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电子商务第三方支付平台的现状及发展趋势
2020年市场交易规模持续增长 移动支付成为最大引擎
近年来第三方支付工具的整体现状，随着智能移动终端第三方支付工具的整体现状的迅速发展与普及、各类电商消费类平台的移动化第三方支付工具的整体现状，为第三方移动支付创造出更多的使用场景，促使该行业得到飞速发展，从而使得第三方支付工具的整体现状我国第三方支付行业整体交易规模持续增长。
2013-2019年，第三方支付综合支付交易规模由17.75万亿元增长至248.51万亿元。2020年前三季度我国第三方支付综合支付交易规模超过200万亿元，达201.99万亿元，估计2020年全年我国第三方支付综合交易规模将达到280万亿元。
移动终端和电子商务的发展是移动支付迅速发展的重要前提。根据CNNIC发布的第47次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2020年底，我国移动支付用户规模达8.53亿人，较2020年3月增长8744万，占手机网民的86.5%。
随着移动终端的普及和移动电子商务的发展，我国第三方支付移动支付交易规模从2013年的1.3万亿快速增长到2019年的超过204万亿，2013-2017年增速连续4年超过100%，成为拉动我国第三方支付交易规模实现高速增长的最大引擎。根据Analysys
公布的预估数据显示，2020年我国第三方移动支付的交易规模有望突破240万亿元。
前瞻观点：海外及B端市场驱动 行业仍具有较大增长空间
随着我国跨境交易需求的增加、中小微企业数字化转型的推进，第三方跨境支付及第三方支付B市场将成为驱动第三方市场交易规模增长的新引擎，我国第三方支付市场交易规模有望持续增长，前瞻预计到2026年我国第三方支付综合支付市场交易规模有望突破570万亿元。
——以上数据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
第三方支付存在的不足，怎样改进？
二、第三方支付存在的问题及原因分析
（一） 信用体系不完善。
第三方支付平台上的参与者主要有买家和卖家， 第三方支付企业作为中介机构， 提供中介服务， 在一定程度上增加交易的可靠性， 为资金的安全性提供保障， 但是支付参与者的信用问题可能会增加第三方支付平台的风险。同样， 当第三方支付平台由于运营不善， 不能按时将资金交由收款方时， 也会产生信用风险。信用体系发展的不完善会对整个第三方支付平台的运营产生极大的影响， 进而影响整个经济环境的稳定。
（二） 操作不合规导致金融风险暴露。
在第三方支付的运行过程中， 主要存在xq 风险、tx 风险等。这些不合规的操作会导致金融体系的不健康运行， 严重情况下会导致金融风险。
相对于传统金融而言， 第三方支付平台更容易成为不法分子xq 的场所。首先， 虽然第三方平台现已实现实名制， 但是对于平台而言， 这些信息的真假是很难确认的；其次， 第三方支付平台作为一个中介， 将资金的来源方和接收方隔离， 因此很难准确判断某一笔资金的流向；最后， 由于第三方支付平台不断发展， 现在已经支持跨境支付结算， 因此为黑钱流出境内提供了更加便利的渠道。
支付宝推出的蚂蚁花呗业务是一款消费信贷业务， 用户在进行消费时， 可以预支蚂蚁花呗的额度， 享受“先消费、后付款”的消费体验。但是， 最近一段时间， 微信中的一些微商就打出“花呗tx ”的旗号， 来对一些有现金需求的人群提供服务。这种恶意的tx 行为不但违反了市场交易规则， 不利于健全市场的建立， 同时也损害了商业银行的利润， 降低了银行的收入。
（三） 法律制度不完善。
我国并没有专门针对第三方支付的国家立法。当前出台的与第三方支付有关的法律法规主要有：《非金融机构支付服务管理办法》 （2010） 、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》 （2010） 、《支付机构网络支付业务管理办法 （征求意见稿） 》 （2012） , 这些法律文件属于低效力、低阶位的部门章程， 约束力不如一些严格意义上的法律强， 并不能完全解决所有第三方支付机构存在的问题。
（四） 市场准入制度不完善， 市场退出机制缺乏。
