新冠肺炎对银行金融业的影响？

不辜负5千多万客户的信赖，兴业银行构建信用卡消保新格局

远在上海工作的王先生，周末接到了老家父母的电话，一个月前他们办理了一张兴业银行信用卡，可因为家离网点较远，又不懂如何线上操作，还款成了问题。王先生立即把兴业银行官微推送的《自助查账还款好方便，手指点点就搞定》一文转发给了父母，文章不仅明确告知官方App好兴动还款入口位置，甚至每个操作步骤都一一列明，即便是老人也能一看即懂，还款的“小困扰”就这样迎刃而解。

近年来，随着线上消费需求陡增，信用卡也越来越普及，但与此同时，老年人用卡安全、年轻人盲目消费等问题也日益突出。2020年9月，兴业银行信用卡中心成立消费者权益保护部，完善消费者权益保护体系，着力开创信用卡消费者权益保护管理新格局。

重视事前协调机制 做好产品“质检员”

兴业银行信用卡客户超过5400万，2020年受新冠肺炎疫情及外部经济环境影响，消保工作面临更大挑战。自2020年9月将原有的消费者权益保护办公室升级为消费者权益保护部之后，兴业银行信用卡中心消保工作的独立性与专业性得到进一步加强，将消保工作融入“事前协调机制”，当好产品“质检员”。

所谓事前协调机制，就是在兴业银行信用卡各项业务开展的内部准入环节，消保与合规审核流程就已高度介入。从产品立项上报、到系统服务测试，消保管理部门就通过多种形式，对各项产品、营销活动、风险管控、基础功能等开展消费者权益保护审核工作，从体验、服务、消保三个角度综合评估提出优化意见，以保障消费者知情权、自主选择权等各项权益，从源头上推进消保工作有序开展，并最大限度规避后续可能发生的系列风险。

强化金融 科技 赋能 筑牢服务“防火墙”

作为信用卡市场主力军之一，兴业银行信用卡始终保持消保工作与时俱进，近两年来顺应金融 科技 发展潮流，稳步推进消保工作“智能化”转型。

2017年，为加强服务环节事中管理，兴业银行信用卡中心引入智能语音质检系统作为全渠道管理中的质检工具。该系统利用先进的服务语音识别技术，通过对自然语言的理解与学习，将电话服务质检工作模式由“人工质检”向“系统质检+人工干预”转变。

2020年，在此基础上，兴业银行信用卡中心加快推进智能语音运营质量分析平台建设，目前已构建相应业务预防模型，包括夸大表述、不当类比、资金用途、其他名义背书、反复拨打、提额有帮助等相关内容，通过系统平台监控对发现的问题及时预警，有针对性地进行干预与处置，筑牢服务“防火墙”。

据悉，在兴业银行信用卡运营质量分析平台投入应用，启用录音文本可视化辅助功能后，投诉问题检出效率较之前提升3倍，有效提升了该行服务环节的事中管理能力。

践行企业 社会 责任 站好消保“宣传岗”

众所周知，消保工作是一项系统性工程，对内是企业规避风险的有效抓手，对外则是对消费者高度负责的企业责任，两者相辅相成、缺一不可。兴业银行重视每一个客群，力求把信用卡用卡安全知识的宣传和科普工作落到各项服务的细微之处。

2020年“3.15”，恰逢疫情复工的特殊时期，兴业银行信用卡中心适时开展消费者权益保护教育宣传周，通过官方App“好兴动”、官方微博、微信公众号、主流媒体、短信等渠道，向5000多万信用卡用户开展了金融消费者八大权利教育、疫情期间信用卡在线业务办理指引、常见欺诈套路以案说险、消费者需求及满意度调研等普及宣传。同时，该行深入洞察消费者切实需求，通过有趣、有效的互动式宣教方式，引导客户正确合理使用信用卡，规范办理现金分期业务，在官方宣传渠道上采用一问一答逐条解释的形式，向广大金融消费者提示分期活动中的各项注意要点，真正做到优化服务、深化宣传，切实践行企业 社会 责任。

信用卡作为支付消费的主要工具，兴业银行深知“钱袋子无小事”。在该行信用卡中心多年来齐抓共管、全员行动的努力之下，该行消保工作在客户中获得了高度评价。2020年，该行更是获评人民银行上海分行“2019年度上海市金融消费权益保护评估A级机构”。

