两会对信用卡新政策？

“疯狂的信用卡”降温

信用卡业务是银行做大非息收入必不可少的“利器”，因此过去几年各大银行一度疯狂发卡。近期陆续公布的上市银行2019年年报揭开了信用卡行业“变局”，新增发卡量、贷款规模等指标下降，“疯狂的信用卡”降温了。

是什么让猛冲的银行放慢发卡的狂热步伐？新冠肺炎疫情影响下，信用卡业务受到的冲击有多大？对银行的创收影响大吗？

发卡量明显降温 邮储、中信例外

从累计发卡量规模看，工行、建行、中行、农行、交行、招行六家各自累计发卡量过亿，国有大行仍然占据绝对优势，但增速降幅不小。“巨无霸”工商银行累计信用卡发卡量依然位居首位，截至2019年末达到1.59亿张，比上年末增长5.3%。其次是建设银行、中国银行、农业银行、交通银行，分别达到1.33亿张、1.25亿张，1.2亿张、1.2亿张，共同点是增幅均放缓明显，有的银行累计发卡量增速下跌至个位数。招行没有公布具体数字，但早在2017年招行累计发卡量就已经过亿。

图1：部分上市银行信用卡累计发行情况

从新增发卡量上看，股份制银行降温较为明显。例如，招行2019年新增发卡量（流通卡量）约为1100万张，较2018年的新增发卡量下降1085万张；光大银行新增发卡1149.83万张，较2018年下降约350万张；平安银行2019年新增发卡量1430万张，较2018年下降307万张。

不过，邮储银行和中信银行是例外，2019年中信银行信用卡累计发卡量达8332.50万张，较上年末增长24.26%。邮储银行2019年末信用卡结存卡量为3110.07万张，同比增长34.64%。此外，一些区域性银行，由于基数较低，2019年信用卡业务仍处于扩张期。例如，盛京银行信用卡累计发卡110.35万张，较年初增加83.12万张，增幅高达305.25%；郑州银行商鼎信用卡累计发卡量42.66万张，比上年末增长53.67%。

招行2019年信用卡交易额称冠 平安屈居第二

虽然发卡量踩刹车，但信用卡业务的创收能力势头不减。

年报数据显示，2019年股份制银行中，招行信用卡交易金额同比增长14.62%至4.34万亿元，一骑绝尘刷新纪录；平安银行信用卡交易额3.34万亿元，同比大增22.5%，追赶势头强劲。国有银行中，工行和建行信用卡交易额超过3万亿元。

图2：部分上市银行信用卡交易量

从信用卡业务收入上看，招行实现信用卡收入799.88亿元，其次是中信银行，2019年信用卡收入605.09亿元，比2019年年初增长31.47%；光大银行为475.67亿元，同比增长 21.84%。

图3：部分上市银行信用卡业务收入

信用卡贷款增长明显 占比普遍下降

年报数据显示，2019年多数银行的信用卡贷款余额出现明显增长，但其在总贷款中的占比却普遍下降。

截至2019年末，国有银行和股份制银行的信用卡贷款余额较多。其中，建行信用卡贷款余额为7411.97亿元，较上年末增长13.79%。其次是工行，信用卡贷款余额为6779.33亿元，较上年末增加8.20%。股份制银行中，招商信用卡贷款余额达6710.99亿元，较上年末增加16.61%。此外，平安和中信的贷款余额均超5000亿元。

图4：部分上市银行信用卡贷款及占比

从占比来看，截至2019年末，信用卡贷款在总贷款中占比最高的是平安银行，但其占比较2018年相比下降0.4个百分点至23.30%。此外，占比超过10%的银行还有招商、民生、光大和浦发，其中仅招商信用卡贷款占比小幅提升，其余三家均出现下降。

整体来看，上市银行的信用卡贷款占比普遍下降。但少数近几年才开始信用卡业务的银行，例如青岛银行，其信用卡贷款余额及占比均出现明显增长。

不良率攀升 疫情冲击导致雪上加霜

前几年意气风发猛发卡，如今不得不直面“中年危机”。已披露的银行年报数据显示，2019年除上海和江苏银行信用卡不良率下降外，其他银行全线上升，民生银行信用卡2019年不良率达到2.48%。

