信用卡算负债吗？

2021年信用卡逾期新规定，负债人的春天来了

2020年我们经历了一场巨大的浩劫——新冠病毒的爆发。因疫情影响，失业、公司破产倒闭、投资失败、家庭变故等比例上升，进入了全民逾期时代。据央行发布的相关数据显示：截止2020年，信用卡逾期金额产生的利息和违约金总共金额可能已经达到920亿之多，并且还在呈增长趋势。

面临这场浩劫，大部分是被迫逾期，暂时失去了还款能力，银监会催收肆意妄为，逾期后的催收、征信、诉讼等一系列问题严重影响了持卡人的正常生活。对此，银监会推出了一系列信用卡逾期新规，负债人终于迎来了春天！

2021年民法典

信用卡逾期新规定有哪些？

1、免息期：新规定里，银行可以根据自身的情况和持卡人的实际情况来调解信用卡免息期，并不像以前一样，最短25天，最长60天。从2021年起，信用卡的免息期可不固定。

2、罚息：在之前，持卡人有逾期之后，就会在逾期的第二天开始计算滞纳金。新规定中，银行对于逾期用户不得再收滞纳金，而是收取违约金，在收取违约金的时候，不得再继续计算利息。

3、最低还款：根据新规定，用户在无力偿还账单时，可选择的最低还款不再固定，而是可以跟银行商议决定。银行也可以根据用户的具体情况来灵活设定。

4、透支利率：如果用户在使用信用卡时出现透支情况，利率区间改为0.035%-0.05%。

信用卡逾期新规主要有哪些变化？

一、信用卡逾期的量刑标准由之前的1W改为5W。

二、将之前的滞纳金更改为违约金，收取方式是最低还款的百分之五，综合年化为128%。

三、受去年疫情影响出现逾期，导致无能力还款，且愿意还款的持卡人，开通特殊渠道，支持协商个性化分期还款，因特殊情况导致逾期，可与银行协商最长5年60期停息分期的方案进行偿还。

逾期1天会上征信吗？

信用卡逾期随之带来的就是征信问题。如果你连续逾期91天或以上，银行会认为你是恶意贷款，还很有可能被法院拉进失信人黑名单。自己在工作、生活、出行、住宿、融资等各方面受到影响，比如限制出入境；限制某些驾驶行为；冻结驾驶证、限制驾驶证年检；限制高消费行为等各项处罚措施。

如果你办理了一张没有容时容差功能的信用卡，一定要记得及时还款，如若不然逾期1天银行就会对你进行罚息处罚，并会上传逾期记录到个人征信系统。但别担心，仅仅逾期1天，大部分银行会采取较为宽容的态度，在还款宽限天数内及时补救，银行还是会视作你是正常还款。一旦逾期超过还款宽限天数，你将被收取逾期产生所有的息费（如果还款宽限天数为3，你在3天内还款视作正常还款，不产生息费，但是你在第4天还款将从银行记账日起收取息费）。所以在办卡之前需要了解所办信用卡的权益，是否享有容时容差功能。

知识卡片：容时指在信用卡还款日到期当天，持卡人没有按时还款，银行会再给持卡人一个宽限期，一般为3天；容差指到期还款后，持卡人未足额还款，未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时，应该视同全额还款，这部分未还款金额自动记入下期账单。当期应还宽限差额一般为10元。

Ps.部分卡片才会有容时融差权益，办卡前一定要找银行工作人员确认好。

信用卡逾期立案的标准是什么？

信用卡逾期立案一般分为两种情况：一种是属于民事立案，另一种是涉及刑事的，不同的情况所面对的标准也不一样。

一、民事起诉

民事起诉的标准比较低，所以如果您的信用卡已经处于逾期的状态，且不符合恶意透支信用的刑事标准，欠款金额在5000元以上，那么银行作为债权方，就有权利起诉逾期用户。

二、刑事立案

在信用卡逾期后，经过银行的两次有效催收仍未归还，且逾期时间超过三个月以上，金额达到5万元以上的会被视为恶意透支，构成信用卡诈骗罪，经法院判决成立，可能面临牢狱之灾。

不良记录是终生的吗？

信用卡逾期确实会影响客户的信用记录，但不会对客户造成终生影响且无法消除。《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

并不是说不良记录存在五年，时间一到就会自动消除。这个自动消除是有条件的，如果你再次出现逾期，不良记录在个人征信中保留五年，5年之内不再出现逾期才自动消除，其实这个消除是此“消除”，并非彼“消除”。

