有关信用卡使用的新规定有哪些？

2020年信用卡新规出台了

现在很多年轻人习惯于使用信用卡刷卡消费，一般都拥有一张或者多张信用卡，使用信用卡时需要了解到账单日、还款日，消费后在账单日后还款日前进行还款。在2020年信用卡出台了新规定，对于持卡人来说非常重要，下面我们来看看有哪些改变。

1、免息期自主决议，信用卡免息期通常是50天-60天，使用时最短也可以享受到20天免息期，2020年信用卡新规定，免息期将不是固定不变的，将由发卡银行来决定免息期长短，可以根据持卡人实际消费情况、还款能力来指定免息期，如果持卡人信用良好，想要获得更长的免息期可以向银行申请，能够争取到更长免息期。

2、信用卡滞纳金变为违约金，使用信用卡超过了自身还款能力就会导致逾期，逾期不仅会产生罚息、滞纳金，还会影响到自己征信。2020年信用卡新规定，将逾期还款的滞纳金取消了，并不是不再收取这个费用，二十改名为“违约金”，这个费用是一次性收取的。信用卡持卡人需要注意了，若是不慎逾期也需尽快还款。

3、最低还款额度由银行决议，信用卡持卡人都知道，消费信用卡额度较高，当自身没有足够的还款能力时，可以选择申请最低还款额，也就是消费总额的10%，现在这个规定发生了改变，最低还款额度不再是固定的10%，具体额度需要由银行来决定。当持卡人使用了最低还款额还款后，信用卡免息期会被取消。持卡人在后期消费时需要注意了，一定要合理消费，不要盲目刷卡。

4、信用卡透支利率变化，新规定出来前，各大银行信用卡透支利率基本上都是一致的，日利率为透支金额的万分之五。新规定出来后，划定了信用卡透支利率尺度，将会实行动态利率，日利率最低为0.035%，最高为0.05%。具体持卡人按照多少日利率来计算需要由发卡银行卡来确定，通常来说，持卡人信用越好，还款能力越强，透支还款的利率也更低。@度小满金融

5、取现不能最低还款。取现是信用卡的功能之一，有资金需求时可以取现信用卡额度50%，在新规定中指出，使用信用卡取现后，将不再可以最低还款额。这个消息对于持卡人来说并不是好消息，意味着持卡人取现后需要一次性还清，当出现资金紧张时的情况时，可能会造成还款逾期。

持卡人注意了！信用卡出“新规”了，望周知

信用卡相信很多人都不陌生，根据央行发布的数据显示，截止到2020年一季度末全国信用卡和借贷合一卡发卡量高达7.49亿张，授信总额17.57万亿，卡均授信额度2.35万元，按照14亿人口计算，差不多人均持有0.53张，几乎是人手一张，如果扣除掉一部分未成年人和部分不使用信用卡的人，那么很多人其实手里是持有多张信用卡的。

信用卡之所以会那么受国人欢迎，主要就是因为能够先消费再还钱，如今找亲戚朋友借钱越来越难的情况下，信用卡无疑解决了很多人的问题。而因为信用卡业务能给银行带来巨大的利润，比如招商银行2019年信用卡业务就为其创造了799.88亿的利润，所以银行也是一直在积极的推广信用卡。

但是扣除掉未成年人不能办理信用卡，实际上算下来成年人几乎是人人都持有一张信用卡了，新的客户量已经越来越少了，这个从银行办理信用卡的流程就能看得出来，以前想要办理银行卡还要跑到银行去申请，如今在街头或者超市出口经常能看到银行在给客户免费办理信用卡，并且还赠送很多礼品，就能看出来信用卡推广已经越来越难，市场已经基本饱和了。

当然银行除了注重信用卡的开卡量之外，更注重信用卡的使用率，毕竟办出去的卡如果不使用就没有办法给银行创造利润，为了鼓励持卡人使用信用卡，银行也是推出了各种利好政策，比如消费攒积分，当积分达到一定程度就能兑换相应的礼品。

但是随着使用信用卡的人越来越多，相应的也出现了一个新的问题，那就是逾期，根据央行发布的数据显示，截止到2020年一季度末全国信用卡逾期半年未偿还信贷总额高达918.75亿，跟10年前相比，整整上涨了十几倍。对于信用卡逾期越来越严重的情况，多家银行也下发了信用卡“新规”，那具体都有哪些变化呢？

