信用卡少换利息新规怎么算？

2021年信用卡逾期新规定，负债人的春天来了

2020年我们经历了一场巨大的浩劫——新冠病毒的爆发。因疫情影响，失业、公司破产倒闭、投资失败、家庭变故等比例上升，进入了全民逾期时代。据央行发布的相关数据显示：截止2020年，信用卡逾期金额产生的利息和违约金总共金额可能已经达到920亿之多，并且还在呈增长趋势。

面临这场浩劫，大部分是被迫逾期，暂时失去了还款能力，银监会催收肆意妄为，逾期后的催收、征信、诉讼等一系列问题严重影响了持卡人的正常生活。对此，银监会推出了一系列信用卡逾期新规，负债人终于迎来了春天！

2021年民法典

信用卡逾期新规定有哪些？

1、免息期：新规定里，银行可以根据自身的情况和持卡人的实际情况来调解信用卡免息期，并不像以前一样，最短25天，最长60天。从2021年起，信用卡的免息期可不固定。

2、罚息：在之前，持卡人有逾期之后，就会在逾期的第二天开始计算滞纳金。新规定中，银行对于逾期用户不得再收滞纳金，而是收取违约金，在收取违约金的时候，不得再继续计算利息。

3、最低还款：根据新规定，用户在无力偿还账单时，可选择的最低还款不再固定，而是可以跟银行商议决定。银行也可以根据用户的具体情况来灵活设定。

4、透支利率：如果用户在使用信用卡时出现透支情况，利率区间改为0.035%-0.05%。

信用卡逾期新规主要有哪些变化？

一、信用卡逾期的量刑标准由之前的1W改为5W。

二、将之前的滞纳金更改为违约金，收取方式是最低还款的百分之五，综合年化为128%。

三、受去年疫情影响出现逾期，导致无能力还款，且愿意还款的持卡人，开通特殊渠道，支持协商个性化分期还款，因特殊情况导致逾期，可与银行协商最长5年60期停息分期的方案进行偿还。

逾期1天会上征信吗？

信用卡逾期随之带来的就是征信问题。如果你连续逾期91天或以上，银行会认为你是恶意贷款，还很有可能被法院拉进失信人黑名单。自己在工作、生活、出行、住宿、融资等各方面受到影响，比如限制出入境；限制某些驾驶行为；冻结驾驶证、限制驾驶证年检；限制高消费行为等各项处罚措施。

如果你办理了一张没有容时容差功能的信用卡，一定要记得及时还款，如若不然逾期1天银行就会对你进行罚息处罚，并会上传逾期记录到个人征信系统。但别担心，仅仅逾期1天，大部分银行会采取较为宽容的态度，在还款宽限天数内及时补救，银行还是会视作你是正常还款。一旦逾期超过还款宽限天数，你将被收取逾期产生所有的息费（如果还款宽限天数为3，你在3天内还款视作正常还款，不产生息费，但是你在第4天还款将从银行记账日起收取息费）。所以在办卡之前需要了解所办信用卡的权益，是否享有容时容差功能。

知识卡片：容时指在信用卡还款日到期当天，持卡人没有按时还款，银行会再给持卡人一个宽限期，一般为3天；容差指到期还款后，持卡人未足额还款，未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时，应该视同全额还款，这部分未还款金额自动记入下期账单。当期应还宽限差额一般为10元。

Ps.部分卡片才会有容时融差权益，办卡前一定要找银行工作人员确认好。

信用卡逾期立案的标准是什么？

信用卡逾期立案一般分为两种情况：一种是属于民事立案，另一种是涉及刑事的，不同的情况所面对的标准也不一样。

一、民事起诉

民事起诉的标准比较低，所以如果您的信用卡已经处于逾期的状态，且不符合恶意透支信用的刑事标准，欠款金额在5000元以上，那么银行作为债权方，就有权利起诉逾期用户。

二、刑事立案

在信用卡逾期后，经过银行的两次有效催收仍未归还，且逾期时间超过三个月以上，金额达到5万元以上的会被视为恶意透支，构成信用卡诈骗罪，经法院判决成立，可能面临牢狱之灾。

不良记录是终生的吗？

信用卡逾期确实会影响客户的信用记录，但不会对客户造成终生影响且无法消除。《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

并不是说不良记录存在五年，时间一到就会自动消除。这个自动消除是有条件的，如果你再次出现逾期，不良记录在个人征信中保留五年，5年之内不再出现逾期才自动消除，其实这个消除是此“消除”，并非彼“消除”。

如何避免逾期？

一、看清还款日期

首先第一时间要看清的还款日期，一定要记住自己还款的日期，其次也要看清楚罚款资料适当了解，才可能有效避免逾期，按期还款。

二、绑定常用银行卡，开通自动还款

大部分人都是忘记还款而不是没有能力还款，所以可以选择关联自己的银行卡，让系统自动扣款。提前准备资金，提前还款，因为有时候通过第三方平台还款是有延时的，很多平台不能实时到账，一般都要等几分钟甚至几小时才能到账，所以尽量避免在还款日当天还款，应至少提前一天还款。

三、办理分期还款

如不能及时还款，应该在还款日之前对本期账单做分期，因为大部分银行还款日是不能再做分期的。分期虽然收取手续费，但总比逾期要好得多，逾期后不仅有不良记录，还会被罚息。

