中国人民银行对信用卡分期的规定？

央行正式出手，信用卡消费迎来“大整顿”，2项新规需多注意

随着我国的经济不断发展，人们的消费水平也在不断上涨。与此同时，很多银行也推出了关于信用卡的办理业务。可能有很多人对于信用卡并不陌生，甚至手中可能已经有了好几张信用卡。而信用卡的本质便是超前消费，之前人们的消费观念是少花钱多存钱。这种消费观念的好处在于每个人手中都或多或少有一些积蓄，但在遇见一些急事的时候手中的积蓄往往会不够。而这个时候就需要有一个能够稳定借钱的渠道。在这种需求性便产生了信用卡。

事实上，除了很少一部分人真的因为急需资金从而办理信用卡，更多的年轻人办理信用卡的原因在于能够超前消费，以此来满足自己购物的愿望。而恰逢现在消费主义盛行，很可能今天买了一支口红，明天就又想买一部手机，而不久之后又想与朋友出去旅行。如此花钱如流水，难道说现在的年轻人都很富有吗？答案是否定的，在这些堪称潇洒的花费背后，是还不清的花呗和借呗。

在现如今这个时代，人心比较躁动。而超前消费的人也越来越多，从而产生了许多依靠借钱才能生活的人们，但同时，这也给很多人带来了商机。各种借贷平台如同雨后春笋一样层出不穷，其不断降低借贷的门槛，同时延缓借贷人还款的速度。很多人都认为这是自己捡便宜了，然而事实上并非如此，在最后才明白自己闯了大祸。如同无底洞一般的还款逐渐将他们的经济水平拖入深渊。

信用卡逾期的时间增长就会导致银行坏账率增加，时间一长肯定不利于信用卡消费领域的 健康 发展。而为了能够改善这种情况，央行采取了一些措施来限制类似情况的发生。其中，在央行的最新通告中已经明确表示，在2021年开始会 撤销对于信用卡额度上下限的管理，替代者则是持卡人可以与发卡的银行自行对透支利率进行商谈。

这条规定对于我国几亿信用卡的持卡人来说毫无疑问是一个福音。因为如果仅仅只取消信用卡额度的上下限，那么很可能会出现一些人陷入到了发卡银行的套路之中。正是因为担心这种问题，央行站了出来，表示信用卡持卡人今后可以与银行商谈关于信用卡的透支利率。

当前形势下，很多银行都下达了信用卡发放以及激活的硬性要求。这也就导致了很多银行的工作人员都向人们推销信用卡。很明显的是，信用卡并非借了不还，毕竟银行又不是慈善机构，盈利才是其主要的。而信用卡的年费和分期逾期产生的利息都是银行的收入来源。同样，正是因为每天都会多出的一点利息，才导致很多人还款如同无底洞，怎样都还不上。

无论是分期抑或是逾期都会产生一定的利息，而之前的管理中便是对信用卡的利率限定了其上限以及下限。但因为利率的设定并非随便选择，如果没有对利率的上下限做出限制，很可能会出现一些银行将利率瞬间拔高，从而收取更多的利息。同时也有可能出现一些银行故意将利率设置得很低，从而引发整个借贷市场的恶性竞争。

所以本着规范借贷市场的目的，央视推出了相关的规定。但现在的规定并不是给每家银行一个具体的要求，而是同意他们能够自行与持卡人商量利率。这会使得银行的自主权变得更大，同时还能够更为合理地去规范信用卡的利率，将其控制在最适合该银行开展的规模之中。所以这个决定对于许多的客户来讲也是十分令人开心的，而对于那些必须要通过信用卡来应急或者是投资的人来说，利息降低了他们的成本。

与此同时，央行也秉承着公开透明的原则，明确指出所有发卡的机构， 都要及时且完整地向大众公开自己银行信用卡的透支利率以及相关的信息。 并且在签订信用卡协议的时候更是要明明白白写出来，不得有任何遮掩，保证持卡人在了解所有情况之后开通此卡。

