央行新规信用卡透支，银行卡透支？

信用卡透支的利息和罚息 民法典有规定吗

有规定

一、征信不良

信用卡逾期，银行会收取一定的滞纳金、手续费，可能面临停卡、解约风险，严重时还会记入征信记录，影响今后的信用卡和贷款申请。

二、民事诉讼

因为信用卡的签订属于民事合同，合同签订人的合法权益受《民法典》保护，违反合同约定，不按时还款，可能导致民事诉讼，解除合同关系，并强制催收欠款。

信用卡透支利息是持卡人在信用卡发卡行给予的信用额度内进行透支消费而产生的利息。

信用卡透支利息的意思就是，当你用完信用卡里的信用额度，但是你还在继续消费，那么银行就会对你继续消费的金额进行利息的收取。通常情况下，利息是银行记账日起15日内按日息万分之五计算(含当日)，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。

一般信用卡在额度用完后还是可以继续消费的，因为信用卡一般都还会有一个透支额度，而信用卡无论是否是透支消费，它都有一个免息期，只要在到期还款日之前还款，就不会收取利息，而一旦逾期，就需要收取每天万分之五的利息。 比如，小张信用卡的账单日是每月5号，还款日是每月25号，而我本月的2号进行了一笔1000元的交易，然后在还款日当天还了100元，那么到下个月的账单日，需要收取的利息=1000×0.05%×22(3号-24号)+9000×0.05%×11(25号-5号)=60.5元。

信用卡透支不还有怎样的后果

负担高额罚息。信用卡违约后，通常涉及到的罚息费用为循环利息费用和滞纳金。循环信用实质是一种按日计息的小额、无担保贷款，如果在最后还款日未全额还款，在下期对账单上，则会产生循环信用利息，且需要从消费入账日起计算利息。信用卡滞纳金，是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。 　

留下不良信用记录。 信用卡用户逾期还款会被记入不良信用记录，而且目前个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡，或为别人提供过担保等行为，那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。

恶意透支的需要负刑事责任。 恶意透支的，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。 　

2020年信用卡新规中，把原来的滞纳金改成了违约金，使得很多人都不知道该怎么算，都不知道自己到底欠了多少钱。

现在信用卡的透支利息一般都是万分之五，这个可能很多人都知道。至于违约金的算法，可能很多人不知道怎么算，其实很好理解，虽然每个银行收取的违约金不同，一般都是百分之三到百分之六。

我们就拿一万块钱举例，违约金按照百分之五算（因为一般都是5个点）。这样你逾期一个月的利息就是10000X0.0005X30=150，违约金10000X0.05=500，加在一起就是650，你逾期一个月的罚息加一起就是650，况且银行以月结算，复利计息，也就是说这650第二个月也是有利息的产生，就是我们所说的利滚利。

央行正式出手，信用卡消费迎来“大整顿”，2项新规需多注意

随着我国的经济不断发展，人们的消费水平也在不断上涨。与此同时，很多银行也推出了关于信用卡的办理业务。可能有很多人对于信用卡并不陌生，甚至手中可能已经有了好几张信用卡。而信用卡的本质便是超前消费，之前人们的消费观念是少花钱多存钱。这种消费观念的好处在于每个人手中都或多或少有一些积蓄，但在遇见一些急事的时候手中的积蓄往往会不够。而这个时候就需要有一个能够稳定借钱的渠道。在这种需求性便产生了信用卡。

事实上，除了很少一部分人真的因为急需资金从而办理信用卡，更多的年轻人办理信用卡的原因在于能够超前消费，以此来满足自己购物的愿望。而恰逢现在消费主义盛行，很可能今天买了一支口红，明天就又想买一部手机，而不久之后又想与朋友出去旅行。如此花钱如流水，难道说现在的年轻人都很富有吗？答案是否定的，在这些堪称潇洒的花费背后，是还不清的花呗和借呗。

在现如今这个时代，人心比较躁动。而超前消费的人也越来越多，从而产生了许多依靠借钱才能生活的人们，但同时，这也给很多人带来了商机。各种借贷平台如同雨后春笋一样层出不穷，其不断降低借贷的门槛，同时延缓借贷人还款的速度。很多人都认为这是自己捡便宜了，然而事实上并非如此，在最后才明白自己闯了大祸。如同无底洞一般的还款逐渐将他们的经济水平拖入深渊。

