信用卡新规利息无上下限，最低利息信用卡？

本篇文章给大家谈谈信用卡新规利息无上下限，以及最低利息信用卡对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。

本文快速导读目录：

1、央行取消信用卡的透支率上限和下限管理，这样利息会更低吗?
2、如何看待央行取消信用卡透支利率上下限区间管理？
3、信用卡的透支利率是怎么回事，有上限或者下限吗？
4、取消信用卡透支利率上限和下限管理会带来什么变化？

央行取消信用卡的透支率上限和下限管理，这样利息会更低吗?

如果央行取消信用卡透支利率上下限的管理，利息也未必会更低。近日，央行官方网站发布的信息显示，央行已下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。通知指出，自今年起，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人独立协商确定，取消信用卡透支利率上下限管理。下限为日利率的0.7倍，年化利率区间为12.775%-18.25%。

信用卡市场符合新规定，利率区间管制取消。据悉，信用卡的盈利模式是利息加手续费。持卡人刷卡后，在免息期内还款无需支付任何利息，最长50天，但在免息期后，如果持卡人未全额还款而选择透支，则产生透支利率。一般来说，透支率远高于同期银行贷款。华商报记者查询多家银行的官方网站发现，目前银行信用卡透支利率基本按5/1万日利率计算，即年利率为18.25%。

央行为何取消信用卡利率区间控制也引起业内关注？央行下发了《关于信用卡业务有关事项的通知》，随后实施。取消信用卡透支利率统一标准，实行信用卡透支利率上下限。透支利率上限为日利率的0.5倍，透支利率下限为日利率的0.7倍。央行有关负责人也明确表示，时机成熟时，全面实行市场定价。在资深信用卡研究人士看来，《通知》的突然出台和紧急实施，经过对网络小额贷款市场的清理整顿，信用卡业务将得到松绑，信用卡对透支利率的束缚将得到彻底释放，体现了央行重塑信用卡业务在消费金融领域地位的坚定决心。

值得一提的是，最高人民法院日前出台了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以下简称《规定》，自即日起施行。《规定》明确了以一年期贷款市场报价利率LPR四倍为标准的民间借贷利率司法保护上限，目前一年期贷款市场报价利率四倍为15.4%。可以发现，目前银行信用卡透支利率高于民间借贷利率上限。对于上述规定是否适用于银行和其他持牌金融机构，业内一直存在争议。在此背景下，信用卡透支利率市场化对银行有何影响？银行会调整透支利率吗？对此，东吴证券首席银行业分析师表示，预计商业银行不会大规模加息，但可能会对部分风险表现较差的客户加息，从而实现风险与收益的匹配。部分银行可能会下调优质客户的价格，以突破此前的利率下限，但优质客户的生息资产比例较低，因此实际影响预计有限。总的来看，总行零售银行可以更灵活地定价信用卡业务，并受益于利率市场化。

如何看待央行取消信用卡透支利率上下限区间管理？

新年伊始，信用卡利率市场化再进一步。

从银行业内获悉，央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革信用卡新规利息无上下限的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍)。

值得一提的是，去年8月，民间借贷利率的保护上限“靴子”落地，随之而来的市场讨论中也不乏有关于持牌金融机构利率调整的探讨。彼时，有专家指出，民间借贷利率下调之后，持牌金融机构利率也会面临很大的下调压力，而信用卡利率下调会带动整个持牌放贷机构体系的定价下行。

取消信用卡透支利率上下限区间管理

早在2016年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。这一通知自2017年1月1日起正式实施。彼时，央行有关负责人表示，对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价，有利于发卡机构在过渡期内积累定价数据和经验。

时隔4年，在2021年伊始，央行下发文件，取消信用卡透支利率上下限区间管理。

央行同时要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受，披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率，日还款额等。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮接受《每日经济新闻》记者采访时表示，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，是推进利率市场化改革的重要表现，与去年10月16日中国人民银行发布的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》中的精神一脉相承，彼时文件内容中就已表示，“商业银行可与客户自主协商确定存贷款利率”。

苏筱芮告诉记者，深化市场报价利率改革是金融业的重要工作目标。近年来，随着防范化解重大风险工作的不断推进，“影子银行”等问题得到有效解决，适时放开商业银行贷款利率，一方面能够提升银行管理效率，改善商业银行贷款质量，另一方面也可以填补“影子银行”清理后带来的需求缺口，是继“堵偏门”之后“开正门”的具体体现。此次信用卡利率的放开，正是在当前经济“内循环为主、外循环赋能”的大背景下，通过消费升级切入需求侧改革，能够激发消费市场的更多活力。

信用卡利率会降吗?

