新客占比和老客复购率？

对于低额度的信用卡，持卡人该如何正确处理？

受到花呗、京东白条等竞争的影响，目前银行对于信用卡的审核力度有所放宽。但是虽然下卡的难度降低了，为了控制整体信贷风险，往往银行给的额度都不会太高，所以最近几年银行核发了很多三五千额度的信用卡，对于低额额额信用卡如何处置呢？

与花呗对比

如果你这张信用卡的额度与花呗或者京东白条的额度不相上下，那么我建议保留这张卡，因为银行信用卡的提额难度远远低于花呗的提额难度，一张低额的信用卡，你连续使用满三个月，且额度基本用足，你就可以直接拨打银行客服要求提额，但是花呗，目前是不接受主动提额的，所以从提额的难度来说，信用卡优于花呗。

是否要注销？

有人说对于低额的信用卡注销重新申请会有可能下发高额的信用卡，我要说的是这只是一厢情愿而已，一则各家银行的风控模型大同小异，在你个人资质条件未发生明显变化之前，你在任何一家银行下卡的额度相差都不会太大；二则银行信用卡只要核发以后，在个人的征信报告上都会有所体现，即使你注销了，征信报告上仍然有该卡的情况，只是多了一句具体的注销时间而已，所以后续任何一家银行在下卡审查征信时都会看到你刚注销的这张信用卡，因此你注销与否，对重新申请信用卡其实并没有多少影响。

总结

低额的信用卡除非你能够提供足够的财力证明等资料，否则短期内额度基本是无法调整的，你只能通过慢慢养卡提高额度，一张信用卡好好养卡，一年提高一万或八千的额度不成问题。

信用卡低初始额度很低这是很多人都会遇到的事情，比如500或者是2000到3000的额度的卡，造成这种额度的原因有很多，但是既然已经拿到了这个卡，那我们就只能认命了吗？

今天老王就来跟大家讲讲低额度的信用卡的处理办法

1、直接注销

如果说不是非常缺钱，又没有绑定特殊业务，那么直接注销是最干净利落的办法，不要怕银行记仇，只要你的资质情况有所改变，过一段时间重新办理一下，额度可能就会有很大的不同。11年的时候我自己申请中信卡，给了3000的额度，直接注销了，2年后买了房子，然后又去办中信卡，直接给我批5w的额度，当时自己都不敢相信。

2、慢慢的养起来

低额度的卡养起来非常简单，只要多刷小额，比如说几十块或者是一两百块的小额消费，越多越好，保持良好的还款记录，很快卡片额度就可以翻倍。当然了这个方式用的时间会比较长一点。因为信用卡都是有提额周期的，一般是3个月或者是6个月才能提一次的。

对于低额信用卡，别着急注销我来给你分析下

第一种情况就是如果你是记仇的银行例如工商的，你注销了以后就别想申请这个银行的信用卡。

第二种情况如果是四大行的信用卡对于提额来说相对比较慢，可以选择性注销

第三种如果是某些商业银行提额快的就有必要留着，例如招商这种不管你额度多低都不要注销

通过一些使用技巧可以快速的提额，三个月提一次，很快就可以毕业，一般的招商的信用卡5000的额度，一年到6万封顶是没什么大问题。

对于低额度的信用卡只有两种处理方式：

1 想办法提高额度

新办的信用卡的额度都不太大。特别是工商银行的新办信用卡的客户额度只有几千元。由于额度太低，很多人都放弃使用了。实际上额度是可以提升的。银行会观注你的刷卡频繁和金额，相应对客户的额度进行调整。

我是经常有银行给我打电话，要给我提升额度的。有的银行直接给我调高到20万元以上额度，我一般都拒绝，因为手上信用卡太多了。要那么高的额度也没用。

我提升额度的办法很简单，就是购物时尽量用信用卡。这样一般半年后银行就会给你向上调高额度。要想额度调的更快，就需要购买贵重物品。我有一二个月，每月都刷卡消费2万元以上。很快就接到银行人员的电话，要给我调额度到10万元以上。但是被我拒绝了——自己有钱还要那么高额度有什么用呢？

