信用卡新客户占比低原因剖析？

中国使用信用卡的人群比例～急

特地为您寻找到了正式依据和数据，您可以搜索这个研究报告，看全文：

据中国最大的媒介及市场研究公司CTR市场研究近期发布的《中国城市居民信用卡使用状况及品牌表现研究报告》显示，中国信用卡持卡人比例已达36．9％，一线城市渗透率最高，达44．5％，二线城市为35％，三线城市（如常德和绵阳）的信用卡渗透率较低，但也达到了 17％。信用卡用户的主体是中高收入者和中青年人，其中中高收入人群中的用户比例分别为44．2％和55．7％，是低收入人群（24．2％）的两倍左右。年轻人和中年人中的用户比例分别为40．9％和37．8％，也明显高于老年人（15．2％）二十几个百分点。

信用卡市场在近几年呈现了较明显的扩张趋势，吸引了大批新用户及潜在用户。CTR调查显示，在信用卡现有用户中，超过两成（23．4％）的用户为一年以内的新用户。其中，新用户中年轻人占到73％，高学历人群占72％。此外，在信用卡非用户中，有43．8％的居民未来有申请信用卡的意向，这些潜在客户也以年轻人为主。优质客户源的注入，为信用卡业务的健康发展提供了可能性；而相当数量的潜在用户，又为信用卡的持续发展提供了源源不绝的动力。信用卡市场的未来发展蕴含较大潜力。

信用消费观念缺失成主要障碍尽管中国信用卡市场呈现出一派欣欣向荣的景象，但CTR研究报告同时显示，在非信用卡用户中有近六成（56．2％）不考虑申请信用卡；并且发卡行还面临较高比例的流失率，有一成的信用卡用户不再使用信用卡。经深入分析发现，传统支付习惯及信用消费观念的缺失是消费者接受信用卡的主要障碍。

对于非信用卡用户而言，不使用信用卡首先因为是现金或借记卡已经能够满足他们的支付需求，CTR调查显示，更习惯于现金支付的提及比例在非用户中达到七成（70．8％），认为借记卡已经够用的比例也高达61．4％，这使得信用卡的透支功能对他们也没有意义；而且许多消费者担心使用信用卡会引起日常支出失控，近六成的消费者表示不用信用卡是因为“不想欠别人（包括银行）的钱”，而近五成的消费者则担心使用信用卡会“不知不觉花掉很多钱”。此外，信用卡自身的不足，包括安全性、收费多、透支利息高以及收费不透明等，也成为消费者使用信用卡的障碍。

信用卡新客户占比低原因剖析？

从供求方面来看，信用卡市场形成的原因是什么？在我国，信用卡市场的发展缓慢，你认为原因是什么？

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类，贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。

最通俗的说法就是：当您的购物需求超出了您的支付能力，您可以向银行借钱，信用卡就是银行根据您的诚信状况答应借钱给您的凭证，您的信用卡将提示您，您可以借银行多少钱、什么时候还。信用卡也将记录您的个人资料和消费明细，以便为您提供全方位理财服务。

据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。

从供求方面看：

（1）持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。

（2）银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定百分比的佣金。

（3）信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。

（4）方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。使用银行卡进行消费，消费者可以避免随身携带大量现金，而且由于银行卡消费结算过程中，没有实物现金付出的概念，消费者往往容易产生冲动性购物的欲望和购物消费的随意性。统计数据也表明，使用银行卡交易的平均消费金额要高于使用现金交易的平均消费金额，这些都大大地增加了商户的销售量和销售额。

（5）比收取现金安全、卫生，还减少了从客户→收银员→商户会计→银行的现金清点环节。商户在收取现金过程中往往需要识别假钞假币，收取后还需要对钞票进行清点、保管，在每日营业终了还需要将现金押解至银行，在这期间安全始终是商户需要面对的问题，通过受理银行卡则避免了现金所带来的这些安全隐患问题。同时，众所周知，现金在流通过程中不可避免地沾染上各类细菌和病毒，给消费者和收银员的身体健康带来了威胁，而受理银行卡则可以有效减少细菌和病毒的传播机会，创造了一个安全、卫生的消费环境。