这项政策的意义不可谓不大，因为过去有一些信用卡会用很低的日利率来招揽客户，但日利率低并不代表年利率低，甚至还会高一些。如果对于详细情况没有了解就贸然签订协议，持卡人会多付出很多利息，这对持卡人来讲是十分不公平的。

2022年7月7日，信用卡出新规，负债人必看

近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益。 

银保监会有关部门负责人指出，围绕群众投诉反映突出问题，《通知》针对性做出规范。例如：

发卡环节

银行业金融机构应当持续采取有效措施，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，对单一客户设置本机构发卡数量上限。

金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

同时，合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

 营销方面

金融机构要以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。

在信用卡客户身份核验和办卡意愿核验等关键环节，积极采取录音录像或其他有效措施完整客观记录和保存风险揭示、信息披露等重要信息。

金融机构不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。

 催收环节

要求规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。

同时，要不断加强催收能力建设，降低对外包催收的依赖度。银行业金融机构应当至少在本机构官方渠道统一公开委托催收机构名称、联系方式等有关信息。

加强分期及息费管理

目前信用卡业务投诉的另一焦点是乱收费，尤其是一些银行信用卡擅自开通分期业务，消费者刷卡一定额度就“被分期”，产生大量息费。

新规补充要求，银行业金融机构必须为客户提供已签订合同信息查询渠道、以有效方式通知客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。同时，要求银行业金融机构在依法合规和有效覆盖风险的前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

针对分期业务息费《通知》专门要求银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式，展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

 为了防范业务风险《通知》还要求，分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或捆绑签订。不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，分期业务期限不得超过5年，银行不得诱导过度使用分期增加客户息费。

存量业务两年内完成整改

招联金融首席研究员董希淼对记者表示，《通知》坚持问题导向，特别是提出32处“不得”、1处“严禁”，是对我国信用卡业务的一次全面规范。

相较此前的征求意见稿，《通知》还完善了过渡期安排。《通知》自发布之日起实施，存量业务的过渡期则为2年，不符合规定的存量业务应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照《通知》要求完成业务流程及系统改造等工作。

信用卡新规出台：规范分期业务，信用卡业务的办理未来发生哪些大变化？

随着信用卡新规的出台，未来不仅会规范信用卡的息费收取 ，也会通过对于睡眠卡和授信额度的管理来减少市场乱象的出现。

随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，我国的信用卡持卡人数也在不断上升。但由于一些金融机构在信用卡发放当中存在的许多违规行为，不仅产生了诸如欠款和坏账问题，对于整个信用卡的正向市场发展也产生了负面影响。

对于信用卡发放以及利息收取也会有更加透明的标准。

许多人所拥有的信用卡业务不仅存在着诸多难以计算和繁杂的收费名目，一些银行在宣传信用卡时，也采用了如低利率、低费率的虚假宣传，实际上是用手续费的名义来模糊了实际信用卡的成本问题。这种情况不仅对持卡人本身的资金使用造成了困扰，也阻碍了信用卡的正常用途和发展方向。因此对信用卡的发放和利息收取，未来将会通过规范相关的分期业务和吸费标准来规范银行从业人员的卡片发放情况。

对于许多用户的授权信用卡金额也会进行风险管控和额度上限。

对于过度追求高授信额度的商业银行，在信用卡的未来发放和额度提升上，也会设置更好的风险管控和额度上限。不仅可以促进信用卡市场的公平竞争，也可以减少一些用户因为高额度授信所带来的银行资金坏账风险。

对于线上信用卡也要开展试点和新的业务尝试。

由于现在互联网时代的逐步发展，进行线上信用卡的试点和发展，有助于人民群众在生活当中的信用卡使用。同时也可以让政府部门对于用户的资金来源和收入得到更好的观察和了解。避免可能出现的违规行为。

央行发布新规定，信用卡迎来2项调整，持卡人使用要多留心了

伴随着移动支付这种模式的普及，现金在人们生活当中使用的机会越来越少了。但是，银行卡的发行数量却一直在增加。

根据央行的统计数据，在2020年全国14亿人口当中，平均每个人手中的银行卡数量大概是 6.4张。显然，这个数量还是比较多的，不是每一张卡大家都会在生活当中使用得到。