疫情常态,多办几张信用卡,以备不时之需

够用即可

受新冠肺炎疫情影响，有部分消费者短期内无法及时还款，出现了大量信用卡还款方面的投诉。北京银保监局还提醒，千万不要陷入信用卡使用的五个“误区”：

一是信用卡越多越好；

二是分期付款可以捡便宜；

三是“以卡养卡”不用还；

四是“最低还款额”免费；

五是疫情期间不用还款。

其中，疫情期间不还款，是今年信用卡使用中最常见的误区。虽然各金融机构出台了相应的优惠政策，但这并不代表疫情期间不需要还款，只有因感染新型肺炎住院治疗或隔离、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，可以延后还款。

其他消费者仍需按照还款协议还款。如果持卡人拒不还款，除了会纳入征信，还将被提起诉讼，严重的还将被纳入失信人名单，限制消费。

受疫情影响，信用卡逾期了，能申请征信修复吗？

可以打电话咨询下，如果确实情况特殊，银行会考虑具体情况，做出修改的，就算不可以只要坚持使用5年，这个阶段不要逾期或有不良记录，征信一样会把你的不良记录清除的！

银行受疫情影响大吗？

这个问题需要分类讨论，不同类型的银行受到的影响是不一样的。

一、五家大型银行：具体包括工、农、中、建、交。其资本实力强，客户结构好，客户群体基本以大、中型企业为主，小微企业也已抗风险能力较强的头部客户为主，在本次疫情中会受到一定的影响，但整体影响不大，加上今年会加大基础设施建设进行经济下行对冲操作，届时将以大型银行作为融资主力，因此整体形势较为看好。

二、十二家全国性股份制银行：具体包括招行、中信、光大、华夏、平安、民生、兴业、浦发、广发、恒丰、浙商、渤海。其客户群体以部分大型，中小企业为主，受到的冲击相对较大，不过作为全国性银行，其经营回旋余地较大，业务创新， 科技 能力总体较强，个人业务经营良好，有一定的对冲能力，总体看问题不大。

三、地方中小法人机构：具体包括城商行、农商行、信用社等，其客户群体基本以当地国企，中小企业为主，因此收到的冲击较为明显，而且在不同地区会形成很大差异。若是当地经济实力较强，疫情形势不严重，总体来说能够平稳过渡；若是地方经济实力差，疫情又严重，需要依靠中央及地方的扶持政策才能平稳过关。

四、民营银行：包括微众银行、上海华瑞银行、温州民营银行等，差异就会很大，具体看其服务的企业类型及其 科技 ，线上业务能力，比如北京中关村银行，其服务对象多为高新企业，在本次疫情中就基本不会有什么不利影响。

五、政策性银行及开发性银行：包括国开、进出口、农发。这三家行有国家专项支持政策，且不是纯商业化运作，受到的影响不大。

六、邮政储蓄银行：客户群体也以中小企业为主，但因其网点多（到乡、到村），资产规模大，也有一定的抗风险能力。

不过要强调的是，金融是现代经济运行的核心，中央、部委、地方政府会想尽一切方法维护经济金融的稳定发展，所以要相信就算有困难也是暂时的，长期是向好的[赞]。

银行肯定受此次公共安全事件影响大啊，否则的话央行为什么不断进行逆回购操作？这两个星期加在一起，都快2万亿新投放资金了！就是直接给银行注入流动性啊，让银行不要因为此事，导致很多该收的借款收不回来，最后出现资金的兑付困难，形成流动性风险。

银行的核心两个业务就是存款和借款，这两个业务都受到极大的冲击，存款肯定是持续减少的，借款肯定是欠款逾期率会上升，最终导致不良账率也会上升。这两方面可都是影响银行稳定经营的负面因素，从国内外的案例来看，所有出问题的银行，大部分的核心原因就是这两方面发生了风险。

1.先从借款的影响来说。很多老百姓关心的是个人的房贷信用卡有可能受到影响，无法给银行如期还款。但真正银行关心的是借款企业到期款，如果不能归还那才是大问题。在银行的借款分类中，主要分为个人借款和企业借款，而且企业借款才是借款中的大头。所以在此次事件中，主要是要看企业贷借会不会出现逾期。

