电子支付工具策略分析，电子支付优势分析？

各种电子支付是方便我们，还是方便了超前消费？

看到这个问题我做个问题，我觉得题主的问题并不矛盾。

首先，随着这几年电子支付方式的快速发展，从一开始的支付宝的引领发展到，到后来的微信，银行，银联等等吧，可谓是百家齐放。使人们逐渐的喜欢用手机支付(大规模的取代了现金支付和刷卡支付)。我觉得你应该有体会这绝对的是方便了我的生活，不用拿现金，直接手机就支付了，也许之后还会刷脸支付。

然后说方便支付和超前消费关系的这个问题，快捷的支付方式让我们很少再接触现金，对金钱的概念只是一个数字或者一个信用额度的显示，可以说肯定是促进了我们的消费，方便了我们的消费，但与超前消费关系不大。

最后我想说的是，题主说的电子支付是不是说的电商(京东，淘宝等新的消费支付形式),或者说是信用消费(信用卡，蚂蚁信用，花呗等)，如果是上述说的这些，我觉得是促进了一些超前消费！

但最后想说的是，根据自身情况消费，避免发生个人债务危机。

不得不说，电子支付确实让人百们的生活更加方便。可以说是，人从家中坐，物从空中来。现在我们出去买东西，连钱包都不用拿，直接一部手机就度全搞定。甚至可以直接网上买，送到家里来。这无疑是方便了我们的生活，促进了知我们的消费，毕竟方便，又不用出门直接动动手指就好了，可是这对于能控制自己的人来说是方便了，但是对于那些追求奢侈生活，又懒得去买道的人来说，无疑是让他们更加败家了。所以还是得克制自己啊！有人说，我一刷起淘宝，京东来就内hold自己啊，总是看见啥都想买，然后就付款了，对于有钱的人来说可能还好，但有一部分人是借钱也要买。只想对这些借钱的人来说，要适可而容止，量力而行。总之，电子支付的快速发展有好也有坏，既促进了消费，也养成了一些人败家的品性。

我觉得电子支付是既方便了我们，但同时也一定程度上方便了超前消费，对于冲动的非理性消费应该持谨慎态度！

首先，各种电子支付相较于以往的现金支付确实给消费者节省了大量的时间和人力成本，方便快捷地在线完成了衣食住行等各方面的支付交易，这种便捷性随着信息时代的高速发展越来越让消费者爱不释手，反而如果没有电子支付整个 社会 的进步都会受到影响。特别是支付宝和微信支付为代表的在线支付工具由此也成为了新时代最重要的发明创造！

但另外的一个层面上，支付的便捷性却也带来冲动非理性消费的增长！随着电子支付的兴起，越来越多的老百姓体会到了购买行为带来的满足感，同样的一种需求满足在现金支付的时代如能达到80%就算很高了，但是电子支付时代，不光是需求能百分百得到满足，甚至因为电子支付的便捷而提前享受了未来一段时间才能够达到的需求配比。换句话说， 社会 创造了一些新的商品需求来刺激消费者购买从而实现了消费群体的消费满足，比如自媒体购物直播，比如光棍节狂欢，双12购物节，某某年货节，某某平台周年庆等等，这些市场营销策略的发起都是建立在电子支付的便捷化的基础上。便捷化的电子支付消费带动了整个 社会 生产力和生产关系焦灼的持续变化。我们认可这种电子支付带来的 社会 进步，但同时作为电子支付的使用者来说，我们应该保持谨慎的态度：那就是既可以享受信息时代的进步果实，也要遏制冲动不计后果的超前消费带来的弊端。

放 社会 现象的层面来说是 社会 的进步，放现实手段与效用来说，但如菜刀，在厨师手里能做美味佳肴，在歹徒手里则是凶器。

电子支付到底是方便我们还是方便超前消费？我认为电子支付是时代进步的标志，大大方便了我们的日常生活的方方面面，超前消费仅仅是其中一种形式而已。下面从以下几个方面分析：

从2018年开始，我基本已经不带现金了，出门仅随身携带手机、钥匙、身份证。从家里的生活缴费、房贷保险费、买火车票、订外卖、购物 娱乐 等等，衣食住行等全方面需求都能通过支付宝、微信等电子支付得到满足。而且通过电子支付大大节约了我的时间，给我的生活带来了更大的便利。

从便捷性角度来看，电子支付的优势是毋庸置疑的。

由于有了电子支付，企业之间的结算变得更加便捷，支付宝、微信付款都是企业推广、财务周转的利器，同样很多企业在淘宝、微信小程序上赚取了第一桶金，从创业者的角度来看，这些平台为创业者提供了舞台，而电子支付工具则为创业者提供了优良的交易和融资的工具。

