降低信用卡新户不良率的措施？

信用卡不良率收哪些关键因素影响

商业银行早期为抢占市场份额，过度重视信用卡发卡数量、审核不严导致的风险隐患逐渐暴露,加之我国信用卡贷款仍未实现自主核销导致不良高企。

信用卡业务遭遇“阵痛期”：不良率全线反弹，工行消费额大降近20%

信用卡业务仍在经历交易金额下降，不良贷款率上升的阵痛期。

去年下半年，上市银行普遍加大了零售信贷投放力度，并且降低风险偏好，按揭贷款占比提升，信用卡贷款占比下降，股份行下降更为明显，而对于信用卡的发展策略，银行之间发生分化。

“去年一季度交易量断崖式下降，四月、五月后开始逐渐恢复交易量。”一位股份行信用卡业务人士坦言，全年境外刷卡消费交易基本没有了，境内只有用消费返现、优惠券等激励手段促进交易额回升。去年三季度开始恢复到了疫情前水平，但全年交易额仍然很难反弹。

在此情况下，相较于发卡量，商业银行信用卡中心更为看重的交易量在全年个位数增速甚至负增长的情况下，一些银行信用卡策略趋于保守。

根据央行数据，2020年银行卡卡均消费金额1.30万元，同比下降6.38%；银行卡笔均消费金额为656.85元，同比下降10.97%。“信用卡交易量比发卡量更为重要，是交易手续费、分期业务的基础。”一位资深业内人士表示。

工行对信用卡业务有所收缩调整。2020年该行未使用的信用卡信用额度1.02万亿元，较上年下降11.79%。信用卡发卡量1.6亿张，同比增加约100万张，较上年少增700万张；信用卡透支余额6816.10亿元，同比增长0.54%，增速较上年下降7.68个百分点。

经收缩调整后，工行成为信用卡资产质量唯一好转的上市银行。工行2020年信用卡透支不良贷款同比减少20.88亿元至129.06亿元；不良率下降0.32个百分点至1.89%。

其余银行中，建行去年新增发卡量1100万张，但消费交易额3.05万亿元，同比下降3.2%。

招行仍是信用卡交易量最大的上市银行。招行去年新增发卡423万张，信用卡交易额4.34万亿元，同比下降0.17%。招行财报称，在信用卡从增量市场转向存量市场的背景下，主动持续调优客群结构，不断迭代升级团队业务能力，提升获客效率。

兴业银行是唯一实现信用卡交易量两位数增长的银行。兴业去年新增发卡469.54万张；累计实现交易金额2.31万亿元，同比增长17.17%。

从整个银行业看，受疫情影响，国有大行、股份制银行信用卡策略业务发展策略发生了显著的变化。信用卡贷款（透支、分期）投放迥异。

国有大行中的建行、农行、邮储，股份制银行中的招行、兴业仍大力度加大信用卡贷款投放，信用卡透支规模两位数增长。但是，国有大行中的工行、交行，股份行中的浦发、中信、光大、平安等相继收紧信用卡贷款投放。

经过这一调整，招行信用卡透支规模超过工行，仅次于建行。截至2020年末，建行、招行信用卡贷款规模分别是8257.10亿元、7466.87亿元，分别增长11.40%、11.27%。工行信用卡贷款规模6816.10亿元，同比增长0.54%。建行财报称，深化场景生态建设，积极推进机场高铁、城市商业综合体、加油站三大特惠商圈建设，挖掘消费者喜闻乐见的消费场景，加大与支付宝、抖音、百度、京东、美团等头部企业开展联合促销、绑卡支付、积分兑换等业务合作，助力扩大内需消费升级。

信用卡透支增长最快的是邮储、兴业两家银行。截至2020年末，两家银行信用卡透支规模分别为1446.41亿元、3721.17亿元，分别增长17.41%、17.32%。去年12月，邮储银行获得银保监会批复，同意筹建信用卡中心专营机构。

平安、中信、交行、浦发信用卡透支收缩。截至2020年末，上述四家银行信用贷款规模分别是5292.51亿元、4852.32亿元、4641.10亿元、3721.17亿元，分别下降2.07%、4.38%、0.70%、11.72%。

