信用卡知识报告，信用卡 征信报告？

怎样写信用卡使用情况调查报告

为了了解京沪两地人民币信用卡顾客对于相关使用和服务的满意程度 ，益普索（IPSOS） 市场研究公司在分别在京沪作了针对信用卡的定点访问调查， 调查的对象为18岁至50岁的信用卡持有和使用者， 共调查1013人（其中上海502人，北京511人）。 调查的结果显示： 信用卡持有者并无性别区分，总体偏成熟消费群。即平均30岁， 个人月收入平均在3000元以上，大专以上教育程度为主， 主要为白领。 上海的信用卡用户群比北京更普及，表现在： 年龄分布较均匀 平均收入、教育程度和职业相对低些 日常消费场所/频次相对低些 现状：绝大多数是把信用卡当普通银行卡使用。 目前，信用消费的额度大小对于满意度的影响不大（ 即便有六成以上对此是有认知）， 除了可能的对信用消费形式的接受问题， 缺少相关的推广政策也是原因之一。 信用卡的持有状况 从信用卡消费的人群看，20岁与40岁之间的人为主要的顾客， 占60％以上（上海为69％，北京为64％）。 在消费的人群之中，信用卡的持有者并无明显的性别区分， 大致各占50％（上海为男性48％女性52％， 而北京则均为50％）。 从人群的人均每月收入看，平均在3000元以上（ 上海人均月收入3024.9元，北京人均月收入3781.7元） 。而每月的支出上海为1948元，北京为2477.8元， 每月的支出均超过了每月收入的一半。同时可以看到，在上海， 主要群体的支出为2000元以下， 而北京主要群体的每月支出则为1000元至3000元。 在被调查者当中，拥有的银行信用卡明显比拥有的银行借记卡要多。 上海人均拥有信用卡1.49个，人均拥有借记卡仅0.55个； 而在北京，人均拥有的信用卡和借记卡基本差不多，信用卡人均1. 36个，借记卡人均1.30个。 更为明显的是，信用卡分发卡银行比较集中， 基本上是四大国有银行和招商银行、交通银行、广发银行和深发行； 而借记卡的发卡银行就远为普遍了， 基本上所有的银行都分得一杯羹。 中国工商银行的信用卡持有率独占鳌头，无论在上海还是北京， 其持有率均超过一半，上海58％，北京57％。而在借记卡方面， 招商银行的一卡通则可以与中国工商银行的牡丹灵通卡相抗衡： 一卡通的持有率为上海13％北京31％； 牡丹灵通卡的持有率为上海11％北京30％。 信用卡的消费状况 根据调查统计的结果，信用卡消费的主要场所分别为：百货商店、 餐厅、宾馆、酒吧、运动场和网上购物。 几乎所有的信用卡持有者会在百货商店使用信用卡消费， 上海的被调查者中97％的人在百货商店消费， 而北京更是占到了99％， 看来在百货商店中的信用卡消费已经逐渐成为了一种习惯。 这种趋势也正在向餐厅和宾馆蔓延，在北京餐厅和宾馆， 信用卡持有者的一半以上会选择用信用卡支付消费，分别占89％ 和62％；在上海这些比率低一些，分别为76％和36％。 在酒吧里，上海的被调查者中有27％的人用信用卡支付， 北京则为38％；在运动场中，上海的被调查者中有23％ 的人用信用卡支付，北京则为37％；而对于渐渐流行的网上购物， 上海的被调查者中有17％的人用信用卡支付，北京则为26％。 从消费的频率上看，除了网上购物和宾馆以外， 在其他给定的场所中消费频率均达到2次以上。在上海， 信用卡使用次数最多的就是百货商店、餐厅和运动场， 分别达到了2.7次、2.5次和2.4次；在北京， 信用卡使用次数最多的依次为餐厅、百货商店和运动场， 分别达到了3.1次、2.9次和2.4次。 人们还不是很习惯于在宾馆使用信用卡，无论是在上海还是北京， 在宾馆的信用卡消费都是频率最低的，只达到上海0.9次北京1. 2次。 国外，以信用卡消费支付旅游费用已经是一种成熟的消费方式。 而国内还尚待培养，比如在上海，人均每月旅游的次数仅为0. 4次，更多的人是每2、3个月旅游一次或者更少（各占26％ 和48％，）。同样，在北京，人均每月旅游的次数仅为0.5次， 更多的人也是每2、3个月旅游一次或者更少（各占27％和42％ ，）。出国旅游的次数则相当的少，无论在上海还是北京， 次数均小于每月0.1次。 此外，我们看到，在最近过去的三个月里，透支消费依然只是少数， 上海有16％人透支，而北京则有42％。更多的是普通的消费， 即不透支的消费。 信用卡的满意度状况 从图10中可以看出，收入越高的人群其满意度越低， 而教育程度也与其满意度成反比。收入少于1000元的群体， 满意度89％；收入在1000元到2000元的群体， 满意度为84％；收入在2000元到3000元的群体， 满意度为77％；收入在3000元到4000元的群体， 满意度为72％；收入高于4000元的群体，满意度仅为65％。 从整体的满意度上看，信用卡持有者基本满意的占到21％（上海） 、35％（北京）；满意的占了73％（上海）、51％（北京）。