超前消费并非是电子支付的过错，而是金融机构、银行、商家等商家利用消费者内心的欲望和冲动，投其所好的结果。

比如有些女士喜欢漂亮衣服并在网上搜索过特定品牌的服装，那么商家通过大数据分析为其推荐商品，优惠信息，或者通过直播种草等方式让消费者一步一步陷入超前消费的陷阱。

总结：电子支付在便利了我们生活的同时，也给商家提供了便利。作为普通人，要学会认清自己的内在需求，善用电子支付工具，避免各种超前消费套路。

电子支付模式对消费行为的影响

过去 10 年中，互联网服务的推出使传统支付方式发生了革命性变革，对消费者的消费行为也产生了深远的影响。电子支 付给人们的生活带来便利的同时，也对人们的消费行为产生了重要影响。因此研究电子支付模式对消费者行为的影响具有重要意 义。中国在线支付领域和规模处于国际领先地位,人们可以通过智能手机和网络平台支付来购买商品和服务。

消费者行为是关于消费者的购买决策以及影响购买决策的 各种因素之间关系的研究。传统理论认为影响消费者行为的因 素是收入水平、消费者偏好、持久收入等。随着电子技术的普及， 电子支付方式悄然对消费者购买行为产生重要影响。如提供借 贷消费的支付方式会刺激消费者的当期消费需求，因为当消费 者通过信贷改善现期流动性时，可以增加当期对商品和劳务的 需求。传统的购物方式是人们进入实体店，选择商品，然后在收 银台排队付账。而今，消费者可以通过手机应用支付，智能手机 完全可以作为一个移动钱包使用。2005 年,我国正式开始提出电 子支付的理念, 此后电子支付便在生活的多个领域被广泛应用。 当前,银联支付系统、第三方支付平台以及 NFC手机支付系统成 为我国电子支付的三大主要阵营。各种电子支付方式通过发挥 自身优势以更加高效、便捷的服务,方便人们的衣食住行，改变着 人们的消费行为。

一、电子支付的现状

电子支付作为一种新兴的支付方式，诞生和发展时间并不 长。1998 年在中国银行和招商银行的网上银行上出现的支付方 式是最早的网上银行支付。第二年，以环迅支付、首信易支付为 代表的第三方支付企业出现，使得在线支付的行业逐渐壮大起 来。伴随着通讯技术的革新和手机移动端的普及，各大银行纷纷 推出了手机银行业务。并且在 2010 年前后进入了 APP的爆发时 期，各个第三方支付平台也纷纷占领各大网络购物网站的高地， 在技术和服务的诸多方面更新用户的支付体验。

1.对网上购物和电子产品的推动作用

研究表明，在居民消费中尤其是年轻家庭的消费中，流动 性约束越强，消费支出就越少。支付方式越便捷，消费者越容易 在短期冲动下增加消费。传统的消费支付方式从最初的金银、 纸币到今天的电子支付，给消费者带来了极大的便利。支付宝 和微信等电子支付平台让消费者在真实的“实体”世界里 - - 互 联网上购买商品和服务。这种购物时间成本的大幅降低，让电 商公司拥有更多的机会获得立足点，可以与名牌企业合作，或 在某些情况下与实体店展开正面竞争。因此，引进新技术并且 推出电子商务和移动服务，购物网站和现实的商品只通过一个 台式电脑或者手机，就可以完成联通，越来越成为消费和支付的主流。调查结果显示，到 2017 年，平板电脑和智能手机预计 将占到所有智能连接设备的 85%以上。因此，当支付系统发生 变化时，新的支付方式确实改变了人们的消费行为。消费者行 为变化的程度，以及变化的情况取决于支付系统变化的类型和 大小。支付方式越便捷，电子支付越普及，越有利于消费增长。 这不仅有利于消费需求的增加，还极大促进了 社会 总需求、进而拉动经济增长。

2.电子支付存在的安全问题

电子支付作为电子商务重要的支付环节，直接涉及用户和 运营商的资金安全。因此，支付安全是电子支付的核心问题之 一。在现实生活中，使用移动设备的消费者对于私密性的要求 与使用个人电脑的消费者相比要求会更加严格。这就要求移动 互联网终端应用必须在保障客户认证的有效性和保证信息的 安全性的基础上进行数据的分享。这一点有别于互联网公开、 透明、开放的特征。支付提供商的关键是通过高效、可靠和安全 的服务来支持整个支付领域。尽管消费者对智能手机的依赖根深蒂固，但他们仍希望使用一种便捷的支付方式，无需考虑交 易背后的流程和安全问题。一些零售商，包括大型时装连锁店 在内的行业，正越来越多地专注于确保精通 科技 的千禧一代在 店内和网上都有一个平稳的结账过程，以至于不会因为复杂的 支付流程和安全问题而失去销售群体，并进一步强化顾客对产 品的忠诚度。这样的举措对 社会 经济发展产生积极作用，因为 所有 GDP 都是用某种支付方式完成的交易结果。对于零售商 来说，可以在适当的时间和地点，在现有的关系基础上，建立高 效、快捷、安全的支付系统，与客户建立联系，这也是吸引新客户的有效手段。

