居民对信用卡知识欠缺，储蓄卡存在信用问题吗？

今天给各位整理分享关于居民对信用卡知识欠缺的知识，其中也会对储蓄卡存在信用问题吗进行解释，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注收藏本站，现在开始吧！

本文快速导读目录：

• 1、信用卡信息不完善怎么办
• 2、信用卡知识有哪些？
• 3、信用卡的刷卡的现状、存在的问题和解决对策
• 4、关于信用卡使用知识
• 5、结合你自己或亲朋好友的经历谈谈信用卡消费在我国的现状及发展前景？ 写得好加悬赏
• 6、“我国商业银行信用卡业务发展对策”我需要关于这题目的参考文献，十分着急 ！！！

信用卡信息不完善怎么办

持卡人拿到新居民对信用卡知识欠缺的身份证后居民对信用卡知识欠缺，通过信用卡官网或者微信银行重新上传身份证就行了，最快实时生效，有的可能要第二天。

除此之外，持卡人的信用卡要是超过半年没有产生一笔交易，也是有可能暂时被停用的，银行会对信用卡交易管控，不能进行刷卡，需要打电话让客服恢复用卡。

要是持卡人信用卡逾期了并且时间比较长也会被停用，但还清欠款后不一定就能恢复居民对信用卡知识欠缺；还有违规用卡也会如此。

总之，信用卡信息不完整停卡恢复起来还是比较简单，只要重新上传身份证就行了。可如果是持卡人用卡行为不好导致被停用的，可能就没办法恢复了，所以还是要养成良好的用卡行为。

拓展资料：

信用卡主要特点：

1、信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；

2、信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；

3、信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。

4、信用卡能减少现金货币的使用；

5、信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；

6、信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力；

7、信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。

主要种类

按发卡机构不同，可分为银行卡和非银行卡

银行卡。这是银行所发行的信用卡，持卡人可在发卡银行的特约商户购物消费，也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜圆机的地方随时提取现金。

非银行卡。这种卡又可以具体地分成零售信用卡和旅游娱乐卡。零售信用卡是商业机构所发行的信用卡，如百货公司、石油公司等，专用于在指定商店购物或在汽油站加油等，并定期结账。旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于购票、用餐、住宿、娱乐等。

按发卡对象的不同，可分为公司卡和个人卡

公司卡。公司卡的发行对象为各类工商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、团体等法人组织。

个人卡。个人卡的发行对象则为城乡居民个人，包括工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收入来源的城乡居民。个人卡是以个人的名义申领并由其承担用卡的一切责任。

根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同，可分为普通卡和金卡

普通卡。普通卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的，对其各种要求并不高。

金卡。金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡。发卡对象为信用度较高、偿还能力及信用较强或有一定社会地位者。金卡的授权限额起点较高，附加服务项目及范围也宽得多，因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高。

信用卡知识有哪些？

一、信用卡申请条件主要有两点：

1. 年龄要求：18-60周岁；

2. 有稳定的工作和收入来源。

二、办理时需要提供的材料和证件：

1、国内居民，只需要提供：填写完整且亲笔签名的申请表、身份证明文件、居住证明文件、收入证明文件;

2、外籍人士和港澳台人士还需另外提供：外国人居留许可证(居留事由必须为就业)或外籍人士/港澳台人士就业证;

3、如果您是私营业主，除上述资料外还需提供：显示申请人姓名、企业名称和开始经营日期的工商营业执照复印件。

三、　如果想申请额度比较大的信用卡，需提供良好经济实力的证明材料，如：房产证复印件、汽车行驶证复印件;银行贷款户(信用良好，逾期不超过60天)或存单复印件等。

四、信用卡取现：

1. 信用卡透支取现：

A手续费：具体视各银行规定，如建行信用卡境内按取现金额的0.5%收取，最低人民币2元/笔，最高100元/笔；招行信用卡境内按取现金额1%收取，最低人民币10元/笔；