对于信用卡贷款变化。平安银行财报称，去年初受疫情冲击，信用卡消费金额有所下滑，该行积极推进线上化场景布局，去年3月以来信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平。中信银行财报称，持续优化分期结构，加大分期交易和分期资产调整力度，提升账单、单笔分期在业务中的比重；大力拓展场景分期，以多元化场景驱动客户分期需求，挖掘业务新增长点。

8家披露信用卡资产质量数据的上市银行中，除工行业务收缩不良率下降外，其余银行信用卡不良贷款率全线上升。

信用卡不良贷款率最高的为民生银行。截至2020年末，民生银行不良贷款率3.28%，比上年末上升0.80个百分点。民生银行财报坦言，新冠疫情以来，经济环境受到较大冲击，部分行业人群还款能力出现下降，信用卡贷款风险加速暴露，银行业信用卡贷款整体呈现风险上升态势。2020年新户逾期率 0.5%，同比下降 0.38 个百分点。2020 年下半年新发不良比上半年下降 25.88 个百分点。

民生银行称，从不良贷款率结果看，信用卡不良贷款率在同业较高，主要原因之一是信用卡核销和不良资产证券化处置力度有待加强。还原本年不良资产处置后，本行信用卡不良贷款率在同业处于中等水平，未来本行信用卡将加大不良贷款处置力度。

截至2020年末，平安、中信、兴业、浦发的信用卡贷款不良率分别是2.16%、2.38%、2.16%、2.52%，分别较上年末增长0.5、0.64、0.69、0.22个百分点。

建行、招行信用卡不良率仍在2%以下，截至去年末分别是1.40%、1.66%，分别增加0.37、0.31个百分点。

银行业对2021年信用卡资产质量仍持不乐观预期。兴业银行财报称，2021年，信用卡业务仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响的继续释放，资产质量仍将面临一定压力。招行财报称，展望2021年，鉴于疫情变化仍有不确定性，居民就业、收入和消费仍在恢复，叠加共债风险等因素，预计消费信贷业务风险管控仍将持续面临压力。中信银行财报称，贷后坚持现金清收、常规核销和不良资产证券化并行的多样化不良资产处置方式，同时，积极主动 探索 信用卡批量转让业务，全力以赴压降不良。

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降低信用卡负债率技巧有哪些

如果想要征信评分高一些，那么负债就要尽力低一点，负债太高，即使你征信一直良好，在申请信用卡或办理贷款时，很容易被评分拒绝。

下面我们从三个方面分析一下怎么降低信用卡负债率。

一：注销不必要的信用卡和学会分期

1、注销不必要的信用卡

信用卡过多并不是一件很值得骄傲的事情，因为很多时候，一些小额度的卡片可能我们并不经常使用，有时候还会忘记还款，一些不经常使用的信用卡，我们可以注销掉，在这里我强调一下销卡和销户的区别：

销卡：是对个人名下的单张信用卡进注销。如果下次再申请同一家银行的信用卡，是无法享受新客户待遇及优惠的。

销户：是注销你的整个账户，即你的账户若有多张信用卡，则所有卡片都会被注销。如果下次再申请同一家银行的信用卡，可以继续享受新客户待遇及优惠。

无论是销卡还是销户，都可以去柜面或者电话申请注销，但都需要过45天观察期，确定你该卡没有任何欠款，余额，负面才会给你消除。

2、单张负债过高的信用卡申请分期

如果刚办理了一笔30万的现金分期，那么你这张信用卡的这部分卡债应该是30万，申请分期后30万会摊到36个月去还，具体到每个月的账单，只需要还本金+手续费，征信报告里就不是显示30万负债。当你申请分期之后，你的真实负债就隐藏起来了。你分的期数越多，隐藏得越深。

所以，如果单张信用卡卡债太多，可以提前申请分期，你的征信报告负债就不会那么多。当然分期手续费有些坑，慎用。

3、将现有的多币种卡换成单币种卡

如果你不经常出国，不用使用外币消费，那么可以将多币种卡换成单币种，这样会降低账户数，也可以降低负债。

二：调整申请顺序

许多人在急需用钱的时候，都会一边申请信用卡，一边在借款机构申请借款，但是难免会因为着急而慌了阵脚。

我们都知道，申请信用卡的审批时间较长，而信贷机构的下批时间一般较快。

所以，先申请借款成功后在考虑信用卡!