2 拒绝低额度的信用卡

在申报信用卡时最好要写明家中有房贷或车贷等，这些信息能提高你在审核时的信用卡高额度的审批概率。如果自身条件实在无法申请到较高额度的信用卡，可以不进行激活甚至退卡。换一家银行去申请信用卡，额度也许就能提高不少。多去几家试试，是没错的。

信用卡是把双刃剑，需要合理使用。

我人生中第一张信用卡是公司为了减少员工备用金给办的农行信用卡。统一金额2000元，当时每个月报销大概在5000元左右，虽然觉得额度太低，但想着“可以少花自己钱”就开始用了。最主要的消费场景集中在加油和住宿，偶尔逛超市去饭店也刷，因为额度低基本每个月都会刷爆。这样第三个月申请提额到了4800元，重复上面的操作两个月后申请提额到了9000多。这之后到15000元再到20000。其实当时已经很满足这个额度，没想到提额20000元后没过一个月接到了农行短信，信息内容大概是信誉较好，可编辑短信发送50000元以内理想额度到指定号码可提额。我看到信息来源没问题就编辑回复50000元，一分钟后系统提示我额度到达50000元。当时估计是碰到了银行放口子的活动，但这之后四年了额度再没提高过。

我有一张交通卡，下卡额度10000元。听说交通各方面活动都不错，就特意使用交通卡想把它养起来，可无论怎么消费额度都不变，听说办理分期业务可以提额，我办理了三次分期，仍然没有提额，现在已经放弃。

通过美团APP申请了浦发的美团联名白金卡。下卡额度25000元，过程中提额较快，现在53000元。

招商业务人员上门办理了一张招商NBA卡，下卡10000元，刷卡激活达标活动给了一个NBA手提包，经过两次提额现在20000元。

我个人使用过程中发现农行和浦发比较好用、活动多、提额快。信用卡用好了可以帮助我们度过难关解燃眉之急，如果一味依赖信用卡恶性循环，这就是个无底洞，合理使用，合理规划。

公元虽然是一名金融从业者，但不是信用卡达人，不太熟悉网上流传的信用卡提额套路，仅以自身用卡经历来跟大家分享一下我个人对于低额度的信用卡是如何处理的。

我人生中第一张信用卡额度仅5000元，是申请的交通银行信用卡，那时候工作刚进入社会，刚有了第一份工作，收入并不高，由于感觉不熟悉信用卡的操作，并且用了一年额度并未提升，因此直接注销掉了。

可能因为第一张信用卡额度低，还被我自己注销了，后来从其他银行申请信用卡的时候，都比较统一的给我了5000块的额度。不过后来我申请的信用卡额度低，我也没轻易注销过，更多了是自己研究怎么提额。

第二张正式用的信用卡是浦发银行的，网上申卡，下卡额度5000元，柜面面签开卡后，额度直接到了10000元，那时心里想，终于有个银行能给我做个突破了，好好养下卡吧，看看能给提到多少额度。

用了一段时间，自己去他们信用卡app上申请了下提额，12000，增加了2000块额度，不算太高啊，那我试试信用卡分期吧，一次性分了6期，按时还了半年，期间正常用卡，但是透支额度从来没超过3000块，半年后再次申请提额，直接给到了30000，好嘛，原来能给银行贡献点分期手续费收入，有助于信用卡快速提额。

后来，零零碎碎的各种网络购物，线下小额支付等操作，但是额度从来没有过多透支，都是在能力偿还范围内，且都是出了账单后直接全额还款，过了一年，一申请提额，到了49000，虽然不如大多数人下卡额度高，提额块，但是当时瞬间感觉，成就感爆棚啊。

后来我也陆陆续续申请过部分信用卡，额度稍高点的就留下了，额度低的要么没激活，要么激活后也相应提高了点部分额度，但是一直保持着用卡量，因为卡太多，实在是管理不过来，点点的逾期记录也不能承受，因为对于银行从业人员来说，信用污点很严重的。

对于低额度的信用卡，公元建议如果这张卡你觉着比较喜欢，而且打算长期使用，建议在日常消费过程中，多使用小额高频的信用卡支付，按时还款，不要产生逾期记录，慢慢的信用卡额度就会高了。而如果你手里信用卡张数比较多，为了防止因账户过多造成未按时还款，信用逾期，得不偿失。