到目前为止，因为事情是在春节前爆发，目前春节后开工只有一个星期，很多企业的还款期限应该还没有到。但现在银行已经非常关注了，因为受此影响，其实大部分企业都会受到负面波及，例如 娱乐 业、饭店饮食行业、 旅游 行业、还有一些制造行业都会是重灾区。他们现在虽然还没有预期，但未来肯定无钱可还。只要逾期了就会影响银行的各项指标，也会提升不良率，也会受到央行的考核控制。

央行提早已经做了准备，三令五申的告诫各家银行，不得提前抽贷，能续贷的一定要续贷。不要为了自家银行的考核指标损害了企业客户的利益。但是未来各家银行如何落实执行，届时我们再看吧。

同时央行也给各家银行提示，针对受影响的个人客户，其房贷和信用卡也给予适当的推迟还款措施。但目前实施情况，各家银行将内部尺度掌握的非常严格，其实受惠面一点也不大。

2.从存款的角度，大家就比较容易理解了。在此期间大家坐吃山空，手里钱越花越少，那么储蓄额也会越来越低，连带的反应就是银行的存款额会逐步减少。

针对这一点，银行现在也不担心了。因为经过央行8000亿的逆回购操作，各家银行手里应该有充足的资金供应，对冲个人和企业存款减少是足够的。

总结一下:银行受到的冲击会比较大，但是我们有强有力的央行和监管部门，会努力扶持银行体系的稳定，所以整体银行业是不会存在生存危机的。但是他们今年的利润表现可能都会受到影响。

今年受此影响，绝大多数行业的业绩都会受到影响，也不仅仅是银行业了。但是银行更应该以客户为中心，这时候才是真正应该急客户所急，帮客户所帮的时刻了。否则银行的利润保住了，资金也全部收回来了，客户都消失了，那不是竭泽而渔吗？

从这些年对银行公司的分析来看，我认为这次疫情对银行的影响是存在的，但会是有限。银行的主要指标，一方面是资产的优质程度，另一方面是利息差。还存在影响的是消费信心影响。

这次疫情的影响，不管是对大型企业还是中小型企业都有着一定程度的影响与损失。这就提高了企业的相对风险性，银行不仅仅要担起贷款的重任，还要担起承担相对风险的重任。所以，在贷款资产优质程度的方面，会有所降低。也就是说，银行资产的优质程度是存在一定程度的影响的。

另一方面呢？银行的利息差。这次向市场投放了较大的货币增加市场货币流动性、降低企业风险。市场的货币多了，利率相对也就会降低。银行方面的利率差也就会降低，对于银行方面的利率情况有着降低的影响。

还有就是消费信心方面。现在银行逐渐向零售银行发展，也就是增加更多的个人消费信用贷款等等零售类型的业务。而这次疫情期间，聚会、宴会、 旅游 等等活动基本取消。并且，在之后的信心方面也会受到打击，2020年的消费可能均是不理想。那么，在这种情况下，对银行零售业务收入是存在较大影响的。

那么。为什么又说影响会是有限的呢？

市场投资的货币，并不是直接进入企业、个人，而是通过银行流出。投放的货币增加了，就算利息差降低了一部分，相对收入并没有较大降低。这方面，我认为冲击是有限的。资产优质程度，虽然会有着影响，但银行方面也会因情况而定，比如优质资产的利息会放低一些，存在风险的资产贷款利率会升高一些，把控风险程度。

消费虽然降低了，这部分的减少肯定是存在的，但随着线上购物的深入，损失会是有限。

整体来说，疫情对银行存在影响，但影响有限。

对银行来说，受本次疫情影响还是很大的。

银行的传统业务是负债业务和资产业务。负债业务主要是存款，而资产业务主要是贷款。银行的利润主要来源于存贷款之间的息差。

受本次疫情影响，无论从企业或者个人，资金流都非常紧张。

对于企业来说，企业不开工，但日常的消耗还是很大的，在没有新的销售收入的情况下，只能吃老本，那就是银行存款。

对于个人来说大家都不上班，没有收入的情况下，也只能取得银行存款维持日常生活。

在这种情况下，银行的负债业务首先受到了影响。资金来源即存款减少了，用于放贷的资金也就减少了，导致的结果就是银行利润减少了。

银行很大的一块业务是房贷业务，突如其来的疫情，让很多“房奴“措手不及。由于企业复工不了，个人没有收入，那么就影响着房贷期供能否如期还款？事实上很多人都受到了严重的影响，面临着贷款逾期，甚至断供的风险。