（6）提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率。商户受理银行卡，不仅在消费结算时交易速度更快，而且款项入账及时、账务清楚，方便商户对资金的调度，提高了商户资金的使用效率。

（7）吸引了更多的消费者。由于不少消费者已经习惯利用银行卡进行消费，商户接受银行卡交易，可以提供给消费者更多的方便和选择，吸引更多的新消费群体，也提升了商户形象。如果商户开办了受理国际卡业务，还可以接受类似威士（VISA）、万事达（MASTERCARD）等国际卡组织的国际卡，从而吸引更多的境外旅游者。目前，还有各种非传统的交易渠道，如电话、手机、传真、互联网等购物方式，使得更多的消费者足不出户便享受到商户的多样服务。

（8）帮助商户在市场竞争中的建立优势地位。通过受理银行卡，商户能够收集到相关消费者数据，通过对数据的分析、研究，可以制订出具有针对性的客户服务计划，开展多种形式的促销活动，和其它行业的企业结盟进行联合营销等，使得商户在激烈的市场竞争中建立并强化优势地位，并树立起良好的企业形象。

信用卡比其他支付方式好的地方：

（1）现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重、复杂；

（2）现金容易被盗取，而且难于追回；

（3）支票自身的缺陷。一是支票本不容易携带，二是支票难以跨区域使用，这主要是为防范空头支票的风险。支票担保服务也只能部分地防范空头支票风险，而且担保费用高昂，一般为1％－2.2％，风险程度高的开票人甚至需要支付高达5％的担保费；

（4）信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发展。信用卡出现以前，人民必须在取得货物清单后填写订购单，并将它同支票一起邮寄出去，这样极其耗时。而通过信用卡则可以大大节省交易的时间，提高交易效率。

在我国，信用卡市场的发展缓慢

一是因为我国信用体系没有建立；

二是国民交易习惯使然，民间现金流量过大，没有使用信用卡的习惯；

三是国民消费习惯趋于保守，超前消费和理财观念尚未普及。

如何提升信用卡新客户占比、提高激活率、活跃率

匿名用户

信用卡客户刷卡消费用卡不活跃，是说你的信用卡使用次数不够频繁或者说每月的刷卡额度过低，这种情况下银行就会调低你的信用卡额度。只要经常刷卡并达到一定额度就可以让卡片活跃起来。

信用卡的刷卡的现状、存在的问题和解决对策

我过信用卡的现状

请看央行司长陈静在2003年4月份的讲话

央行科技司司长：信用卡发展要翻“五座山”

尽管VISA和万事达卡两大信用卡国际组织经过调查表示，中国是最大的信用卡潜在市场，但昨天（17日）中国人民银行科技司司长陈静表示，中国信用卡市场发展还需要解决五大问题。

�� 持卡人消费观念的差异是中国信用卡与国外信用卡市场的重要区别。陈静昨天在“中国金融信用暨信用卡高层研讨会”上说：“在美国没有信用卡简直没法生活，中国人却不存在这样的问题，因为中国人的消费习惯是量入为出，不愿意向银行透支。”

�� 其次，没有全国统一的个人征信系统影响了信用卡市场的发展。“银行虽然在主观上支持信用卡的发展，但由于国内除上海外尚未实现私人征信体系的联网，各银行间不能实现持卡人信用记录的共享，银行无法区别优质客户、普通客户和拖欠银行贷款的客户。”

�� 再者，中国与国外信用卡管理体制也不同。在发达国家，信用卡是卡业务利润的主要增长点和争夺重要客户的重要手段。而在我国，金融机构却把借记卡视为吸收存款的手段，片面追求发卡规模，忽视效益。因此陈静认为，需要吸收国外经验，采取集中管理的模式。

