当从账户转换、部分领取时会按账户价值比例收取，1-2%。

5）退保费：中途退保时还要收取退保费。

终身寿险万能性和终身寿险有什么区别？

终身寿险（万能型）和终身寿险的区别其实就是有没有万能账户。

1.普通终身寿险vs万能型终身寿险

普通终身寿险和万能型终身寿险都可以为被保人终身提供身故保障，最大的区别就在于后者在提供保障的同时还附加了万能账户。

万能账户相当于一个投资账户，它可以带来一定的收益。具体收益多少取决于该账户内的资金运营情况。

说到这里要提醒大家注意，万能险的收益都是未知的，千万不要因为代理人鼓吹的“高档预定收益”就盲目投保。毕竟因此上当的朋友们可不少。

详情可以通过下面这篇文章了解：

买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......

另外，万能账户还有一个特点就是支持“部分领取”。一般来说，大家可以在保险期间内（且在犹豫期后）申请部分领取账户价值。不过需要扣除相应的手续费。

具体如何扣除？大家可以看看这篇文章：

用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！

2.普通终身寿险or万能型终身寿险，怎么选？

我们都说，买什么保险要看自己有什么需求。如果大家只是想配置一份身故保障，百年之后给后代留下一笔财产，那么投保普通终身寿险就可以了。

如果更看中保险产品的理财功能，希望通过投保来获取收益，那万能型终身寿险更适合你。

不过话说回来，终身寿险是不在基础保障型体系中的，如果大家已经配置了重疾、医疗等基础保障，那再买一份终身寿险无可厚非，若没有的话，建议大家还是先配齐基础保障。

实在想要一份身故保障的话，可以看看性价比更高的定期寿险或者带身故责任的重疾险。