B利息：按日息万分之五计算。

2.信用卡溢缴款取现：有的银行需要收取手续费，有的不需要，如招行银行手续费为领回金额的0.5%，最低收取￥5元或者$1美元。

五、信用卡在POS机刷卡消费：

1.按时全额还款，免利息；

2.按时还最低还款，按日息万分之五收取；

3.逾期还款，除上述利息外，还有滞纳金。

信用卡的刷卡的现状、存在的问题和解决对策

我过信用卡的现状

请看央行司长陈静在2003年4月份的讲话

央行科技司司长：信用卡发展要翻“五座山”

尽管VISA和万事达卡两大信用卡国际组织经过调查表示，中国是最大的信用卡潜在市场，但昨天（17日）中国人民银行科技司司长陈静表示，中国信用卡市场发展还需要解决五大问题。

�� 持卡人消费观念的差异是中国信用卡与国外信用卡市场的重要区别。陈静昨天在“中国金融信用暨信用卡高层研讨会”上说：“在美国没有信用卡简直没法生活，中国人却不存在这样的问题，因为中国人的消费习惯是量入为出，不愿意向银行透支。”

�� 其次，没有全国统一的个人征信系统影响了信用卡市场的发展。“银行虽然在主观上支持信用卡的发展，但由于国内除上海外尚未实现私人征信体系的联网，各银行间不能实现持卡人信用记录的共享，银行无法区别优质客户、普通客户和拖欠银行贷款的客户。”

�� 再者，中国与国外信用卡管理体制也不同。在发达国家，信用卡是卡业务利润的主要增长点和争夺重要客户的重要手段。而在我国，金融机构却把借记卡视为吸收存款的手段，片面追求发卡规模，忽视效益。因此陈静认为，需要吸收国外经验，采取集中管理的模式。

�� 此外，陈静还特别提到迟迟没有出台的《银行卡管理条理》。他说：“没有专业法规和与业务运行配套的制度，市场上就没有游戏规则，发卡行、收单行、中介机构、特约商户和持卡人的利益哪一方受到损害都将影响中国信用卡市场的发展。”记者了解到，《银行卡管理条理》早在2001年就提交国务院法制办，但由于种种原因至今没有出台。

�� 陈静认为，国内的用卡环境还需进一步改善，就目前的情况看与举办2008年奥运会和2010年世博会的需求还有很大差距。他介绍目前在北京的297000家零售商户，仅有6000家特约商户。不过，他表示，今年将在所有地市级城市实现银联标识的联网通用，并进一步降低银行卡使用的差错率和提高处理差错的能力使退换货更加方便。

再看来源于证券时报的消息：

国外信用卡市场都经过了萌芽、成长、成熟几个阶段，全面的市场战主要在成熟期展开。虽然国内贷记卡市场刚刚萌芽，但为抢占入世以来信用卡业务发展的制高点，创造竞争优势，全面的信用卡市场大战已经开始，这也是国内贷记卡市场与国外的最大不同。(千金难买牛回头 我不需再犹豫)

截至2003年3月，已发信用卡的银行有广发行、中行、工行、招行、上海银行、建行、深发行、中信银行。全国信用卡发卡量约130万张左右，其中2002年新增一半以上。还有农行、交行等银行计划年内发卡，浦发银行正与花旗银行筹备发行联名信用卡。

全面的信用卡市场

大战已开始

产品战。为抢占特定客户群体，各行抓紧推出新的产品。为抢占日益庞大的出境队伍，中行、建行发行国际卡，工行、招行、上海银行发行本外币合一卡。(剖析主流资金真实目的，发现最佳获利机会！)

地域战。改变以往借记卡、准贷记卡发行处处开花不结果的策略，选择目标市场重点发卡。如工行、中行主攻香港、深圳的进出境人员；建行只在上海发行国际卡；招行采取北京、上海、深圳、杭州4城市发普卡，其他分支机构所在地只发金卡的策略。

价格战。为抢占市场份额，广发行率先推出申办人民币卡、美元卡、港币卡一律免第一年年费的口号。

宣传战。广发行、招行抓紧在眼球集中的场所密集投放广告，在居民区、办公楼电梯、地铁张贴海报，投放灯箱广告、报纸广告。有一家银行自发卡3个多月来的广告投入已超过1亿元人民币。