首先就是立案标准，以往信用卡逾期超过1万元就会被立为刑事案件，如今这个标准银行给提高到5万元。在持卡人逾期超过5万元，并且银行已经催收2次以上，逾期时间超过3个月，那么银行将会以持卡人恶意透支为由将持卡人告上法庭，而后果也是很严重的，持卡人有可能会为此付出相应的代价，那就是坐牢。很多人会想坐完牢是不是就不会还钱了，只能说是想多了，牢坐了，出来后依然还是要还钱，并且个人征信也黑了，可以说是相当不划算。

其次就是滞纳金改为违约金，以前逾期会形成滞纳金，现金会变成违约金，而违约金的收取费用并不低，是按照你未还账单的5%来收取，并且还会利滚利，所以如果逾期时间越长，那么要缴纳的违约金也就越多。

当然银行也是比较人性化的，对于那些实在没有能力偿还的人，也可以跟银行进行协商，最高可以5年停息偿还。当然由于中国有4000多家银行，每一家银行对于持卡人的要求都不一样，具体你持有的信用卡银行是怎么规定的，还要向开卡行了解相关规定。

总之持有信用卡并没有什么问题，有问题的是有一部分人没有自制能力，把信用卡里的钱不当钱，完全不考虑个人的偿还能力，花钱大手大脚，等到账单出来之后才发现自己还不上钱，最终害了自己。

信用卡市场遭“整顿”！央行推出的2项新规，关乎7.84亿的持卡人

很多人都说，银行是个“日进斗金”的行业。根据央行的数据统计，我国大约有4600余家银行，其中国有6大银行最为出名，而中国工商银行还是行业中的“翘楚”。

根据8月2日发布的《财富》，中国工商银行以1828亿美元的营收排在世界500强榜单的第20位，另外，工商银行已经连续9年稳居银行业的第一名。而且，中国共有10家银行进入世界500强内，国有6大银行全部上榜。

得益于银行业的蓬勃发展，现在老百姓手中持有的银行卡越来越多了，根据央行发布的数据显示，截至2020年底，人均银行卡达到6.4张。但是，每个人都拥有6张以上的银行卡，却不是每一张都会使用，那么很多不使用的银行卡就会成为“闲置卡”，也就是“睡眠账户”。

对此，各大银行在7月份召开了针对“睡眠账户”的清理活动，以此管控“闲置”银行卡的数量，避免过多银行卡给 社会 和个人带来电信诈骗的风险。当然，除了管控银行卡的数量外，银行还对信用卡市场发起“整顿”。

信用卡签发量达到7.84亿张

截至2021年一季度，银行已签发的信用卡数量已经多达7.84亿张，几乎占据总人口的1/2。也就是说，全国14亿人当中，已经有一半人都拥有了信用卡。信用卡的签发量多也不是没有原因，众所周知，信用卡可以使用透支功能，这对于很多消费欲望“膨胀”的年轻人来说，无疑是最好的支付首选。

但是，信用卡的透支额度并不是“无限”的，央行数据显示，每张卡的平均授信为2.5万元。但是你知道吗？延期半年未还的信用卡债务已经达到892.20亿元，同比增长6.39%。

那么还不起信用卡会怎样？严重的肯定是被银行起诉，继而成为“恶意拖欠”信用卡的失信人员，不仅会构成欺诈罪，还会被依法处罚。甚至，还有人因为还不起信用卡的债务过重，从而申请了“个人破产”。

中国的第一部个人破产法在2021年3月1日正式出台，根据深圳市的相关统计，在首月的206个申请破产的案件中，因为信用卡负债过大从而导致还不起的占比高达90.9%。作为 社会 上流通的借记卡，信用卡的出现和普及可以简化消费者的支付流程，但是与之带来的风险需要引起重视。

因为比重过大的逾期未还会导致银行的不良贷款率一直攀升，银保监会表示，上半年的不良贷款率为1.86%，而下半年还将进一步增加。对此，针对信用卡方面，央行发布新规，从2021年开始，信用卡有2大新规。

信用卡出新规，事关7.84亿的持卡者

此次央行的新规分为2个方面，第一个是“取消透支利率的上下限”，第二个是“公开信用卡的透支利率”。在新规发布的之前，信用卡的透支利率不仅有一个规定的利率上下限，而且透支的利率也不会完全公开，对此，可能会给储户带来不小的困扰。