图5：部分上市银行信用卡不良率及不良贷款余额

不良率攀升的背后是信用卡之前激进扩张留下的后遗症，为了冲量，客户资质下沉，必然带来隐患。2018年现金贷、P2P等互联网贷款风险的暴发，进一步传导至信用卡行业，从而引发了行业性的风险上升。

雪上加霜的是，今年一季度新冠肺炎疫情的冲击下，信用卡业务进一步承压，不良率最为堪忧。

招商银行行长田惠宇在业绩会上坦言，“在疫情中，招商银行所有业务里面，信用卡业务受到的影响是最大的。不仅仅是在交易量上，疫情更影响信用卡的资产质量。信用卡交易量、资产质量、信用卡透支短期内都出现比较明显的下滑。”

平安银行2020年一季报显示，受疫情影响，一季度信用卡消费金额有所下滑，截至3月末，信用卡贷款余额5,158.63亿元，较上年末下降4.5%；信用卡总交易金额7,771.64亿元，同比下降3.0%。此外，受疫情导致的大面积停工停产影响，居民收入下降、消费需求收缩，信用卡不良率一季度出现上升，不良率为2.32%，上升0.66个百分点。

上市银行年报折射出信用卡业务变局，这或许也将推动信用卡业务发展思维的转变，从单纯的追求规模扩张，转变为更加注重精细管控风险，通过金融 科技 的线上化布局，充分挖掘场景，做深做透用户体验。

本文源自面包 财经

信用卡新规已实施！工行率先开始降额了？授信为何要刚性扣减？

信用卡新规已实施！工行率先开始降额了。授信是要刚性扣减。作为四大银行中的家，工行在许多情况下是第一个实施监管的银行。自今年下半年以来，新一轮的信用卡清理和削减工作已经开始，因此许多工行信用卡用户发现自己的信用卡正处于新一轮削减和关闭之下。信用卡持有者要规范自己的信用卡使用，不要让银行的大数据系统扫描，后续恢复是一件比较困难的事情。中国银行业监督管理委员会和中央银行联合发布文件《关于进一步促进信用卡业务健康发展的通知》，要求商业银行从信用卡业务经营管理、卡营销、信用管理、风险控制、资金流动、分期付款业务等方面进行重新监管。

在过去三年里，监管部门发布了许多文件，其中包括一些与信用卡管理相关的文件，目标是降低社会金融负债率。中国工商银行必将率先实施这一政策。除了要求银行信用卡部门清理并妥善管理他们的休眠卡外，新通知还对适用于信用卡持有者的规则非常谨慎。德先生分析了这对已经拥有信用卡的持卡人的影响，以及新申请的批准。对于现有信用卡的后续管理，是否应每年扫描一次，并每年更改限额？

通知中最严格的规定是，该规定要求银行对信贷额度实行严格审慎的动态管理。信用卡中心至少每年一次重新评估、衡量和确定信用卡客户的信用额度。对于风险状况恶化的客户，中心应加强监控和分析，及时采取降低授信额度等措施。目前，减额和封卡的主要原因在于此。中国工商银行使用监控系统对所有客户进行动态扫描。如果发现持卡人超过了授予的总信用额度，则必须将该卡置于限额之下。如果授予的信用额度过多，该卡可能会在稍后关闭。

例如，当银行扫描时，它发现授予客户的总信贷为10万元，其中包括工商银行信用卡的2万元。然而，扫描后，客户在另一家银行提供的总信贷中使用了90000元。此时，工行信用卡可能会减少，剩下1万元。如果客户在所有银行发放的信贷总额中使用了超过12万元，那么工行信用卡可能会被关闭或减至0元。对于新的信用卡申请，需要控制总限额，银行不能超过该限额。本通知提出了“刚性扣款”的审批要求。也就是说，信用卡中心必须严格审查客户的资质，包括资产、还款能力等指标，并在首次向申请人发放信贷时实施刚性扣款。