借鉴与启示

国内是否已经具备发行贷记卡的经济实力?在没有资信中心情况下发卡是否合适?类似问题一直为大家所关注。实际上，国内各行纷纷发卡，外资银行抢着进军国内信用卡市场，是有充分的根据的。

一、大规模发行信用卡的经济基础和客户资源已经形成。

国内人均GDP超3000美元的城市人口已超过6645万人。按国际惯例，人均GDP超过3000美元时，将大量产生对信用卡的需求。截止到2001年，国内人均GDP超3000美元的城市有北京、上海、广州、深圳、厦门、东莞、中山、苏州、杭州、无锡，人口共6645万，表明国内已具备大规模开展信用卡业务的经济基础和人口规模。从国际经验来看，在人均GDP超过3000美元，对信用卡市场需求日趋强烈的客户规模已经形成，且同业加大信用卡品牌的经营力度，外资银行又兵临城下的市场格局下，如果不发挥后发优势尽快发卡，不仅现有成熟的客户将大量申办它行卡，连本行现有的客户也将大量流失，成为他行“惯性”客户，也意味着未来银行将付出更高的营销成本去开拓市场。

二、政府大力支持信用卡产业发展作用巨大

国家加速联网联合工程进展。为改善用卡环境，国家专门成立了中国银联，并取得积极成效。一是异地、跨行取款、消费的网络已经形成。目前全国100个城市的联网ATM取款机达4.6万台，联网POS机22.3万台，方便了持卡人的异地、跨行取款、消费。二是偿还透支款的渠道增多。银联正在北京、上海、深圳、广州、杭州等地推动ATM跨行转账、因特网跨行转账业务，将方便持卡人通过它行卡账户转账偿还透支款。

地方政府抓紧制定优惠政策措施。其中北京、上海两地最为突出。由于北京市政府正为2008年奥运会作准备，上海为2010年世博会作准备，两市分别出台了支持银行卡产业发展的政策措施。一是北京市成立“北京银行卡应用发展会议办公室”。在2003年1月3日，召开了由市长牵头，由各部委、各区县、在京各商业银行参加的1600人的“银行卡产业发展动员大会”。自2003年1月起，在全市开展为期24个月的“刷卡有奖”活动。计划使持卡消费额占社会消费品零售总额的比重从现有的5.6%提高到20%。二是上海市成立“上海市银行卡产业领导小组”。自2002年10月起，连续36个月举行“银行卡消费有奖活动”。计划三年内建立门类比较齐全、市场化程度比较高的银行卡产业链,成为国内发卡机构和专业化服务机构集聚、服务体系完善、银行卡业务和技术不断创新的国内银行卡产业中心

在看2008年4月份的一份新闻

中国信用卡进入高速发展期

我国信用卡进入飞速发展阶段。据统计，到去年底，我国信用卡发卡量达9026万张，较上年同期增长82%。工商银行、招商银行分别以2300万张和2068万张占据信用卡市场的绝大部分份额。

从公布的年报看，各家银行去年一年的发卡量几乎都接近或超过了此前的发卡总量。其中，工行突破2300万张，比上年末上升了一倍；招商银行累计发卡2068万张，当年新增发卡1034万张；交通银行与汇丰合作累计发卡超过500万张，当年新发300万张；中信银行累计发卡422万张，当年新发193.86万张，增长91.91%；民生银行累计发卡334万张，去年新增发卡190万张，同比增长46%；浦发银行联手花旗累计发卡166.94万张，当年新增105.69万张；深发展有效卡量188.43万张，同比增长191%，当年新增发卡137.03万张，同比增长419%。

尽管如此，鉴于目前我国居民信用卡持有率较低，信用卡市场仍然具有巨大的增长空间。中信银行信用卡中心总裁陈劲认为，我国信用卡市场的这种高速发展将会持续3至5年时间。

他表示，中信信用卡不会以牺牲盈利的方式来带动增长。在此期间，那些能够做好风险管理，并且能够给客户提供更好产品和服务的银行将会在竞争中胜出。招商、民生、广发等多家银行信用卡中心负责人也曾表示，相对于量的增长，他们更重视信用卡品质的提升，其中包括风险控制和不同目标客户的精确开发。目前，招商银行的国航知音卡、中信、民生银行的白金卡以及广发、中信的女性卡等成为各自的标志性产品。

