2020惠民保险？

相互宝正式关停后，“接棒者”惠民保能否崛起？

值得一提的是，“惠民保”在快速发展的同时，其可持续性也存在多重挑战，比如参保人群整体年龄偏高。此外，目前部分城市的“惠民保”产品赔付率逐渐走高面临亏损困境。能否真正崛起，还需待市场进一步检验。

惠民保爆发式增长

公开资料显示，相互宝于2018年底上线一年后，其成员规模快速超过1亿人。其中，近六成成员来自三线及以下城市。

此后，随着行业环境变化等因素影响，继美团互助、水滴互助、轻松互助等平台在2021年陆续宣布关停后，相互宝也于2021年12月28日发布公告表示，为更长远保护所有成员权益，经过慎重思考和讨论，将于2022年1月28日24时停止运行。

从最新公示分摊的信息看，目前相互宝的成员规模近7500万人，累计完成71期互助，救助超过17.9万名患病成员。

在网络互助平台逐渐退出 历史 舞台后，惠民保被业界视为“接棒者”。

惠民保全称城市定制型商业医疗保险，是由地方政府牵头、保险公司承保，面向医保参保人员的普惠型补充医疗保险，定位是在医保之后提供二次保障，主要为转移医保内大病大额自付费用的开销而设。

2019年12月“广州惠民保”正式开启了“惠民保”时代，2019年也因此被称为“惠民保元年”。此后多地陆续开展城市普惠医保业务，在产品设计、保障责任、商业保险与 社会 医保衔接方面做出多种尝试。

以成都惠蓉保为例，在2020年3月《中共中央关于深化医疗保障制度改革的意见》发布后，成都市医保局正式将此类产品定性为“社商融合型 健康 保险”，明确政府职责定位，在不动用医保基金的情况下，政府给予数据、宣传、政策等非基金资源的支持，引导市场主体开发、设计产品，提升产品的公信力和对民众的吸引力。

除了政府资源外，成都第一次明确提出运行和承保相分离的运作模式，也就是“N+1”的模式，“N”为多家商保公司，“1”为平台公司。多家保险公司形成联合体，整合行业力量，与平台公司共同推广，做大人群规模，而平台公司则起到市场化医保经办机构作用。

2020年5月启动成都“惠蓉保”首年试点工作，在50天投保期中，有310万人投保，人口覆盖率接近20%，城区人口覆盖率超过30%；个人投保超过接近300万，超越了深圳5年的积累。首年参保量所有项目中排名第一，直到上海、杭州在2021年启动后才被超越。

此后，惠民保模式正式开启全国普及之路。

数据显示，截至2021年12月，惠民保有139个城市级产品，覆盖108个城市，另外还有25个省级产品（不含全国范围内不限投保区域的惠民保产品），整体参保人数约8600万，保费规模超过86个亿。

梳理发现，惠民保各产品费率水平基本在29元-190元/年间浮动；参保条件也保持最大程度的宽松：无年龄限制、职业限制，无需 健康 告知，既往症种类较少，只要是当地医保参保人即可参保。

分析惠民保获得快速发展的原因，主要在于其设计思路是建设一个与 社会 基本医疗保险高度衔接新型商业 健康 保险体系，以弥补 社会 基本医疗保险与商业 健康 保险之间的断层。惠民保出现前， 社会 保险与商业保险高度分离。而兼具政策性和市场性双重属性的惠民保，成为了衔接传统 社会 保险和商业保险的中间形态。

在业内人士看来，随着惠民保项目在全国的快速普及，惠民保产品将在各方努力下不断演进。未来的产品不会永远停留在几十元保基本的水平上。未来的产品演进，可能会向三个方向同步拓展：

其一，更多的扩展自费费用保障，更深度的与基本医保衔接，为民众兜起大病的保障网；

其二，从理赔服务向疾病管理、 健康 服务延伸。不再把疾病管理、 健康 管理当成服务成本，而是必要的保障内容，纳入保险的赔付支出；

其三，通过建立商业保险药品、材料目录管理，建立对医药的定向支付能力，增加商保控费能力。商保在风险可控的情况下，结合商保的产品供给能力和销售体系，商保能获得快速发展，同步使医药产业链也获益。

存多重挑战

惠民保在快速发展的同时，其可持续性也存在多重挑战，比如参保人群整体年龄偏高。

以上海“沪惠保”为例，截至去年5月底共有580万人投保，其中50岁以上人群占比超过48%。与之类似，“冀惠保”“津惠保”等，参保人群平均年龄均在48周岁以上；“金城·惠医保”和“蚌惠保”，参保人群平均年龄均在46周岁以上。

与此同时，惠民保的赔付率呈现逐渐上升的趋势。全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，可能存在赔不出去和赔穿底两种极端。