如何避免逾期？

一、看清还款日期

首先第一时间要看清的还款日期，一定要记住自己还款的日期，其次也要看清楚罚款资料适当了解，才可能有效避免逾期，按期还款。

二、绑定常用银行卡，开通自动还款

大部分人都是忘记还款而不是没有能力还款，所以可以选择关联自己的银行卡，让系统自动扣款。提前准备资金，提前还款，因为有时候通过第三方平台还款是有延时的，很多平台不能实时到账，一般都要等几分钟甚至几小时才能到账，所以尽量避免在还款日当天还款，应至少提前一天还款。

三、办理分期还款

如不能及时还款，应该在还款日之前对本期账单做分期，因为大部分银行还款日是不能再做分期的。分期虽然收取手续费，但总比逾期要好得多，逾期后不仅有不良记录，还会被罚息。

如自己不能协商办理，可咨询专业机构，提供专业的个人债务咨询、债务规划重组、协商谈判、反暴力催收等相关法律服务，为你规划债务，降低负债压力，摆脱负债困境。

最后，希望大家能够抓住这个机会，成功上岸！

我是小威，专注于逾期负债问题的解答和解决。祝各位早日上岸，还清自身的债务！

信用卡市场遭“整顿”！央行推出的2项新规，关乎7.84亿的持卡人

很多人都说，银行是个“日进斗金”的行业。根据央行的数据统计，我国大约有4600余家银行，其中国有6大银行最为出名，而中国工商银行还是行业中的“翘楚”。

根据8月2日发布的《财富》，中国工商银行以1828亿美元的营收排在世界500强榜单的第20位，另外，工商银行已经连续9年稳居银行业的第一名。而且，中国共有10家银行进入世界500强内，国有6大银行全部上榜。

得益于银行业的蓬勃发展，现在老百姓手中持有的银行卡越来越多了，根据央行发布的数据显示，截至2020年底，人均银行卡达到6.4张。但是，每个人都拥有6张以上的银行卡，却不是每一张都会使用，那么很多不使用的银行卡就会成为“闲置卡”，也就是“睡眠账户”。

对此，各大银行在7月份召开了针对“睡眠账户”的清理活动，以此管控“闲置”银行卡的数量，避免过多银行卡给 社会 和个人带来电信诈骗的风险。当然，除了管控银行卡的数量外，银行还对信用卡市场发起“整顿”。

信用卡签发量达到7.84亿张

截至2021年一季度，银行已签发的信用卡数量已经多达7.84亿张，几乎占据总人口的1/2。也就是说，全国14亿人当中，已经有一半人都拥有了信用卡。信用卡的签发量多也不是没有原因，众所周知，信用卡可以使用透支功能，这对于很多消费欲望“膨胀”的年轻人来说，无疑是最好的支付首选。

但是，信用卡的透支额度并不是“无限”的，央行数据显示，每张卡的平均授信为2.5万元。但是你知道吗？延期半年未还的信用卡债务已经达到892.20亿元，同比增长6.39%。

那么还不起信用卡会怎样？严重的肯定是被银行起诉，继而成为“恶意拖欠”信用卡的失信人员，不仅会构成欺诈罪，还会被依法处罚。甚至，还有人因为还不起信用卡的债务过重，从而申请了“个人破产”。

中国的第一部个人破产法在2021年3月1日正式出台，根据深圳市的相关统计，在首月的206个申请破产的案件中，因为信用卡负债过大从而导致还不起的占比高达90.9%。作为 社会 上流通的借记卡，信用卡的出现和普及可以简化消费者的支付流程，但是与之带来的风险需要引起重视。

因为比重过大的逾期未还会导致银行的不良贷款率一直攀升，银保监会表示，上半年的不良贷款率为1.86%，而下半年还将进一步增加。对此，针对信用卡方面，央行发布新规，从2021年开始，信用卡有2大新规。

信用卡出新规，事关7.84亿的持卡者

此次央行的新规分为2个方面，第一个是“取消透支利率的上下限”，第二个是“公开信用卡的透支利率”。在新规发布的之前，信用卡的透支利率不仅有一个规定的利率上下限，而且透支的利率也不会完全公开，对此，可能会给储户带来不小的困扰。

在过去，银行规定利率分别是上限0.0005%，和上限70%的下限，但是在2021年，为了更好地保障储户的权益，这项规定被取消了，换言之，以后信用卡的透支利率将由持卡人和银行进行协商。

针对这项规定，业内专家表示，当央行“松绑”了上下限后，会给也在揽储领域中处于下风的中小银行带来新的竞争力，而且，银行的“差异化定价”会成为未来银行业整改的大方向。比如说针对信用度优秀的客户，利率会较低一些，而信用度较差的用户，利率会较高一些。