�� 此外，陈静还特别提到迟迟没有出台的《银行卡管理条理》。他说：“没有专业法规和与业务运行配套的制度，市场上就没有游戏规则，发卡行、收单行、中介机构、特约商户和持卡人的利益哪一方受到损害都将影响中国信用卡市场的发展。”记者了解到，《银行卡管理条理》早在2001年就提交国务院法制办，但由于种种原因至今没有出台。

�� 陈静认为，国内的用卡环境还需进一步改善，就目前的情况看与举办2008年奥运会和2010年世博会的需求还有很大差距。他介绍目前在北京的297000家零售商户，仅有6000家特约商户。不过，他表示，今年将在所有地市级城市实现银联标识的联网通用，并进一步降低银行卡使用的差错率和提高处理差错的能力使退换货更加方便。

再看来源于证券时报的消息：

国外信用卡市场都经过了萌芽、成长、成熟几个阶段，全面的市场战主要在成熟期展开。虽然国内贷记卡市场刚刚萌芽，但为抢占入世以来信用卡业务发展的制高点，创造竞争优势，全面的信用卡市场大战已经开始，这也是国内贷记卡市场与国外的最大不同。(千金难买牛回头我不需再犹豫)

截至2003年3月，已发信用卡的银行有广发行、中行、工行、招行、上海银行、建行、深发行、中信银行。全国信用卡发卡量约130万张左右，其中2002年新增一半以上。还有农行、交行等银行计划年内发卡，浦发银行正与花旗银行筹备发行联名信用卡。

全面的信用卡市场

大战已开始

产品战。为抢占特定客户群体，各行抓紧推出新的产品。为抢占日益庞大的出境队伍，中行、建行发行国际卡，工行、招行、上海银行发行本外币合一卡。(剖析主流资金真实目的，发现最佳获利机会！)

地域战。改变以往借记卡、准贷记卡发行处处开花不结果的策略，选择目标市场重点发卡。如工行、中行主攻香港、深圳的进出境人员；建行只在上海发行国际卡；招行采取北京、上海、深圳、杭州4城市发普卡，其他分支机构所在地只发金卡的策略。

价格战。为抢占市场份额，广发行率先推出申办人民币卡、美元卡、港币卡一律免第一年年费的口号。

宣传战。广发行、招行抓紧在眼球集中的场所密集投放广告，在居民区、办公楼电梯、地铁张贴海报，投放灯箱广告、报纸广告。有一家银行自发卡3个多月来的广告投入已超过1亿元人民币。

借鉴与启示

国内是否已经具备发行贷记卡的经济实力?在没有资信中心情况下发卡是否合适?类似问题一直为大家所关注。实际上，国内各行纷纷发卡，外资银行抢着进军国内信用卡市场，是有充分的根据的。

一、大规模发行信用卡的经济基础和客户资源已经形成。

国内人均GDP超3000美元的城市人口已超过6645万人。按国际惯例，人均GDP超过3000美元时，将大量产生对信用卡的需求。截止到2001年，国内人均GDP超3000美元的城市有北京、上海、广州、深圳、厦门、东莞、中山、苏州、杭州、无锡，人口共6645万，表明国内已具备大规模开展信用卡业务的经济基础和人口规模。从国际经验来看，在人均GDP超过3000美元，对信用卡市场需求日趋强烈的客户规模已经形成，且同业加大信用卡品牌的经营力度，外资银行又兵临城下的市场格局下，如果不发挥后发优势尽快发卡，不仅现有成熟的客户将大量申办它行卡，连本行现有的客户也将大量流失，成为他行“惯性”客户，也意味着未来银行将付出更高的营销成本去开拓市场。

二、政府大力支持信用卡产业发展作用巨大

国家加速联网联合工程进展。为改善用卡环境，国家专门成立了中国银联，并取得积极成效。一是异地、跨行取款、消费的网络已经形成。目前全国100个城市的联网ATM取款机达4.6万台，联网POS机22.3万台，方便了持卡人的异地、跨行取款、消费。二是偿还透支款的渠道增多。银联正在北京、上海、深圳、广州、杭州等地推动ATM跨行转账、因特网跨行转账业务，将方便持卡人通过它行卡账户转账偿还透支款。