二、电子支付促进市场消费

互联网之所以如此吸引研究者，因为互联网是人类进步的 重要推动者。作为能够适应新技术的消费群体，他们已将电子支 付作为一个购物媒介，成为必不可少的购物工具。因此，消费者 中呈现出一种新兴的网上购物和电子支付趋势，电子支付依托 于网上购物，即方便了消费者的购物，也积极促进了市场消费。

研究发现，货币之所以在经济中受到重视，因为货币作为一 般等价物克服了在其缺失时产生的种种摩擦，通过交换获得各种使用价值，满足消费欲望。同时，金钱之所以重要，是因为它能 帮助代理人克服交易成本。有时它作为一种价值储存手段，允许 更好的跨时间消费分配。无论哪种情况，货币的流通、支付和存 贮功能都不可忽视，人们对货币产生崇拜感和珍惜感也是理所当然的。

电商平台提供的送货上门、在线支付、 7 天无理由退换等 服务使网上购物越来越贴近人们的生活。人们在使用电子支付 的过程中，无法感知资金的流出，从而感受不到珍惜，相反则 是倍加享受消费产品带来的欢愉。所以，在这个意义上来说， 电子支付在一定程度上促进了市场消费。消费需求是拉动经济 增长的三驾马车之一，电子支付的日益使用对总需求的拉动， 进而刺激经济增长产生了深远的影响。电子支付降低了消费成 本，人们足不出户就可以享受选购的乐趣，无疑增加了消费者 和企业的选择机会。这些微观经济变化在经济中发挥作用，并 最终影响宏观经济状况。已有研究表明，支付方式对消费额度 有显著影响，相较于使用信用卡支付、代金券，使用现金支付的消费额度更高。究其原因，现金支付时的痛苦更甚，痛苦使 得消费者约束了消费行为，降低了过度消费的可能性。总而言 之，电子支付方式的普及在很多方面都有利于消费和经济的快速增长。

三、电子支付改变消费习惯

如果我们以 时尚 零售行业为例，消费者在社交媒体上追随 自己喜爱的品牌，浏览网店，甚至在虚拟试衣间试穿衣服，这些 技术已经成为现实。此时消费者只需点击一个按钮就可以完成 付款，有时商品甚至在同一天直接送到他们手中。这是一种对零 售商与客户关系的重新定位，几乎改变了购物体验的方方面面。 现在很多消费者都不在选择去实体店购物，而热衷于在网上购 物，网络购物方式降低了消费者的信息搜索成本，改变了购物习 惯。以往消费者需要周末大块时间去实体店里购物，如今只需要 用工作的间歇时间迅速完成网上选择和购物支付环节，极大缩短了购物的时间和流程。并且网上购物还可以享受直接送货上 门的便利服务。近年来，苹果、谷歌和三星等 科技 公司在一段时 间内一直在提供新的支付方式。通过简化付款流程，他们承诺加 强和提高客户忠诚度。零售商也有类似的希望，他们愿意接受一 个或多个在他们的实体或网上商店的支付选择，以扩大他们的支付范围。

新兴的技术和支付方式的改变，创造全新的购物体验不断 改变人们的消费习惯。如由于互联网的不断发展，智能冰箱越 来越受欢迎。“智能”冰箱可以随时自动监测他们的灌装水平， 当产品即将耗尽时，可以向他们的主人发送一条信息，并提供一个购物清单。如果这个购物清单被确认，主人只需要为这些 物品进行电子支付，选择一个合适的地点来提货，他们需要的 全部商品将自动出现在消费者面前。货架搜索和排队等候付款 的日子绝对是屈指可数了，这些技术的创新以及支付方式的革新不仅改变了消费者的行为和需求，也在不断刷新着每一个人 的消费习惯。

四、电子支付影响消费者偏好

不同支付方式下，消费者的产品偏好也不同。在现金消费的 状态下，消费者注重的是产品的成本。当人们用现金支付商品和 服务时，会谨慎比较成本和收益，同时考虑自己的收入水平，习惯和爱好等诸多因素，支付成功的比例会大幅下降；而在电子支 付的条件下，消费者更注重产品的效用。当使用电子支付方式实 现购买时，消费者往往更加关注购买后的满足程度，而忽视成本 等诸多因素，容易在短时冲动刺激下，增加支付几率。