信用卡的风险报告指的是什么？

是指来源于持卡人的风险：一是持卡人恶意透支。二是持卡人谎称未收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。

2、来源于商家的风险：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线。不法雇员会使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。

二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。

3、来源于第三方的风险：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。

信用卡 信用报告问题

本人于2006.6.1日申请了一张招商银行信用卡，发卡为3000额度，后来信用卡借给朋友使用，朋友连续三个月未还最低还款额，（我那时候根本不懂什么是信用卡，我问朋友每个月要帮我还最低还款，朋友说还了，我也不清楚到底还没还）后来银行打电话催款，我才知道朋友每个月都没还款，银行打电话威逼恐吓，最终我吓的自己把所有欠款加滞纳金，利息全部结清后发现卡片已经失效，自此以后我也没关注过此事。

——连续三个月未还最低还款额，意味着信用卡逾期还款期数达到“3”，征信等级为C级，至少在此后的24个月内，你都无法向任何金融机构申请贷款或信用卡。同时，你这里有一个关键的时间没说，就是你把所有欠款加滞纳金、利息全部结清的时间，这意味着你的这张招商银行信用卡的逾期还款期数可能达到“4”、“5”、“6”……。这些信息在24个月后将不会直接在每月的还款记录上显示，但将长期记录在“累计逾期还款期数”栏内，你的征信等级也将会由此而被调低一级。

2008.11月我应聘在招行信用卡中心工作，经过工作接触才深入了解信用卡相关知识，（我非常后悔当时把卡借给朋友使用，可是已经没办法改变）听朋友说最好能办一张卡使用，这样能了解你现在的信用使用状况，2008.12月我申请招行信用卡，结果被拒绝了，因为此工作也差点丢掉。

——前面说的征信问题造成了这个结果。

后来在招行工作到2009.5月我又再次申请，经过分中心信用卡老总签字，我发下来一张10000额度的招行信用卡，一直到现在我都正常使用，按时还款。

——前面说的征信问题造成了这个结果，你的信用卡必须经过分中心信用卡老总签字才能发。我不清楚2009.5给你发卡，距你全部结清欠款是否已过24个月，估计是“累计逾期还款期数”栏的内容造成的。如果未过24个月，那再次给你发卡在理论上是违规的。

2009.9月我辞职换了一家银行，现职银行要求每个人都办理一张本行信用卡，我就申请了，结果被拒了，我跑到人民银行查询我的个人信用报告，发现，其中只有我曾经3000额度卡被止付的信息，根本没有我现在正常使用了半年以上的招行1W额度的信用卡。