值得一提的是，去年8月，最高院调整民间借贷利率保护上限，由此前“以24%和36%为基准的两线三区”调整为“一年期LPR的4倍”，民间借贷利率保护上限大幅降低，而这也引发市场关于持牌金融机构利率调整的讨论。

记者注意到，当前银行信用卡透支利率多数采取万分之五的日息计算，即年化利率18.25%，超过目前民间借贷利率保护上限15.4%的标准。

苏宁金融研究院副院长薛洪言此前撰文表示，调整后的民间借贷利率已经明显低于不少持牌金融机构的利率定价水平，不难预计，民间借贷利率下调之后，持牌金融机构利率也会面临很大的下调压力。例如，日息万分之五的信用卡分期利率定价上限将会下调。

信用卡新规利息无上下限他认为，信用卡分期利率是很多消费金融公司、小贷公司以及互联网贷款产品的定价基准，信用卡分期利率下调，也会带动整个持牌放贷机构体系的定价下行。

在苏筱芮看来，尽管利率市场化是未来的大方向、大趋势，但不可否认的是，利率市场化是否存在司法冲突在业内还是有较多争议。根据对去年8月以来借贷纠纷案件的相关观察，出现一些“同案不同判”情形，这不利于商业银行的定价管理。如何通过利率市场化构建“多层次、广覆盖、有差异”的金融供给体系任重而道远，建议从顶层制度方面厘清金融规制与司法权的边界，由央行完善金融业重大法律法规。

机构预测：2050年信用卡贷款余额为23~34万亿元

近年来，随着消费升级以及银行业零售战略的大力推进，信用卡新规利息无上下限我国信用卡经历了一波黄金时代，无论是发卡量还是交易额都保持较快速度的增长。

Choice数据显示，2020年9月末，我国信用卡发卡量由2008年末的1.42亿张增加至7.66亿张，增幅约440%;信用卡授信总额则由2008年末的0.98万亿增至18.59万亿。人均持卡量0.55张，卡均授信额度2.43万元。

天风证券行业专题研究报告指出，从人均持卡量角度看，目前中国信用卡人均持卡量较低。2018年末，美国人均信用卡持卡3.37张，韩国、日本、加拿大的人均持卡量2张以上，我国人均持卡量仅为美国的七分之一，未来提升前景广阔。

上述研报认为，经过十余年的高速发展，国内信用卡贷款余额已由2008年末的0.16万亿元快速增至2019年末的7.59万亿元，可谓是信用卡业务的黄金十年。随着我国居民消费意识的转变和城镇化率的提升，未来消费信贷需求有望平稳增长，信用卡行业将进入稳健发展阶段。预测2050年左右人均持有信用卡有望达2张，届时国内流通信用卡数据或超过25亿张，且信用卡贷款余额预计为23-34万亿元，较2019年末的7.59万亿元仍有2-3倍的增长空间。

信用卡新规利息无上下限，最低利息信用卡？

信用卡的透支利率是怎么回事，有上限或者下限吗？

如今在生活中最流行的是“超前支付”，信用卡等的出现方便了人们消费的使用，而因为支付宝中额度的限制，在涉及到大笔金钱消费时，即使需要支付手续费用，但信用卡仍是人们的首选。

在使用信用卡刷卡支付，“先消费，再还款”可以使手上的金钱得到灵活运用，不管是将钱存入银行生利息，还是用来投资基金、股票、期货等金融产品，用钱生钱，也是不错的投资方法，将手中的钱充分用到。

一旦用到急需用钱的燃眉之急时，也可以直接透支信用卡，避免一些人情世故，毕竟欠人情是最难还的，但这个时候就涉及到了信用卡的透支所产生的利率，这又是怎么回事呢？

在2021年之前，信用卡设置了“透支利率的上限和下限”，上限是指日信用卡的日利率万分之五，下限是日信用卡的日利率万分之五的0.7倍。

针对这一方面，在2021年1月1日，央行发布了对于信用卡透支利率市场化的改革通知，在这则通知称，信用卡的具体透支利息由发卡机构和持卡人协商而确定，取消曾经的规定，取消信用卡的透支利率的上限和下限规定。

信用卡的发卡机构要以最明显的方式展现出信用卡透支利率的年化利率，不仅得展示日利率和还款额等，也应该通过发卡机构的官方网站或者官方机构发布信用卡透支利率，并实时更新，确保使用信用卡的人能知晓。

信用卡的使用如今越来越方便，但同时也应该谨慎用卡，毕竟“超前消费”，一不小心就会将自己堕入欠债的境地，甚至触犯法律，严重还会坐牢。恶意透支信用卡（指的是信用卡持卡人超过还款额度，或者规定透支在银行两次有效催收后，仍然在超过三个月的时间内拒不还款的行为），并且数额较大的时候，甚至会按照刑法规定处置，处五年以下有期徒刑或者拘役，并需要缴纳罚金。

“超前支付”虽香，但是也要学会理性消费。很多年轻人都变成了“月光族”，根本没有存款，一旦面临重大变故，将没有应对之法。理性消费，将消费控制在自己可以接受的范围内。