支付方式对消费者感知产品的过程也有很大程度的影响。 实验证明，当启动消费者的现金概念时，消费者更偏好生活必须 型产品。货币作为一种支付手段，换来的是满足欲望的商品和劳 务。而商品和劳务一旦进入消费领域，使用价值就会消失，因此 消费者会审慎决定购买决策，只有满足衣食住行的生活必需品， 才会理性支付；当启动消费者的刷卡概念时，消费者更偏好促进 型产品。电子支付方式使消费者感觉不到现金的流出，因此容易 滋生错觉，增加消费的心理快感，而忽视支付的吝惜感和对成本的珍惜程度。

消费者在实体店购物和网上购物看到同一款产品时，有两 种典型场景：在实体店购物时，用户一般处于单独评估状态。当 看到这个商品推荐广告的时候，消费者就进入了“单独评估”状 态，此时他在意的是产品本身好不好，带给你的感觉怎么样，以 及价格能不能接受。可能的结果是直接通过现金支付完成购买。 而如果消费者是进入淘宝、京东这种交易型电商，心理就会发生 变化。在交易型电商中，用户一般处于 “联合评估”状态。此时更 加关注对众多商品的比较，寻找一些让自己感兴趣的信息。比如 哪个店销量大、好评多、价格等因素。可见，消费者仅仅切换了评 估方式，选择产品的标准和偏好却发生了巨大的变化。

五、结语 中国已成为全球最大的移动支付市场,并将引领世界。包括 联合国在内的海内外机构，对轻现金 社会 的到来充满期待。信用 卡、现金的日渐式微不可避免，手机支付甚至生物识别支付将成 为主流，交易效率和速度将大幅提升。未来，电子支付将继续吸引消费者，对消费行为产生重要影响。

电子支付最通俗的就是我们知道的，微信红包，还有支付宝红包，还有就是我们最常见的二维码支付。其他的途径还有第三方的支付机构开放的API接口，商户接入他们的第三方API接口后就可也实现互联网电子渠道支付。最常见的也是通过支付接口，或者是二维码来支付。

给你我们带的的方便由那些呢？

首先就是我们的银行转账和收款，一般传统的业务，需要我们单独去银行排队，办理银行存款，转账等相关业务，电子支付开通后，客户可以直接把钱转入商家账户，不必要给商家现金，另外，大额的现金携带办理业务也非常麻烦不安全，但是有了电子支付后，可以很快捷方便的把钱转入商家或交易对方的账号。

现金jia chao 的出现，自从电子支付日渐的成熟，原来不小心会收到 jia 币，但是现在就不会出现这些情况，收款和付款方都是对等安全的银行账户，直接从电子支付汇入转出就可以，很大程度上就避免了收到jia 币 的危险和损失。

异地外地的回款，原来也需要去银行办理业务，耗费时间还较长，现在可以直接通过手机就可以实现，极大的节省了客户的时间。

商户对客户的回款，如果商家业务量很大的时候，一个商家如果由很多客户的回款，现在可以直接从网上批量进行操作。

总的来说，电子支付给我们带来的极大的缩减了我们对现金业务办理的时间的耗费成本。

但不可否认金融支付的方便快捷为我们提高了效率的同时也让很多人进入骗局的概率大大增加，信用卡及消费金融的发展让更多没有自制力没有财务规划的人陷入债务危机

支付又称付出、付给，多指付款，是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是 社会 经济活动所引起的货币债权转移的过程。支付包括交易、清算和结算。

那么支付又是一种数字化的金融工具，衍生出来的辅助工具有电子支付，网上支付，第三方划扣等等，对金融市场起到非常重要的作用。

有人说21世纪是支付的市场，是消费的市场，有供就有求，有求就有供。那么支付就是供求之间的桥梁，其实不无道理，随着网上购物的兴起，信用卡和电子货币的增长，各种第三方支付油然而生，支付宝、财付通，快钱等等，即方便了我们，也刺激了消费。

对于问题提到的电子支付是方便了我们，那是客观事实，对于超前消费是属于一种意识，是人的主观意愿造成的，也可以说是理性消费和非理性消费组成的，对于理性的消费，是考虑到收入可以平衡支出，自己能够对未来有足够的信心，反之亦然。

所以这个问题有这个问题的矛盾点，没有什么能决定什么，也没有什么能够被决定，一切都有它的市场自然规律，有阴有阳，有好有坏，关键是自己从什么角度有看待问题。

方便了你，消费自控能力要靠你

本质是方便我们消费，超前消费是人性本贪

(2)电子支付的发展将给人们的生活和工作带来哪些好处,又将带来哪些风险和挑战?