贷款逾期，会导致银行不良贷款率的上升。如果大面积断供，可能还会造成银行损失。这样银行的各项监管指标将面临着考验。

为了维护 社会 稳定，对于一些特殊困难群体，银行可能还会实施一些减免让步行为，这样也会损失一些收益。

根据监管部门的要求，银行要实行贷款利率优惠，让利给中小企业，帮中小企业渡过难关，解决他们融资贵融资难的问题。

普遍预期，本月20号的LPR利率将会下行，那么对于银行来说，意味着贷款利率要进一步降低，利息收入将会减少，从而影响到银行利润。

另外，虽然现在大家没钱，由于受疫情影响，也不方便去银行进行贷款。这也多多少少影响到银行的信贷业务。

银行的理财业务也会受到一些影响。

所以，本次疫情，对银行的影响还是很大的。

银行受疫情的影响还是挺大的。

银行是承担支持实体经济的重担的，而疫情爆发以来，新冠疫情给整个 社会 运转按下了“暂停键”，大部分行业发展运行的节奏放缓放慢。

银行一方面不能降低存款的利息支出，也没法保障能收回每一笔贷款的利息收入。

因为疫情，非民生类企业延迟开工，收入来源断了，仍需要投入大量资金保障财物支出，偿还银行贷款利息、维持人员开支和企业运转都是，原本留存在银行的流动资金只会越来越少，甚至枯竭，银行贷款坏账率会增高；而企业运转困难，员工的收入也会受限，员工缺少了收入来源，银行的个人储蓄存款也会降低，欠银行的房贷利息可以延缓缴纳，但无法免除。

这就让银行、企业、个人都陷入两难的境地 。

银行虽然说是“旱涝保收”吧，但是丧失了资金流动性，企业违约率的提升，存款来源的降低，银行的日子也不好过。更何况疫情当下，为了防止人员聚集，避免交叉感染等因素影响，实际到银行办理业务的人也就少之又少，银行的新年“开门红”就不要想了。

好在为了释放资金流动性，人行已于2月3日起进行了1.2万亿的公开市场逆回购操作，保障了市场资金供应，银行流动性也增强，对于经济的复苏打了一针强心剂！

疫情下，央行、财政部、银保监等五部门也联合发布了相关通知，对于相关受疫情影响失去收入来源的人群给予相关支持。各类银行也是相继发布公告，可以暂缓各类还款，逾期不收罚息，不计入征信系统这类关怀举措。

总得来看，银行受疫情的影响还是挺大的，但不至于伤筋动骨。相信在中国人团结努力下，我们会早日克服疫情，度过难关。

银行受到疫情影响，肯定是有的，在中国，金融是一个较为尴尬的存在，承担着支持实体经济的 重任，银行也不例外，一方面要解决实体经济融资难，也就是加大贷款，另一方面是要解决实体经济融资贵，也就是降低贷款利率。

受到突如其来的疾病冲击，为了遏制疾病进一步传播，有关方面严格控制人员流动，对小区村庄实行网格化管理，严禁中小学开学，严禁企业未经批准开工，经济受到冲击不可避免，很多中小企业很快就陷入了经营困境，实体经济尤其是中小企业亟待降负恢复生产，银行就成为降低中小企业负担的一个重要载体。

银行受到疾病冲击，影响来自于两方面，净息差收窄和不良贷增加。

LPR下行带来净息差收窄

新年伊始，央行实行7+14天期12000亿元逆回购，逆回购利率降低10个基点，中标利率是2.40%和2.55%，市场预期MLF和LPR也会跟着下行，央行官员在有关问答中也明确说，很大概率会下调MLF和LPR利率，这就是一种加大的逆周期调节力度，

LPR下行，意味着银行贷款利率也会跟着一定比例的下行，可是银行负债端成本不可能紧跟同步下行，等于是银行净息差收窄，银行主要利润来源之一就是净息差，净息差收窄银行利润就会减少。

本次LPR下调并不是利率下调的终点，而是一个开始，后续继续会下调LPR利率，LPR下调利率越多，对银行影响越大，虽然LPR下行10个基点并不代表贷款利率就下行10个基点，但贷款利率下行是板上钉钉。2019年三季度末，金融机构人民币各项贷款余额149.92万亿元，净息差收窄10个基点，意味着银行损失利润1500亿元，占据2019年前三季度商业银行累计实现净利润1.65万亿元的0.9%，这种算法不是很准确，像银行存量改革中，房地产按揭贷款会保持利率不变，只能反映一个大概，但是即使按照新增人民币贷款计算，损失也是一个很大的数据，19年上半年新增人民币贷款9.67万亿元，净息差收窄影响利润年化大约是100亿元，所以银行股价走势低迷得很。