业内人士指出，我国商业银行应从美国次贷危机中吸取足够的教训。由于信用卡涉及面远远超过住房按揭业务，对其潜在的风险以及可能引发的问题不能有丝毫大意。在发卡量迅速扩张的时候，有必要未雨绸缪，从各个环节控制好各类风险。

信用卡产业的利润特征之一是基于大数原理的规模效应。在完成信用卡市场跑马圈地之后，接下来的几年间，各大银行将重点转移到维护客户忠诚度和深度挖掘客户价值上来。根据成熟市场经验，当人均GDP达到5000美元，信用卡将进入国际公认的信贷消费高速成长期。2006年，中国城市中有数十个已经达到此规模。信用卡产品的生命周期也从2002年开始的成长期走入成熟期。高盛公司预测，未来的4~6年内，中国信用卡贷款将达到70亿~90亿美元的规模。Visa信用卡组织也有结论认为，2010年中国中等收入的人群可能超过2亿人。

从中国信用卡的成长期到进入成熟期，2003年~2012年的这10年，将注定会在中国银行界成为“关键年代”。这不仅仅是因为它将最终决定各家银行在信用卡这块蛋糕上能切到多少份额，更因为这可以被看作中国银行业市场化后，第一次集体性的“能力测验”。

关于信用卡使用知识

信用卡实际上就是一个提前消费的载体，持卡人可在备用金不足时用信用卡支付、取现，网络支付等诸多功能。目前，在国内大多数银行申请信用卡的同时会免掉用户的首年年费，开卡送礼品赠积分礼品，从小到钥匙扣大到电脑电视。但是，银行在提供给你礼物的同时，通常也规定了必须使用该卡的期限。

关于申请：现在信用卡的办理都比较简单，只需要提供您的住址和工作证明以及本人的身份证复印件就可以了，而且信用卡从业务功能到外观设计都越来越完善，越来越吸引人，所以很多朋友打开钱包全都是卡的原因。在使用的时候随便抽一张刷卡消费，等到还款的时候发现不知道该还哪张卡，结果造成欠款，增加没有必要的负担，也许很多朋友正为此而烦心。

关于年费：首年免年费并不等于年年免费。信用卡一旦激活即使从来没用过，超过免费年限的也要收取年费。如果持卡人没有按时缴纳年费，银行将会在持卡人信用卡关联账户内自动扣款，如果关联账户内余额不足以支付欠款，按透支消费处理。超过免息期后，按照规定收取透支利息及滞纳金。目前各家银行都推出了不限额度刷卡消费六次就可以免掉当年年费的优惠，最重要的是大家可以利用这段时间来选择适合自己的信用卡，以满足自己的需求。

关于使用：在通常情况下，有一到三张信用卡就可以满足需求，对于已拥有多张信用卡的人来说，则应选择还款便利，服务质量好，功能全面适合自己的一张或三张卡使用就可以了。对于经常外出工作的朋友来讲，可以申请有宾馆打折、航空里程积分的信用卡再配合一张商品消费打折的信用卡。时尚的朋友则可以选择比较潮流和个性的卡片。总之，在申请和使用信用卡的同时，请您选择适合自己和自己需要的，结合自己的经济状况量力而行，以防止没有必要的麻烦。

关于还款：一般情况下，可以到银行的网点柜面还款。如果工作繁忙没有时间去银行办理还款的，可以选择信用卡的附加功能(比如：关联卡自动还款功能，电话、网上银行还款等)进行还款交易。如果您没有按照规定时间还款的话，银行将会按照规定收取利息和滞纳金。对于长期欠款未还且催款无效，银行就会将个人信息输入国家个人征信系统，这样的话对您以后的个人贷款和申办其他信用卡产生影响。

关于安全：也许您在使用信用卡的时候只是刷卡，那请一定要注意卡片安全。现在很多银行都推出了消费密码加签名的支付方式。这样一来，对用卡安全起到一定的安全保障作用。但最重要的是要保护好您的密码和卡片。在消费完成时，请核对您的消费清单。当您输入密码1次时，请在次日及时查询您的信用卡交易清单，防止重复交易让您遇到麻烦。