——估计是“累计逾期还款期数”栏的内容造成你的申请被拒。

我想请教的问题有：

1：招行没有在人民银行征信系统，录入我正在使用的1W额度信用卡属于正常范畴还是属于违反正常规定的做法？

——估计是由于招行更新人民银行征信系统数据不及时造成的，基本算是属于正常范畴。但也不排除招行违规再次给你发卡，不想在人民银行征信系统中反映出来的可能，虽然这种可能性比较小。

2：我的信用报告查询记录中，查询原因显示的各家银行显示的是信用卡审批，（这个是多家银行业务员让我填写表格出现的查询原因，我能理解）令我不明白的是，招商银行的查询原因显示的为 贷后管理，请问专业人士，这个是什么意思？

——“贷后管理”指的是贷款后期管理，也有可能要去查人民银行征信记录的。至于说招商银行的查询原因为什么会显示为“贷后管理”，估计是查询人操作时点错了查询原因造成的，因为查询人不可能在未作查询的情况下预先知道你的征信记录有可能不良。

而且我是2009.5月拿到招行1W额度的信用卡的，可是从5月开始，5月，6月，7月，招商银行都有查询记录体现在我的信用报告上，这又是什么原因？属于不属于正常范畴内？这个信用报告，几乎每个月都有银行查询我的信用状况（多家银行业务人员让我填写的信用卡申请，会不会银行觉得我这个人这么想申办信用卡，很不正常？）

——这个不好说，正常情况下发完卡一般是不会再频繁查询征信记录的，莫非是想看你的不良记录是否已过24个月？

我自己现在对额度到是无所谓，可是让我很郁闷的就是一个本来不是自己犯的错却因为失误一直背着黑锅，并且被每家银行视如黑户，真的很郁闷。有信用卡的人肯定无法深刻体会我这样的痛苦！我都恨死我朋友了，可也怪我自己完全不懂信用卡才吃亏上当！

——虽然你这个黑锅背得有点冤，但也不能简单地说你在此事中就没有过错。你的信用卡是自己使用还是借给朋友使用，这是你的自由也是你的权力，同时你也必须为你的自由和权力承担后果。总之，教训很深刻！！！

个人信用卡报告在哪里可以查到？我想了解一下

个人信用报告一般可以通过银行手机银行里边信用卡一栏，去里面查询信用卡，在最近的时间段内的消费记录。或者是关注银行公众号，选择信用卡在里面查询账单。另外无附近的银行网点，带上身份证和银行卡去打印账单流水也是可以查询的。还有一种便捷的方式就是微信搜索卡评测，输入查询需要的信息等，即可获得一份相应的信用卡消费报告。

信用卡大数据报告主要内容包括哪些？

很多人都说大数据大数据，那么信用卡大数据是什么呢，大数据就是每个人平时生活中的一些习惯兴趣爱好偏好，通过你的生活轨迹数据分析你这个人是的一系列标准，在申请信用卡中，通过这些数据来分析你是不是工作稳定，还款能力强，信用记录良好！查询大数据报告有很多种方式像登录各类大数据征信平台，查询自己的互联网征信信息，或者是银行查询自己的征信数据。

还有一种便捷的查询方式就是通过微信查找：早知数据，来查询，它可以帮助用户清楚的了解到自己当前的信用卡使用状况，可以更有针对性的改善用户的个人资质，从而提高用户的综合信用评分。同时还能获取用户的信用卡风险分、提额概率、消费指数、消费记录、消费金额、交易概况、刷卡习惯等信息。

信用卡调研报告

信用卡调研报告1

按照3月9日晚部门紧急会议的通知要求，为提升支行对信用卡业务的重视程度，提高我们服务基层的质量和效率，扭转信用卡业务当前不力局面，我对本人包点的四个支行进行了走访，宣导信用卡开门红激励政策，广泛听取了他们意见建议。现将有关情况汇报如下：

一、基本情况

经调查，西门客户结构以对公机构客户和房贷客户为主，但与往年信用卡业务发展迅猛势头相比，近年来发展遇到瓶颈；东街因位于城乡结合部，客户结构以个人客户和个体户居多，对公客户较少，近年来信用卡业务发展强劲；立业路是这四个行中唯一的信贷功能行，客户结构以对公客户和房贷客户为主，信用卡业务发展中规中矩；红发类似东街，客户结构以个人客户为主，近年来信用卡业务发展也不错。