日常注意良好的信用卡使用习惯，及时还款，有助于你低额度的信用卡提额，到时你想注销都舍不得。

对于低额度的信用卡，无非就是三种做法。

一种是直接不用，注销了。本身额度比较低，又满足不了我们的消费需求，白占着一张卡不用图什么？还不如干脆注销了。

第二种是在有限额度内使用。一般有些银行会和特定的商家合作，刷卡消费可以有打折、免费券等一些优惠。甚至有些是银行自身赠送的福利，比如洗车卡，比如一些短期保险，比如一些电影券甚至是一些视频的VIP会员等等。

所以如果对额度要求不高，银行审批的额度又勉强够用的情况下可以将就着使用。

第三种就是额度根本不够，可以找一些方法提高额度。

信用卡提额，每个银行的要求都不一样，具体的应该以信用卡所属银行为准。但也有大方向的准则遵循提额。

1、提高使用信用卡的频次，只有提高信用卡的使用频率才会提高对发卡行的贡献度。

银行的目的就是赚钱，信用卡用户不消费，银行赚不到钱，自然也就不容易提额。

所以保持信用卡刷卡消费频次对提额比较重要。

2、偶尔刷一下大额的消费。

虽然提高刷信用卡的频次可以提额，但如果都是鸡毛蒜皮消费，周一买个包子消费了1.5元，周二买瓶沐浴露消费40元这种是无法让银行把你当做优质客户的。额单笔交易金额至少要在50元以上对提额才会有帮助。

这种交易的金额对于提额是没有什么正面的作用的。

唯有大额消费才能证明你的消费能力，当然单笔消费尽量不要超过总额度的40%。

3、消费大额信用虽然好，但这个最好也有个限度。

信用卡不要还款后就大额度整数的把额度刷空，或者频繁的在极短时间内多笔大额消费，单次消费最好不超过卡总额的50%。

因为过于频繁的刷空容易给银行造成恶意透支的印象。

所以如果信用卡希望比较快速的提额，最好就根据银行的要求合理的使用使用即可。

信用消费是当下比较流行的消费方式，除了信用卡外支付宝有花呗，借呗；微信有借贷；京东有京东白条。只要信用没有问题，我们可以选择多种信用消费方式，前提是你的有能力在下个月还上。对于低额度的信用卡我认为我们可以根据自己的消费情况采取两种处理方式。

1，信用卡升额。

刚开卡的信用卡多数额度都在10000元以下，其实一万元的额度已经能满足多数人的信用消费需求了。对于个别消费量大的人来说肯定满足不了的，低额度的信用卡我们是可以通过频繁消费来提升信用卡的额度的。比如你的信用卡额度是一万元，只要你经常使用，而且每个月都把这个信用额度用完，那么两三个月后你的信用卡额度是可以提升的。提升到两万，三万都是有可能的，如果还不能满足你的需求，你可以继续按照上面的方式进行多次大量的消费直到升到你满意为止。

2，注销低额度信用卡。

信用卡每年都是有年费的，不过一般情况下银行有规定一年内超过规定额度的可以免年费。如果你已经有一张或者几张高额度的信用卡了而且这些额度也满足了你的消费需求，那么低额度的信用卡你最好是去注销。不注销也没用，而且还会扣年费，对于不用的信用卡最好是注销的好，以免影响你的信用度。

低额度的信用卡不如用花呗。很多人初办信用卡额度只有3000~6000左右，没有房贷，车贷的人信用额度更低。和低额度的信用卡相比，我认为支付宝的花呗，京东白条更适合年轻人。支付宝花呗的额度一般情况下也会有6000左右，对于普通人来说满足消费已经够了，而且支付宝还花呗还方便不用手续费。相比低额度的信用卡来说，我认为花呗更适合我们用，尤其适合是喜欢网购的人。

对于很多读者来说，都遇到过信用卡申请无法通过或者只有较低额度的情况，此时如何处理才是最正确的方式呢？

作者的建议如下:

第一，如果申请的低额度信用卡是工农中建交等国有银行发行的，那直接注销比较好，因为国有银行的信用卡提额是比较慢的，养卡成本较高，不值得。

第二，若申请的低额度信用卡是非国有银行发行的，那可以通过很多方式将额度迅速提升起来，例如经常刷爆额度、按时归还、多在不同行业的商家进行刷卡等。

作者刚大学毕业的时候申请了一张招商银行的信用卡，额度只有几千元，但是也就半年不到的时间，就达到了6万元的透支额度，提额的速度还是比较快的。所以，大家只要不逾期、不经常使用信用卡的话，提额其实是很容易的事情！

