资管新规信用卡透支规定？

信用卡透支的利息和罚息民法典有规定吗

有规定

一、征信不良

信用卡逾期，银行会收取一定的滞纳金、手续费，可能面临停卡、解约风险，严重时还会记入征信记录，影响今后的信用卡和贷款申请。

二、民事诉讼

因为信用卡的签订属于民事合同，合同签订人的合法权益受《民法典》保护，违反合同约定，不按时还款，可能导致民事诉讼，解除合同关系，并强制催收欠款。

信用卡透支利息是持卡人在信用卡发卡行给予的信用额度内进行透支消费而产生的利息。

信用卡透支利息的意思就是，当你用完信用卡里的信用额度，但是你还在继续消费，那么银行就会对你继续消费的金额进行利息的收取。通常情况下，利息是银行记账日起15日内按日息万分之五计算(含当日)，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。

一般信用卡在额度用完后还是可以继续消费的，因为信用卡一般都还会有一个透支额度，而信用卡无论是否是透支消费，它都有一个免息期，只要在到期还款日之前还款，就不会收取利息，而一旦逾期，就需要收取每天万分之五的利息。比如，小张信用卡的账单日是每月5号，还款日是每月25号，而我本月的2号进行了一笔1000元的交易，然后在还款日当天还了100元，那么到下个月的账单日，需要收取的利息=1000×0.05%×22(3号-24号)+9000×0.05%×11(25号-5号)=60.5元。

信用卡透支不还有怎样的后果

负担高额罚息。信用卡违约后，通常涉及到的罚息费用为循环利息费用和滞纳金。循环信用实质是一种按日计息的小额、无担保贷款，如果在最后还款日未全额还款，在下期对账单上，则会产生循环信用利息，且需要从消费入账日起计算利息。信用卡滞纳金，是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。　

留下不良信用记录。信用卡用户逾期还款会被记入不良信用记录，而且目前个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡，或为别人提供过担保等行为，那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。

恶意透支的需要负刑事责任。恶意透支的，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。　

2020年信用卡新规中，把原来的滞纳金改成了违约金，使得很多人都不知道该怎么算，都不知道自己到底欠了多少钱。

现在信用卡的透支利息一般都是万分之五，这个可能很多人都知道。至于违约金的算法，可能很多人不知道怎么算，其实很好理解，虽然每个银行收取的违约金不同，一般都是百分之三到百分之六。

我们就拿一万块钱举例，违约金按照百分之五算（因为一般都是5个点）。这样你逾期一个月的利息就是10000X0.0005X30=150，违约金10000X0.05=500，加在一起就是650，你逾期一个月的罚息加一起就是650，况且银行以月结算，复利计息，也就是说这650第二个月也是有利息的产生，就是我们所说的利滚利。

信用卡恶意透支最新的司法解释，是怎么规定的

最高院对恶意透支信用卡的司法解释：最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定，以及“恶意透支”认定处罚的相关问题，对“以非法占有为目的”作了界定，以区别于善意透支的行为。

根据《解释》，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。

最高人民检察院副检察长孙谦介绍，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。这次“两高”司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定：

1、对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支”。

2、恶意透支信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有的目的，这是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。

这次司法解释中对“以非法占有为目的”，结合近年来的司法实践列举了六种情形，比如明知无法偿还而大量透支的不归还；肆意挥霍透支款不归还；透支以后隐匿、改变通讯方式，逃避金融机构的追款等。这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。

3、明确了“恶意透支”的数额，“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。

4、根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或者公安机关未立案之前，偿还了这些透支款息的，从轻处理或者不追究刑事责任，这样既依法追究那些“恶意透支”的诈骗行为，同时又发挥法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。

《刑法》：

第二百六十六：诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。

第一百七十七条相关规定：伪造信用卡被列为”情节严重“的：

伪造信用卡5张以上不满25张；伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在20万元以上不满100万元的；伪造空白信用卡50张以上不满250张；其他情节严重的情形。