第二个规定，“公开信用卡的透支利率”很好理解，就是将信用卡的透支利率公示给广大储户看，并且银行方要实时更新该利率数据，让储户能够更直观的了解。

这样做的好处是能够让储户认识到信用卡逾期之后，将会产生多少的利息，从而让持卡人谨慎使用和按时还款，无论对银行还是储户都起到了一定的约束作用。而且，除了以上2大新规，2021年内，各大银行相继发文，将要进一步对信用卡的使用进行严格管控。

也就是说，现在信用卡的风控“升级”了，如果违规使用，将会限制持卡人的交易，并且不能办理分期、和新卡等业务，甚至还有一些银行添加了“商户黑名单”，禁止违规用户进行交易。

所以，以后大家使用信用卡时，一定要在规定的时间内还款，还有不要违规使用信用卡进行“tx ”或其他的违法交易，从而给自己带来一定的麻烦，你说对吗？

2022年7月7日，信用卡出新规，负债人必看

近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益。 

银保监会有关部门负责人指出，围绕群众投诉反映突出问题，《通知》针对性做出规范。例如：

发卡环节

银行业金融机构应当持续采取有效措施，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，对单一客户设置本机构发卡数量上限。

金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

同时，合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

 营销方面

金融机构要以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。

在信用卡客户身份核验和办卡意愿核验等关键环节，积极采取录音录像或其他有效措施完整客观记录和保存风险揭示、信息披露等重要信息。

金融机构不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。

 催收环节

要求规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。

同时，要不断加强催收能力建设，降低对外包催收的依赖度。银行业金融机构应当至少在本机构官方渠道统一公开委托催收机构名称、联系方式等有关信息。

加强分期及息费管理

目前信用卡业务投诉的另一焦点是乱收费，尤其是一些银行信用卡擅自开通分期业务，消费者刷卡一定额度就“被分期”，产生大量息费。

新规补充要求，银行业金融机构必须为客户提供已签订合同信息查询渠道、以有效方式通知客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。同时，要求银行业金融机构在依法合规和有效覆盖风险的前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

针对分期业务息费《通知》专门要求银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式，展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

 为了防范业务风险《通知》还要求，分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或捆绑签订。不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，分期业务期限不得超过5年，银行不得诱导过度使用分期增加客户息费。

存量业务两年内完成整改

招联金融首席研究员董希淼对记者表示，《通知》坚持问题导向，特别是提出32处“不得”、1处“严禁”，是对我国信用卡业务的一次全面规范。

相较此前的征求意见稿，《通知》还完善了过渡期安排。《通知》自发布之日起实施，存量业务的过渡期则为2年，不符合规定的存量业务应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照《通知》要求完成业务流程及系统改造等工作。

信用卡逾期2021年新规

2021年信用卡逾期新规如下: 1.停止非法收集。 首先，相关监管部门，对于信用卡逾期的情况，要求停止一切非法催收行为。如有违法行为，及时保留证据，向法院提起诉讼要求赔偿。 2、违约金代替滞纳金。 众所周知，信用卡的滞纳金很高。2021年将取消滞纳金。如果信用卡逾期，只需要支付一定的违约金。收费标准比还款金额未还部分低5%，杜绝了复利的情况。 3.量刑标准提高。 更重要的是，信用卡的量刑标准变高了。如果是恶意逾期，银行可以起诉，构成欺诈。量刑标准也从之前的1万提高到了5万。然后就是比如最低还款额低于10%，甚至更低。免息分期最长可达60个月，而之前的免息分期最低为20到50天。新规出台后，最多需要5年才能还清债务。具体情况是持卡人要和银行协商等等。

信用卡逾期2021新规

2021年信用卡逾期的规定有：

（1）免息期的变动。免息期的时间以往是最短25天，最长60天，新规后银行可以根据自身政策变动以及持卡人情况制定灵活的免息期，相应的用户的还款情况、是否逾期，也可能会因此受到影响。

（2）罚息的变动。持卡人用户以往在逾期以后，银行是会收取滞纳金的。但是新规以后银行对于逾期用户不再收取滞纳金，而是收取违约金，其中收取的违约金，是不再另外计算利息了的。

（3）最低还款的变动。用户如果在信用卡还款的时候出现困难，那么可以选择最低还款方式来减轻压力，而最低还款额度一般设定为账单金额的10%，但现在最低还款金额是多少，主要由持卡行根据用户的情况进行灵活设定的。

（4）超限透支利率变动。以往一般是按照0.05%每天来收取透支所产生的利息，但是现在并不是固定的，而是给出了一个区间范围在0.035%-0.05%之间。

法律依据

《中华人民共和国民法典》第一百八十九条 【分期履行债务的诉讼时效】当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。

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