新客占比和老客复购率？

信用卡调研报告

信用卡调研报告1

按照3月9日晚部门紧急会议的通知要求，为提升支行对信用卡业务的重视程度，提高我们服务基层的质量和效率，扭转信用卡业务当前不力局面，我对本人包点的四个支行进行了走访，宣导信用卡开门红激励政策，广泛听取了他们意见建议。现将有关情况汇报如下：

一、基本情况

经调查，西门客户结构以对公机构客户和房贷客户为主，但与往年信用卡业务发展迅猛势头相比，近年来发展遇到瓶颈；东街因位于城乡结合部，客户结构以个人客户和个体户居多，对公客户较少，近年来信用卡业务发展强劲；立业路是这四个行中唯一的信贷功能行，客户结构以对公客户和房贷客户为主，信用卡业务发展中规中矩；红发类似东街，客户结构以个人客户为主，近年来信用卡业务发展也不错。

二、开展走访活动情况

按要求，我走访的四个支行，均与行里主要领导、负责分期业务的客户经理和信用卡专管员一一进行了交流，除了把其他行好的做法介绍给他们以及针对他们在发卡、分期发展中存在的问题进行答疑外，还对该网点周围的情况进行实地考察，向他们介绍了我行最新信用卡营销商机的工具，同时重点宣导了信用卡开门红旺季营销方案中的激励政策，听取了他们的意见和建议。他们普遍反映信用卡开门红旺季营销激励政策很得力，接下来会加大对信用卡业务营销拓展，同时也反映和提出了一些问题，发表了一些意见。

三、存在的问题

一是主动营销、联动营销的少。通过走访了解到，因网点指标多，而人手又有限，基本都是靠客户主动来网点办理的，结合自身特色分析和主动出击营销的少，同时在产品联动营销方面也缺乏意识，想法不多。

二是网点员工年龄偏大。通过走访了解到，有几个行的领导反映网点员工大多都是老员工，年轻人少，因老员工对新事物、新业务的接受态度和消化能力都较年轻人慢，面对新时代信用卡业务发展的新要求，存在一些不适应，比如一些新的营销商机的工具不能很好的运用。

四、几点建议

一是培训宣导少。一方面今年产品培训少；另一方面是一些政策宣传不到位。要培训的知识和要宣导的政策，没有传达给特定需要的人，同时信息传导也存在不连续。比如在沟通交流中了解到，很多行长、客户经理都对钉钉不了解，对最新有哪些新的卡种，有什么特色，怎么去营销，年费是多少，多大额度刷多少次能免年费，那些卡种能办套卡都是知之甚少，其实这些都有现成的营销单页。

二是客户体验不好。在沟通交流中了解到，比如分期通客户，本是系统提示过来的，支行也将此商机分配给客户经理了，客户经理打电话好不容易说动客户过来网点办业务，最后却因多头授信被拒有没办成，造成了很不好的体验，他们建议系统针对这种明知会被拒的客户系统能不能不要提示！

三是营销贷后分离。在沟通交流中了解到，一些网点提出有些是系统预提示过来办卡的，经办人与他们也只是一面之缘，同时经办人也是按照规定的动作都做了，但最后出现逾期不良了，却需要他们来催收并负责，这样肯定会打击他们的积极性，他们建议这种形式的进件能不能由分行催收团队来负责。

四是客户取号提示额度。在沟通交流中了解到，针对预提示过来办卡的客户，网点普遍反映客户如果去取号是能看到额度的，如果额度低了，客户可能马上就不办了，如果提示额度很高，但最后又没有办批到这么多，客户也会过来投诉，他们建议叫号机能不能不要提示额度。

五是信用卡活动少。如果说预提示是客户来信用卡办卡第一道关口，那么信用卡活动就是客户激活使用信用卡最后一道了，他们建议从多店面、多区域的多开展一些信用卡活动。

信用卡调研报告2

多卡持有者超七成

《中国银行业》杂志对持卡情况的调查结果显示，31%的受访客户持有2张信用卡，持有1张占比为29.6%，持有3张的占比为20.6，持有4张、5张以及6张以上的客户占比分别为8.0%、5.8%和4.8%。