“如果赔不出去，医保参保人是很难愿意参加的，或者参加的人都感受不到惠民保的好处，久而久之，参加惠民保的人数就越来越少，形不成规模，自然的慢慢退出 历史 舞台。另外一个极端是如果赔穿底，最终的结果是商业保险机构要慢慢退出的，因为它不是公益机构。无论哪种情况，发展到极致的话，最终都逃不过失败的结局。”郑秉文说。

2021年10月银保监会政策研究局负责人叶燕斐表示，整体而言，目前大多数城市定制型医疗保险项目还处于启动阶段，还未经历完整的保险期间。这一业务赔付率受项目赔付条件设置、当地基本医保政策和参保率影响较大，目前赔付风险暴露尚不充分，不排除部分地区将来可能还会出现亏损。

“根据观察，目前除了上海、广州、浙江的惠民保可能出现亏损外，其余城市的惠民保还没有出现公开披露亏损的情况。”思派 健康 副总经理陈明东认为，分析亏损案例可以看出主要亏损原因来自政府对产品设计的过度干预，商保的运行机制明显不同于 社会 保险。惠民保在本质上还是属于商业保险范畴，在部分地区政府的强力介入下，市场主体基本丧失了从销售、理赔管控等一整套能力。因此，惠民保急需建立一套机制来明确各方职责，协调各方工作，以维护项目长期持续发展。

截至目前，国内主流的保险公司已悉数参与其中，既有财产险公司，也有人身险公司；既有全国性保险公司，也有地区性保险公司，第三方服务商也深度参与到惠民保项目的产品设计、推广宣传、运营服务、系统服务等当中。

在多家险企相继涌入惠民保赛道，市场竞争进一步加剧，甚至出现一城多款惠民保产品的情况。

对此，陈明东认为，现在确实出现了一个城市多个产品，市场主体快速开拓市场的情况。不过个人认为，一个城市多个产品是一种正常市场竞争的体现。市场竞争的只要是符合法规、符合市场规律的竞争都是良性竞争。市场竞争产生 社会 效率的提升，对于民众都是好事。民众的选择是最好的回答。

惠民保五大病为什么不保

惠民保实际保障不足。从保险责任上看，大部分产品保医保目录内住院费用，小部分保医保目录外的住院费用，还有一部分包括特定药品费用。这些产品的免赔额基本1.5万到2万中间，也有到2.5万，与百万医疗相比稍高一些，整体看，大多数惠民保保险责任比较窄，不像宣传的那样。

1. 惠民保的特点：

低保费：惠民保产品一般几十块到一百多块，最高也就190多；宽门槛：惠民保产品通常不限年龄、职业，可以带病投保，有医保就能参加；高保额：大部分惠民保产品的总体保额都非常高，达到几百万；政府支持：目前惠民保产品中，医保局参与指导是51.9%，其他政府部门指导19.3%，28.9%是政府未明确参与指导；一城一险：惠民保具有地域性特点，每个城市有一款或几款产品；保障范围衔接基本医保，一般都是经过医保报销后，惠民保再报销医保目录内的医疗费用和特定的药物，也有报医保目录外的产品。

2. 惠民保五大问题：

实际保障不足；冒用政府名义；逆向选择风险高；恶性竞争；夸大宣传。并不是所有的惠民保都有医保局参与，只占51.9%。另外一些即使有医保局参与，但真正愿意挂上医保局名字的并不多。甚至更有的声称有医保局参与，后来还遭到医保局出来辟谣。现在大多数产品开始接受带病投保，既往病症加入赔付范围，这是有逆选择风险的。

3.目前一些城市有四个惠民保甚至多个惠民保，这就会出现恶性竞争情况。无法保证续保也是惠民保的一大问题，有不少城市的惠民保在2020年的时候由某家公司承保，到2021年又开办新的惠民保，从一个产品转向另一个产品，中间会出现保障的脱节。

拓展资料：

现在很多惠民保虽说使用了医保局数据，但未来惠民保是要往医保目录外发展的，因为医保目录内保险公司做不了太多的工作。如果往医保目录外发展，需要的是完整的医疗数据，只靠医保的数据是没用的。

浅谈 - 惠民保理赔业务，惠民保的发展

“惠民保”是在“政府指导、市场运作”逻辑下的医疗保障，由各地政府推动，商业保险公司运行。自2015年开始，惠民保经2020年的井喷式发展，到2022年已经走过了7年的发展年头。它介于社保和商业保之间，既有社保的普惠性，又有商业保的层次性，集普惠性和商业属性于一体。

一、惠民保保什么

惠民保不限年龄、不限既往症，谁都可以以低保费、高保额投保，这是惠民保最大的卖点。对于惠民保的具体保障内容，可以在惠民保各公司的产品介绍上了解。主要的模块包括以下三部分：

