支付工具行业趋势，支付行业产品？

刷脸支付，真的是新型支付的趋势？前景到底如何？

刷脸支付普及率提升，为用户及商家带来积极影响

数据显示，用户主要在生活场景使用刷脸支付，分别有40.2%和36.8%的受访用户在超市便利店和商超购物使用。以刷脸支付为代表的新支付模式通过进一步提高用户支付效率和安全保障，正从生活场景快速铺开，随着逐渐进入5G商用时代，刷脸支付应用有望更加广泛。

2019年刷脸支付在市场上的铺开更加迅速，支付宝、微信支付两大头部平台在该领域都加快发展步伐。2019年3月，微信推出刷脸支付工具“青蛙”，2019年9月，支付宝刷脸支付设备“蜻蜓”升级3.0版本。随着人脸识别技术发展愈加成熟，刷脸支付相较其他支付交互形式更稳定。具有更快的识别速度和精度，对商家及用户都带来积极影响。

——以上数据及分析请参考于前瞻产业研究院《中国移动支付行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

如何看待支付行业的发展前景？

移动支付是将互联网、终端设备、金融机构有效地联合起来，形成的一个新型的支付体系。随着我国基础设施和电信产业的发展，我国移动支付交易规模迅速增长，并且成为了当今使用最受欢迎的支付方式，地位举足轻重。未来随着数字中国和新技术的应用，移动支付业务规模将进一步提升。

移动支付行业相关企业：中国移动(00941.HK)、中国联通(600050)、中国电信(00728.HK)、中国银联、工商银行(601398)、阿里巴巴(BABA)、腾讯控股(00700.HK)、盛大网络等

本文核心数据：移动支付用户规模、移动支付业务规模、第三方移动支付业务规模等

移动支付使用规模不断上涨

——移动支付成为主要支付方式

移动支付是指移动客户端利用手机等电子产品来进行电子货币支付，移动支付将互联网、终端设备、金融机构有效地联合起来，形成了一个新型的支付体系。移动支付是对传统金融服务深度的有效拓展，对于大众消费产业的高速发展是强有力的催化剂，拥有广泛的市场应用空间。

根据Worldplay发布的《2021全球支付报告》数据显示，我国国内所有的支付方式中，移动支付的占比达到50%，成为了我国消费者选择最多的支付方式。

——移动支付用户数量达到8.5亿

支付企业在移动支付的全面布局，也带动了手机在线支付用户的增长。2011-2020年，我国移动支付用户规模逐年增长，中国互联网络信息中心发布的第47次《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，截至2020年12月，我国移动支付用户规模达到8.54亿，比2019年6月增长了34.9%，网民移动支付的使用比例由2018年底的72.5%提升至86.4%。

移动支付业务规模超400万亿元

中国人民银行发布的数据显示，截止到2020年年底，我国移动支付业务1232.20亿笔，金额432.16万亿元，同比分别增长21.48%和24.50%。

第三方移动支付成为主力军

由于第三方支付APP的活跃，使得人们逐渐习惯于使用第三方移动支付进行支付，并成为了移动支付中市场规模最大的一环。2020年中国第三方移动支付市场交易总规模实现271万亿元，增速达到19.9%。2021年2月，中国银联发布了《2020移动支付安全大调查报告》，根据调查数据，有98%的受访者将移动支付视为最常用的支付方式，平均每人每天使用移动支付三次，其中二维码支付最受欢迎。

数字中国推动移动支付行业继续壮大

移动支付普惠发展缩小地域分布差距。随着人工智能、大数据、5G等新一代信息技术的快速发展数字化技术与普惠金融的融合不断加深。移动支付作为数字普惠金融的重要工具载体，提高了普惠金融服务的便捷性与可得性，缩小了区域发展不平衡和城乡数字鸿沟。

随着中国电信移动网络不断升级，中国电信基础设施建设的力度加大，中国电子商务技术的不断发展和普及，移动支付逐渐渗透到电子商务领域，并成为电子商务的一种主要支付方式。并且伴随着中国消费者的消费观念和行为的改变，未来中国移动支付市场规模还会进一步扩大，预计到2026年移动支付的交易规模有望达到1290.42万亿。

第三方支付有哪些新趋势？

可以参考以下的文章

这三大业务，将引领第三方支付的未来

由于金融互联网化的纵深发展，第三方支付逐渐超越传统银行支付，成为市场交易的主流手段。近日媒体爆料称，滴滴将全资收购第三方支付平台一九付。滴滴、唯品会、新美大等场景巨头纷纷加入到第三方支付牌照的游戏中。可以说，谁把握住第三方支付的未来，谁将占据互联网金融高地。

探讨第三方支付未来的意义何在？

近五年来，中国互联网消费金融市场交易规模呈井喷式增长。虽然近两年的环比增长率出现下降，但是由于中国消费信贷市场的规模和增长率均呈现连年增长的趋势。而TrendForce预测17年年底全球移动支付市场将达到7800亿美元，比16年增长25.8%。未来互联网金融特别是第三方支付的发展空间依然存在。同时，无现金社也将在未来5到10年内由理想变为现实。