刑法第一百七十七条规定”情节特别严重“的：

伪造信用卡25张以上的；伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在100万元以上；伪造空白信用卡250张以上的；其他情节特别严重的情形。

刑法第一百九十六条第一款第三项所称“冒用他人信用卡”的情形

拾得他人信用卡并使用的；片区他人信用卡并使用的；窃取、售卖、片区或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；其他冒用他人信用卡的情形。

央行取消信用卡透支利率上下限管理，如何影响你我的钱包？

确实，2021年1月1日起，央行放开了对于信用卡透支利率的管理工作，由各个银行信用卡部门自己同持卡人进行协商商议，这也是利率市场化改革的一个重要进步方面。，那么这对于持卡人和银行是好事还是坏事呢？

按照新规《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，也同时取消了央行过去对于信用卡透支利率上限和下限管理。当年央行决定从2017年1月1日起，针对信用卡透支利率，向各个银行实行上下限区间管理，上限为日利率万分之5，也就是年化利率18%，下限为日利率万分之五的0.7倍，也就是日利率为万分之3.5，年化利率达到12.6%。

过去央行规定的这信用卡透支利率的上下区间，现在看来利率相对是非常高的。因为信用卡是先使用后还款，如果涉及到透支利率，那一般都是持卡人产生了逾期或者最低还款。如果在逾期的情况下，一般银行还要收取违约金，一般年化是6%，加在一起就达到了24%。这个利率已经是非常之高，在一定程度上已经不是商业化的利率了，可以称之为惩罚性的利率。

在2020年8月，最高人民法院新修订了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以央行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限。目前lpr利率为3.85%，那么民间借贷利率最高标准是15.4%，远远低于信用卡的透支利率。

从金融逻辑上讲，银行业的利率应该低于民间借贷利率，这同样适用于信用卡透支利率。因为假如借款人没有如期还款，银行作为有牌照的放贷机构，可以通过合法催收、将违约人登录人行征信、向法院起诉三种手段保护自己的权益。而民间借贷人只能通过向法院起诉这一条方法。对比之下，借款人更愿意主动归还银行等金融机构的借款，自然借款利率要更低一些。

所以此次央行出台的新的规定，是有利于信用卡持卡人可以成功同银行进行协商，要求调低自己的信用卡透支利率，最少是要求达到民间借贷利率水平之下。这其实也是央行希望看到的结果，可以成功的为持卡人降低负债压力。不至于出现借了银行信用卡的债，利息还也还不起，那何时才能归还本金呢？

未来可以预见，各个银行也会主动调整信用卡透支利率，降到一个合理的水平，一个相对市场公平化的水平，一方面有利于银行拓展信用卡业务，另一方面也给持卡人降负担。不过在此处还是要提醒信用卡持卡人，在所有种类的个人信用借款中，信用卡透支借款还是借贷市场中利率比较高的借款，谨慎借款，不要导致自己的债务危机。

信用卡最重要的用途还是便捷交易，养成良好的用卡习惯，争取在还款日之前可以如期还款，不要养成经常信用卡借款的习惯，这是最好的信用卡使用方法。

曾几何时，当信用卡进入我的生活时，它给我带来了虚荣心得到满足后的快乐感，幸福感。那几年各大银行争相给我打电话推荐办卡，额度也越来越高。可是，后来我几乎把信用卡里的钱都掏空了，和别人一起做生意，结果赔了个一干二净，巨额债务压得我喘不过气来。这下子我算看清了银行的“真心”，原来的甜言蜜语现在不见了，催收电话一个接一个，越来越严厉，直到现在依然在苦苦挣扎。

听说信用卡全面“松绑”了，心里也有一丝窃喜，但很快这种期盼就烟消云散了。p.o.s 机刷卡费不降反升，不知道是什么原因，原先三十多，现在一万块都要六十三了，这就是利率松绑带来的好处吗？