好处：

一是省时省力：不用去银行排队，足不出户即可办理多项支付服务；

二是随时随地：不用受银行营业时间和网点的限制，随心享受便捷高效服务；

三是绿色低碳：无纸化和非面对面交易能有效降低能源消耗，既环保又经济。

风险和挑战：

1.网上支付硬件设施落后

用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。

2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患

一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点。三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。这都是电子支付中的安全隐患，如果解决不好，将会给消费者、企业、银行各方带来重大损失。

3.信用风险的恶性循环会危及银行业

开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性”，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。

4.技术规范和实施标准缺乏统一规划

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建CA认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。

5.相关法律法规缺乏

迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。

6.监管措施不完善带来风险

首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。再次，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。

7.诚信度太低和认知缺失

据调查，电子支付工具的用户群一般定于20岁～35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。

8.第三方支付平台的发展问题

由于市场集中度比较低。第三方支付平台之间竞争激烈，同时与银行既有合作又有竞争的关系，在网上银行不断发展的情况下，第三方支付平台的发展受到银行的竞争，因此往往打出低价策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手续费最低只有交易额的0.5%。激烈的价格战和免手续费支付形式的存在使得国内支付公司很难盈利。

9.国内计算机技术水平低影响网络银行的进程

目前，网络银行的发展潮流势不可挡。国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。但这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。我国的几大商业银行虽然都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。但是，对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，我国的计算机水平低下直接影响到网络银行的技术革新和发展。国内网络银行的设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。

10.观念和习惯问题

长时间以来，人们已经习惯于“一手交钱，一手交货”的交易习惯。而电子支付彻底改变了传统支付方式，可能轻点几下鼠标就花出去成千上万的钱，而且交易方看起来只是几张虚拟的网页。要改变消费者和企业使用多年的支付习惯，需要相关各部门做出长期、大量的工作。