如果在银行审核的过程中查到信用卡机构查询过你的征信记录，也会增加个人负债率。所以一般在申请银行信用卡时，请不要同时申请很多贷款。

三：提前还款

信用卡都有账单日，在账单日出账前一到两天把欠款提前还了，就会将负债率降低。

比如你每个月6号为出账单日，那么在4号之前把欠款还清。8号以后再继续消费，只有四天的时间，每个月如此循环，便能换来征信报告上面很低的信用卡负债率。

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信用卡下一步：激活存量客户-

当市场占有率已经比较高时，信用卡发展的下一步要何去何从？这是银行需要面临的问题。

作为信用卡领域的头部机构，招商银行在2021年年报中首次提出“审慎推进信用卡业务发展”。该行副行长汪建中介绍称，具体落地路径为短期控制好风险、中期调整好资产、长期调整好客群。

此前，中国银保监会做出风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险；树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务。

初探优化客群结构路径

近日，招行公布了2021年业绩报，截至报告期末，该行营业收入为3312.53亿元，利息收入3270.56亿元，同比增长6.39%，其中，信用卡利息收入为596.45亿元，同比增长5.87%，占比超五分之一。

在2021年年中业绩报时，招行方面便坦言，在信用卡从增量市场转向存量市场的背景下，该行会主动持续调优客群结构，不断迭代升级团队业务能力，提升获客效率。在2021年年报中，该行首次提出“审慎推进信用卡业务发展”，并表示正在“持续优化客群结构，重构信用卡获客组合模式”。

从具体数据看，2021年末，招行信用卡流通卡量10241.6万张，较2020年末增长2.9%；流通户数6973.94万户，较2020年末增长4.54%；信用卡交易金额为47636.17亿元，较2020年末增长9.73%。

董峥认为，从数据上看，招行信用卡的新增客户量的增速并不高，这主要是因为目前该行的信用卡覆盖率已经很高了；不过，从交易金额看，仍能保持9.73%的增速，说明该行在存量客户的活客方面做了很多有效工作。

审慎调整难点在于激活存量客户。在招行业绩报中披露称，该行正通过业务融合，打造条线和业务单元之间相互促进的“飞轮效应”，丰富客户生态场景。在零售“一体”飞轮方面，招行深入推进借记卡和信用卡的融合获客、融合经营，信用卡客户中同时持有招行借记卡的“双卡”客户占比62.61%，较2020年末提升1.91个百分点。

同时，招行持续优化客群结构，重构信用卡获客组合模式，同时洞察年轻客群需求，推出面向高校毕业生群体的“FIRST毕业生信用卡”，构建年轻客群获客与经营体系。

在招行调整信用卡逾期的认定标准上。招行在2021年年报中指出，该行将持续优化信用卡客群和资产结构，秉持风险审慎性原则，从严执行资产分类政策，将逾期60天以上的信用卡贷款全面认定至不良，同时强化清收效率，2021年风险水平企稳向好。

有关数据显示，截至2021年末，招行信用卡新生成不良贷款292.06亿元，同比减少32.35亿元；信用卡贷款不良余额138.46亿元，较2020年末增加14.22亿元，信用卡贷款不良率1.65%，较2020年末下降0.01个百分点。

汪建中在该行的年报发布会上指出，在疫情影响下，信用卡业务因为所面对的客群原因，估计所面临的风险压力会比较大，招行也会坚持一贯稳健的策略，短期考虑控制好风险，中期调整好资产，长期调整好客群。

董峥谈到，过去几年银行信用卡业务发展较为粗放，随着经济形势变化和P2P暴露、疫情等因素叠加，原来一些授信客户出现信用风险，导致银行风控策略收紧，对一些劣质客户进行降额或驱逐。

监管提示过度授信风险

审慎发展信用卡业务的路径，与监管方向一致。

此前，银保监会消费者权益保护局发布2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险；树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务。