如自己不能协商办理，可咨询专业机构，提供专业的个人债务咨询、债务规划重组、协商谈判、反暴力催收等相关法律服务，为你规划债务，降低负债压力，摆脱负债困境。

最后，希望大家能够抓住这个机会，成功上岸！

我是小威，专注于逾期负债问题的解答和解决。祝各位早日上岸，还清自身的债务！

2021年信用卡逾期新规，六大扶持政策拯救负债人

随着疫情的到来，信用卡逾期已经成了多数人的用卡常态，各银行针对信用卡爆发式逾期，也作出了应对政策，信用卡逾期后的规则也发生了巨大改变！

信用卡逾期规则的6大变化：

1、量刑标准

信用卡逾期量刑规定数额从此前的2万，调整至3万；

2、免息期

免息期由25天更改为，最长60天，新规明确表示，银行可根据自身政策变动以及持卡人情况，制定灵活的免息期。

3、分期

针对信用卡逾期无能力偿还且有偿还意愿的持卡人，支持了协商还款的政策，信用卡逾期的持卡人可以根据自身情况与银行进行协商最长5年60期的停息偿还方案。

4、利率

超限透支利率也发生了变动，此前，每天按照0.05%，来收取透支所产生的利息，新规表示，将在0.035%-0.05%之间来收取利息。

5、取消滞纳金

将滞纳金更改为违约金，收取的方式为应还未还部分的5%，综合年化为128%。

6、停止违法催收

监管部门明确规定：对于信用卡逾期的情况下，要求停止违法催收的行为，如果遇到非法、暴力催收，大家可以向法院起诉，要求赔偿。

据央行相关规定，在特殊情况下，信用卡欠款超出持卡人的还款能力，但持卡人有意愿还款，可以向银行申请个性化分期还款，最长可分5年60期还款。

国家对信用卡还不起的新政策

信用卡逾期政策如下:

1.违约金将代替滞纳金。信用卡新规实施后，逾期产生的滞纳金将改为违约金。虽然两种收费标准都是按低于最低还款额未还部分的5%收取，但违约金会杜绝复利的情况；

2.信用卡量刑标准提高，信用卡逾期可能被追究刑事责任。特别是恶意透支信用卡构成信用卡诈骗，会被抓起来送进监狱。信用卡逾期新规将这一量刑标准从之前的1万元提高到5万元；

3.最低还款额低于10%。信用卡新规后，银行最低还款额不一定是10%。具体金额由银行自行确定。目前大部分银行还是把最低还款额定在10%，有的是5%，甚至更低；

4.透支利率设置上下限。以前信用卡超过免息期按日利率5 ‰计算利息，而新规对透支利率设置了上下限，上限为日利率的5 ‰，下限为日利率5 ‰的0.7倍，一般在0.035%-0.05%之间。

法律依据:《中华人民共和国刑法》第一百九十六条

【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，实施信用卡诈骗，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗取的信用卡的；

(二)使用无效信用卡的；

(三)冒用他人信用卡的；

(4)恶意透支。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者期限透支，经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

2022年7月7日，信用卡出新规，负债人必看

近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益。 

银保监会有关部门负责人指出，围绕群众投诉反映突出问题，《通知》针对性做出规范。例如：

发卡环节

银行业金融机构应当持续采取有效措施，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，对单一客户设置本机构发卡数量上限。

金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

同时，合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

 营销方面

金融机构要以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。

在信用卡客户身份核验和办卡意愿核验等关键环节，积极采取录音录像或其他有效措施完整客观记录和保存风险揭示、信息披露等重要信息。

金融机构不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。

 催收环节

要求规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。

同时，要不断加强催收能力建设，降低对外包催收的依赖度。银行业金融机构应当至少在本机构官方渠道统一公开委托催收机构名称、联系方式等有关信息。

加强分期及息费管理

目前信用卡业务投诉的另一焦点是乱收费，尤其是一些银行信用卡擅自开通分期业务，消费者刷卡一定额度就“被分期”，产生大量息费。

新规补充要求，银行业金融机构必须为客户提供已签订合同信息查询渠道、以有效方式通知客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。同时，要求银行业金融机构在依法合规和有效覆盖风险的前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

针对分期业务息费《通知》专门要求银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式，展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

 为了防范业务风险《通知》还要求，分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或捆绑签订。不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，分期业务期限不得超过5年，银行不得诱导过度使用分期增加客户息费。

存量业务两年内完成整改

招联金融首席研究员董希淼对记者表示，《通知》坚持问题导向，特别是提出32处“不得”、1处“严禁”，是对我国信用卡业务的一次全面规范。

相较此前的征求意见稿，《通知》还完善了过渡期安排。《通知》自发布之日起实施，存量业务的过渡期则为2年，不符合规定的存量业务应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照《通知》要求完成业务流程及系统改造等工作。

2022年信用卡逾期新规定

1、个性化信用卡分期：根据《民法典》的最新规定，信用卡持卡人在无力偿还账单但保持良好还款意愿的前提下，可以与发卡银行协商停息分期还款协议，也就是个性化信用卡分期。其中，大家可以选择减免利息、拉长还款期限，也可以直接选择停息挂账。免息期最长可达60个月，也就是整整5年时间，可以很好地为大家减轻经济压力。

2、提高信用卡量刑标准：之前信用卡逾期的量刑标准为1万元，只要持卡人的欠款本金达到1万元，银行就可以对持卡人提起刑事诉讼，一旦判决成功，欠款人就会面临牢狱之灾。但是现在信用卡量刑的标准已经提高到了5万元，如果欠款人逾期的金额没有超过5万元的话，银行只能对欠款人提起民事诉讼。

3、违约金和最低还款额：大家都知道信用卡在逾期后银行将会对持卡人收取一定的违约费用，比如说滞纳金。不过在信用卡逾期新规中规定，滞纳金已经被取消了，取而代之的是违约金，它的收费标准是按照低于最低还款额未还部分的5%收取，极大的降低了大家逾期后需要缴纳的利息。

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