一般来说经常使用的也就是两到三张而已，剩下的卡就被大家闲置起来，长此以往就会产生睡眠用户。其实银行账户如果过多的话，会给银行带来风险。

为了避免这种风险，在2020年国家有关部门采取了措施要发起断卡行动。在进入2021年7月以后，又有多家银行积极响应国家的号召，开始清理银行内部的睡眠账户。

除了银行卡以外，信用卡的发行数量也一直在增加。根据央行数据显示，在2021年第一季度，信用卡发行数量高达7.84亿张。也就是说，平均每两个人当中就会有一个人拥有信用卡。

信用卡在刚开始推出的时候就受到了消费者们的青睐，最吸引人的地方在于它拥有透支功能，平均每张信用卡的透支额度在2.5万元左右。

这样看起来并不算高，但是在半年之内应该偿付的债务总规模为892.20亿元，同比增加6.39%。还不起信用卡的人非常多，有的人还因为还不起钱申请了个人破产。

对于个人用户而言，如果还不起信用卡欠下的费用的话，就会被银行列入征信黑名单当中。后果更为严重的情况会被限制高消费，自己也就因此成为了老赖，不仅会影响到自己的生活，还会影响到家人的生活。

而对银行来说，逾期金额过多也不是什么好事情，会直接导致不良贷款率直线上升。所以， 央行方面也发布了关于信用卡的最新规定，从2021年开始就都要按照新规定使用信用卡。

第一个规定是将利率的上限和下限取消。 在新规定之前，国内银行贷款利率的上限定为了0.0005%，贷款利率的下限是上限的70%。但是在新规定之后，不会再设置上限和下限了。

也就是说，以后不需要再按照之前的规定执行利率的范围，利率由银行和用户之间共同商议。比如，如果你是一个信用度非常高的客户，银行就可以把你的贷款利率降低。

如果你是一个存在风险的客户，银行就会把你的贷款利率调高。根据一个专业人士的透露，这样的方式可以给不少规模比较小的中小型银行带来市场竞争力。在未来，这种差异化定价的方式肯定会成为整个行业的方向。

第二个规定就是要将利率透明化， 那么到底它是什么意思呢？简单来说，就是需要银行把透支利率公开，让用户们都能够知道透支利率到底是多少。

在过去，银行一般会在显示板上公开日利率，但是却不怎么公开透支利率。在央行执行新政策之后，透支利率也会每天公开，这样可以让大家充分意识到逾期产生的利息到底有多高，可以起到警示性的意义。

除了以上两个新规定以外，多家银行在六月份又先后公布了关于信用卡管理的报告，明确指出在银行把用户的信用综合评估了以后，会对那些存在风险的用户采取贷款限制额度或者直接限制交易的措施。

比如中国银行方面就公布会对包括，不能及时偿还信用卡额度在内的用户进行监督管理，这样做的本质目的只有一个，那就是有效降低银行的不良贷款率，让多重负债情况减少。

可以充分促进用户在自己信用卡额度的范围之内进行合理消费，不产生盲目消费的心理，避免导致无法还款的情况发生。总体来说，在未来国家对信用卡的监督管理机制会变得越来越严格。

如果你想要申请信用卡，但是你并没有达到银行的标准就会被直接拒绝。如果你是一个风险用户的话也会进入到银行的监督管理范围之内。当然，如果你没有什么问题的话，正常使用银行卡正常还款就可以了。 由此，央行发布新规，信用卡迎调整，利率上下限等2方面有变化，多注意。

在使用信用卡的过程中，需要注意的事情还是比较多的，但是最关键的问题是在使用了额度以后一定要及时归还，避免给自己带来麻烦。

信用卡固然可以给生活带来方便，但是使用过程一定要小心谨慎，稍微一不注意就很容易把自己陷进去，从而被银行拉进征信黑名单，那就后悔都来不及了。

今日话题：央行发布新规定，信用卡迎来2项调整，持卡人使用要多留心了

对于央行对信用卡的分期的新规定和中国人民银行对信用卡分期的规定的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。