银保监会指出，利用大数据信息和精准跟踪，一些机构挖掘用户的“消费需求”后，不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能力等风险。银保监会提示道，消费者应该知道，使用消费信贷服务后，需要依照合同约定按期偿还本金和息费，信用卡分期、信用贷款等息费未必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可能很高，过度信贷易造成过度负债。

从银行层面看，李晔林认为，消费者对信用产品需求增加的同时对服务水平的要求提高，粗放经营理念下高增长难以为继，信用卡行业必将转入高质量发展赛道。

针对部分银行盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题，此前银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范 健康 发展的通知(征求意见稿)》，要求连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行不得新增发卡。

如何应对信用卡不良率上升？

近年来，随着市民消费意愿的不断提升，各大银行也加快了信用卡发放速度。日益膨胀的信用卡数量也使信用卡不良率成为诸多网友的关注热点。上海银监会发布报告称，各发卡中心不良贷款率为2.42%，已处于较高水平。 对此，有网友在网络留言称“要理智消费”、“信用卡千万不要办的太杂，别以为有不少卡是时髦的表现，不然后患蛮多的”。推荐阅读周期蓄势待发 商品缓步下行胶市仍处于寻底过程中2012年有色金属将黯然失色糖价跌破6500地方收储或启动2012年钢价走势或将前低后高需求拖累PVC难改弱势格局信心略恢复甲醇步入盘整期2011期货产品创新领跑者系列访谈 该如何应对不断上升的信用卡不良率？财经版的读者们，对此又有何高见？ 观点 A、面对经济下滑、消费萎缩的现状，银行要适当提高发卡门槛，采取一段时间不用即自动销户等方法，规避恶意tx 情况发生，防止信用卡不良率继续不断攀升 B、普通消费者要量力而行，合理控制信用卡数量，按照自己的还贷能力设定透支额度，避免成为难以翻身的“卡奴” C、信用卡不良率上升是个社会问题，不能光把责任推到银行及消费者身上，监管层也应及早出手防范风险 请在今天下午4点前，将您的 看法发送至 [email protected]，我们会在下一期的财经版将您的精彩观点“亮”出来。 我有话说 上期观点摘选 70年后，你是否愿意为自家住宅续费？ 段凡：按照国家有关规定，房屋上的土地权利是使用权而非所有权，既然是使用权就必须缴纳相应的使用费；所以70年后为自家住宅续费无可厚非。 徐惠芳：应该尽快明确政策，以便市场能够尽快调整适应。对已经买房的市民，还是应该沿袭采用老方法。

“疯狂的信用卡”降温

信用卡业务是银行做大非息收入必不可少的“利器”，因此过去几年各大银行一度疯狂发卡。近期陆续公布的上市银行2019年年报揭开了信用卡行业“变局”，新增发卡量、贷款规模等指标下降，“疯狂的信用卡”降温了。

是什么让猛冲的银行放慢发卡的狂热步伐？新冠肺炎疫情影响下，信用卡业务受到的冲击有多大？对银行的创收影响大吗？

发卡量明显降温 邮储、中信例外

从累计发卡量规模看，工行、建行、中行、农行、交行、招行六家各自累计发卡量过亿，国有大行仍然占据绝对优势，但增速降幅不小。“巨无霸”工商银行累计信用卡发卡量依然位居首位，截至2019年末达到1.59亿张，比上年末增长5.3%。其次是建设银行、中国银行、农业银行、交通银行，分别达到1.33亿张、1.25亿张，1.2亿张、1.2亿张，共同点是增幅均放缓明显，有的银行累计发卡量增速下跌至个位数。招行没有公布具体数字，但早在2017年招行累计发卡量就已经过亿。

图1：部分上市银行信用卡累计发行情况

从新增发卡量上看，股份制银行降温较为明显。例如，招行2019年新增发卡量（流通卡量）约为1100万张，较2018年的新增发卡量下降1085万张；光大银行新增发卡1149.83万张，较2018年下降约350万张；平安银行2019年新增发卡量1430万张，较2018年下降307万张。