第三方支付发展到今天，通过不同的支付手段满足了各行各业的需要。就目前而言，第三方支付的主流支付产品有：网银支付、移动支付、数字电视支付、固话支付、ATM支付、NFC近场支付、扫码支付、点卡支付、预付卡支付以及城市支付服务。随着人工智能技术的普及，目前还出现了声波支付、指纹支付、脸部识别支付等多种支付手段。而跨境电商的飞速发展也催生了跨境结算、国际信用卡收单等跨境支付方式。

然而，有些支付产品的受众群体只能限制在特定或者少数人群里，如数字电视支付和固话支付。要在未来的第三方支付占据一席之地，支付产品和服务应受众广泛，行业前景可观，并能解决用户痛点的。而移动支付，城市便民支付服务，跨境支付正是满足以上要素的三大支付业务，同时，它们也代表了第三方支付的未来。

移动支付

携程成了出行代名词，Kindle成为了阅读代名词，微信成了社交代名词。外卖、洗衣、修车……只要有潜在的需求，任何东西都能在移动设备中完成。加油站、便利店、甚至路边水果摊，都能支持扫码支付，这就是移动设备的可怕之处，也是移动互联网得以高速发展的原因。

但是，目前移动互联网仍存在诸多不足。根据艾瑞咨询数据，仅有33.9%的网民在购物时选择网购的方式，而通过网络订票的比例也仅为31.5%。这反映出，国内网民对于移动支付的认知程度和使用频率依旧不高。同时，由于近场支付、扫码支付等技术尚未成熟，因此移动支付的认可度和使用率都相对较低。这说明移动支付目前还处于成长性阶段。但是，随着人机交互支付技术的广泛应用，基础设施的完善，网民使用习惯的转变，未来移动支付必将迎来井喷期。

作为国内第三方支付霸主的蚂蚁金服，其旗下的支付宝早已成为移动支付的代名词。凭借蚂蚁花呗、余额宝等金融理财平台，再加上淘宝和天猫产生的巨量交易流水，以及一系列的便民支付服务，购物娱乐服务以及资金往来服务，足以令支付宝稳坐国内移动支付的宝座。近日，蚂蚁金服接连亮出“大招”。先是马云宣布启动无现金推广计划，并声称5年后把中国带入无现金社会。紧接着，马云在阿里巴巴首届技术大会上，宣布启动了一项代号为“NASA”的计划。在未来20年组建独立研发部门，为新经济体储备核心科技。由此可见，蚂蚁金服在移动支付领域的地位一时还难以撼动。

城市支付服务

城市支付服务包含医疗、交管、交通、公安户政、出入境、缴费、教育、公积金等公共服务以及私人定制等私人服务。表面看来，它仅仅是移动支付的延伸。其实不然，城市支付服务的背后，依托的是强大的移动互联网加上社交媒体的体系。

公共服务作为生活化消费场景，需要的是一个能够容纳各种生活消费场景的平台。例如：市民若想预约护照和办理港澳通行证，只需在社交平台上提交资料即可完成；其他诸如验车预约、车辆及驾照违章查询、发票真伪查询、生活缴费查询等事项，通过社交平台，便能轻松实现。

随着人们生活水平的提高，定制化，个性化的社群消费逐渐兴起。这种消费不受地理、时间的限制。不同社群的接连建立和发展壮大，将形成一种病毒式的裂变。就目前而言，罗辑思维，以及各类的电商社群：如母婴社群、美妆社群等，都是发展社群消费的典型例子。其背后的逻辑是：经济发展到一定阶段，当基本物欲得到满足后，人们会转向更高层面的物欲享受，即个性化和定制化的社群文化。我们也许很难找到一个满足所有人需要的商品，但是我们可以找到同一个圈子里大家都喜爱的商品。而这种基于社群的商品就能产生消费。

无论是公共服务还是私人服务，其背后依托的都是具有很强用户粘性的社交工具。用户通过使用社交工具，能够迅速获取自己的生活场景中的任何服务，这是一种集移动支付和社交工具于一身的城市支付服务。就目前而言，能满足这两大要求的也就只有腾讯了。腾讯作为中国社交工具霸主，QQ和微信两大社交工具形成了扎实的社群基础，而微信支付作为仅次于支付宝的移动支付应用，既有微信红包这种带有社群属性的产品，也有公益、打车、票务、家政服务、生活理财等带有支付属性的产品，形成了强大的支付+社交的“护城河“。这也是支付宝等竞争对手望尘莫及之处。

跨境支付

易观预计，未来两年，中国出口总值将稳步回升，预计18年出口零售电商的交易规模将是06年的三倍以上。电子商务在逐步改造传统外贸行业的同时，也会给外贸行业带来新的发展机遇。