二、开展走访活动情况

按要求，我走访的四个支行，均与行里主要领导、负责分期业务的客户经理和信用卡专管员一一进行了交流，除了把其他行好的做法介绍给他们以及针对他们在发卡、分期发展中存在的问题进行答疑外，还对该网点周围的情况进行实地考察，向他们介绍了我行最新信用卡营销商机的工具，同时重点宣导了信用卡开门红旺季营销方案中的激励政策，听取了他们的意见和建议。他们普遍反映信用卡开门红旺季营销激励政策很得力，接下来会加大对信用卡业务营销拓展，同时也反映和提出了一些问题，发表了一些意见。

三、存在的问题

一是主动营销、联动营销的少。通过走访了解到，因网点指标多，而人手又有限，基本都是靠客户主动来网点办理的，结合自身特色分析和主动出击营销的少，同时在产品联动营销方面也缺乏意识，想法不多。

二是网点员工年龄偏大。通过走访了解到，有几个行的领导反映网点员工大多都是老员工，年轻人少，因老员工对新事物、新业务的接受态度和消化能力都较年轻人慢，面对新时代信用卡业务发展的新要求，存在一些不适应，比如一些新的营销商机的工具不能很好的运用。

四、几点建议

一是培训宣导少。一方面今年产品培训少；另一方面是一些政策宣传不到位。要培训的知识和要宣导的政策，没有传达给特定需要的人，同时信息传导也存在不连续。比如在沟通交流中了解到，很多行长、客户经理都对钉钉不了解，对最新有哪些新的卡种，有什么特色，怎么去营销，年费是多少，多大额度刷多少次能免年费，那些卡种能办套卡都是知之甚少，其实这些都有现成的营销单页。

二是客户体验不好。在沟通交流中了解到，比如分期通客户，本是系统提示过来的，支行也将此商机分配给客户经理了，客户经理打电话好不容易说动客户过来网点办业务，最后却因多头授信被拒有没办成，造成了很不好的体验，他们建议系统针对这种明知会被拒的客户系统能不能不要提示！

三是营销贷后分离。在沟通交流中了解到，一些网点提出有些是系统预提示过来办卡的，经办人与他们也只是一面之缘，同时经办人也是按照规定的动作都做了，但最后出现逾期不良了，却需要他们来催收并负责，这样肯定会打击他们的积极性，他们建议这种形式的进件能不能由分行催收团队来负责。

四是客户取号提示额度。在沟通交流中了解到，针对预提示过来办卡的客户，网点普遍反映客户如果去取号是能看到额度的，如果额度低了，客户可能马上就不办了，如果提示额度很高，但最后又没有办批到这么多，客户也会过来投诉，他们建议叫号机能不能不要提示额度。

五是信用卡活动少。如果说预提示是客户来信用卡办卡第一道关口，那么信用卡活动就是客户激活使用信用卡最后一道了，他们建议从多店面、多区域的多开展一些信用卡活动。

信用卡调研报告2

多卡持有者超七成

《中国银行业》杂志对持卡情况的调查结果显示，31%的受访客户持有2张信用卡，持有1张占比为29.6%，持有3张的占比为20.6，持有4张、5张以及6张以上的客户占比分别为8.0%、5.8%和4.8%。

与持卡数量相对应的活卡数量统计显示，受访客户经常使用的信用卡通常保持在1-2张。47.2%的客户经常使用1张信用卡，而经常使用2张信用卡的客户占比为36.4%，经常使用3张信用卡的客户占比为11.8%，经常使用4张、5张以及6张以上信用卡的客户占比分别为3.2%、0.6%和0.8%。

信用卡办得多≠用得多

中国银行业协会发布的年度《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，2013年银行信用卡活卡率为57.8%，2014年银行信用卡活卡率为58.7%，尽管活卡率在逐年上升，但与发卡量的增速相比，增速缓慢。活卡率与信用卡中心的盈利之间关系密切，业内曾经算过这样一笔账，对于一家银行的信用卡部门来说，150万张活卡是经营基础，200万至250万张可以保证收支平衡，超过300万张以上，信用卡部门的创收能力将会持续得到保障。