在过去，银行规定利率分别是上限0.0005%，和上限70%的下限，但是在2021年，为了更好地保障储户的权益，这项规定被取消了，换言之，以后信用卡的透支利率将由持卡人和银行进行协商。

针对这项规定，业内专家表示，当央行“松绑”了上下限后，会给也在揽储领域中处于下风的中小银行带来新的竞争力，而且，银行的“差异化定价”会成为未来银行业整改的大方向。比如说针对信用度优秀的客户，利率会较低一些，而信用度较差的用户，利率会较高一些。

第二个规定，“公开信用卡的透支利率”很好理解，就是将信用卡的透支利率公示给广大储户看，并且银行方要实时更新该利率数据，让储户能够更直观的了解。

这样做的好处是能够让储户认识到信用卡逾期之后，将会产生多少的利息，从而让持卡人谨慎使用和按时还款，无论对银行还是储户都起到了一定的约束作用。而且，除了以上2大新规，2021年内，各大银行相继发文，将要进一步对信用卡的使用进行严格管控。

也就是说，现在信用卡的风控“升级”了，如果违规使用，将会限制持卡人的交易，并且不能办理分期、和新卡等业务，甚至还有一些银行添加了“商户黑名单”，禁止违规用户进行交易。

所以，以后大家使用信用卡时，一定要在规定的时间内还款，还有不要违规使用信用卡进行“tx ”或其他的违法交易，从而给自己带来一定的麻烦，你说对吗？

2022年7月7日，信用卡出新规，负债人必看

近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益。 

银保监会有关部门负责人指出，围绕群众投诉反映突出问题，《通知》针对性做出规范。例如：

发卡环节

银行业金融机构应当持续采取有效措施，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，对单一客户设置本机构发卡数量上限。

金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

同时，合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

 营销方面

金融机构要以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。

在信用卡客户身份核验和办卡意愿核验等关键环节，积极采取录音录像或其他有效措施完整客观记录和保存风险揭示、信息披露等重要信息。

金融机构不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。

 催收环节

要求规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。

同时，要不断加强催收能力建设，降低对外包催收的依赖度。银行业金融机构应当至少在本机构官方渠道统一公开委托催收机构名称、联系方式等有关信息。

加强分期及息费管理

目前信用卡业务投诉的另一焦点是乱收费，尤其是一些银行信用卡擅自开通分期业务，消费者刷卡一定额度就“被分期”，产生大量息费。

新规补充要求，银行业金融机构必须为客户提供已签订合同信息查询渠道、以有效方式通知客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。同时，要求银行业金融机构在依法合规和有效覆盖风险的前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

针对分期业务息费《通知》专门要求银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式，展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

 为了防范业务风险《通知》还要求，分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或捆绑签订。不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，分期业务期限不得超过5年，银行不得诱导过度使用分期增加客户息费。

存量业务两年内完成整改

招联金融首席研究员董希淼对记者表示，《通知》坚持问题导向，特别是提出32处“不得”、1处“严禁”，是对我国信用卡业务的一次全面规范。

相较此前的征求意见稿，《通知》还完善了过渡期安排。《通知》自发布之日起实施，存量业务的过渡期则为2年，不符合规定的存量业务应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照《通知》要求完成业务流程及系统改造等工作。

关注！2021年信用卡新规颁布，对负债人有没有影响？

2021年1月，央行就信用卡的使用颁布了新规，新规的颁布对持卡人（负债人）既有好的方面，也有不利的一方面，但总的是“利”大于“弊”。

信用卡新规最主要的对信用卡逾期的规定，对负债人的影响也最大，具体如下：1.取销滞纳金，增加违约金。信用卡逾期后，不再有滞纳金，即“违约金”取代了“滞纳金”。从表面上来看，似乎影响不大，但具体影响还是很大的，因为违约金不会有利滚利的现象;

2.量刑金额发生变化。之前信用卡逾期一万元就可以被认定为信用卡诈骗，但现在的量刑标准提高到了5万元，也就是说只要持卡人逾期金额超过五万元时才需承担刑事责任,从这一点来说，对持卡人（负债人）是比较有利的；