结合你自己或亲朋好友的经历谈谈信用卡消费在我国的现状及发展前景？ 写得好加悬赏

一、我国信用卡的发展现状及存在的问题

中国银行首先于一九八五年由珠海分行在广东发行了“中银卡”，随后又在全国发行了“长城卡”、“长城维萨卡”；中国工商银行于一九八七年在广州发行了“红棉卡”，之后又开始在全国发行“牡丹卡”、“牡丹万事达卡”；中国人民建设银行一九九○年五月，在广州发行了“建行万事达卡”，后又开始在全国发行“龙卡”；交通银行一九九二年发行了“太平洋卡”；中国农业银行一九九三年发行了“金穗卡”，后来又发行了“金穗万事达卡”。到目前为止，据中国人民银行总行调查统计司的最新统计，我国各类信用卡的发行种类已达二十多个，发行总量约为两千万张，个人持卡数约为一千二百万张，约占我国人口总数的1％，由此看来，信用卡在我国还有相当广阔的市场。 通过对信用卡市场的调查，我认为我国信用卡市场的发展，因为各种因素的制约，存在诸多问题，主要表现在以下五个方面:

1.宣传不够 信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是妇孺皆知的一种支付工具。随着我国经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济的不断发展，银行信用卡将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的"伴侣"，但由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，知之甚少。

2.办卡手续复杂 目前，虽然各家银行都发行了各种信用卡，但是，当客户申请办理信用卡时，往往需要办理繁琐的手续，之后要等待很长的时间，给一些急于使用信用卡的客户带来很多困难。

3.特约网点的问题 首先是特约网点的数量，当一个城市的特约网点低于一数量时，普遍会使持卡人感觉到诸多不变，最终还是现金最方便。其次是网点的分布，如果网点分布不均匀，会使持卡人感到十分麻烦，在某地购物必须用现金，而在某某地消费又可以使用信用卡，因此每次出门购物或消费都必须有所思考。第三，特约网点的服务态度和质量致关重要，如果客户持卡消费得到的服务质量低劣，持卡消费所耗费的时间大大多于现金消费所要的时间，那么，肯定不会有太多的人愿意使用信用卡，这对信用卡的发展非常不利。

4.持卡消费不便 在我国，由于金融电子化的发展水平还较低，计算机在信用卡业务方面的使用才刚刚起步，无论是银行或是特约商户，在受理大量的信用卡业务时都是靠手工处理，凭眼睛和经验识别信用卡的真假，通过查阅数天乃至数周前送来的"黑名单"（止付名单）确定信用卡是否有效，用手工压卡制单，通过市内电话或长途电话向发卡行索取授权。由于培训工作的欠缺，操作非常不熟练，或者是由于授权电话打不通，常常让持卡人立等几分钟甚至几十分钟，信用卡的快捷、方便、灵活等优点根本得不到体现，这在很大程度上挫伤了持卡人持卡消费的积极性。 目前，不少地方都安装了ATM机，但由于公众的保护意识较差，使用者的素质较低，加上维护保养工作跟不上，很多ATM机都是坏的，仅仅是个摆设而已。同时由于ATM机与银行之间、ATM机与ATM机之间不联网，仅能提供几个比较单一的功能，也无法防范持卡人利用ATM机恶意透支。

5.信用卡的安全问题 信用卡的安全不仅是用户关心的问题，也是银行资金是否安全的问题，目前存在的问题较多，假卡、废卡消费，冒用他人信用卡消费等层出不穷。一旦发生信用卡被盗或丢失，非要到银行进行书面挂失，手续一般比较繁琐，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，银行不承担责任，这样将无法保证持卡人的资金安全。

二、我国信用卡市场的发展前景

我国的信用卡市场经过各家商业银行几年的艰苦努力，有了较大的发展，已初步形成一定的规模，主流是好的，在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用。但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比，还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说，和经济发达国家相比远远不够。信用卡市场不仅在我国有广阔的市场，而且我们还要打入国际市场，因此信用卡的发展任重而道远。要使我国的信用卡市场有一个大的发展，逐步赶上或接近国际水平，我们应结合中国的国情，抓好以下几个方面