①医保目录内

保障范围为“住院医疗”，可加上“门诊”，免赔额大约2万左右，在扣除社保报销部分后，超出免赔额按照一定的赔付比例计算。

②医保目录外

保障范围仅为“住院医疗”，免赔额大约2万左右，超出之后按照一定的赔付比例计算。

③特定药品费用

针对特定的药品清单，可以在指定药店购买。主要是用于治疗癌症的靶向药物，药品超过160种。

总体来讲，惠民保是社保的有效补充，保障社保报销后个人承担的部分，部分产品还保障门诊及医保外住院医疗，多数惠民保产品还加入了特定药品的费用保障。但是其免赔额还是较高，达到了2万，且对于既往症人群，免赔额更高，赔付比例更低。

二、惠民保参与保险公司

2021年，有60多家人寿保险公司和财产保险公司参与了惠民保业务，包括29家人寿保险公司、28家财产保险公司、4家养老保险公司、2家农业保险公司、2家 健康 保险公司、1家相互保险和1家责任保险公司。图1是国内参与惠民保产品的保险公司统计，纵轴表示各公司的参与度。位居前三位的是中国人寿、人保财险和平安养老。

2022年6月15日，中国保险业领航企业中再寿险协同创新型医疗 健康 服务平台镁信 健康 发布了《中国惠民保业务发展与展望系列研究报告 ——2022 年惠 保可持续发展趋势洞察》，数据显示，目前已有80多家产寿险公司参与惠民保项目。整体上，财产险公司参与数量和参与深度都高于人身险公司。

三、惠民保数据

1. 保费规模

2015年12月深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”之后，惠民保开始在全国遍地开花。2015年至2019年，项目参保人数分别达486万、504万、625万、705万、752万。

惠民保在2020-2021年间呈现井喷式增长，据有关部门统计，截至2021年底，全国已有27个省份推出了共200余款惠民保产品，参保人次达1.4亿，保费收入突破140亿元。当前我国有393个地级市，惠民保在2021年已覆盖31.04%，与2020年(21.12%)相比增长9.92%

2. 公开理赔数据/赔付率

从各地公开的理赔数据来看，惠民保的性价比很高，一年几十到一百不等的投入，可以收获百万级的理赔。具体来说，

四、惠民保如何理赔？

1. 理赔方式参考

l 和医保一起报销： 出院时直接和医保一起报销，但目前只有少数产品支持。

l 不和医保一起报销： 出院后自己向保险公司申请理赔，是多数惠民保的结算方式。

自己申请理赔的流程如下：

①准备所需的相关材料；

②申请理赔（线上或线下）；

③填写信息，上传材料；

④等待保险公司结算。

流程还是非常快捷的，如果核实没问题，对于简单的案件，理赔款会在10日之内到账；对于较为复杂的案件，保险公司将在30日内做出核定。

2. 惠民保理赔材料

申请理赔时，惠民保项目所需的相关材料主要包括以下三类：

l 个人信息： 身份证（若被保险人是未成年人或无民事行为能力的人，需同时提供法定监护人身份证件和关系证明；若委托他人申请，需同时提供受托人身份证件、授权委托书）、被保险人/受益人银行卡复印件

l 医疗材料： 门（急）诊病历/住院病历/疾病诊断证明、药品处方（影像件、复印件）、药品发票、费用清单费用明细清单/处方、病理诊断报告、免疫组化/基因检测报告

l 手续相关： 出院费用发票、被保险人参保地基本医疗保险报销结算单原件、理赔申请书、死亡证明、户口注销证明、丧葬证明

3. 惠民保的理赔时效

惠民保的理赔时效，拿沪惠保举例，对于住院医疗，理赔时效为2个工作日，特药为5个工作日，质子重离子为4个工作日。对于其他保险产品的小额案件，保险公司往往可以做到日赔，甚至秒赔。

目前，积极采用前沿 科技 赋能理赔服务线上化和用户自助化是当前不少保险公司优选解决方式，尤其是在客户最关心的理赔环节，显著提升理赔时效及效率的同时，也将促进保险行业的理赔标准与流程更加规范、透明。

深源恒际的AI 科技 的应用可识别108种医疗和理赔凭证，确保上传资料的清晰度、完整度、识别度。深源恒际将OCR技术应用于理赔业务，解决了百万级不同模版的医疗理赔票据难以结构化的场景应用难题，可让高效的理赔服务温暖“速达”到客户心里。