政策要求银行适度让利

银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，鼓励银行业通过适当下调贷款利率，这实际上就是要求银行让利。

除了引导利率下行以外，有关方面采取针对性措施，积极支援实体经济，综合来看，针对受疫情影响企业，不盲目抽贷、断贷、压贷，采取一户一策，通过信贷重组、贷款展期、减免逾期费用、提前做好续贷安排、增加信用贷款和中长期贷款、降低贷款综合费用等措施，帮助企业平稳渡过疫情期。这种政策对实体经济是颇有好处的，对银行的影响是较大的，一方面是不能及时处置贷款，带来不良贷增加的风险，另一个是要求银行利用各种方式让利，让企业渡过难关。

不良贷款增加压力较大

另外疾病冲击，经济下滑，部分中小企业会出现倒闭，尤其是受到冲击较大 的餐饮、交运、 旅游 、食品饮料、影视 娱乐 等一些实力比较弱的企业，可能顶不过这一轮冲击，从而倒闭破产，业内人士预测“如果按照乐观估计三个月绝收期减少60%，三个月恢复期减少30%来计算，全国 旅游 业预计今年损失接近3万亿元。” 旅游 业损失3万亿元，会有多少的小企业无法熬过寒冬，餐饮业也是寒风阵阵，损失巨大，去年春节期间餐饮业收入高达7000多亿元，今年还没有统计数据出来，即使按照去年80%损失计算，也会超过5000亿元，而餐饮业绝大部分都是中小企业，抗风险能力较弱，不排除部分企业就此一蹶不振，甚至有部分倒闭。

经济下滑，行业景气度下降，会增加银行的不良资产数量，有关方面已经发布通知，适当提高银行系统的不良贷款容忍度，背后实际上就是揭示银行资产质量承压，资产质量承压背后就是不良增加，不良增加，是需要拿出真金白银来核销的，这也会减少银行利润，所以新年开始，银行走势整体上并不强，成为拖累上证综指反弹的罪魁祸首。

问题是面对突如其来的疾病袭击，银行只能是被动应对，无法采取有效措施减少贷款损失，

首先银行作为当前最广大的金融服务业，自然而然也是受到此次疫情影响的。不管是对于国有银行还是连锁性的商业银行，第一季度的营业指标可能就要根据现实的情况以及后续疫情的发展状态下降一部分，这就是此次疫情对于这些银行最直观的影响。

除了银行第一季度的业绩受到影响之外，相关的民生保障工作尤其是对于疫情区域资金的审批和放款等都需要员工加班加点的赶出来，所以我们经常能够看到网上一些图片和视频，一部分的重点保障区域的银行人员穿着防护服，戴着口罩，依旧坚持在工作岗位上。

除了业绩指标以及额外的保障支出费用之外，银行非常看重的储蓄率可能也会在第一季度受到极大的抑制，此外对于一小部分银行如果后续的疫情持续性的影响，可能会增加银行的坏账率这也是当前潜在的银行负面影响之一。