银行在进行发卡量统计中，如果信用卡不能被用户经常使用，那么这样的发卡量统计并无太大意义，这也不难看出为什么有些银行的发卡量很大，但是信用卡中心却不能够实现盈利的原因，其根本就在于发行的信用卡中不乏闲置卡和僵尸卡。

那么究竟是哪些类型的信用卡能够得到消费者的青睐，我们可以从以下的数据中探寻到一些究竟。

消费者青睐高额度卡

调查显示， 37.4%的消费者选择经常使用所持信用卡的原因是额度高。高额度一方面令消费者使用信用卡时容易激发较强的消费欲望，但另一方面对于银行来说，其潜在的风险也在不断放大。如何授予有吸引力的额度，深入挖掘客户的潜在价值，并将风险控制在可控范围内，这其中的度值得银行去琢磨把握。

优惠激活刷卡动力

调研显示，激活信用卡的消费者中，53%的人主要是因为刷卡优惠，24.8%的人是因为开卡回馈。持续使用信用卡的消费者中，34.6%的人表示开卡并经常使用的信用卡具有优惠多、免年费的优点。

综合激活信用卡与持续使用信用卡的两大原因，我们可以得出结论，客户更在乎信用卡给自己带来多大的实惠，比如额度较高，消费者的资金利用效率也就大大提升，而开卡回馈与消费优惠更是消费者在使用信用卡过程中非常看重的消费体验，在手里持有多张信用卡时，选择激活和使用哪张卡，关键就看哪家银行的优惠更实在，额度更高，还款更方便。

信用卡消费已成生活习惯

数据显示，逢消费必刷信用卡的消费者占比达到41%，平均每周刷卡两次的消费者占比为26%，平均每周刷卡一次的消费者占比为19%，平均每月刷卡一次的消费者占比11%。前三者合计占比达到86%，说明信用卡消费已经成为一种生活的习惯。

分期还款遭受冷遇

在信用卡市场上，刷卡手续费是我国信用卡业务收入的主要来源，但这一收入具有最基本的活卡规模要求，随着刷卡手续费的利润被压缩，信用卡分期业务成为各商业银行的利润增长点。

然而，调查结果并不是那么乐观，消费者常用卡的分期频次数据显示，53%的消费者从未分期过，20%的消费者平均每年分期一次，12%的消费者平均每个月分期一次，10%的消费者平均每个季度分期一次。

尽管银行看重卡分期业务，但消费者却不怎么感兴趣，从调研的结果来看，阻碍消费者分期有五大主要原因。44%的消费者认为银行费率阻碍了其信用卡分期，18%的消费者认为信用卡分期流程繁琐，13%的消费者认为适用范围阻碍其分期，11%的`消费者认为商品价格阻碍其分期，7%的消费者认为商品种类阻碍其分期。

在上述五大原因中，费率和操作流程占比最高。消费者对费率的预期与银行希望的利润点具有明显的矛盾。

临近还款日还需及时提醒

逾期还款，这是银行与消费者之间经常出现纠纷的一个话题。本次调研针对还款时间、还款方式、计息方式、收费标准等展开调研。

随着网络银行、手机银行的快速发展，消费者利用网络渠道还款的方式占比较大。数据显示，消费者利用手机银行、网银、第三方支付还款的比重分别为28%、23%和12%;采用绑定借记卡还款的比重为19%。

先进的还款工具并没有让信用卡还款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新数据显示，2015年第二季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额337.33亿元，环比增长17.65%。