信用卡逾期的时间增长就会导致银行坏账率增加，时间一长肯定不利于信用卡消费领域的 健康 发展。而为了能够改善这种情况，央行采取了一些措施来限制类似情况的发生。其中，在央行的最新通告中已经明确表示，在2021年开始会 撤销对于信用卡额度上下限的管理，替代者则是持卡人可以与发卡的银行自行对透支利率进行商谈。

这条规定对于我国几亿信用卡的持卡人来说毫无疑问是一个福音。因为如果仅仅只取消信用卡额度的上下限，那么很可能会出现一些人陷入到了发卡银行的套路之中。正是因为担心这种问题，央行站了出来，表示信用卡持卡人今后可以与银行商谈关于信用卡的透支利率。

当前形势下，很多银行都下达了信用卡发放以及激活的硬性要求。这也就导致了很多银行的工作人员都向人们推销信用卡。很明显的是，信用卡并非借了不还，毕竟银行又不是慈善机构，盈利才是其主要的。而信用卡的年费和分期逾期产生的利息都是银行的收入来源。同样，正是因为每天都会多出的一点利息，才导致很多人还款如同无底洞，怎样都还不上。

无论是分期抑或是逾期都会产生一定的利息，而之前的管理中便是对信用卡的利率限定了其上限以及下限。但因为利率的设定并非随便选择，如果没有对利率的上下限做出限制，很可能会出现一些银行将利率瞬间拔高，从而收取更多的利息。同时也有可能出现一些银行故意将利率设置得很低，从而引发整个借贷市场的恶性竞争。

所以本着规范借贷市场的目的，央视推出了相关的规定。但现在的规定并不是给每家银行一个具体的要求，而是同意他们能够自行与持卡人商量利率。这会使得银行的自主权变得更大，同时还能够更为合理地去规范信用卡的利率，将其控制在最适合该银行开展的规模之中。所以这个决定对于许多的客户来讲也是十分令人开心的，而对于那些必须要通过信用卡来应急或者是投资的人来说，利息降低了他们的成本。

与此同时，央行也秉承着公开透明的原则，明确指出所有发卡的机构， 都要及时且完整地向大众公开自己银行信用卡的透支利率以及相关的信息。 并且在签订信用卡协议的时候更是要明明白白写出来，不得有任何遮掩，保证持卡人在了解所有情况之后开通此卡。

这项政策的意义不可谓不大，因为过去有一些信用卡会用很低的日利率来招揽客户，但日利率低并不代表年利率低，甚至还会高一些。如果对于详细情况没有了解就贸然签订协议，持卡人会多付出很多利息，这对持卡人来讲是十分不公平的。

2017年1月1日起信用卡新规定

信用卡新规于 元旦 ，也就是2017年的1月1号开始执行，2017年1月1日起实行的信用卡新规我们有必要了解清楚。下面是我精心为你们整理的关于信用卡新规定的相关内容，希望你们会喜欢!

信用卡新规定

1.透支利息最高每日万分之五

《关于信用卡业务有关事项的通知》，日利率万分之五则变成上限，而下限则在万分之五上打七折，即万分之三点五，选择透支利率最低的银行自然可减少利息支出。

提醒：此外，信用卡透支的计结息方式、溢缴款是否计付利息及其利率标准都由发卡机构自主确定，所以，选择银行很重要。

2.滞纳金改名"违约金",还多少可商量

信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要支付滞纳金。在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。

提醒：持卡人有机会“货比三家”。申卡时一定要比较一下银行“违约金”收取的比例问题，挑选最划算、最经济的银行。

3.ATM机取现额度每卡每日最高1万元

信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。新规完善了信用卡预借现金业务，ATM机办理信用卡现金提取业务的限额，提高至人民币1万元。

提醒：办卡前一定要了解现金提取额度、现金转账额度及手续费标准，更重要的是应了解银行是否允许用信用卡给微信、支付宝充值，这可以让持卡人使用更多的透支额度。

4.免息还款期或将超过60天

5.银行自主决定最低还款额

6.信用卡被盗刷，要予以合理补偿

新规鼓励发卡银行通过商业 保险 和计提风险补偿基金等方式，对持卡人的非本人授权交易(盗刷)予以合理补偿，以保障持卡人权益。

信用卡实施的新规

1.同一银行异地取现转账免手续费

为降低居民转账成本，9月30日央行发布的261号文件规定，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。也就是说，最迟到2017年1月1日左右，市民在同一银行办理转账业务，异地取现、转账都将免费。

2.每家银行只能办一张储蓄卡

按照央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户(为银行结算账户，含银行卡，下同)，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

根据央行方面的解释，个人结算账户中的Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子 渠道 开立的银行账户，具有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用;同时，央行也把支付账户分成了Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。

3.ATM转账24小时内可撤销

12月1日起，ATM、手机、网银的转账有点麻烦了。在ATM机上转账的话，不管你选择的是实时到账、普通到账还是次日到账，都要24小时以后才能到账，转错账、被骗了可以追回钱，不过也要提防新骗局哦!