与持卡数量相对应的活卡数量统计显示，受访客户经常使用的信用卡通常保持在1-2张。47.2%的客户经常使用1张信用卡，而经常使用2张信用卡的客户占比为36.4%，经常使用3张信用卡的客户占比为11.8%，经常使用4张、5张以及6张以上信用卡的客户占比分别为3.2%、0.6%和0.8%。

信用卡办得多≠用得多

中国银行业协会发布的年度《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，2013年银行信用卡活卡率为57.8%，2014年银行信用卡活卡率为58.7%，尽管活卡率在逐年上升，但与发卡量的增速相比，增速缓慢。活卡率与信用卡中心的盈利之间关系密切，业内曾经算过这样一笔账，对于一家银行的信用卡部门来说，150万张活卡是经营基础，200万至250万张可以保证收支平衡，超过300万张以上，信用卡部门的创收能力将会持续得到保障。

银行在进行发卡量统计中，如果信用卡不能被用户经常使用，那么这样的发卡量统计并无太大意义，这也不难看出为什么有些银行的发卡量很大，但是信用卡中心却不能够实现盈利的原因，其根本就在于发行的信用卡中不乏闲置卡和僵尸卡。

那么究竟是哪些类型的信用卡能够得到消费者的青睐，我们可以从以下的数据中探寻到一些究竟。

消费者青睐高额度卡

调查显示， 37.4%的消费者选择经常使用所持信用卡的原因是额度高。高额度一方面令消费者使用信用卡时容易激发较强的消费欲望，但另一方面对于银行来说，其潜在的风险也在不断放大。如何授予有吸引力的额度，深入挖掘客户的潜在价值，并将风险控制在可控范围内，这其中的度值得银行去琢磨把握。

优惠激活刷卡动力

调研显示，激活信用卡的消费者中，53%的人主要是因为刷卡优惠，24.8%的人是因为开卡回馈。持续使用信用卡的消费者中，34.6%的人表示开卡并经常使用的信用卡具有优惠多、免年费的优点。

综合激活信用卡与持续使用信用卡的两大原因，我们可以得出结论，客户更在乎信用卡给自己带来多大的实惠，比如额度较高，消费者的资金利用效率也就大大提升，而开卡回馈与消费优惠更是消费者在使用信用卡过程中非常看重的消费体验，在手里持有多张信用卡时，选择激活和使用哪张卡，关键就看哪家银行的优惠更实在，额度更高，还款更方便。

信用卡消费已成生活习惯

数据显示，逢消费必刷信用卡的消费者占比达到41%，平均每周刷卡两次的消费者占比为26%，平均每周刷卡一次的消费者占比为19%，平均每月刷卡一次的消费者占比11%。前三者合计占比达到86%，说明信用卡消费已经成为一种生活的习惯。

分期还款遭受冷遇

在信用卡市场上，刷卡手续费是我国信用卡业务收入的主要来源，但这一收入具有最基本的活卡规模要求，随着刷卡手续费的利润被压缩，信用卡分期业务成为各商业银行的利润增长点。

然而，调查结果并不是那么乐观，消费者常用卡的分期频次数据显示，53%的消费者从未分期过，20%的消费者平均每年分期一次，12%的消费者平均每个月分期一次，10%的消费者平均每个季度分期一次。

尽管银行看重卡分期业务，但消费者却不怎么感兴趣，从调研的结果来看，阻碍消费者分期有五大主要原因。44%的消费者认为银行费率阻碍了其信用卡分期，18%的消费者认为信用卡分期流程繁琐，13%的消费者认为适用范围阻碍其分期，11%的`消费者认为商品价格阻碍其分期，7%的消费者认为商品种类阻碍其分期。

在上述五大原因中，费率和操作流程占比最高。消费者对费率的预期与银行希望的利润点具有明显的矛盾。

临近还款日还需及时提醒

逾期还款，这是银行与消费者之间经常出现纠纷的一个话题。本次调研针对还款时间、还款方式、计息方式、收费标准等展开调研。

随着网络银行、手机银行的快速发展，消费者利用网络渠道还款的方式占比较大。数据显示，消费者利用手机银行、网银、第三方支付还款的比重分别为28%、23%和12%;采用绑定借记卡还款的比重为19%。