信用卡新规落地，剑指粗放经营乱象，其中哪些内容值得关注？

疫情这些年，信用卡业务发展迅猛，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但随着业务扩张的不断深入，部分银行经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位等情况也层出不穷。信用卡新规落地，剑指粗放经营乱象，其中哪些内容值得关注？

1、信用卡新规则

7月7日，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），要求银行不得直接或者间接以发卡数量等作为单一或者主要考核指标，长期睡眠卡率不得超20%，应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，推动信用卡业务从“粗放经营”向“精细化经营”转变。

2、长期睡眠卡率不得超20%

用大白话来说，就是清空你多余的信用卡，人手多张银行卡已是常事，但真正在用的却只有一两张，久而久之其他卡片就变为睡眠卡。此前央行发布的《2021年第三季度支付体系运行总体情况》显示，2021年三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，环比增长0.97％。信用卡逾期半年未偿信贷总额869.26亿元，这不仅造成了资源的浪费，也给银行和客户带来了风险。

3、禁止分期上叠加分期

要知道，很多持卡人都曾碰到过银行推出所谓的“福利回馈”，实则是希望客户办理信用卡分期业务。还有部分银行在营销推广信用卡分期业务时存在片面强调“零利息”“免息”等优惠促使持卡人办理分期，但是现在国家不许在叠加分期，也是控制信用卡泛滥的一种政策。

后记：银保监会表示，还将持续督促银行切实增强审慎合规意识，压实风险管控责任，规范业务经营行为，提升精细化管理水平，努力实现高质量发展。

信用卡迎来变革？国家要出手整治信用卡乱象，对持卡人有何影响？

现如今信用卡新的归颁布，商业银行在花大力气整治，这会对大家有没有影响呢？我们一起来讨论一下吧。

信用卡的应用就已经有一些有名无实，信用卡借款的例子五花八门，很多客户不可以资询信用卡的，应用不合规的应用信用卡或透现信用卡，因此会有信用卡借款，但在这一过程之中金融机构企业并没起到一定的监督的作用，那样过后被告方也还不起，贷款逾期后也会寻找各种各样的原因去查是否存在违规使用的举动，其实这么做彻底毫无意义，由于的监管义务都会把自己关联撇整洁，因此对负债和债务并没好处。

而此次的最新政策也讲的是信用卡，由于管控各个方面要从严查看信用卡的应用，针对资金流入及在刷信用卡的过程当中都会出现一些难题，也表明银行信用卡早应整顿了。此次信用卡的新政施行，都是告诫我们严格规范刷卡，再次提醒这些债务的我们要客观刷卡，早日解决盲目消费问题，与此同时也不能过度消费，由于过度消费以后仍需要用自己的岁月来还款。

针对普通百姓说，信用卡最新政策颁布也可以维护我们这种持卡人权益，同时也可以让大家在办业务时少走一些弯路，并且也可以向人们传达出信用卡的规范化，而对于一些有信用卡系统漏洞得人，也是一个非常具备专门性的转型，所以只有确保较好的诚信记录，那样信用卡的转型再大对咱们并没有太大的危害，因此信用卡用处有益处也是有弊端，但我们应当有自身限制性，不会轻易开启，或许再三考虑，不过我们也要做一个诚信的人，包含应用信用卡都应维持诚实守信。

信用卡不能以贷还贷，以贷还贷，也不准了注入现行政策限制，与此同时也不能根据手机卡来TX，还旧卡那样东墙补西墙，反而会让窟窿眼特别大，如果出现了难题，就会越难，每一张的信用卡都有新的信用额度，还会设定总限制，申请办理信用卡也不管用。而此次的信用卡严格要求是一件好事，可以进一步降低一些扩大风险性，同时也可以防止消费者发生过多借款问题。

信用卡新变局的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于两会对信用卡新政策、信用卡新变局的信息您可以在本站进行搜索查找阅读喔。