通过深源恒际的深度学习技术，可实现以下模块的效果：

五、惠民保理赔案例/建议方案

1. 参保率与死亡螺旋

目前，各地惠民保的参保率差异较大，从1%不到至80%以上。全国的整体参保率仅为5%，大部分地区的参保率仍然较低。由于惠民保的产品特性，它的死亡螺旋风险很大。因为惠民保门槛很低，那么高龄人群和带病人群对于惠民保的需求远高于 健康 人群， 健康 人群会因为长期投入而未收到回报而逐渐退出保险，导致保费提高，而次 健康 人群也进一步流失。久而久之就会导致死亡螺旋的恶性循环问题。所以在产品实施的过程中，应该合理调整用户的心理预期，降低死亡螺旋发生的概率。

2.普惠性与赔付率

惠民保应在普惠性与商业性之间保持合理的张力，不能因其普惠性而一味跟风承保，放大经营风险。较低或较高的赔付率也都是不好的，较低则不能保证普惠性，较高也不能保证商业性。

3.公信力与信任危机

政府的参与对于惠民保来说有了信任背书，信任对保险来说是至关重要的。正因如此，在产品实施过程中，需要谨慎处理出现的矛盾和问题，不然后果不仅是对自身信誉产生不良影响，也让政府的公信力减弱。

六、未来发展趋势

惠民保经历了2021年的治乱象及严监管，2022年以来的医疗险市场在迎来规范化的同时也呈现出一些小趋势：

①增长趋势仍为“横向铺开”。 以惠民保为代表的医疗险市场持续向三四线城市下沉，从一二线城市向三四线、甚至五线城市继续扩张成为必然趋势。惠民保将惠及更多的人民群众。

②产品形态趋于一般 健康 险产品。 网红百万医疗继续迭代，小责任微创新，灵活设置免赔额、瞄准次标体等成重要创新方向。惠民保将多元化地触达客户，形成常态化的 健康 险产品。

③特定普惠 健康 险增加。 惠民保发展至今已经出现“惠民重疾”、“惠民特药”等细分产品，未来对于特定需求的群体将实现更有针对性的保障。

惠民保怎么投保

不同地区投保的惠民保险投保渠道是不同的，通常是微信第三方平台投保。

惠民保算是医保的一种补充，保障内容一般是社保内的住院医疗和特定的高额药品费，合同范围内的医疗费用在医保报销并扣除相应的免赔后，按比例进行报销。

惠民保本质上是一种大病医疗报销保险，可以对高额医疗费进行二次报销。但它跟百万医疗险也有区别，具体可以查看这篇文章：惠民保和百万医疗险的区别是什么？该买哪个好？

下面，我们来了解一下惠民保的优缺点：

1、优点：

价格非常便宜：不管是0岁还是80岁，不过几十块钱保费。

健康告知宽松：不问身体情况，或者限制非常少，得过癌症也能买。

适用人群广泛：通常不限年龄职业，只要有医保都能买。

2、缺点：

保障范围小：一般只保障社保范围内的住院医疗和特定的高额药品费。

免赔额高：免赔额一般为2-3万，报销门槛较高，对被保人不利。

续保条件差：都是一年期的产品，不能保证续保，产品停售或者理赔过可能第二年就买不了了。

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惠民保险是什么保险

惠民保是一款商业补充医疗险产品，是在长沙政府的指导下建立起来的，长沙居民的专属医疗保障。

这款产品是由政府部门指导，多家保险公司承保建立的一种医疗险，承保这款产品的保险公司分为：人保财险、财信吉祥人寿、中华联合财险、太平养老以及泰康养老。

扩展资料

一、惠民保险怎么买？

购买惠民保险的方法有：

1、用户可以直接登录个人微信，然后依次选择“我—支付—保险服务”，进入腾讯微保页面之后选择“全民保”，再选择个人所在城市，输入个人信息后就可以投保了。

2、客户还可以直接通过微信公众号投保，客户在微信里搜索“惠民保”，关注该公众号之后可以直接进行参保流程。

3、客户可以到当地惠民保险承保的保险公司办理投保手续，在柜台签订保险合同并支付保费之后就算投保成功了。

二、惠民保险的赔偿范围是什么？

每个地方推出的不同的惠民保险产品保险范围是不同的，需要以具体产品条款约定为准，而且要注意免赔额、报销比例以及保额等限制。例如重庆市惠民保险渝惠保，保障范围包括100万医保内住院和特病门诊医疗、100万15种特定恶性肿瘤药品费，免赔额各2万，报销比例为80%。

三、惠民保是哪家保险公司？

每个地区的惠民保不一样，比如常州市惠民保是由7家保险公司联合承保的，分别有平安养老、太平洋人寿、中国人寿、人保财险、利安人寿、永诚财险以及紫金财险。其中平安养老是主承保单位，因此之后发生保险事故也是找平安养老申请理赔。海南的琼惠保，四川的蓉惠保，他们都有不同的承保公司，这个要看当地的情况。

对于2021惠民保险和2020惠民保险的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。