3.最低还款额降低。在新规之前，持卡人每个月的所需还钱的最低额度一般不会低于10%，但是现在的银行标准可能会降到10%以下；

4.透支率调整。新规之前取现是没有要求必须要持卡人一次性还清，但新规之后，就对此事进行了新的规定，取现金额被划分到最低还款额里，稍不注意就会产生信用卡逾期情况，这一点对持卡人（负债人）不利；

5.免息期或将长达60天。新规之前，一般信用卡免息期在25天至56天之间，新规之后，免息期可达六十个工作日。

信用卡使用迎“新规则”，多家银行统一整改，持卡人需要注意

现代 社会 ，尤其是千禧年以后的年轻人，信用消费已经从一种潮流变成一种常态，规则不断完善成为必然。 近些年，随着各地民俗风俗的繁荣兴旺，银行卡，尤其是信用卡交易频繁，使用过程中也透露出诸多问题。终于在2019年，出台了信用卡使用新规，多家银行进行了调整，持卡人要注意了。

根据中国银联的数据统计来看，小长假、春节等中国传统节日里，信用卡消费交易频繁、数额巨大。比较有意思的是，位列前三的信用卡银行也是我们所熟知的。 其中工商银行和建设银行信用卡占据前二，均属于国有四大银行，第三位的是招商银行信用卡。

随着经济的高速发展，信用透支消费已经渗透到各个年龄段人群。在信用卡申请年龄的限制条件来看，18周岁到60周岁，都可以申请。 尤其是生活在一二三线城市的退休职工，也隐隐成为信用卡消费的一大人群。

近些年，电商平台的飞速发展，线上支付占据了年青一代消费的主要渠道。 不过数据显示，信用卡消费仍然处于领先地位，比例达到了83.0%。 网上支付稍逊一筹，占到了60.9%。

一方面，信用卡消费与现下各大商城、店铺都有很强的合作，与消费者的粘性较强。 另一方面，信用卡的积分兑换也深受用卡人的喜欢。这两方面都加大了信用卡的消费占比。

大家都知道信用卡（Credit Card）， 是由有资质的商业银行或机构对信用合格的消费者发行的信用证明， 一般情况下都是一张类似于银行卡的卡片。

信用卡的大爆发，要数近二十年，很多人，不仅有一张信用卡，往往是三四张。甚至是每个银行都办一张，更有甚者，过上了一卡导多卡的生活，每个月靠着手里的多张信用卡相互倒钱过活 ， 维持着“体面”的生活。 殊不知，这样的风险不仅近在眼前，而且后果极为严重。

这次我国为什么会推出关于信用卡的新规则呢？不难理解， 随着电商的兴起，电子支付的普及，连各大国有银行都纷纷推出了政策，商业银行又怎会甘于人后，没有任何的应对措施呢。 目前，信用卡新规已经运行了一段时间，具体怎么操作，对使用人有哪些影响，也已经初见形态了。

鉴于信用卡发展多年，也伴随着诸多的法律纠纷与 社会 负面的形象。加上国家对贷款业务与线上支付业务的干预，信用卡业务也必然面临法规政策方面的规范。 同时，在“外紧”的大框下，努力让使用和服务变得更为“宽松”，增加经济良性发展势头。

那么，这次的信用卡使用新规则，有哪些框架的缩紧？究竟能为消费者带来哪些好处？ 又有哪些需要特别注意的呢？下面我们就一起来看一看。

在细数新规之前，给大家普及一个背景：央行最新上线了“第二代征信系统”。 综合来看，根据“第二代征信系统”来看，未来有关个人信用的信息记录将会更全面，更详细，对于个人使用信用卡的要求和监管也更多、更严格。想要投机取巧，几乎变得不可能了。

当然， 这个升级版的征信系统，不只是对信用卡做了“束缚” ， 同样对贷款、电商平台的提前消费也有同等的约束效力。 于是，信用卡方面就做出了新的规定，以应对严格的规则、同时拉拢信用卡用户。

1、 最低还款额不再是固定的。 一开始，信用卡的最低还款额度一般都是为透支消费金额的10%。但是在新规定之下，首月信用卡最低还款额度是由银行来决定的。

拿民生银行的信用卡来看，透支消费5000元，新规前的最低还款额为500元。新规后的最低还款额为350元左右。这样一来，还款人的还款压力降低了三分之一，大大促进了信用卡的透支消费。