先进的还款工具并没有让信用卡还款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新数据显示，2015年第二季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额337.33亿元，环比增长17.65%。

数据显示，57%的消费者表示信用卡逾期还款的主要原因是忘记还款日，29%的消费者是因为关联卡余额不足，12%的是因为转账支付存障碍，还有2%的是因为其他原因。

在记者调查过程中，有消费者反映称，一些银行的账单日与还款日相差将近半月之久，临近还款日却没有任何提醒，是导致还款逾期的主要原因。

对此，39%的消费者认为银行的提醒还款日为5天，34%的消费者认为银行的提醒还款日为3天，17%的消费者认为银行的提醒还款日为2天，8%的消费者认为银行的提醒还款日为1天，2%的消费者认为银行的提醒还款日为4天。

除了还款提醒时间，部分消费者建议银行的提醒内容应写明还款总额、已还金额及未还清差额，以便消费者及时了解自己的还款状况。此外容时容差还款也被多数消费者认为是合理的还款方式。

信用卡调研报告3

和去年一样，网易财经今年继续调查统计了各大银行信用卡收费与服务情况，今年，网易财经统计了各行信用卡的年费、挂失换卡费、账单罚息以及从今年7月1日开始实施的“容差容时”规定情况。

1 、年费

网易财经今年对各大银行的人民币标准卡年费进行了统计，各行年费规则与去年相比，没有变化，最贵的是浦发银行的180元/卡/年，最低的是宁波银行与广发银行的40元/卡/年，有8家银行的年费标准都是100元/卡/年。

但由于各家银行对信用卡业务的大力推广以及此前多年来培养形成的消费者习惯，各银行依然保持了往年对信用卡年费的免费措施，只要持卡人在年内刷卡消费达到一定次数或者一定金额，均可免除当年或次年年费。

2 、挂失换卡费

由于普通消费者在挂失信用卡的同时也会办理换卡业务，因此换卡工本费其实也变成持卡人的挂失成本。今年网易财经在调差挂失费用时将银行公布的挂失费与换卡工本费合并计算为总挂失换卡费。

统计发现，挂失换卡费用最高的为兴业银行，为70元;而工商银行则最低，为20元。

3 、容差容时与罚息

根据中国银行业协会的通知要求，从2013年7月1日起，各成员银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。经过统计发现，除了工商银行意外，其他银行都根据规定给予持卡人一定的“容差容时”。

由于工商银行对于持卡人信用卡账单未全额还款收取利息时只以未还款部分作为基数来计算利息而不是“全额罚息”，因此该行称暂时不提供“容差容时”服务。所谓全额罚息，即持卡人在未还完当期账单全部金额的时候以账单全部金额为基数，以账单期内每笔消费的各自入账天数为计息期间来计算利息。根据网易财经的调查，与去年一样，除了工行外，其他银行仍都推行全额罚息。

除工商银行外，其他银行都已经提供了“容差容时”服务，其中容时最长的为建设银行，建行给持卡人在账单最后还款截止日的基础上提供5天的还款宽限期，最短则为农业银行的2天，其他银行均为3天。容差方面，大部分银行提供的均为10元，即如果持卡人当期账单金额在还差10元以内未还完，银行都视为已全部还款，不计收利息，未还完部分自动滚至下一期账单中。高的有四家：农业银行标准为账单金额的10%，普卡最高100元、金卡最高200元;光大银行与南京银行标准也都为100元;账单金额较大时，中国银行的标准是最高的，为账单金额的1%，最低10元，并不设置上限。

信用卡调研报告4

美国人是靠信用卡过日子的直到今天，这句话仍不过时。Wind数据显示，美国人均持有2.9张信用卡，这是中国2016年一季度人均持有信用卡数量(0.3)的十倍左右。而且两国人民消费习惯表现出明显差异:七成美国人愿意承担利息，选择分期还款;而挖财信用卡管家的数据显示，仅有三成左右的国内用户愿意承担利息，选择分期还款。

“这主要是由用户的储蓄习惯、提前消费的意识共同决定的。”随着这几年国人提前消费意识增强，特别是80后、90后等消费主体对“先享受后付钱”的接受度提高，中国信用消费市场有望进一步发展。