地方政府抓紧制定优惠政策措施。其中北京、上海两地最为突出。由于北京市政府正为2008年奥运会作准备，上海为2010年世博会作准备，两市分别出台了支持银行卡产业发展的政策措施。一是北京市成立“北京银行卡应用发展会议办公室”。在2003年1月3日，召开了由市长牵头，由各部委、各区县、在京各商业银行参加的1600人的“银行卡产业发展动员大会”。自2003年1月起，在全市开展为期24个月的“刷卡有奖”活动。计划使持卡消费额占社会消费品零售总额的比重从现有的5.6%提高到20%。二是上海市成立“上海市银行卡产业领导小组”。自2002年10月起，连续36个月举行“银行卡消费有奖活动”。计划三年内建立门类比较齐全、市场化程度比较高的银行卡产业链,成为国内发卡机构和专业化服务机构集聚、服务体系完善、银行卡业务和技术不断创新的国内银行卡产业中心

在看2008年4月份的一份新闻

中国信用卡进入高速发展期

我国信用卡进入飞速发展阶段。据统计，到去年底，我国信用卡发卡量达9026万张，较上年同期增长82%。工商银行、招商银行分别以2300万张和2068万张占据信用卡市场的绝大部分份额。

从公布的年报看，各家银行去年一年的发卡量几乎都接近或超过了此前的发卡总量。其中，工行突破2300万张，比上年末上升了一倍；招商银行累计发卡2068万张，当年新增发卡1034万张；交通银行与汇丰合作累计发卡超过500万张，当年新发300万张；中信银行累计发卡422万张，当年新发193.86万张，增长91.91%；民生银行累计发卡334万张，去年新增发卡190万张，同比增长46%；浦发银行联手花旗累计发卡166.94万张，当年新增105.69万张；深发展有效卡量188.43万张，同比增长191%，当年新增发卡137.03万张，同比增长419%。

尽管如此，鉴于目前我国居民信用卡持有率较低，信用卡市场仍然具有巨大的增长空间。中信银行信用卡中心总裁陈劲认为，我国信用卡市场的这种高速发展将会持续3至5年时间。

他表示，中信信用卡不会以牺牲盈利的方式来带动增长。在此期间，那些能够做好风险管理，并且能够给客户提供更好产品和服务的银行将会在竞争中胜出。招商、民生、广发等多家银行信用卡中心负责人也曾表示，相对于量的增长，他们更重视信用卡品质的提升，其中包括风险控制和不同目标客户的精确开发。目前，招商银行的国航知音卡、中信、民生银行的白金卡以及广发、中信的女性卡等成为各自的标志性产品。

业内人士指出，我国商业银行应从美国次贷危机中吸取足够的教训。由于信用卡涉及面远远超过住房按揭业务，对其潜在的风险以及可能引发的问题不能有丝毫大意。在发卡量迅速扩张的时候，有必要未雨绸缪，从各个环节控制好各类风险。

信用卡产业的利润特征之一是基于大数原理的规模效应。在完成信用卡市场跑马圈地之后，接下来的几年间，各大银行将重点转移到维护客户忠诚度和深度挖掘客户价值上来。根据成熟市场经验，当人均GDP达到5000美元，信用卡将进入国际公认的信贷消费高速成长期。2006年，中国城市中有数十个已经达到此规模。信用卡产品的生命周期也从2002年开始的成长期走入成熟期。高盛公司预测，未来的4~6年内，中国信用卡贷款将达到70亿~90亿美元的规模。Visa信用卡组织也有结论认为，2010年中国中等收入的人群可能超过2亿人。

从中国信用卡的成长期到进入成熟期，2003年~2012年的这10年，将注定会在中国银行界成为“关键年代”。这不仅仅是因为它将最终决定各家银行在信用卡这块蛋糕上能切到多少份额，更因为这可以被看作中国银行业市场化后，第一次集体性的“能力测验”。