银行也会受到较大的影响，主要表现在银行的坏账增多，不良贷款数量会上升，银行也是存在较大的损失，但是不足以对银行造成根本性的威胁。

银行把钱从储户那里集中起来，然后给企业贷款，帮助企业做大做强，作为回报，企业是需要在规定时间内支付利息以及偿还本金，这就是还本付息。

疫情之下，诸多的企业，尤其是中小企业难以生存，这个时候企业难有营收，但是支出还大，能不能撑过疫情期间都是一个问题，即使撑过了，企业损失也是巨大的。

一旦企业损失巨大，没有钱偿还银行的贷款和利息，那么银行的坏账就增加，疫情持续的时间越长，企业们遭受的影响越大，损失越大，银行坏账越多，银行自然受到的影响越大。

所以这次疫情期间，银行也会受到较大的影响，不可能没有影响。

但是银行受到的影响相对企业来说，就是较小了，毕竟疫情先直接打击企业，间接打击银行，相当于银行在企业的后面。

不过银行给中小企业发放贷款的比例其实不高，这是因为银行也是追求利润以及风险控制的，越大的企业，风险控制的能力越是强，银行也是更愿意给他们贷款。

疫情期间，大企业往往比小企业更有较强的风险抵抗能力，再考虑到银行贷款业务多数来自大中企业，所以疫情不会让银行伤筋动骨，但是也有较大的影响。

银行受疫情影响大吗？2月10日上海复工的第一天，星期一。工商局、税务局、社保局、经济园区和企业都复工了。但我经过3、4家银行，都不见开门营业。之后这几天不知道是什么情况，我想这次的疫情，延迟开工，延迟开学，隔离在家对各行各业都影响很大。经济是一个整体，一个循环运转的动态体。目前，企业的周转资金能支撑多少时间？企业需要资金通过什么渠道去贷款？银行可能会有相应的措施和机会。但大部分的餐饮， 娱乐 ，中小企业都停工，停产。这银行可想而知。

我觉得这次疫情对银行还是有一定影响的，主要在银行的坏帐增多，不良贷款的数量会上升，这对银行也会造成较大的损失，但是不足也对银行造成根本性的威胁，特别对一些地方性的小银行的影响还是很大的，疫情持续越长，各企业推迟复工，商户无法正常开门营业，对银行的存取款业务也会造成很大的影响。

“疯狂的信用卡”降温

信用卡业务是银行做大非息收入必不可少的“利器”，因此过去几年各大银行一度疯狂发卡。近期陆续公布的上市银行2019年年报揭开了信用卡行业“变局”，新增发卡量、贷款规模等指标下降，“疯狂的信用卡”降温了。

是什么让猛冲的银行放慢发卡的狂热步伐？新冠肺炎疫情影响下，信用卡业务受到的冲击有多大？对银行的创收影响大吗？

发卡量明显降温 邮储、中信例外

从累计发卡量规模看，工行、建行、中行、农行、交行、招行六家各自累计发卡量过亿，国有大行仍然占据绝对优势，但增速降幅不小。“巨无霸”工商银行累计信用卡发卡量依然位居首位，截至2019年末达到1.59亿张，比上年末增长5.3%。其次是建设银行、中国银行、农业银行、交通银行，分别达到1.33亿张、1.25亿张，1.2亿张、1.2亿张，共同点是增幅均放缓明显，有的银行累计发卡量增速下跌至个位数。招行没有公布具体数字，但早在2017年招行累计发卡量就已经过亿。

图1：部分上市银行信用卡累计发行情况

从新增发卡量上看，股份制银行降温较为明显。例如，招行2019年新增发卡量（流通卡量）约为1100万张，较2018年的新增发卡量下降1085万张；光大银行新增发卡1149.83万张，较2018年下降约350万张；平安银行2019年新增发卡量1430万张，较2018年下降307万张。

不过，邮储银行和中信银行是例外，2019年中信银行信用卡累计发卡量达8332.50万张，较上年末增长24.26%。邮储银行2019年末信用卡结存卡量为3110.07万张，同比增长34.64%。此外，一些区域性银行，由于基数较低，2019年信用卡业务仍处于扩张期。例如，盛京银行信用卡累计发卡110.35万张，较年初增加83.12万张，增幅高达305.25%；郑州银行商鼎信用卡累计发卡量42.66万张，比上年末增长53.67%。

招行2019年信用卡交易额称冠 平安屈居第二

虽然发卡量踩刹车，但信用卡业务的创收能力势头不减。

年报数据显示，2019年股份制银行中，招行信用卡交易金额同比增长14.62%至4.34万亿元，一骑绝尘刷新纪录；平安银行信用卡交易额3.34万亿元，同比大增22.5%，追赶势头强劲。国有银行中，工行和建行信用卡交易额超过3万亿元。

图2：部分上市银行信用卡交易量

从信用卡业务收入上看，招行实现信用卡收入799.88亿元，其次是中信银行，2019年信用卡收入605.09亿元，比2019年年初增长31.47%；光大银行为475.67亿元，同比增长 21.84%。

图3：部分上市银行信用卡业务收入

信用卡贷款增长明显 占比普遍下降

年报数据显示，2019年多数银行的信用卡贷款余额出现明显增长，但其在总贷款中的占比却普遍下降。

截至2019年末，国有银行和股份制银行的信用卡贷款余额较多。其中，建行信用卡贷款余额为7411.97亿元，较上年末增长13.79%。其次是工行，信用卡贷款余额为6779.33亿元，较上年末增加8.20%。股份制银行中，招商信用卡贷款余额达6710.99亿元，较上年末增加16.61%。此外，平安和中信的贷款余额均超5000亿元。