求一毕业论文15000字左右 题目是《电子支付发展与策略》

电子支付产业链 市场火爆，前景难测 电子支付企业的活跃，代表着数字化支付的巨大需求正在显现。“有手机便能支付”“有Email便能收付款”“你敢用，我就敢赔”……支付难题在今年突然变成了强大的市场机会。 年初阿里巴巴CEO马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上放言：“2005年将是中国电子商务的安全支付年。”半年后的7月11日，全球最大的电子支付公司PayPal便高调进入中国，在上海建立其全球第14个本地化网站“贝宝”，直接对阵马云旗下淘宝网的“支付宝”。1亿网民、3.5亿手机用户、8亿张银行卡，2005年，由电子支付企业领衔的热潮席卷国内电子商务界。 “有Email便能收付款”的口号由PayPal带到国内。PayPal成立于1998年底，它将用户的信用卡账号与其Email地址绑定，使网上用户只需通过Email地址便可以安全、便捷地收付款。PayPal很快就“混出了头”，一年多后便登陆纳斯达克，2002年更是被eBay以15亿美元的股票收购。目前PayPal已经拥有全球56个国家的7890万用户，2005年第二季度处理的支付总额达到65亿美元。 与此同时，国内也迅速涌现了一大批各类支付公司，比如类Paypal模式的上海快钱公司、专注移动支付的上海捷银(smartpay)公司、卧薪尝胆三年又重新出山的北京Yeepay公司等。一时间，以“pay”为名字后缀的支付公司让人看得眼花缭乱。 群雄争霸 电子支付不是个新概念。从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、移动银行业务和网上交易。这个阶段，银行无疑是网上支付的主导力量，但如何扩展不同行业的中小型商户参与网上交易，并非银行的强项，况且银行自身也没有足够的动力去发展主业外的业务。 于是非银行类的企业开始介入支付领域。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。“但这种模式的价值未来会越来越小，它只是个通道而不是平台的角色，不可能根据商家的需求量身定制服务。”业内人士对此表示忧虑，“一旦商家和银行直连，这种模式会因为附加值低而最容易被抛弃。” 不少人认为通道型支付公司的问题在于“用户”的概念不强，而自身拥有庞大的用户群体的大型电子商务公司，比如eBay易趣、淘宝网、慧聪网等，纷纷自建支付平台，将支付模式推向第二个阶段。早在PayPal进入中国之前，2004年10月，eBay易趣便联合国内多家金融机构推出其诚信支付工具“安付通”。而淘宝网则早在2003年便推出“支付宝”，并成立专门的支付公司来运作。无论是支付宝还是贝宝，都提出了“你敢用，我就敢赔”的口号，对买卖双方实行全额赔付。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。这种担保使得买卖双方的交易风险得到控制，突出解决交易中的安全问题，容易形成消费者忠诚。但无论是贝宝还是支付宝，作为支付平台来讲，服务于母公司主营业务是其第一要义，其发展也取决于母公司平台的大小。“对我们来讲，不管客户使用贝宝还是其他支付工具，只要他愿意在eBay易趣上来交易就好。”廖光宇坦言贝宝的使命。尽管贝宝和支付宝都表示，其支付平台向所有的客户开放，但由于交易信息的敏感性，某家电子商务公司控股的支付平台，不太可能被其他同行采用。 独立的第三方支付公司大批涌现便不足为奇。有第三方垫付模式，即支付公司为买家垫付资金，或如99bill、Yeepay等公司设立虚拟账户的模式。通过买卖双方在交易平台内部开立的账号，以虚拟资金为介质(当然这些虚拟资金也是要用人民币来充值的)完成网上交易款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。 从支付手段上看，国内的第三方电子支付公司，已经形成了网上支付、电话支付和移动支付多手段的结合。用户可以选择通过拨打固定电话、通过借记卡或者手机短信的形式进行支付。 复杂的竞合 虽然国内支付公司在模式和手段上纷繁多样，但事实上，电子支付公司只是产业链上的一个环节而已，电子支付产业参与主体众多，涉及到银行、客户、商家、系统开发商、电子支付平台服务商、数字认证服务提供机构等。 “中国移动有移动梦网，我们要以YeePay平台作为支撑，以适合用户的服务作为切入点，把银行拉进来，把商家拉进来，组建‘银行梦网’。”YeePay公司CEO唐彬笑称。但在“银行梦网”的链条上，银行是否也占据着类似移动运营商的位置呢？ “银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。就目前或今后较长一段时间来看，在网上支付过程中，非银行的企业支付公司从事的支付业务，最终都将通过银行的支付网关完成，并且由银行来进行结算。事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。 但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。“目前银行尚处于跑马圈地的阶段，商业银行的主要收入还来自于存贷差，等有一天网上支付成为银行重要的收入来源时，银行便会过来抢夺商户。”某商业银行内部人士如此评论。 对手机支付公司来讲，移动运营商和商业银行的系统对接，也会导致第三方支付公司的价值缩水。“就手机支付来讲，韩国的电信运营商便是和银行直接合作的。如果市场大到一定程度，试想一旦中国移动和中国工商银行的后端业务系统直接对接，任何第三方支付公司就不存在了。”上海快钱公司CEO关国光这样说道。 但事实是，除了大商户以外，并非所有公司都能做到直接和银行连接，而某一家银行又不可能满足客户对于多种银行卡的消费需求。因此，目前联合多家银行，扩展众多商户的第三方支付平台依然有生存的空间。虽然贝宝和支付宝分别依靠强大的母公司背景，在国内市场磨刀霍霍，但独立第三方公司似乎并不为之所动，“我们的触角可以达到他们达不到的地方。” 第三方支付公司、银行、商家等电子支付产业链上的各个环节，相互之间既合作又竞争，但各自之间又表现为合同关系，形成一个复杂的合同群，只是在产业不同的发展阶段，各自拥有不同分量的谈判砝码而已。 夹缝中生存 虽然理论上，如果银行和商户直连，会使很多提供支付通道的公司前途黯淡。但“我们的空间就在于做银行做不了或无暇做的事情。”首信公司总裁汪旭表示，细分市场的机会依然很大。 “对于银行开设的便民业务，如缴水费、电费等，有人算过一笔账，接收一个人的服务银行便亏损2元钱。”汪旭认为，公用事业缴费虽然零散、繁杂，但却给支付公司带来很多机会。在上海，人们只要通过捷银公司的支付平台，发送手机短信便可以缴纳水煤电费了。 首信公司的主要业务还来自于政府部门对个人的业务，如教育收费。自从国家教育部取消柜台交易之后，研究生考试报名费排长队的现象便一去不返，目前北京市研究生报名便可通过首信易支付进行网上报名。去年首信公司20%的收入来源于教育收费。社区电子商务也是首信公司的未来发展方向，社区电子商务可使人们只需打个电话支付便可享受上门的家政服务、家电维修、小件搬运等160多项社区服务。 数字类产品也是支付公司角逐的一个重要领域。比如游戏点卡、电信充值卡、上网卡等产品，由于产品本身没有实体，交易实时，最适合网上支付。2004年，在上海环讯、首信、银联电子支付公司的收入中，游戏点卡收入占40%，而后两者也都达到了30%。而今年才开始正式运营支付平台的云网、上海快钱、北京YeePay都纷纷将数字类产品作为积极拓展的重要领域。除了游戏点卡以外，新兴的网络游戏虚拟物品交易，也开始进入各家支付公司的视野，eBay和淘宝都专门设立虚拟交易的专区进行交易。而当前美国最大的虚拟物品交易公司IGE中国公司也正在和支付宝商谈合作，一旦合作成功，IGE的交易量将占到支付宝交易量的1/10。 对于移动支付来讲，独立的无线互联网门户成为他们的新目标。“目前无线互联网门户或者手机商城，交易完成后缺乏支付渠道，这个市场是非常大的。”上海捷银公司CEO沈国伟表示，目前正在和一些WAP门户谈合作。“很多SP公司找我们谈手机支付的合作，因为他们觉得以前太依赖于移动运营商，坏账多，成本太高。但通过银行网络，成本很低，而且服务更到位。所以在三年之后，银行梦网对移动梦网在某种程度上分庭抗礼，这是很正常的，也是应该发生的。”YeePay公司CEO唐彬说。 大批第三方支付公司的出现和壮大，还会对以航空机票为主的旅游行业、数字出版行业、远程教育行业的支付产生变革性的影响。“以后人们乘出租车、交停车费等小额支付，只要对手机号码进行充值，便可以不用带现金和银行卡了。”上海捷银CEO沈国伟表示，捷银会坚持按照“有手机便能支付”的路子走下去。

