银行新零售是什么模式？

兴业银行信用卡的“O2O场景快发模式”是什么意思？

这个我知道，我上次就用这个方式办了一张卡，直接在商户办卡，贼方便了。“O2O场景快发模式”是兴业银行业界首创哦，这个模式支持客户直接在商家办卡、开卡，最快5分钟核卡，满足了移动互联网时代客户消费“快”需求，促进发卡产能显著提升。

信用卡的盈利模式有哪些？

信用卡行业不应单纯地追求发卡量与使用量，信用卡的发行和使用都必须服从于商业模型所规定的利润目标。在我国，目前信用卡业务仍由商业银行经营，商业银行既是发卡行也是收单行。以下从发卡行和收单行两个方面探讨信用卡的盈利模式.

利息收入即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息；信息交换收入即收单行向发卡行支付的占特约商户交易金额一定百分比的费用；持卡人年费即持卡人因获得使用信用卡的权利而向发卡行缴纳的费用；其他手续费和所得即包括从其他各种信用卡服务中产生的手续费与收入，如预借现金手续费、挂失手续费、快速发卡手续费、补制交易密码函手续费等；资金成本即发卡行为融得银行信用卡资产组合中未清偿的资金余额而必须支付的利息成本；损失即包括坏账损失、信用卡欺诈损失等；服务费用即前端和客户接触所产生的费用；交易处理成本即后台因客户服务所产生的费用。

特约商户回佣即收单行因为特约商户提供交易处理并承担信用风险而向特约商户收取的费用；存款利息收益即从特约商户的存款账户中取得的存款利息收益；其他收入即出租POS及压卡机的收入等。在信用卡业务的利润中，78%来自信贷利息收入，10%来自交换费，2%来自年费，4%来自现金提取费，6%为迟缴和其他收入。

也有一些单位将盈利的方向集中于违约和超额度罚款方面，从而形成了一种新的信用卡商业模式。这种盈利模式是发卡行针对申请消费贷款有困难的消费者发行的信用额度低的信用卡。一方面，低信用额度导致持卡人容易违约和超额度使用，从而增加了罚款收入；另一方面，低信用额度又能降低个人和总体的信用风险。

被低估的平安银行：「零售新王」崛起

懂财帝 (ID:znfinance) 逸凡

「关键还是要说到做到！」平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林掷地有声。

2021年，平安银行展现出旺盛的创新生长力。即使在疫情反复等多重因素干扰下，其营收仍实现双位数增长，净利润增速在股份行位列第一。

如果说招行「零售之王」奠定，是成功把握了银行从存折到银行卡、再到APP等多次转型机遇。

那么，平安银行「零售新王」地位的确立， 则是把握了移动互联网和人工智能等新技术浪潮，及其背后平安的远见、执行和创新。

长期跌破净值的中国银行业，掩盖了平安银行的闪耀星光。但敏锐的投资者终将看到新崛起的零售新王的长期价值。

亮底牌：成长与风控

平安银行率先亮底牌。

平安银行在股份制银行中率先披露财报， 它在股份行中净利润增速第一，拨备覆盖率增速股份行第一，拨备覆盖率位列第二。

2021年，平安银行实现营业收入1693.83亿元，同比增长10.3%，实现净利润363.36亿元，同比大幅增长25.6%。

按季度看，平安银行增速从第二季度逐步提升，营业收入四个季度同比增速分别为10.2%、6.2%、11.2%、14.1%。

平安银行已经率先从2021年疫情冲击中复苏，并走出低速增长通道。

「利润其实藏在拨备里」浙商证券首席战略官兼研究所所长邱冠华写道，2021年平安银行利润增长25.6%，快报披露时市场一度认为不及预期。但详细分析可发现真实情况远好于市场预期。

拨备覆盖率十年新高，其风险抵补能力不断增强。2021年末，平安银行贷款减值准备余额为902.02亿元，较上年末增长42.7%； 拨备覆盖率为288.42%，较上年末上升87.02个百分点。

这里翻译一下，如果减少拨备率，就能大幅增加净利润，这体现了平安银行的底气与风控能力。

平安银行营收净利润强劲增长背后，是底层资产稳中向好。 2021年，平安银行不良贷款率较上年末下降0.16个百分点至1.02%。

平安银行不良贷款率远远低于行业水平。2021年四季度，国有商业银行与股份制商业银行不良贷款率均为1.37%，城市商业银行不良贷款率为1.9%，农村商业银行不良贷款比例为3.63%。

这几年来，银行股长期低于净值的原因在于担忧房地产风险。此次年报，平安银行首次完整披露对公房地产相关敞口和风控措施，彻底打消了市场疑虑。

「在行业大面积暴雷这个情形下，平安银行踩雷比较少，而且踩得比较晚。」平安银行副行长郭世邦表示，2021年末，该行对公房地产贷款不良率0.22%，较上年末基本持平，低于该行企业贷款不良率0.49个百分点，对公房地产贷款资产质量在可控范围内。