数据显示，57%的消费者表示信用卡逾期还款的主要原因是忘记还款日，29%的消费者是因为关联卡余额不足，12%的是因为转账支付存障碍，还有2%的是因为其他原因。

在记者调查过程中，有消费者反映称，一些银行的账单日与还款日相差将近半月之久，临近还款日却没有任何提醒，是导致还款逾期的主要原因。

对此，39%的消费者认为银行的提醒还款日为5天，34%的消费者认为银行的提醒还款日为3天，17%的消费者认为银行的提醒还款日为2天，8%的消费者认为银行的提醒还款日为1天，2%的消费者认为银行的提醒还款日为4天。

除了还款提醒时间，部分消费者建议银行的提醒内容应写明还款总额、已还金额及未还清差额，以便消费者及时了解自己的还款状况。此外容时容差还款也被多数消费者认为是合理的还款方式。

信用卡调研报告3

和去年一样，网易财经今年继续调查统计了各大银行信用卡收费与服务情况，今年，网易财经统计了各行信用卡的年费、挂失换卡费、账单罚息以及从今年7月1日开始实施的“容差容时”规定情况。

1 、年费

网易财经今年对各大银行的人民币标准卡年费进行了统计，各行年费规则与去年相比，没有变化，最贵的是浦发银行的180元/卡/年，最低的是宁波银行与广发银行的40元/卡/年，有8家银行的年费标准都是100元/卡/年。

但由于各家银行对信用卡业务的大力推广以及此前多年来培养形成的消费者习惯，各银行依然保持了往年对信用卡年费的免费措施，只要持卡人在年内刷卡消费达到一定次数或者一定金额，均可免除当年或次年年费。

2 、挂失换卡费

由于普通消费者在挂失信用卡的同时也会办理换卡业务，因此换卡工本费其实也变成持卡人的挂失成本。今年网易财经在调差挂失费用时将银行公布的挂失费与换卡工本费合并计算为总挂失换卡费。

统计发现，挂失换卡费用最高的为兴业银行，为70元;而工商银行则最低，为20元。

3 、容差容时与罚息

根据中国银行业协会的通知要求，从2013年7月1日起，各成员银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。经过统计发现，除了工商银行意外，其他银行都根据规定给予持卡人一定的“容差容时”。

由于工商银行对于持卡人信用卡账单未全额还款收取利息时只以未还款部分作为基数来计算利息而不是“全额罚息”，因此该行称暂时不提供“容差容时”服务。所谓全额罚息，即持卡人在未还完当期账单全部金额的时候以账单全部金额为基数，以账单期内每笔消费的各自入账天数为计息期间来计算利息。根据网易财经的调查，与去年一样，除了工行外，其他银行仍都推行全额罚息。

除工商银行外，其他银行都已经提供了“容差容时”服务，其中容时最长的为建设银行，建行给持卡人在账单最后还款截止日的基础上提供5天的还款宽限期，最短则为农业银行的2天，其他银行均为3天。容差方面，大部分银行提供的均为10元，即如果持卡人当期账单金额在还差10元以内未还完，银行都视为已全部还款，不计收利息，未还完部分自动滚至下一期账单中。高的有四家：农业银行标准为账单金额的10%，普卡最高100元、金卡最高200元;光大银行与南京银行标准也都为100元;账单金额较大时，中国银行的标准是最高的，为账单金额的1%，最低10元，并不设置上限。

信用卡调研报告4

美国人是靠信用卡过日子的直到今天，这句话仍不过时。Wind数据显示，美国人均持有2.9张信用卡，这是中国2016年一季度人均持有信用卡数量(0.3)的十倍左右。而且两国人民消费习惯表现出明显差异:七成美国人愿意承担利息，选择分期还款;而挖财信用卡管家的数据显示，仅有三成左右的国内用户愿意承担利息，选择分期还款。

“这主要是由用户的储蓄习惯、提前消费的意识共同决定的。”随着这几年国人提前消费意识增强，特别是80后、90后等消费主体对“先享受后付钱”的接受度提高，中国信用消费市场有望进一步发展。

但是具体到信用卡市场，中国信用卡人均持有量略有下滑，信用卡仍渗透率未能提升等尴尬。金忠认为，近几年移动支付、消费金融等基于互联网的新型支付消费方式迅速崛起，预期中的信用卡增量用户部分被互联网金融吸引。