4.微信、支付宝等限制转账金额

一、银行和支付机构与客户事先约定限额和笔数。超过限额和笔数的，银行账户转账应到银行柜台办理，支付账户则不得办理。

二、强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。

三、设置大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账。

5.半年无交易账户暂停非柜面业务

据公安机关反映，不法分子在大量收购账户、假冒开户后，一些账户不会马上启用，而正常情况下，个人开户后一般会立即启用，长期不用账户应作为异常情况引起高度关注。

在央行出台的新规中，还规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。

6同一手机号码对应同一身份证

目前，随着手机短信验证码、短信余额提醒和重要事项通知等功能的使用，手机已经成为银行和支付机构验证个人身份和保护个人资金安全的重要手段。银行和支付机构应当建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系，对于无法证明合理性的，应当对相关银行账户暂停非柜面业务，支付账户暂停所有业务。

信用卡的法律规定

1、《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

(一)使用伪造的信用卡的;

(二)使用作废的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

2、全国人民代表大会常务委员会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》

中华人民共和国主席令第52号1995年6月30日第八届全国人大常委会第十四次会议通过

十四、有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处没收财产：

(一)使用伪造的信用卡的;

(二)使用作废的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)恶意透支的。

盗窃信用卡并使用的，依照刑法关于盗窃罪的规定处罚。

二十二、犯本决定规定之罪的违法所得应当予以追缴或者责令退赔被害人;供犯罪使用的财物一律没收。伪造、变造的货币，伪造、变造、作废的票据、信用证、信用卡或者其他银行结算凭证一律收缴，上交中国人民银行统一销毁。

3、《中华人民共和国刑法》 的第一百七十七条规定：有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金;数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：

(一)明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的;

(二)非法持有他人信用卡，数量较大的;

(三)使用虚假的身份证明骗领信用卡的;

(四)出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。

窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。

银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，从重处罚。

4、 《中华人民共和国刑法》 第一百七十七条之一 　有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金;数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：

(一)明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的;

(二)非法持有他人信用卡，数量较大的;

(三)使用虚假的身份证明骗领信用卡的;

(四)出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。

窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。

5、《中华人民共和国刑法》 第一百七十七条　有下列情形之一，伪造、变造金融票证的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

(一)伪造、变造汇票、本票、支票的;

(二)伪造、变造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证的;

(三)伪造、变造信用证或者附随的单据、文件的;

(四)伪造信用卡的。

2021年信用卡逾期新规定，负债人的春天来了

2020年我们经历了一场巨大的浩劫——新冠病毒的爆发。因疫情影响，失业、公司破产倒闭、投资失败、家庭变故等比例上升，进入了全民逾期时代。据央行发布的相关数据显示：截止2020年，信用卡逾期金额产生的利息和违约金总共金额可能已经达到920亿之多，并且还在呈增长趋势。

面临这场浩劫，大部分是被迫逾期，暂时失去了还款能力，银监会催收肆意妄为，逾期后的催收、征信、诉讼等一系列问题严重影响了持卡人的正常生活。对此，银监会推出了一系列信用卡逾期新规，负债人终于迎来了春天！

2021年民法典

信用卡逾期新规定有哪些？

1、免息期：新规定里，银行可以根据自身的情况和持卡人的实际情况来调解信用卡免息期，并不像以前一样，最短25天，最长60天。从2021年起，信用卡的免息期可不固定。

2、罚息：在之前，持卡人有逾期之后，就会在逾期的第二天开始计算滞纳金。新规定中，银行对于逾期用户不得再收滞纳金，而是收取违约金，在收取违约金的时候，不得再继续计算利息。

3、最低还款：根据新规定，用户在无力偿还账单时，可选择的最低还款不再固定，而是可以跟银行商议决定。银行也可以根据用户的具体情况来灵活设定。

4、透支利率：如果用户在使用信用卡时出现透支情况，利率区间改为0.035%-0.05%。

信用卡逾期新规主要有哪些变化？

一、信用卡逾期的量刑标准由之前的1W改为5W。

二、将之前的滞纳金更改为违约金，收取方式是最低还款的百分之五，综合年化为128%。

三、受去年疫情影响出现逾期，导致无能力还款，且愿意还款的持卡人，开通特殊渠道，支持协商个性化分期还款，因特殊情况导致逾期，可与银行协商最长5年60期停息分期的方案进行偿还。