2、 信用卡的滞纳金改成了“违约金”。 关于这一点，很多人认为，这是换了一种说法，变相收钱而已，影响不大。也有人认为，还不上钱不会罚款了。

这两种说法当然都是片面的，违约金代替了滞纳金，形式发生了改变，具体说来，滞纳金是按照时间和金额比例来收取，而违约金则是根据银行自己的情况来确定，且没有上限，形式呢是一次性收取，不按月复利。 有利有弊，当然，最合适的方法还是尽量避免违约。

3、 免息期将会根据持卡人的信用来制定。 新规前，大多数的信用卡免息期是25天-60天。在新规之后，免息期将会根据使用的信用而定，也就说，如果你的信用好，可能会超过六十天的免息期，如果信用较差，则会减少。

（除了新规的费率问题，手续费仍然存在）

这里需要注意的是，一切与信用有关的事情都会影响到免息期，信用的维护变得更为关键。 从这里来看，信用的作用将会慢慢渗透到生活的方方面面，卡友们要谨慎使用，小心维护。

4、 用卡量刑标准提高。 信用卡逾期新规，将量刑标准从1万元提高到了5万元。以前逾期超过一万元，则构成了刑事责任。现在这个标准提升到了五万元。

这一点很好理解，经济发展，生活水平不断提高，造成逾期的情况复杂多样。银行发行信用卡的目的也是为了收益，尽量保证资金的流动和信用卡的正常运行才是主流。

不过还是要提醒卡友，逾期需谨慎，不仅要考虑量刑的问题，还因为，新规之后，逾期会影响信用，信用则会导致我们用卡的方方面面，比如上边提到的免息期。

5、 随着新规的发布，商业银行针对信用卡业务也做了一些调整： 对于没有还款能力且有还款意愿的负债持卡人，是可以为其办理个性化分期的，也叫免息分期，最高可以分60期。不过，具体的还需要找到对应的银行，详细协商后根据制定的新的还款方案为准。

6、 取现每日额度升高至1万元。 信用卡新规出台后，通过银行柜台和通过ATM机取拿现金，此前最高额度是2千元，但新规后最高则是1万。这样就方便了很多临时需要现金业务的人群，大大取悦了老年用户。尤其是节日期间，现金的流通就会成倍增加，此项新规令信用卡“救急”的功效发挥得更为彻底。

7、 透支利率或许会下降。 新规则取消统一规定的信用卡透支利率，和央行推行的浮动利率相一致，实行0.05%-0.035%区间管理。同样的，一旦产生了信用卡透支情况，具体的结算的方式和复息利率标准也由发卡机银行根据银行自己的经营方向和规章制度自行决定。

于是，这又同样会涉及到信用决定利益的问题了。所以，保持好自身的信用，是信用卡以及所有信贷的关键。

8、 不能取现只还最低还款。 最新的规定中，取现不能只还最低还款额了。以往，无论是线上消费还是刷卡消费，或者是取现金，都会记录着在下期账单中，那也就意味着，如果资金不足，还款人可以选择10%左右（新规后，会低于10%）的最低还款，但是新规规定，取现金额必须在下期账单之前全额还清。

这样看来，取现金额过大对于资金相对短缺的人群就会有压力了，选择的时候需要谨慎对待。当然了，对于那些以卡养卡的人来说，则基本上可以断了这个方法，再也不能轻轻松松地占银行的“便宜”了。

关于信用卡的新规，基本上就阐述完毕了。 从政策来看，各大银行对信用卡的整体态度是以刺激扩大为主、打击限制“以卡养卡”为辅。 鼓励和限制两手同时抓，也是迎合了当前我国的经济发展形势和经济犯罪的情况。

配合央行出台的政策，相信未来，信用卡不仅能够推出更加丰富多彩且高品质的服务，也能够让我们的用卡环境更加纯净、正规。最后提醒咱们广大的信用卡用户，如果你之前有“以卡养卡”的经历并且深谙其道，新规发布之后，尤其是运行一段时间之后的现在， “以卡养卡”显然是非常不利的。

简单来说，有一张卡出现逾期的情况，其他的卡就必然会逾期，新规对于逾期的信用影响是非常严重的。不仅会对用卡造成损失，对个人征信也有很大的影响，所以“以卡养卡”的行为就尽量避免了。

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