平安银行对房地产行业授信的风险防范和质量管控有一整套方法论 ：在客户选择上，建立严格的白名单管理体系，重点选择实力强劲的头部客户；在区域选择上，重点选择一线城市和人口净流入、产业支撑力强的二线城市；在项目选择上，重点选择区位和成本有优势、销售前景好、去化周期短的项目，并积极支持旧城改造、租赁住房、保障性住房等符合国家政策导向的项目；在授信管理上，前端实行严格的主体和项目准入管理，后端实行严格的项目建设、项目去化和销售资金回笼监控管控，确保项目整体风险可控。

财报显示，2021年末，该行实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计3410.89亿元，其中该行对公房地产贷款余额2889.23亿元，较上年末增加169.60亿元，占该行发放贷款和垫款本金总额的9.4%，较上年末下降0.8个百分点；该行理财资金出资、委托贷款、合作机构管理代销信托及基金、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计1206.86亿元。

「零售新王」崛起：构筑新护城河

一个生命力旺盛的「零售新王」平安银行强势崛起。

从年报上看，平安银行零售业务表现出了强大的发展韧性，无论数量还是质量，均整体逆势上扬。

其一，零售新王地位确立，零售与对公“六四开”格局落定。 从营业收入贡献来看，其零售业务收入占比由2016年的30.6％，提升到2021年的58.0％。

五年间，平安银行零售进击，它成为国内第三家零售客户AUM突破3万亿元的股份银行，达到3.18万亿元。

其二，零售客户迈入亿级俱乐部，私人银行AUM向国有大行靠齐。

截至去年末，平安零售客户数达1.18亿，成功迈入亿级俱乐部。其平安口袋银行APP注册用户数约1.35亿，同比增长19.2%。

2021年年末，平安银行财富客户数接近110万，为2016年末三倍。其私人银行达标客户AUM余额达到了1.4万亿元，逐渐向国有大行靠齐。

目前移动互联网红利消失，大多数银行APP用户增长停滞，平安口袋银行依旧实现两位数增长，这与平安集团「金融+ 科技 」生态密切相关，未来用户增长依旧可期。

其三、强劲零售构筑存款护城河。

零售业务越高，越能获取更低成本的存款，从而获取更高的息差和服务费。

平安银行的存款平均成本率正在下降，2021年的成本收入比为28.30％，同比下降了19个BP。平安银行存款的日均总额增长了10.8％，其中活期增长18.2％，占比由2020年的34.8％上升到了37.3％。

零售是平安银行的引擎，信用卡则是零售的核心业务之一。截至2021年末，平安银行信用卡应收账款余额为6214.48亿元，在零售贷款里占比高达32.53％，地位仅次于个人房屋按揭贷款。

「去年，我们把信用卡的准入门槛和额度管理大幅收紧，所以零售在信用卡的营收上是明显承压的，这是我们主动作为。经过二季度的调整，到四季度营收已经恢复增长」谢永林透露，今年前两个月，信用卡的营收增速已经恢复到20％。

2021年末，平安信用卡的流通卡量超过7000万张，信用卡的总交易额接近3800亿元。

掌舵者：远见与实干

得零售者得天下，天下银行数年共逐之。

招商银行过去三十年漫长经营，成就中国市场的「零售之王」，它难以复制。国内众多商业银行过去数年竞相追逐，鲜有转型成功者。

「五年前平安银行面临百废待兴的局面，一边修船，一边造桨，一边扬帆，还要经受海上风浪的考验。」谢永林感慨，其零售转型、业绩增长、资产安全等终获市场认可。

在3月10日的投资者沟通会上，「信」与「行」被反复提及。 在谢永林看来，所谓「信」，是指「信念、信心」。

平安银行是平安集团旗下的金融企业。

平安集团与生俱来就拥有把握时代脉搏的能力，提前预判智能时代大潮，并战略布局 科技 创新，才有了现在站在 科技 浪潮之巅的平安。

多年前，平安集团调整打破固有传统金融板块格局，加强了内部赛马制度，为自我革新注入动力。

而今，整个平安集团的 科技 人员已达到10万人，这群「先锋者、远见者、破局者」组成了平安极客天团，推动着其 科技 不断进步、落地。

极少数企业能踏准不同时代的浪潮，基业长青。 平安银行先知先决先行的战略、客户服务导向的文化和贯彻始终地执行「基因」让它成为那个少数者，成功转型零售银行。

五年前，谢永林掌舵平安银行，便开始了大力改革，从高管到职员开始大量吸引全球 科技 人才，让这家银行脱胎换骨。

科技 赋能下，零售银行数字化驱动，让平安零售银行业务高质量发展。

谢永林所提到的，平安银行正是以综合化银行、AI银行、远程银行（T）、线下银行（Offline）、开放银行相互衔接并有机融合的、全面数据驱动的“五位一体”新模式。

平安零售银行背后是数字化经营驱动。其“五位一体”模式是五年来 科技 能力的集大成者，核心是通过对各种知识库的深度学习，训练一支AI客户经理队伍，并与远程银行、线下网点有机结合、无缝衔接，组建了ATO服务模式（AI银行、远程银行、线下银行）。