逾期1天会上征信吗？

信用卡逾期随之带来的就是征信问题。如果你连续逾期91天或以上，银行会认为你是恶意贷款，还很有可能被法院拉进失信人黑名单。自己在工作、生活、出行、住宿、融资等各方面受到影响，比如限制出入境；限制某些驾驶行为；冻结驾驶证、限制驾驶证年检；限制高消费行为等各项处罚措施。

如果你办理了一张没有容时容差功能的信用卡，一定要记得及时还款，如若不然逾期1天银行就会对你进行罚息处罚，并会上传逾期记录到个人征信系统。但别担心，仅仅逾期1天，大部分银行会采取较为宽容的态度，在还款宽限天数内及时补救，银行还是会视作你是正常还款。一旦逾期超过还款宽限天数，你将被收取逾期产生所有的息费（如果还款宽限天数为3，你在3天内还款视作正常还款，不产生息费，但是你在第4天还款将从银行记账日起收取息费）。所以在办卡之前需要了解所办信用卡的权益，是否享有容时容差功能。

知识卡片：容时指在信用卡还款日到期当天，持卡人没有按时还款，银行会再给持卡人一个宽限期，一般为3天；容差指到期还款后，持卡人未足额还款，未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时，应该视同全额还款，这部分未还款金额自动记入下期账单。当期应还宽限差额一般为10元。

Ps.部分卡片才会有容时融差权益，办卡前一定要找银行工作人员确认好。

信用卡逾期立案的标准是什么？

信用卡逾期立案一般分为两种情况：一种是属于民事立案，另一种是涉及刑事的，不同的情况所面对的标准也不一样。

一、民事起诉

民事起诉的标准比较低，所以如果您的信用卡已经处于逾期的状态，且不符合恶意透支信用的刑事标准，欠款金额在5000元以上，那么银行作为债权方，就有权利起诉逾期用户。

二、刑事立案

在信用卡逾期后，经过银行的两次有效催收仍未归还，且逾期时间超过三个月以上，金额达到5万元以上的会被视为恶意透支，构成信用卡诈骗罪，经法院判决成立，可能面临牢狱之灾。

不良记录是终生的吗？

信用卡逾期确实会影响客户的信用记录，但不会对客户造成终生影响且无法消除。《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

并不是说不良记录存在五年，时间一到就会自动消除。这个自动消除是有条件的，如果你再次出现逾期，不良记录在个人征信中保留五年，5年之内不再出现逾期才自动消除，其实这个消除是此“消除”，并非彼“消除”。

如何避免逾期？

一、看清还款日期

首先第一时间要看清的还款日期，一定要记住自己还款的日期，其次也要看清楚罚款资料适当了解，才可能有效避免逾期，按期还款。

二、绑定常用银行卡，开通自动还款

大部分人都是忘记还款而不是没有能力还款，所以可以选择关联自己的银行卡，让系统自动扣款。提前准备资金，提前还款，因为有时候通过第三方平台还款是有延时的，很多平台不能实时到账，一般都要等几分钟甚至几小时才能到账，所以尽量避免在还款日当天还款，应至少提前一天还款。

三、办理分期还款

如不能及时还款，应该在还款日之前对本期账单做分期，因为大部分银行还款日是不能再做分期的。分期虽然收取手续费，但总比逾期要好得多，逾期后不仅有不良记录，还会被罚息。

如自己不能协商办理，可咨询专业机构，提供专业的个人债务咨询、债务规划重组、协商谈判、反暴力催收等相关法律服务，为你规划债务，降低负债压力，摆脱负债困境。

最后，希望大家能够抓住这个机会，成功上岸！

我是小威，专注于逾期负债问题的解答和解决。祝各位早日上岸，还清自身的债务！

4万额度信用卡可以透支20万么

4万额度信用卡不可以透支20万。

根据央行规定，银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在预先设定信用额度的110%，相当于可超限10%。所以信用卡额度用完，还能透支使用。

不过需要注意的是： 　

1、多出的这10%消费额度并不是无偿的，银行会对这部分的金额收取一定比例的“超限费”。

2、信用卡超限费收取的金额通常是超过信用额度部分的5%，人民币账户的超限费最低为10元，最高为200元，也就是说，如果信用卡的固定额度是20000元，在用完这个额度后持卡人还可以透支500元进行消费，但必须为这500元交25元的超限费。

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