不过，邮储银行和中信银行是例外，2019年中信银行信用卡累计发卡量达8332.50万张，较上年末增长24.26%。邮储银行2019年末信用卡结存卡量为3110.07万张，同比增长34.64%。此外，一些区域性银行，由于基数较低，2019年信用卡业务仍处于扩张期。例如，盛京银行信用卡累计发卡110.35万张，较年初增加83.12万张，增幅高达305.25%；郑州银行商鼎信用卡累计发卡量42.66万张，比上年末增长53.67%。

招行2019年信用卡交易额称冠 平安屈居第二

虽然发卡量踩刹车，但信用卡业务的创收能力势头不减。

年报数据显示，2019年股份制银行中，招行信用卡交易金额同比增长14.62%至4.34万亿元，一骑绝尘刷新纪录；平安银行信用卡交易额3.34万亿元，同比大增22.5%，追赶势头强劲。国有银行中，工行和建行信用卡交易额超过3万亿元。

图2：部分上市银行信用卡交易量

从信用卡业务收入上看，招行实现信用卡收入799.88亿元，其次是中信银行，2019年信用卡收入605.09亿元，比2019年年初增长31.47%；光大银行为475.67亿元，同比增长 21.84%。

图3：部分上市银行信用卡业务收入

信用卡贷款增长明显 占比普遍下降

年报数据显示，2019年多数银行的信用卡贷款余额出现明显增长，但其在总贷款中的占比却普遍下降。

截至2019年末，国有银行和股份制银行的信用卡贷款余额较多。其中，建行信用卡贷款余额为7411.97亿元，较上年末增长13.79%。其次是工行，信用卡贷款余额为6779.33亿元，较上年末增加8.20%。股份制银行中，招商信用卡贷款余额达6710.99亿元，较上年末增加16.61%。此外，平安和中信的贷款余额均超5000亿元。

图4：部分上市银行信用卡贷款及占比

从占比来看，截至2019年末，信用卡贷款在总贷款中占比最高的是平安银行，但其占比较2018年相比下降0.4个百分点至23.30%。此外，占比超过10%的银行还有招商、民生、光大和浦发，其中仅招商信用卡贷款占比小幅提升，其余三家均出现下降。

整体来看，上市银行的信用卡贷款占比普遍下降。但少数近几年才开始信用卡业务的银行，例如青岛银行，其信用卡贷款余额及占比均出现明显增长。

不良率攀升 疫情冲击导致雪上加霜

前几年意气风发猛发卡，如今不得不直面“中年危机”。已披露的银行年报数据显示，2019年除上海和江苏银行信用卡不良率下降外，其他银行全线上升，民生银行信用卡2019年不良率达到2.48%。

图5：部分上市银行信用卡不良率及不良贷款余额

不良率攀升的背后是信用卡之前激进扩张留下的后遗症，为了冲量，客户资质下沉，必然带来隐患。2018年现金贷、P2P等互联网贷款风险的暴发，进一步传导至信用卡行业，从而引发了行业性的风险上升。

雪上加霜的是，今年一季度新冠肺炎疫情的冲击下，信用卡业务进一步承压，不良率最为堪忧。

招商银行行长田惠宇在业绩会上坦言，“在疫情中，招商银行所有业务里面，信用卡业务受到的影响是最大的。不仅仅是在交易量上，疫情更影响信用卡的资产质量。信用卡交易量、资产质量、信用卡透支短期内都出现比较明显的下滑。”

平安银行2020年一季报显示，受疫情影响，一季度信用卡消费金额有所下滑，截至3月末，信用卡贷款余额5,158.63亿元，较上年末下降4.5%；信用卡总交易金额7,771.64亿元，同比下降3.0%。此外，受疫情导致的大面积停工停产影响，居民收入下降、消费需求收缩，信用卡不良率一季度出现上升，不良率为2.32%，上升0.66个百分点。

上市银行年报折射出信用卡业务变局，这或许也将推动信用卡业务发展思维的转变，从单纯的追求规模扩张，转变为更加注重精细管控风险，通过金融 科技 的线上化布局，充分挖掘场景，做深做透用户体验。

本文源自面包 财经

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