1、统一管理 信用卡是市场发展到一定程度的必然产物，它与生俱来的要求就是统一的有序的大市场。因此，在我国发展信用卡业务时，必须坚持统一规划、统一领导、统一管理的原则。在组织上成立由中国人民银行（中央银行）统一领导的，有各商业银行参加的中国信用卡公司，负责协调各商业银行之间的相互合作与支持，负责信用卡名称、章程、卡徽及核算制度的制订，负责信用卡的同城和异地清算系统、授权系统和止付系统。信用卡公司有权对违反金融法规及信用卡规定的情况给予纠正和处罚.

2、加快金融电子化建设，统一技术规范 在统一管理的前提下，为了更好地发展信用卡业务，开拓我国的信用卡市场，应由中国信用卡公司尽快制定出与我国金融电子化总体规划相协调的信用卡发展规划和政策，在技术上制定一整套信用卡的技术规范，打破目前由于体制上的原因而造成的各自为阵、技术规范各异、设备重复投资的局面。 根据中国人民银行金融电子化公司制订的“中国金融电子化总体规划”，“九．五”期间我国将开始实施称为“金卡工程”的全国性的信用卡联网工程，其最终目的就是在加快金融电子化建设的同时，借助于邮电通信事业的发展，采取逐级联网的方式，让特约商户通过公用分组交换网（PDN）、数字数据网（DDN）、综合业务数字网（ISDN）与本地的信用卡发卡行联网，信用卡发卡行又与上级行联网，该行又与同一城市的信用卡分公司联网，并利用中国人民银行业已投入使用的卫星电子联行系统，以北京为中心形成一个全国性乃至世界性的信用卡联机网络，实现实时授权和及时清算。无论信用卡持卡人在何时何地消费，信用卡联机网络都可以为持卡人提供快速、方便、准确的服务，通过刷卡、录入消费金额这样简单的操作，集"黑名单"查对、授权、清算和划汇为一体，这样可以给商户、个人带来极大的方便。同时，各家商业银行应做好特约商户的思想工作和培训工作，邀请其共同投资，建设与信用卡的发展相配套的ATM网络、POS网络，逐步实现信用卡业务的自动化处理，并从技术上努力提高信用卡的安全性，为客户提供优质服务，从客观上为信用卡的发展和普及创造条件。

3、加快特约商户的发展 在目前我国已经拥有的10多万家特约商户中，约有15％的特约商户根本不受理业务，还有15％的特约商户一年难得办理一笔业务，而经常办理业务的一些特约商户中普遍存在业务生疏、操作不熟练的现象。针对这些情况，各发卡银行应加强宣传，使更多的商户受理信用卡，通过培训，使更多的商户受理好信用卡。在巩固已有的特约商户的前提下，积极发展铁路、航空、医疗卫生、保险以及社会公益事业如公路养路费、邮电费、水电费、煤气费、养老金等收费领域。形成一个数量多、质量高、各种行业齐全、布局合理的特约商户网络。

4、加强信用卡知识宣传普及 目前社会公众普遍缺少信用卡方面的知识，各信用卡发卡行需要尽快通过各种方式和媒介广泛地宣传和普及信用卡知识，让人人了解信用卡、办理信用卡、使用信用卡。让每个商店受理信用卡，并且通过适当让利，使信用卡消费可以享受一定的优惠，从而刺激信用卡的发展。

5、简化办卡手续 今后在公安部门实行磁卡身份证后，申办信用卡的全过程，其实也可以用计算机办理，首先通过读取申请人和担保人身份证磁卡上的内容，并通过与公安部门进行联机查询，及时核实申请人和担保人身份，对申请人所填的表格进行扫描录入，由计算机自动核对申请人身份和表格的正误，如果无误，可马上进行信用卡制作，这样可大大缩短办卡周期。

6、确保用户的资金安全 利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的声音、指纹等，在全国各个城市实行信用卡被盗或丢失电话挂失、指纹验证挂失，为持卡人资金安全提供更好的保证。