根据中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》规定， 在我国境内申请第三方支付性质企业的营业许可权， 其注册资本不得低于1亿元。在欧盟国家中， 第三方支付企业的注册金要求折换成人民币大概为282万元。相比较之下， 中国的注册资本要求相对较高， 这就极大地限制了一些企业进入第三方支付市场。虽然说准入门槛是为了从主体层面加强约束， 但是过于严格的要求会对整个市场的发展产生制约。同样对于退出机制而言， 并没有明确约束企业在什么情况下会撤销其经营资格， 这成为许多已经取得牌照企业的“免死金牌”, 因此他们可能会无视监管规则的约束， 粗放发展。
三、促进我国第三方支付发展的建议
（一） 加快信用体系及制度的建立与完善。
首先， 我国应加快对第三方支付平台的评级进程， 构建完整的社会信用监管体系， 增强社会公众的信用评级意识， 以此促进第三方支付市场的健康发展；其次， 收集交易双方个人信息并利用大数据分析客户的信用等级后纳入个人信用信息数据库中， 这样有利于个人征信系统的完善；再次， 应加快促进信息披露制度的建立和完善， 良好的信息披露制度有利于消费者充分了解商品的实际情况， 也可以使第三方支付企业在寻求利润增长的同时兼顾产品的安全性；最后， 热议的裸贷问题表明我国消费者信息保护制度的不完善， 第三方支付平台拥有众多注册用户的个人信息， 它有义务保证注册用户的信息安全不被泄露， 因此要采用强制手段， 加大对第三方支付机构泄露个人信息行为的惩处力度， 更好地保护用户的个人信息。
（二） 规范市场操作， 加强反xq 、反tx 监管。
我国现如今已经实现了账户的实名制， 但由于第三方支付平台不能准确地检验信息的真实性， 因此想从根源上解决信息虚假问题， 必须严格规范注册制度， 严格约束注册流程， 要求注册用户提供包括身份证、户口本、驾驶证、护照等在内的一系列可以证明身份的证件， 并进行图像采集或者指纹采集来减少他人冒用身份信息开设账户的风险；其次， 第三方支付机构作为一个独立的中介支付平台有其自身的局限性并不能很完备的了解客户信息， 因此建议第三方支付平台借助外部力量， 例如与商业银行合作， 要求商业银行开放网关接口， 使两者达到资源共享的目的， 或者借助外部的诚信评级体系来完善自身平台对客户的信用等级评价体系， 以此来保证注册用户的真实性。再者对于政府监管层面， 应强化监管机制， 银监会、央行与第三方支付体系一同打击xq 、tx 行为。
（三） 加强立法， 促进法律体系完善。
我国当前有关第三方支付的法律大多以部门规章和规范性文件为主， 法律位阶过低、权责不明确、内容模糊导致我国法律对第三方支付体系的约束力不足。为了保障第三方支付体系的健康运营， 我国应尽早设立一部第三方支付体系的单行法， 提高立法层次， 明确法律主体及对应的义务， 加强执法力度和监管约束力， 提高第三方支付机构与其他部门的沟通协作的能力；其次要利用法律明确我国监管方式， 我国之前关于第三方支付体系的监管大多采用的是静态监管以及事前监管的方式， 但是伴随着第三方支付业务的发展和规模的扩大， 静态监管并不能及时地发现体系运行过程中的风险， 因此我们可以借鉴美国、欧盟等发达国家的监管举措， 采用动态监管模式， 第三方支付机构除了要定期向监管部门报送运行情况外， 还要接受监管部门不定期的实地或者非实地的调查， 这样有助于及时发现问题， 进行管控。
（四） 完善市场准入和退出机制。
完善的市场准入制度， 是为了使有实力的企业进入市场， “浑水摸鱼”的企业远离市场。笔者认为可以参照欧盟等发达国家的市场准入原则， 适当降低市场准入金或者将实缴资本金改变为认缴资本金， 这样可以减轻第三方支付企业的资金负担， 促进行业的创新发展。同时， 也应建构完善的市场退出机制， 特别是被动退出机制。完善清算退出制度， 建立清算小组， 核算企业的资产状况， 将消费者的权益放在首位， 保证客户的知情权。
（五） 加强行业自律性监管。
对于第三方支付行业而言， 法律的修正并不能完全跟上创新的速度， 因此行业内部监管是对法律的一个有效补充。作为我国支付清算行业的自律性组织的中国支付清算协会应承担更多的责任， 推进行业信息化建设和基础数据库建设， 参照传统金融行业建立系统全面的统计体系和风险预警体系， 制定符合本行业发展的自律公约和准则， 以保证行业在合法合规的轨道上运营。
（六） 尽快将第三方支付纳入宏观审慎评估 （MPA） .