图4：部分上市银行信用卡贷款及占比

从占比来看，截至2019年末，信用卡贷款在总贷款中占比最高的是平安银行，但其占比较2018年相比下降0.4个百分点至23.30%。此外，占比超过10%的银行还有招商、民生、光大和浦发，其中仅招商信用卡贷款占比小幅提升，其余三家均出现下降。

整体来看，上市银行的信用卡贷款占比普遍下降。但少数近几年才开始信用卡业务的银行，例如青岛银行，其信用卡贷款余额及占比均出现明显增长。

不良率攀升 疫情冲击导致雪上加霜

前几年意气风发猛发卡，如今不得不直面“中年危机”。已披露的银行年报数据显示，2019年除上海和江苏银行信用卡不良率下降外，其他银行全线上升，民生银行信用卡2019年不良率达到2.48%。

图5：部分上市银行信用卡不良率及不良贷款余额

不良率攀升的背后是信用卡之前激进扩张留下的后遗症，为了冲量，客户资质下沉，必然带来隐患。2018年现金贷、P2P等互联网贷款风险的暴发，进一步传导至信用卡行业，从而引发了行业性的风险上升。

雪上加霜的是，今年一季度新冠肺炎疫情的冲击下，信用卡业务进一步承压，不良率最为堪忧。

招商银行行长田惠宇在业绩会上坦言，“在疫情中，招商银行所有业务里面，信用卡业务受到的影响是最大的。不仅仅是在交易量上，疫情更影响信用卡的资产质量。信用卡交易量、资产质量、信用卡透支短期内都出现比较明显的下滑。”

平安银行2020年一季报显示，受疫情影响，一季度信用卡消费金额有所下滑，截至3月末，信用卡贷款余额5,158.63亿元，较上年末下降4.5%；信用卡总交易金额7,771.64亿元，同比下降3.0%。此外，受疫情导致的大面积停工停产影响，居民收入下降、消费需求收缩，信用卡不良率一季度出现上升，不良率为2.32%，上升0.66个百分点。

上市银行年报折射出信用卡业务变局，这或许也将推动信用卡业务发展思维的转变，从单纯的追求规模扩张，转变为更加注重精细管控风险，通过金融 科技 的线上化布局，充分挖掘场景，做深做透用户体验。

本文源自面包 财经

信用卡业务遭遇“阵痛期”：不良率全线反弹，工行消费额大降近20%

信用卡业务仍在经历交易金额下降，不良贷款率上升的阵痛期。

去年下半年，上市银行普遍加大了零售信贷投放力度，并且降低风险偏好，按揭贷款占比提升，信用卡贷款占比下降，股份行下降更为明显，而对于信用卡的发展策略，银行之间发生分化。

“去年一季度交易量断崖式下降，四月、五月后开始逐渐恢复交易量。”一位股份行信用卡业务人士坦言，全年境外刷卡消费交易基本没有了，境内只有用消费返现、优惠券等激励手段促进交易额回升。去年三季度开始恢复到了疫情前水平，但全年交易额仍然很难反弹。

在此情况下，相较于发卡量，商业银行信用卡中心更为看重的交易量在全年个位数增速甚至负增长的情况下，一些银行信用卡策略趋于保守。

根据央行数据，2020年银行卡卡均消费金额1.30万元，同比下降6.38%；银行卡笔均消费金额为656.85元，同比下降10.97%。“信用卡交易量比发卡量更为重要，是交易手续费、分期业务的基础。”一位资深业内人士表示。

工行对信用卡业务有所收缩调整。2020年该行未使用的信用卡信用额度1.02万亿元，较上年下降11.79%。信用卡发卡量1.6亿张，同比增加约100万张，较上年少增700万张；信用卡透支余额6816.10亿元，同比增长0.54%，增速较上年下降7.68个百分点。

经收缩调整后，工行成为信用卡资产质量唯一好转的上市银行。工行2020年信用卡透支不良贷款同比减少20.88亿元至129.06亿元；不良率下降0.32个百分点至1.89%。