但是具体到信用卡市场，中国信用卡人均持有量略有下滑，信用卡仍渗透率未能提升等尴尬。金忠认为，近几年移动支付、消费金融等基于互联网的新型支付消费方式迅速崛起，预期中的信用卡增量用户部分被互联网金融吸引。

“提前消费”扩大信用市场

钞票不是万能的，有时还需要信用卡。但是，如果消费者不在免息期内全额偿还信用卡账单，就要为余款支付高额利息，利率从9%到30%不等。

根据美国整体居民还款习惯统计数据，近7成的美国居民并没有一次性清偿信用卡余额的习惯，更有近三成消费者只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额，并为此支付高额的利息费用。

但是中国信用卡市场，虽然过去两年信贷规模保持了24%的高速复合增长率，但是人们的消费习惯还没有完全扭转。

以近半年为观察区间，挖财信用卡管家发现，仅有三成用户愿意承担利息、分期还款。而且与美国有近三成消费者“只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额”不同，中国仅有2%的用户愿意为此承担高额的利息。

专家分析，这与中国居民的储蓄习惯和提前消费的意识有关，随着储蓄习惯改变和提前消费意识增强，整个信用市场将扩大。

储蓄习惯方面，据国际货币基金组织统计，世界上收入储蓄水平最高的十个国家和地区中，中国位列第三。2008年以来，中国居民储蓄已累计增加35万亿。仅2015年，中国居民新增储蓄的存款就超过了4万亿元。

而美国则与此反差巨大，成为同期储蓄最低的国家之一。前述数据统计，超过62%的美国人的储蓄账户存款不足一千美元，甚至其中三分之一的人根本没有储蓄账户。直到2008年全球金融危机后，美国人对于储蓄的重视程度才逐渐上升。“低储蓄使得发生超预期的紧急支出时，美国居民需要以分期或者最低还款的形式处理信用卡债务，发卡行也从中获得利息收入。”专家表示。

而在提前消费意识方面，以80、90后为代表的年轻族群更注重生活品质，消费模式也开始由保守消费向提前消费转变。

一项针对都市青年的调查显示，有57%的受访者表示“敢用明天的钱”，48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。可以预见，随着年龄结构变化的持续，消费主体向80、90甚至00后迁徙，未来的“先享受，后付钱”的需求也将呈现不断扩张的趋势。

消费金融抢食信用市场

但是从中国信用卡人均持卡量看，却略有下降，大多数银行仍面临信用卡渗透率未能提升的难题。

在居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强的这几年，恰逢中国互联网金融迅速发展，后者场景更为丰富且门槛更低，迅速抢食了部分信用份额，那些预期中的信用卡增量用户被互联网金融给“截和”了。

例如“京东白条”、“天猫分期”相继推出，个人消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务，后者在很大程度上代替了传统信用卡功能，市场上还出现了挖财信用卡管家等围绕普通用户立信、护信、增信的移动互联网产品。同时，许多消费金融产品的门槛已远低于信用卡的申请门槛，惠及更多的群体和领域;再次，深化在不同场景中的特定消费金融产品，可以给予特定的利率优惠等特权，这些都是当前信用卡所无法比拟的。

由第三方研究机构发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》显示，2015年中国互联网消费金融市场交易规模突破千亿元，较2013年60亿元、2014年183.2亿元，增速超过200%。预计未来几年，该数字仍将保持高速增长，到2019年可达到3.3万亿元的水平。

可以说，这是中国信用卡发展三十年后遇到的一个关键挑战。一方面是中国信用卡产业已经出现过于粗放、同质化竞争严重等问题;另一方面，银行信用卡的线下消费佣金收入，因消费金融的崛起而大幅缩水。

有信用卡专业人士分析，在央行对信用卡定价规则松绑的背景下，未来各行对信用卡会进行精细化运作，可能产品功能的设计上也会更多样化。而且努力站稳线下的同时，还要近一步拥抱互联网，与消费金融争夺线上用户。

“信用卡业务与电子渠道和互联网技术紧密结合，在提升金融覆盖面、发展普惠金融方面具有天然优势。”银监会副主席曹宇也在去年底撰文说，信用卡借助互联网，可以更广泛的人群和地域便捷地提供金融服务。