中国人民银行于2017年8月4日发布的《中国区域金融运行报告 （2017） 》中提出， 探索将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎监管框架， 对其进行宏观审慎评估 （MPA） , 防范系统性风险。第三方支付系统作为互联网金融的一个重要组成部分， 在近年来发展迅速， 具有规模较大、业务复杂程度较高的特征， 应加快将其纳入MPA的进程。第三方支付体系纳入宏观审慎评估体系是国家加强对互联网监管的一个重要举措， 也意味着监管方式将从以前的短期监管为主调整为长期监管机制建设为主， 各行各系统的监管分工会更加明确， 更关注对经济发展影响较大的问题， 对系统性影响不大的某些互联网金融活动经过规范后， 仍具有一定的创新空间， 这将有利于营造出鼓励创新、有序竞争、规范运作的行业发展新局面。
第三方支付行业的现状如何
第三方支付产业图谱
第三方支付是商户与客户支付处理及结算的中介，盈利模式是依据交易量的比例向客户收取服务费。根据2010年中国人民银行制定的《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付业务大致可分为以下三类：网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单。其中网络支付包括互联网支付、移动支付、固定电话支付和数字电视支付等。
支付牌照规范行业发展 拔高行业壁垒
根据中国人民银行制定的《非金融机构支付服务管理办法》的规定，第三方支付机构需要持有中国人民银行颁发的第三方支付牌照才能从事相应的第三方支付业务。2011年，央行发放首批支付牌照，行业开始进入规范化发展，同时，牌照也给行业构建了较高的壁垒。截至2020年9月，我国共发放非金融机构支付业务许可证9批，现存仍未到期或仍未被注销的牌照公司共有242家。
从牌照数量来看，目前仍未到期或仍未被注销牌照数量有384张，其中银行卡收单62张，预付卡发行与受理147张，预付卡受理6张，互联网支付108张，移动电话支付48张，数字电视支付5张，固定电话支付8张。
2020年市场交易规模持续增长 移动支付成为最大引擎
近年来，随着智能移动终端的迅速发展与普及、各类电商消费类平台的移动化，为第三方移动支付创造出更多的使用场景，促使该行业得到飞速发展，从而使得我国第三方支付行业整体交易规模持续增长。
2013-2019年，第三方支付综合支付交易规模由17.75万亿元增长至248.51万亿元。2020年前三季度我国第三方支付综合支付交易规模超过200万亿元，达201.99万亿元，估计2020年全年我国第三方支付综合交易规模将达到280万亿元。
移动终端和电子商务的发展是移动支付迅速发展的重要前提。根据CNNIC发布的第47次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2020年底，我国移动支付用户规模达8.53亿人，较2020年3月增长8744万，占手机网民的86.5%。
随着移动终端的普及和移动电子商务的发展，我国第三方支付移动支付交易规模从2013年的1.3万亿快速增长到2019年的超过204万亿，2013-2017年增速连续4年超过100%，成为拉动我国第三方支付交易规模实现高速增长的最大引擎。根据Analysys
公布的预估数据显示，2020年我国第三方移动支付的交易规模有望突破240万亿元。
企业数字化转型成为B端市场发展契机
第三方支付行业的发展前期以C端市场(账户侧)作为主要切入点，C端支付占据了第三方支付市场规模的绝大部分，但目前行业新增用户流量已经趋向饱和，由增量市场逐渐转为存量市场。而随着互联网+赋能传统产业的改革，B端(收单侧)市场逐渐成为行业增长的动力。
根据iResearch公布的数据显示，2019年我国第三方支付线下收单交易规模达64万亿元，同比增长16.7%，2020年受新冠疫情的影响，线下消费场景转移至线上，线下零售交易量有所下滑使得线下收单交易规模有所下降，估计2020年中国第三方支付线下收单交易规模约为61万亿元。
剔除2020年新冠疫情的影响，值得注意的是，从我国商户侧数字化程度来看，目前我国仍有95%的中小微商户仍未达到数字化经营的基础水平。在中小微商户数字化经营转型升级的背景下，第三方支付B端市场孕育着巨大的想象空间。
第三方跨境支付C端市场线下交易规模有望超过线上
自2014年起，全球B2C跨境电商交易额增速保持在28.8%的高年复合增长率，在其发展过程中，第三方跨境支付不仅凭借技术手段降低了金融服务的成本和门槛，提高了用户使用频次，同时具有快速便捷、安全性较高的优势，已成为不可或缺的支付渠道。
第三方跨境支付公司C端线上支付领域主要包含跨境进口电商以及垂直支付，在这一领域中，第三方跨境支付发展受到制约。一方面是由于跨境进口电商市场趋于饱和增速放缓，且一部分电商平台逐渐将收单收款业务交由支付宝国内、微信国内端负责，再自行进行后续购汇款;
另一方面垂直支付领域规模也将逐渐缩小，因其存在单笔支付金额较大、部分交易无法还原真实性等问题，因此将面临更加严格的管控。同时2020年受疫情影响，虽一定程度上会刺激消费者线上购物行为，但由于国际物流及经济环境的负面影响，以及出国旅游及留学市场受到重创，预计线上整体规模会呈负增长趋势。
而线下部分则主要是布局国人出境游境外线下消费场景，支付宝、微信近年来着力布局此方向。2020年受全球疫情影响，C端线下支付规模会大幅缩水，然而疫情过后随着出境旅游及出国留学消费市场的恢复，预计其增速将回归高位线，规模最终有望超过线上领域。
——以上数据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
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