“提前消费”扩大信用市场

钞票不是万能的，有时还需要信用卡。但是，如果消费者不在免息期内全额偿还信用卡账单，就要为余款支付高额利息，利率从9%到30%不等。

根据美国整体居民还款习惯统计数据，近7成的美国居民并没有一次性清偿信用卡余额的习惯，更有近三成消费者只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额，并为此支付高额的利息费用。

但是中国信用卡市场，虽然过去两年信贷规模保持了24%的高速复合增长率，但是人们的消费习惯还没有完全扭转。

以近半年为观察区间，挖财信用卡管家发现，仅有三成用户愿意承担利息、分期还款。而且与美国有近三成消费者“只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额”不同，中国仅有2%的用户愿意为此承担高额的利息。

专家分析，这与中国居民的储蓄习惯和提前消费的意识有关，随着储蓄习惯改变和提前消费意识增强，整个信用市场将扩大。

储蓄习惯方面，据国际货币基金组织统计，世界上收入储蓄水平最高的十个国家和地区中，中国位列第三。2008年以来，中国居民储蓄已累计增加35万亿。仅2015年，中国居民新增储蓄的存款就超过了4万亿元。

而美国则与此反差巨大，成为同期储蓄最低的国家之一。前述数据统计，超过62%的美国人的储蓄账户存款不足一千美元，甚至其中三分之一的人根本没有储蓄账户。直到2008年全球金融危机后，美国人对于储蓄的重视程度才逐渐上升。“低储蓄使得发生超预期的紧急支出时，美国居民需要以分期或者最低还款的形式处理信用卡债务，发卡行也从中获得利息收入。”专家表示。

而在提前消费意识方面，以80、90后为代表的年轻族群更注重生活品质，消费模式也开始由保守消费向提前消费转变。

一项针对都市青年的调查显示，有57%的受访者表示“敢用明天的钱”，48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。可以预见，随着年龄结构变化的持续，消费主体向80、90甚至00后迁徙，未来的“先享受，后付钱”的需求也将呈现不断扩张的趋势。

消费金融抢食信用市场

但是从中国信用卡人均持卡量看，却略有下降，大多数银行仍面临信用卡渗透率未能提升的难题。

在居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强的这几年，恰逢中国互联网金融迅速发展，后者场景更为丰富且门槛更低，迅速抢食了部分信用份额，那些预期中的信用卡增量用户被互联网金融给“截和”了。

例如“京东白条”、“天猫分期”相继推出，个人消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务，后者在很大程度上代替了传统信用卡功能，市场上还出现了挖财信用卡管家等围绕普通用户立信、护信、增信的移动互联网产品。同时，许多消费金融产品的门槛已远低于信用卡的申请门槛，惠及更多的群体和领域;再次，深化在不同场景中的特定消费金融产品，可以给予特定的利率优惠等特权，这些都是当前信用卡所无法比拟的。

由第三方研究机构发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》显示，2015年中国互联网消费金融市场交易规模突破千亿元，较2013年60亿元、2014年183.2亿元，增速超过200%。预计未来几年，该数字仍将保持高速增长，到2019年可达到3.3万亿元的水平。

可以说，这是中国信用卡发展三十年后遇到的一个关键挑战。一方面是中国信用卡产业已经出现过于粗放、同质化竞争严重等问题;另一方面，银行信用卡的线下消费佣金收入，因消费金融的崛起而大幅缩水。

有信用卡专业人士分析，在央行对信用卡定价规则松绑的背景下，未来各行对信用卡会进行精细化运作，可能产品功能的设计上也会更多样化。而且努力站稳线下的同时，还要近一步拥抱互联网，与消费金融争夺线上用户。

“信用卡业务与电子渠道和互联网技术紧密结合，在提升金融覆盖面、发展普惠金融方面具有天然优势。”银监会副主席曹宇也在去年底撰文说，信用卡借助互联网，可以更广泛的人群和地域便捷地提供金融服务。

对于信用卡知识报告和信用卡 征信报告的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。