7、改革信用卡的营销体制 信用卡的营销，是指信用卡机构或信用卡发卡银行通过特定的方式，向社会公众宣传信用卡的知识，介绍信用卡的特点和功能，从而引起公众的兴趣，激发公众申请并领用信用卡的欲望，以扩大信用卡发行和交易的一切活动和手段。 根据国外信用卡市场发展的经验，各家发行信用卡的商业银行应改革过去的信用卡营销方式，建立一套完整的信用卡营销政策。主要应做好以下几点：

（1）明确市场营销的策略 应根据发卡银行的业务范围、信用卡章程及所发信用卡的特点，确定信用卡市场的大小、发卡的主要对象、本年度的发卡目标、本年度信用卡消费的期望金额等等，通过宣传、创新、增加功能、给予特约商户便利、给予消费者适当的优惠等手段，达到发展特约商户、增加发卡量、提高信用卡消费金额的目的。当然，营销策略的确定也应充分考虑自身能力、市场效应及投入和产出的比例关系，切忌盲目行事。

（2）扩大广告宣传 广告实际上就是通过某种普遍化、艺术化、科学化和专业化的方式，借助一定的媒介，将某一种商品和服务传播给公众的促销活动。信用卡广告也不例外，各发卡银行应制订明确的广告宣传策略，通过各种广告媒体如广播、电视、报纸、建筑物广告牌等，利用不同的时间、空间，用文明、高雅、幽默、直观的文字、图形和图像，对社会公众进行广泛的宣传，使公众对信用卡发卡银行和其信用卡建立明确的映象，从而唤起消费者申请和使用信用卡的热情，达到信用卡促销的目的。

（3）建立高素质的营销队伍 应建立一支高素质的营销专业队伍，根据我国的国情，从事信用卡营销的工作人员应该热爱信用卡营销工作，并有强烈的事业心；要有广博的信用卡业务营销专

业知识和熟练的信用卡营销技术；要有及时了解且准确把握持卡人经济状况、心理活动和行为规律的能力；要有强烈的信用卡营销观念，善于沟通经济主题间的各种经济金融信息；要有热情的服务态度，为持卡人提供优质的服务；要有强健的身体，具备良好的身体素质。

我相信，我国的信用卡市场经过几年的探索，通过广大银行职工的努力，加上社会各界的支持，依托于不断发展的通信技术和电子技术，以“金卡工程”为最终目标，在今后不长的时期内将会有飞速的发展。同时我国的信用卡也将打入国际，走向世界，“一卡在手，走遍全球”将不再遥远。

“我国商业银行信用卡业务发展对策”我需要关于这题目的参考文献，十分着急 ！！！

中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。

20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。

从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体， 其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系 。

从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。

从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展：

(一)重点发展个人住房与汽车信用消费

个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。

(二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费

美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。

(三)大力发展助学与旅游信用消费

目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。

(四)借鉴美国信用消费的先进业务方式

各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种， 探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。

消费信用的发展前景广阔，但发展的的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等许多方面因素的制约。为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作。

(一) 加强宣传，改变传统消费观念

在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。

此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。

(二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平

居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。

(三) 建立消费信贷的信用风险防范体系

信用风险防范的水平直接影响到消费信贷开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。

1、尽快建成个人信用制度。除了建立公民基础信息数据库之外，还应加快公民基础信息与银行信贷信息的整合，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司，对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务，建立借款人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析，同时将银行与政府等其他部门联系起来，探询信息共享之路。针对中国目前的情况，一是要尽快出台有关法律，以明确其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等；二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员，以促进评估的成熟性与权威性；三是要制定统一的评估标准，增强各评估结果的可比性，防止评估机构间的不正当竞争；四是要建立行业协会，加强行业自律和评估的自身建设。

2、完善担保制度。我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险。首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，应培育规范的住房二级市场，使抵押的房产能够方便地变现；再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷担保公司，为消费信贷，尤其是长期消费信贷提供担保。

(四) 完善社会保障制度

目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。

(五) 加强专业人员的培训

消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切。

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