对于从事电子商务的企业和个人来说，如果是开展国内电商业务，通过支付宝，财付通两大巨头的第三方支付平台，就可以基本满足交易需要了，并且不用担心手续费，安全性等问题。但是，如果从事的是跨境电商，交易流程就复杂得多了。支付只是跨境电商交易流程的一部分，跨境电商交易还涉及收付款，物流仓储，报关等流程，而且不同于支付平台的收付款方式、适用范围等差别也非常大。以目前应用比较广泛的贝宝（Paypal）为例，对于小额交易而言，使用Paypal是非常划算的，而且Paypal的国际知名度也非常高，深受欧美地区用户的信任。但是，Paypal自身存在的问题也不少。其一，Paypal提供的只是跨境支付，而报关，物流仓储等环节还是需要商户自行解决。其二，很多使用Paypal的朋友都曾有这样的遭遇：账户容易被冻结，消费者利益凌驾于商家利益之上，导致商家利益的损失。

就目前而言，第三方支付平台提供跨境支付业务服务的前提需是获得跨境人民币支付结算业务许可，或得到外管局跨境外汇结算业务试点资格。智付支付，又名“Dinpay”，是国内少数几家获批的第三方支付平台。针对目前跨境支付的痛点，智付推出了跨境外汇和人民币支付与结算，跨境物流仓储、海关国检备案、报关报检、国际信用卡支付等跨境出款和收款业务的整体解决方案。。智付通过与国内外知名跨境物流仓储运输企业合作，并与海关、保税仓、海外仓等渠道实现备案和对接，搭建起集仓储，物流，报关，支付于一体的跨境闭环系统，解决了目前困扰商户的跨境服务问题。

跨境支付的发展趋势怎么样？

跨境支付(Cross-border Payment)指国与国之间因贸易、投资及其他方面所发生的国际资金转移，需要借助一定的结算工具和支付系统实现。目前使用的跨境支付系统主要为SWIFT系统、人民币跨境支付系统CIPS和欧盟的INSTEX系统。随着中国与国际货币资金往来交易量的不断扩大，我国跨境支付市场也逐渐成熟，其中第三方支付已经广泛参与到跨境支付行业，推动跨境支付交易选择更加多元化，为跨境支付交易者带来便利的同时也推动了行业的发展。

交易体量快速增长

中国跨境出口电商规模、出国留学生规模、中国境外游旅客规模的快速增长，为跨境支付市场的持续稳定的增长提供了动力。近年来，中国的人民币跨境支付体量快速增长，2019年，人民币跨境支付系统处理业务188.43万笔，金额33.93万亿元，同比分别增长30.64%和28.28%。日均处理业务7537.15笔，金额1357.02亿元。

政策鼓励行业发展

当前，随着我国跨境电商的高速发展，跨境支付行业也进入了新的发展阶段。一方面，监管层也逐渐放开了行业的市场准入;另一方面，主导跨境支付城市试点方案落地实施。2013年起，国家相继出台多条政策鼓励行业发展，我国跨境支付政策汇总如下：

第三方支付推动跨境支付体系多元化发展

随着互联网的发展，特别是移动互联网的发展，支付组织、支付介质、支付渠道、支付账户形式以及支付模式等都发生了很大的变化。第三方跨境支付机构大量涌现，现金的使用量逐渐减少，电子票据逐渐取代纸质票据，银行卡成为主要的支付工具，无卡支付正蓬勃发展，手机银行、电话银行和微信银行等新兴支付渠道不断涌现，支付账户从传统的银行账户发展到第三方支付账户，中国现代化支付体系呈现多元化、多样化、多层次的发展态势。目前主要的跨境支付方式对比如下：

以前国内进行跨境支付的支付机构主要是银联，随着国家鼓励第三方支付的政策不断出台，支付宝等第三方支付机构为跨境购物、汇款以及境外移动支付提供了重要的支撑，同时我国消费者越来越习惯手机支付的便捷支付方式，我国第三方跨境支付交易规模快速增长。根据iResearch公布的数据显示，从第三方跨境支付C端线上线下交易规模来看，2019年我国第三方跨境支付C端线上支付交易规模达7285.7亿元，同比增长9.6%，C端线下支付交易规模为3700亿元，同比增长72.1%。

跨境支付步入高速发展期

中国现代跨境支付业务发展正式起源于2007年，2007年9月，国家外汇管理局允许支付宝办理境外收单业务。国内跨境支付业务正式起步。2013年外管局在北京等5个地区启动支付机构跨境外汇支付试点，2013年，央行正式下发《关于开展跨境电子商务外汇支付业务试点的批复》。批准17家第三方支付机构开展跨境电子商务外汇支付业务试点，跨境电子商务外汇支付业务试点正式开始。2014-2019年，随着中国第三方支付的蓬勃发展，中国跨境支付市场进入启动期，业务量的增加和技术的发展推动行业持续发展，2020年，我国跨境支付行业野蛮发展结束，逐渐步入高速发展期。

获得跨境支付牌照企业名单

目前整个跨境支付分为前、中、后端三个部分。前端主要是收单，对应的机构有PayPal，Visa，Mastercard等授权的第三方收单机构;中端主要职责是分发，对应机构主要是PayPal，WorldFirst和Payoneer;后端主要职责是结汇和发单子，对应的机构主要是外管局批准的第三方支付机构，和央行批准的跨境人民币支付机构。目前获得外管局颁发的跨境支付牌照的30家企业名单如下：

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