电子商务常用的支付手段有哪些？有哪些优缺点?

1、传统支付方式

（1）现金支付。 （2）邮局汇款。 （3）银行转账。

现金支付的优点：简单易用，便捷，直观，适用于低价值的交易。

现金支付的缺点：受时间和空间的限制，大额现金携带不便，安全保管费用高。

银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，也是目前为止电子商务支付方式中最常用的支付方式。邮局汇款是顾客将订单金额通过邮政部门汇到商户的一种结算支付方式。采用银行或邮局汇款，可以直接用人民币交易，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题，对顾客来说更安全。但采用此种支付方式的收发货周期时间长，例如卓越网的邮局汇款支付期限为14天，银行电汇为10天，而采用其他网上支付则只需1－2天。此外，顾客还必须到银行或邮局才能进行支付，支付过程比较繁琐。对于商家来说，这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势。因此，这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展。

传统支付方式的优点：符合消费者习惯，可信度高，司法环境成熟。

传统支付方式的缺点：带现金的风险，时间、地点的限制，手续烦，效率低。

2、电子支付方式

（1）电子货币支付方式。电子货币是通过计算机网络以信息传递形式实现支付功能的货币。电子货币支付方式与传统货币相比，具有简便，安全，迅速，可靠，小额支付等特征。电子货币中比较具有代表性的是电子现金。

电子现金是由Digicash公司开发的，通过它们提供的电子现金客户软件“电脑钱包”(商家和消费者都可以通过开通账户获得)，消费者可以从银行提取电子现金，然后在自己的计算机上存贮电子现金。当需要购物并进行货币支付的时候，货币银行验证货币的有效性并把真实的货币与电子现金交换，商家接收消费者支付的电子现金，完成货币支付过程。消费者也可以把存贮在自己计算机上剩余的电子现金重新放回银行的电子现金库里。

由于电子现金没有传统货币面额的限制，所以非常适合小额支付，例如一条网上新闻的收看，一支MP3音乐的下载，等等。小额支付如今已经变得十分流行，被更多人认可和接收。

（2）电子支票支付方式。电子支票简单的说就是携带数字签名的数据报文。它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户。电子支票与传统支票的功能几乎相同。利用它可以使支票支付的业务以及处理过程实现电子化和自动化。因为数字签名具有很高的安全性，所以从某种意义上讲电子支票比传统支票具有更高的安全性。

从电子支票的定义和功能可以看出，它具有如下特点：方便，高效，受众面广，易于流通，适用性强，安全性高，业务自动化，省时省钱等。

支付者所填电子支票的结构和填写方式都类似于传统支票，除了必须的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外，电子支票还隐含了安全加密信息。当支付过程开始时，支付者把电子支票通过电子信箱发送给收款者，收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息，再通过邮箱将电子支票发送到银行；另一面，支付者把电子付款通知单发到银行，银行通过确认收款者的身份信息，再把款项转入收款者账户。

（3）银行卡支付方式。银行卡支付方式是依托银行卡来完成支付过程。主要分为：结算卡，智能卡。结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡、和签账卡等。

信用卡是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码等，背面有磁条、签名条等内容的具有消费信用的卡片。现在常用的信用卡，一般单指贷记卡，即持卡人在信用额度内先消费、后还款。信用卡已经成为人们消费的主流工具，它的工作流程和特点这里不再赘述。

借记卡是先存款、后消费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。借记卡提供了大量增值服务，方便人们的生活。

准确的讲，签账卡并不算是一种银行卡，但是它在电子商务中的支付结算功能又类似于银行卡，其消费额度，发卡标准等都高于信用卡，且不循环信用，每月消费金额必须及时全数偿还。