其余银行中，建行去年新增发卡量1100万张，但消费交易额3.05万亿元，同比下降3.2%。

招行仍是信用卡交易量最大的上市银行。招行去年新增发卡423万张，信用卡交易额4.34万亿元，同比下降0.17%。招行财报称，在信用卡从增量市场转向存量市场的背景下，主动持续调优客群结构，不断迭代升级团队业务能力，提升获客效率。

兴业银行是唯一实现信用卡交易量两位数增长的银行。兴业去年新增发卡469.54万张；累计实现交易金额2.31万亿元，同比增长17.17%。

从整个银行业看，受疫情影响，国有大行、股份制银行信用卡策略业务发展策略发生了显著的变化。信用卡贷款（透支、分期）投放迥异。

国有大行中的建行、农行、邮储，股份制银行中的招行、兴业仍大力度加大信用卡贷款投放，信用卡透支规模两位数增长。但是，国有大行中的工行、交行，股份行中的浦发、中信、光大、平安等相继收紧信用卡贷款投放。

经过这一调整，招行信用卡透支规模超过工行，仅次于建行。截至2020年末，建行、招行信用卡贷款规模分别是8257.10亿元、7466.87亿元，分别增长11.40%、11.27%。工行信用卡贷款规模6816.10亿元，同比增长0.54%。建行财报称，深化场景生态建设，积极推进机场高铁、城市商业综合体、加油站三大特惠商圈建设，挖掘消费者喜闻乐见的消费场景，加大与支付宝、抖音、百度、京东、美团等头部企业开展联合促销、绑卡支付、积分兑换等业务合作，助力扩大内需消费升级。

信用卡透支增长最快的是邮储、兴业两家银行。截至2020年末，两家银行信用卡透支规模分别为1446.41亿元、3721.17亿元，分别增长17.41%、17.32%。去年12月，邮储银行获得银保监会批复，同意筹建信用卡中心专营机构。

平安、中信、交行、浦发信用卡透支收缩。截至2020年末，上述四家银行信用贷款规模分别是5292.51亿元、4852.32亿元、4641.10亿元、3721.17亿元，分别下降2.07%、4.38%、0.70%、11.72%。

对于信用卡贷款变化。平安银行财报称，去年初受疫情冲击，信用卡消费金额有所下滑，该行积极推进线上化场景布局，去年3月以来信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平。中信银行财报称，持续优化分期结构，加大分期交易和分期资产调整力度，提升账单、单笔分期在业务中的比重；大力拓展场景分期，以多元化场景驱动客户分期需求，挖掘业务新增长点。

8家披露信用卡资产质量数据的上市银行中，除工行业务收缩不良率下降外，其余银行信用卡不良贷款率全线上升。

信用卡不良贷款率最高的为民生银行。截至2020年末，民生银行不良贷款率3.28%，比上年末上升0.80个百分点。民生银行财报坦言，新冠疫情以来，经济环境受到较大冲击，部分行业人群还款能力出现下降，信用卡贷款风险加速暴露，银行业信用卡贷款整体呈现风险上升态势。2020年新户逾期率 0.5%，同比下降 0.38 个百分点。2020 年下半年新发不良比上半年下降 25.88 个百分点。

民生银行称，从不良贷款率结果看，信用卡不良贷款率在同业较高，主要原因之一是信用卡核销和不良资产证券化处置力度有待加强。还原本年不良资产处置后，本行信用卡不良贷款率在同业处于中等水平，未来本行信用卡将加大不良贷款处置力度。

截至2020年末，平安、中信、兴业、浦发的信用卡贷款不良率分别是2.16%、2.38%、2.16%、2.52%，分别较上年末增长0.5、0.64、0.69、0.22个百分点。

建行、招行信用卡不良率仍在2%以下，截至去年末分别是1.40%、1.66%，分别增加0.37、0.31个百分点。

银行业对2021年信用卡资产质量仍持不乐观预期。兴业银行财报称，2021年，信用卡业务仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响的继续释放，资产质量仍将面临一定压力。招行财报称，展望2021年，鉴于疫情变化仍有不确定性，居民就业、收入和消费仍在恢复，叠加共债风险等因素，预计消费信贷业务风险管控仍将持续面临压力。中信银行财报称，贷后坚持现金清收、常规核销和不良资产证券化并行的多样化不良资产处置方式，同时，积极主动 探索 信用卡批量转让业务，全力以赴压降不良。

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