在消费金融领域，这是AI客户经理队伍的主战场之一，线上触达，智能经营，根据精准的客户需求分析，推送客户需要的服务和权益，有效性更高、客户体验更好、业务成功率随之更高。

2021年，“新一贷”新发放额中全线上化贷款占比71.8%，该产品的新发放额也同比增长37.7%。

在财富管理领域，其核心是要有源源不断且价值不断提升的客户结构。ATO模式帮助平安银行突破传统客群分层经营思路，首先AI客户经理队伍以极低成本服务大众长尾客群，为他们提供有温度的专业金融服务，并根据客户需要，适时引入远程银行和线下网点相关服务手段，让服务更有温度、更加多元。

也是因为有这支AI队伍的帮助，客户经理的服务能力较传统模式提升10倍，五万元户和万元户增速是上年的1.6倍和1.3倍，财富客户和私行客户实现了20%左右的增长；客户活跃度显著提升，口袋银行月活较年初增长20%。

该“五位一体”商业模式已经逐步应用到信用卡、银行保险等重点业务板块，2021年全年平安银行信用卡总交易金额3.8万亿元，位居股份行前列；2022年开门红期间，银保中收同比增长超30%。

「综合金融仍然是平安银行的差异化核心优势。」谢永林说，集团与平安银行相互促进共同发展。

他举例说，平安集团的个人金融客户2.3亿，双方都有的客户才不到7000万。1.6亿客户得慢慢转化，转化场景和方法在不断尝试，平安用户个人客户空间巨大。

结语：被低估的银行

五年磨砺，平安银行成功转型为一家高成长零售为主的银行。

最近，受到国际局势和国内疫情等因素的影响，稳健高增长的平安银行，近日的股价跌跌不休，维持在14元左右。

「现在的股价不能充分反映我们的估值，但不能怪市场，因为市场本来定价偏差，正是有这种偏差，才会让市场有更多的投资的机会。」平安银行董秘周强答复投资者提问说，平安银行一直保持稳健的基本面，很多方面也是超预期，但都没有反映在股价上面。

「14块钱的平安银行，要珍惜，以后可能不多见了。」周强直言，18元的增持价格就是他们对估值底部的判断。

根据周强判断，两会明确今年主基调是稳增长，对银行股板块是偏利好、偏乐观；从个股来看，市场风格在发生转变，去年抱团、追成长股为主，今年可能风格会切换到低估值板块。

3月10日发布财报后，平安银行连续两日上涨，涨幅分别为5.27%、2.26%。

平安银行的稳健成长，引来越来越多的国内外券商以及知名投资机构，并发表投资建议和看法。

「资产质量压实，零售转型高举高打，转型成长性凸显」天风证券银行分析师范清林认为，该公司高阶零售转型对AUM增长的诉求明显，在加速融入集团生态中，公司享受着获客和蓄客的益处。

他认为，该公司财富管理业绩贡献有望加速提升，同时资产质量的稳定为业绩释放筑牢基础。预计2022-23年平安银行归母净利润同比增长19.34%、17.40%和14.61%。 截至3月10日收盘公司PB（LF）为0.78倍， 给予2022年目标PB为1.4倍，对应目标价26.35元。

邱冠华认为，短期来看，平安银行营收增速已经见底回升；长期来看，其财富管理预将较快增长，未来两三年有望实现20%+复合增长。

他认为，预计2022-2024 年平安银行归母净利润同比增长22.02%/17.03%/17.09%，对应BPS 18.68/20.93/23.59 元股。现价对应PB估值0.74/0.66/0.59倍。维持目标价33.03元/股，现价空间139%。

如果站在更长的角度看，平安银行是一家稳健生长的股份银行。过去五年平安银行年营收复合增长率、年净利润复合增长率均达到双位数。

为何平安不断地从优秀走向卓越，这不仅仅是因为平安银行转型零售银行，更因为它背后有强大的平安集团，更有中国数亿勤劳的国民和坚韧的中国实体经济。

长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。

「市场短期是一台投票机,但市场长期是一台称重机。」价值投资大师巴菲特的老师格雷厄姆说曾说。

聪明的投资者，正逐渐看到「零售新王」平安银行的真实价值。

参考资料：

1 《平安银行：有一种自信叫亮底牌》，邱冠华等，浙商证券

2 《平安银行：不良包袱有序出清，零售高阶转型成长性凸显》，范清林等，天风证券

3 平安银行历年年报

说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。

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信用卡的盈利模式是什么？

银行信用卡收入主要由利息收入与滞纳金、分期手续费、佣金收入、持卡人年费、取现手续费、其他手续费五大部分构成，其中利息、分期手续费与佣金是主要收入。

扩展资料

信用卡（CreditCard）是一种非现金交易付款的方式，是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具，最早的信用卡出现于19世纪末。

信用卡分为贷记卡和准贷记卡两种，具有提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；简化收款手续，节约社会劳动力；促进商品销售，刺激社会需求等特点。信用卡由银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片。

参考资料：百度百科-信用卡

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