智能卡是一种比较特殊的卡类支付方式。它是一张嵌入微处理芯片的塑料卡，用来储存，管理用户个人信息，如私有密钥、账户信息、信用卡密码等。

智能卡中具有代表性的就是万事达国际公司的Mondex卡。使用Mondex卡的商家必须安装专用刷卡器。它的工作流程是这样：持卡人将Mondex卡插入刷卡器，当商家和持卡人的身份得到验证后，商家请求结算，在持卡人的Mondex卡上验证商家的数字签名，而商家也同样验证持卡人的数字签名，当双方签名得到确认后，则从持卡人的Mondex卡上减去商品金额，同时相同金额就转到商家账号上。

智能卡的优势比较明显，首先，信息存储量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性，智能卡上的信息是加密的，只有合法用户才能使用；且便于携带。但是智能卡必须有专用刷卡设备的支持，阻碍了它的发展。

（4）电子钱包。电子钱包(Electronic Wallet)作为电子支付工具其实是一种计算机软件。它的功能和传统钱包相似，可存放电子现金、电子信用卡、用户身份证书以及其他信息，而且可以进行电子安全证书的管理，完成安全的电子交易，并进行交易记录的保存。

利用电子钱包购物必须在电子钱包服务系统中进行。用户通常在银行是有账户的，且必须安装符合安全标准的电子钱包软件，一般是免费提供的。在该软件中有电子钱包管理器，用来对用户的口令及其他数据进行管理；还有电子交易记录器，用来存贮和查询用户交易记录。当需要进行交易时，选择所需的交易方式，就可以顺利完成支付过程。目前已经有VISA Cash、Mondex、MasterCard cash、Clip和Proton等电子钱包服务系统，还有eWallet以及Microsoft Wallet等应用性强的电子钱包软件。

从电子钱包的功能和使用来看，电子钱包具有安全性高，适用性广，记忆力强，管理高效，省时和支持小额支付等优点。但电子钱包仍属于一种具有特殊使用范围的支付工具，并没有通用标准，限制其广泛使用和发展。

值得一提的是，随着手机业务的不断发展，手机已经相当于个人电子钱包被人们关注和使用，通过它可以进行一些小额付费业务如话费、网费和月杂费的付费，证券信息等。可以说，随着无线网络的发展，将来会有更多方式的业务会通过手机支付来完成。

（5）一卡通和其他支付方式

电子支付的优势

电子支付的优势：

1、方便。易充值，不用找兑，不用清点。配合网购，不用出门。

2、速度块。即时倒帐。

3、避免携带大量现金的风险。

4、越来越多的商家支持电子支付。

电子支付起源：

20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入这个王国。

通过使用因特网，即降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术从而得以发展，使其逐步成为了互连网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。

拓展资料：

电子支付基本概念：

2005 年 10 月， 中国人民银行公布 《电子支付指引 （第一号） 》 ， 规定： “电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、 电话支付、 移动支付、 销售点终端交易、自动柜圆机交易和其他电子支付。”简单来说电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。

电子支付协议：

1、SSL(Secure Sockets Layer，安全套接层协议) 。SSL协议层包括两个协议子层，SSL记录协议与SSL握手协议。SSL记录协议基本特点是连接是专用的和可靠的。SSL握手协议基本特点是能对通信双方的身份的认证、进行协商的双方的秘密是安全的、协商是可靠的。

2、SET（Secure Electronic Transaction，安全电子交易协议）。SET协议运行的目标包括保证信息在互联网上安全传输、保证电子商务参与者信息的相互隔离、解决网上认证问题、保证网上交易的实时性、规范协议和消息格式。SET协议所涉及的对象有消费者、在线商店、收单银行、电子货币发行机构以及认证中心（CA）。

电子支付类型：

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜圆机交易和其他电子支付。

网上支付

网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。

电话支付

电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。

移动支付

移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

电子支付工具：

一笔支付交易可以通过纸基或电子支付工具发起。

一些支付工具，既可以纸基方式发起，也可以电子方式发起。如贷记转帐，既可在银行柜面填写单据，以签名/签章方式对支付进行授权，也可利用网上银行功能以电子化方式授权发起；如银行卡，既可以纸基通过签名方式进行授权，也可在终端（POS/ATM）通过刷卡与密码发起。

支付交易可通过纸基与电子化步骤结合的方式进行，如支票可被截留并以电子化方式进行处理，截留地点与时间的不同（如在POS或在交换中心）反映了电子化程度的差异。

支付交易也可包含现金与非现金步骤，如付款人以银行存款发起汇款，而接收人以现金支取。

随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：

电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等； 电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。 这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。以下介绍下电子现金、电子钱包、电子支票和智能卡。

电子现金

电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。

电子钱包

电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。

电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式，现在，我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。

使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从因特网上直接调出来使用，采用各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。

电子支付工具策略分析的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于电子支付优势分析、电子支付工具策略分析的信息您可以在本站进行搜索查找阅读喔。